房子無價值空間…銀行不借?好奇貸可貸額度比銀行高

房子無價值空間…銀行不借?好奇貸可貸額度比銀行高

房子剛貸完,沒增值空間難再借,加上負債比太高,想借信貸也不可能…幸好還有好奇貸的二胎房貸。

信任好友反遭騙,畢生積蓄全沒了

身為長子的我,為了供弟妹念書,高職還沒畢業,就去工廠工作,一直到10年前公司倒閉,轉而成為貨運公司的貨車司機,雖然工時較長,但薪水還算不錯,足夠我們一家人生活。

前年,我的一位好兄弟(現在不是了)說有一個不錯的賺錢方法,只需要投一點資金進去,什麼都不用做,每年至少拿24% 紅利,看在他跟我的交情,才讓我加入的。

老實說,我這個人腦筋不怎麼靈活,幾乎可以說是人家說什麼、我就信什麼的程度,加上我們交情真的不錯,當然就直接答應,瞞著太太把積蓄都領出來交給他…

結果他竟然拿完錢就跑了,電話也不接、訊息也不回…跑去他租屋處找他,才知道他早就搬走,連房東也不知道他去哪!就這樣…我畢生的心血就這樣沒了!

銀行利率好高…經濟負擔瞬間變重

發生這件事,我根本不敢和太太坦白,偏偏她又提起想在自家一樓開早餐店的事情,問我什麼時候要找人來做裝潢….嚇得我趕緊跑去銀行,問要怎麼辦貸款?

銀行專員告訴我,現在辦信貸很簡單,而且如果有房子做擔保的話,可以申請到更多的錢!我什麼也沒多想、只想著要在太太發現之前拿到錢,就馬上答應要辦,回家把資料整理整理,就拿給這位專員處理。

後來,我順利拿到150萬的資金,但還差一點點錢才夠,我也不知道還可以跟誰借,就私下問了另一個朋友,結果朋友先被我的貸款利率嚇到,他說10% 算是蠻高的利率,既然是拿房子抵押貸款,幹嘛不直接辦房貸?

朋友一直碎念,我其實也聽不懂他在說什麼,只知道自己好像又上當了…

朋友叫我去銀行問,房子可不可以辦二胎房貸?我照做了,但是被銀行婉拒,說是才剛貸款而已沒辦法再貸….朋友又傳了一個電話給我,說是裕融企業的關係企業,也有在做二胎房貸,叫我打過去問問看怎麼辦。

無可貸空間又高負債比…還好有好奇貸

但是,我真的都不懂貸款相關知識,我怎麼知道自己會不會又被騙?朋友向我保證,這間叫好奇貸的公司,是股票上市公司裕融企業旗下子公司-新鑫的直屬經銷商,保證是正派的公司!而且房貸業務都有10年以上的銀行經驗,有不懂的他們都會親自跟你解說,也最了解怎麼做才是對客戶最好。

我抱著試試看的想法,打電話過去,接電話的周經理聽完我的狀況後,很詳細地和我介紹好奇貸及二胎房貸的內容,裡面有我聽不懂的名詞也都很耐心的解釋給我聽。

周經理也告訴我,以我現在的收支負債比,要再跟銀行辦貸款應該都很困難,銀行的二胎房貸,又因為我才剛辦貸款不久,不可以再貸了

但是因為好奇貸的可貸額度計算方式和銀行不同,審核也比銀行寬鬆許多,他可以幫我爭取看看,建議我取得資金後,可以把原本10% 利率的貸款繳清,減輕一些經濟壓力。

我覺得周經理是個非常誠懇的人,也都很有耐心地跟我說明,就把資料交給周經理去送件,沒想到隔天就收到審核通知的電話,而且可以貸到200萬的資金,真的是太感謝我那個朋友的介紹,還有好奇貸周經理的幫忙!

 

個人信貸是什麼?有什麼陷阱要小心?

個人信貸是什麼?有什麼陷阱要小心?

個人信貸只要年滿20歲,每個人都可以辦理,但能不能過件,就得看個人條件了,有固定薪資轉帳的人比較容易過,其他族群就算會過,拿到的利率可能也不如人意,還有很多數字的陷阱,需要特別小心。

個人信貸是什麼?就是用自己的信用借錢

個人信貸有很多相似的名稱,個人貸款、信用貸款、小額貸款、信貸都是指相同的產品,這些都是銀行常用的術語,民間貸款中,代書貸款、小額借貸、低利貸款也都是指一樣的東西,不用任何擔保品,只要提出申請就好,因為沒有擔保品,只能依據個人信用報告來決定,但從信用報告的內容,確實可以看出一些端倪。

信用報告的內容,主要記錄你和銀行往來的所有紀錄,包含信用卡、貸款、申請紀錄、查詢紀錄等等,詳細的紀錄事項,可以參考這篇文章。綜合上述這些數據,得出一個分數,在200-800之間,分數越高信用越好。

想跟銀行申請信貸,分數都必須維持在600以上才有機會。

※延伸閱讀:個人信用報告很重要嗎?對我有什麼影響?

申請信貸常見的陷阱

信貸的廣告利率大大的寫著1.68%起,卻常常忽略旁邊的小字,只有前3期,而且真的審核出來,也拿不到這麼低的利率,你拿廣告數字去跟銀行吵是沒用的,因為還有另一行小字被你忽略了:「個人利率依審核結果而定」。

這意思就是說,銀行依照每個人的收入、負債狀況以及償還能力,來個別審核出客製化的信貸方案,你賺3萬,他賺8萬,當然他能申請到金額比較高啊,因為他還得起。

而且信貸額度還有薪資22倍的上限,薪水3萬,最高額度是66萬,網頁上最高350萬的額度,月薪至少要有16萬以上才可能有。

薪資的認定方式也很有玄機

申請信貸認定的薪水,只有透過銀行轉帳的薪水才算數,拿現金的通常不被認列,除非你自己有固定每個月存到銀行,靠投資賺來的收入也不算,因為投資有賺有賠,就算有固定配股的也不算,在銀行來說,不能算是正規的收入。

發薪水給員工的老闆呢?很抱歉,老闆每個月的營收也是不固定的,對銀行來說,也列入收入不穩定的族群,申請信貸可是比一般上班族還困難喔。

銀行申請不過,找民間貸款好嗎?

很多人在銀行碰了釘子後,會把眼光轉向民間貸款,再加上現在網路資訊發達,能搜尋到的貸款訊息真的非常多,廣告做得比銀行更大更多,宣稱利率比銀行更低,但民間貸款沒告訴你的是:利率的計算方式和銀行不一樣,銀行是年息,大多數民間貸款都是月息。這中間的差別在哪?

一年有12個月,一個月2%的話,一年就有24%,銀行信貸利息平均一年是5%~6%,肉眼就能看出的差距,怎麼會有人要去借那麼貴的利息呢?

到最後沒還到本金,一直在還利息,還不起只能跑路,因為借了一個民間貸款,毀掉一輩子人生,非常不值得。

如果找資金媒合平台會比較安全嗎?這一類的媒合平台又稱P2P,資金是不斷流動的,你不知道誰借你錢,借你錢的人也會一直換,利率也不透明,以投資名義生存的P2P,在西方及中國都有不少倒閉先例,我們建議,有信貸需求,除了銀行之外,其餘都不要考慮

如果有房子有車子…?

有房有車的人,選擇就比較多了,國內大型融資公司,如裕融、中租、和潤等,都有辦理汽車貸款,其中裕融還獨家辦理二胎房貸,提供和銀行差不多的利率,卻能拿到比銀行更高的資金,如果有房貸、車貸的需求,歡迎詢問好奇貸。

※延伸閱讀:二胎房貸大哉問,你想知道的答案這裡有

2021最新信貸方案,每家都送件比較可以嗎?

2021最新信貸方案,每家都送件比較可以嗎?

任何時候都可能缺資金,第一個想到的就是找銀行借錢,其中信貸是最方便、最快、也最簡單的,幾乎只要拿出身分證件和薪資轉帳就能成功申請,為了撿便宜,省點手續費,可不可以每家銀行都問一輪最後再決定呢?

信貸好簡單,也好難

如前言所說,辦理信貸只要拿出身分證件和薪資轉帳就可以,但事實上很多人拿不出「薪資轉帳」這一項證明,在台灣,為了種種考量(如避稅),很多人的薪水是領現金,或是一半薪轉、一半現金,這樣的朋友想申請信貸很困難,因為銀行無法確認申請人每個月的收入是否穩定,放貸的意願也就不高。 下面為大家整理10家銀行以及3家純網銀的信貸方案,想看更多銀行請點此

王道銀行

適用對象 20-65歲,年收入大於24萬
貸款年限 最長7年
利率 2.68%~18.75%
相關費用 7800
備註 半年內清償違約金4%,一年內清償違約金3%

花旗銀行滿福貸

卡友限定,一般信貸暫不提供申請

適用對象 23-63歲,年收入25萬以上,無不良紀錄
貸款年限 2-7年
利率 3.50%~18.31%
相關費用 5999
備註 違約金視特別條款而定

合作金庫

適用對象 滿20歲,有固定收入
貸款年限 最長5年
利率 6.09%起
相關費用 5300起

華南銀行快易貸

適用對象 20歲以上,現職滿3個月以上
貸款年限 最長7年
利率 2.84%~13.242%
相關費用 7300

台新銀行

適用對象 20-60歲,年收入30萬以上上班族
利率 4.12%~16.39%
相關費用 9000

第一銀行

以菁英優利專案為例,無一般個人信貸,皆有條件

適用對象 專業技術人員、500大企業、醫護人員、教職人員等
貸款年限 最長7年
利率 3.21%~5.07%
相關費用 6300

聯邦銀行滿心期貸

適用對象 20-65歲,收入穩定,卡友
貸款年限 最長7年
利率 3.96%~16.18%
相關費用 8000
備註 15個月內清償違約金3%

兆豐銀行

無一般信貸,皆有條件限制

適用對象 滿20歲信用良好,年薪30萬以上,專業人士、優質企業員工
貸款年限 最長7年
利率 3.15%起
相關費用 9300

凱基銀行

適用對象 20-60歲,年收入25萬以上
貸款年限 最長7年
利率 2.38%~19.99%
相關費用 3000-8000

遠東銀行

適用對象 20-60歲,年收入25萬以上,在職半年以上
貸款年限 5年
利率 4.78%~17.90%
相關費用 6500
備註 一年內不得清償本金超過1/2

樂天銀行樂天貸

利率 2.12%~15.74%
相關費用 $1000

將來銀行

別稱國家隊,預計在2021上線,將提供存款及貸款服務。

連線銀行

LINE相關企業,預計在2021上線,將提供存款及貸款服務。

許多公股銀行沒有開放一般民眾申請信貸,都有條件限制,比方只開放給專業人士、只限卡友、年齡多數在20-65歲之間,需工作滿一定期間,還有最低年收入限制,各式各樣的除外條款,讓申請信貸變得不是那麼單純,難度也大大提升。

信貸額度通常都不高?

雖然銀行的信貸額度上限都寫150~300萬不等,實務上根本沒人申請得到這麼高的金額,這是因為金管會針對無擔保型的貸款,有額度上限22倍的限制,這是為了避免申請人借了一大筆錢卻還不出來。

所謂無擔保型的貸款包含了信貸、信用卡分期、信用卡循環、現金卡等等,額度的計算基準也是以「薪資轉帳的金額」為準。領現金的計算方式又會不一樣。

打個比喻,薪水3萬的朋友,信貸最高額度是66萬,但銀行也不會做到22倍全滿,16-18倍就很多了,如果名下有10萬的分期付款,可以拿到的額度最高大約在30-40萬間,信用有其他狀況就另當別論了。

廣告利率只是參考用?

銀行的廣告利率最低可以到0.8%,甚至更低,真的有人拿過嗎?這就是廣告的玄機,前1-3期給予非常低利率,第4期開始就恢復正常利率水準。

目前台灣實際審核出來的利率,大約在6%上下,額度約60萬,而且青壯年族群的利率甚至更高,廣告數字看看就好,還是要送件審核出來的結果才算數。

但也不能每家都送件詢問,每家銀行的資料都會報送聯徵中心,產生每個人的信用報告,如果短期內連續被查詢,銀行就會認為申請人很缺錢而直接退件。

好奇貸建議,可以找自己薪資轉帳,或是平常有信用卡、其他貸款往來的銀行,因為這些銀行有你更詳細的信用資料,不管在審核、撥款上都會更加快速。

※延伸閱讀:個人信貸是什麼?有什麼陷阱要小心?

保持好信用,才是成功信貸的關鍵

追根究柢,想要拿到高額度、低利率,良好的信用才是關鍵,哪些行為會造成信用分數低落?

1)信用卡都繳最低應繳導致使用循環

2)使用現金卡

3)無擔保負債持續增加

4)貸款/信用卡遲繳

5)短期內聯徵次數過多

6)近期曾向銀行增貸(約3個月~1年內)

7)負債比例過高

※延伸閱讀:個人信用報告很重要嗎?對我有什麼影響?

簡單來說,向銀行申貸記得準時還錢,不要做超出自己負擔的事,保持良好的信用,想借信貸就不難,如果信貸無法通過,可以考慮有擔保品的二胎房貸或車貸,過件機率會提高。

 

原文出處:2021信貸方案,可以多家詢問比較嗎?

二胎房貸大哉問,你想知道的答案這裡有

二胎房貸大哉問,你想知道的答案這裡有

什麼時候需要二胎房貸?銀行、民間該找誰辦?銀行貸不過的,好奇貸能?申辦過還可以再辦嗎?….關於二胎房貸,還有很多問題想問?快看這篇幫你快速解惑。

一、二胎房貸是什麼?什麼條件可以申辦?

二胎房貸又稱為二順位房貸、次順位房貸,也就是說,當你名下的房子已申請過房屋貸款,仍有資金需求的話,可以再拿同一間房子向別家銀行設定第二順位抵押權,申請第二筆貸款,不過前提是房子有增值。

各家銀行的申請條件不一,但對申請者的年齡限制都約在65歲左右,另外,雖然不是每間銀行都有備註,但信用狀況良好是必須的。

2021各銀行二胎房貸申請條件整理
銀行 對象 限制
日盛銀行 20–65歲 原房屋貸款須繳滿一年
永豐銀行 20–65歲 銀行往來信用正常者
遠東銀行 20–65歲 房屋已持有滿一年(需自住)並於金融機構有半年以上房貸繳款紀錄
凱基銀行 20–60歲 房子持有二年以上且房貸已繳交一年以上,近一年無民間二胎或信託紀錄
台新銀行 20–60歲 (未提供)
兆豐銀行 20–60歲 期限加借款人年紀不超過70歲
國泰世華 20–64歲 銀行往來信用紀錄正常者
王道銀行 25–60歲 他行房屋貸款繳息滿1年(含)以上,繳款紀錄正常

 

二、二胎房貸的額度和利率?

2021各銀行二胎房貸額度及利率整理
銀行 額度 年利率
日盛銀行 300萬 3.33%起(浮動)
永豐銀行 (未提供) 4.77%起(機動)
遠東銀行 25萬以上 3%起(浮動)
凱基銀行 (未提供) 2.13%–5.13%(機動)
台新銀行 300萬 1.6%起
兆豐銀行 按銀行鑑估辦法核貸 2.50%起(浮動)
國泰世華 150萬 2.5%–15%
王道銀行 最高350萬元 4.50%–17.58% (機動)

銀行二胎的申貸額度大約在50–300萬之間,不過銀行的計算方式是房屋現值扣除一胎房貸的設定金額後,得出的金額即為你的可貸額度,基本上現在的一胎房貸都貸很滿,實際上二胎房貸可貸到的金額約30–80萬左右。

好奇貸的申貸額度最高300萬,計算方式則是房屋現值扣除一胎房貸的貸款餘額,讓你貸好貸滿。

三、民間二胎房貸的「3分利」是什麼?

如果你看到民間借貸(當鋪、地下錢莊)標榜「3分利」甚至還有「5分利」的,千萬別以為賺到了!因為他們指的是月息而非年息,換算下來,月利率3%等於年利率36%,比銀行利率多一倍。

※延伸閱讀:二胎房貸的選擇:銀行、民間、代辦、代書、融資、當鋪、高利貸

四、申辦二胎房貸需要哪些資料?費用呢?

大致上需要準備以下資料:

(1) 身份證暨其他相關證件。

(2) 所得及財力證明。

(3) 土地、建物所有權狀影本。

(4) 提供擔保之相關資料。

(5) 近半年房屋貸款繳息紀錄。

2021各銀行二胎房貸收取費用整理
銀行 各項相關費用總金額
日盛銀行 8,000元–15,000元
永豐銀行 5,000元–12,000元
遠東銀行 5,000元
凱基銀行 10,000元
台新銀行 5,000元起
兆豐銀行 3,000元起
國泰世華 貸款金額*1%
王道銀行 9,000元–15,000元

而民間借貸以各種名目吸走你的錢,除了基本費用外,還有諮詢費、代辦費、服務費、保險費…等等,扣一扣30,000元–100,000元都有。

好奇貸收取的費用包含帳管費(撥款金額*1.5%)及15,000元的對保費(含代書、地政規費、書狀費、謄本費、鑑價報告等費用),除此之外沒有收取其他的費用。

五、為什麼我辦不過銀行的二胎房貸?

由於民國94年的雙卡風暴造成銀行鉅額呆帳,後來為了不讓悲劇再重演,各銀行強化風險控管,審核標準也變嚴格許多。因此,現在申辦銀行的二胎房貸,審核標準有兩個方向:

一是房子本身條件(地段、屋齡、增值空間等),二是借款人的條件,如果你有以下情形,都很難辦得過銀行二胎房貸

(1)無收入證明: 就算有擔保品,銀行還是會要求你提供薪轉證明,也會看你工作的穩定性,如果你是市場攤販、計程車司機、領現金的勞工、甚至是經營小店面的老闆,都可能會因為無法提出收入證明而被婉拒

(2)信用瑕疵: 試想你是否有信用卡或貸款的遲繳記錄、使用信用卡循環利息、常態使用信用卡預借現金、甚至債務協商過?這些都會影響到你的信用評分!基本上分數低於600分,就很難過件

(3)信用小白: 別以為沒辦過信用卡、貸過款,信用紀錄一片空白就等於「信用良好」,銀行會依據你過去與金融機構往來的紀錄來判斷你的還款能力,沒往來紀錄就無法判斷,自然也就無法借錢給你。

(4)聯徵次數多: 如果短時間內向多家銀行申辦貸款(就算只是比價,沒有申請也一樣),銀行發現你的聯徵報告被查詢次數太多,也會婉拒你的申請。

(5)負債比過高: 如果你的名下已經有多筆負債,就算你都有正常繳款,但只要負債比過高(總負債/月薪),一樣會被婉拒。

※延伸閱讀:個人信用報告很重要嗎?對我有什麼影響?

六、銀行二胎房貸找代辦,過件機率真的會提高嗎?

如果有代辦業者告訴你,他在銀行有門路,不僅過件率高,還有機會拿到更高的額度或更低的利率,只要花點代辦費就能幫你搞定…千萬別相信他們!

因為在民國94年,金管會就已經禁止銀行受理代辦公司轉來的貸款案,行員如果私下與代辦業者合作,屬違法行為。

七、銀行二胎房貸都過不了,好奇貸可以嗎?

可以的。因為好奇貸的二胎房貸審核標準比銀行寬鬆,只要你的房屋有增值空間,就算沒有收入證明、信用評分較低、負債比過高,也可以申辦。

而且,好奇貸是上市公司裕融新鑫的直屬經銷商,團隊成員都有10年以上的銀行資歷,提供你安心的借貸服務。

八、我已申辦過二胎房貸,還可以找好奇貸嗎?

如果你已經申請過二胎房貸,就無法再向其他銀行申請,那麼你可以找好奇貸,如果你的一胎及二胎房貸為同一家銀行,可以直接申辦好奇貸的二胎房貸,如果不同銀行的話,好奇貸會代償你原本的二胎房貸,結清後的餘額再撥款給你。

九、我有協商紀錄,也可以辦二胎房貸嗎?

如果你已經辦理債務協商,需要等你債務還清的一年過後,才有機會向銀行申辦貸款。就算只有前置協商,銀行也可能不會貸款給你。而好奇貸只要債務協商正常繳滿三年,就有機會申辦好奇貸的二胎房貸。

※延伸閱讀:整合負債,不能不知的貸款整合觀念!

房貸寬限期但二胎房貸還有!

政府打房!銀行沒房貸寬限期,但二胎房貸還有!

房貸寬限期可以幫你在剛開始繳房貸時,只要繳利息,負擔比較輕,但有一個風險是,寬限期過開始還本金,每個月突然要多繳很多錢,沒做好資金配置的話,繳不出來事情就嚴重了。

房貸寬限期的好處

買房子時可以跟銀行要求1-5年的房貸寬限期,銀行會視客戶的財力狀況來決定要不要給?給多長?在寬限期期間,每個月只需繳還房貸利息即可,可能一個月繳幾千元或一萬出頭,不會增加負擔,可以維持原本的生活,又有自己的房子,何樂而不為?

房貸寬限期的壞處

寬限期一過,每月加上還本金,月付金會突然暴漲好幾倍,經濟壓力會突然變大,這是最大的缺點,到底差別有多少呢?以下做個比較就可以看出來。

假設:貸款金額為100萬,利率2%,分20年本息攤還。

1.前三年本金寬限期,每月繳款金額為1667元,第四年開始繳本金,月付金則變為5786元。
2.分20年本息攤還,沒有寬限期,則每月繳款金額5059元。

上述是以貸款金額100萬做比較,感覺上沒有差很多,但是若以貸款金額1000萬計算:

1.前三年本金寬限期,每月繳款金額為16667元,第四年起繳本金,月付金則變為57865元。
2.分20年本息攤還,沒有寬限期,則每月繳款金額為50588元。

這樣應該就可以感覺出寬限期的差別:寬限期中,繳款很輕鬆,寬限期一過,本息攤還的繳款金額,會造成繳款壓力很大。

所以~買房辦貸款後,應擬定長期的還款規劃,有寬限期不一定比較好,將貸款負擔,壓在月收入的30~40%,會是最好的規劃。

但是近年來房價飆漲,對於買房已經是一件非常不可能的任務了,所以銀行也漸漸針對市場需求,推出30年甚至40年期的房貸,就是想要降低年輕人購屋後的繳款壓力,促使年輕人有能力買房,並繳得起房貸,提供3~5年的寬限期,更是誘使成交的一大誘人手段,但提醒您:一定要評估自己的繳款能力,寬限期過後的本息攤還金額,是否負擔得起?

二胎房貸也有寬限期嗎?

辦一順位房貸(一胎房貸),每家銀行都能提供寬限期,但二胎房貸就沒這回事了,因為二胎房貸承作風險本身就比較高,全台灣大概只有不到10家銀行有辦理,不但給的額度不高,更不可能有寬限期,市面上目前唯一有提供二胎房貸寬限期的,只有裕融企業的子公司:新鑫(股)有限公司

新鑫公司從2017年開始辦理二胎房貸業務,案件量持續成長,新鑫公司也不斷調整貸放條件,終於在2020年推出二胎房貸「有寬限期」專案,只要符合以下其中一個條件,就能申請兩年寬限期:

1. 職業為律師、會計師、建築師、醫師

2. 公教人員或年薪大於80萬的上班族

3. 自營商,且公司設立超過五年,資本額大於500萬

4. 申貸金額大於200萬

不管是買房子還是理財型房貸、增貸、青年創業貸款、轉貸,甚至申請二胎房貸,都應該謹慎評估自己的還款能力,寬限期是助力還是阻力,其實掌握在自己手上。

相關文章:房貸寬限期

二胎與信貸比較

二胎房貸跟信貸要選哪一種?三張圖加真實案例讓你秒懂

有大額資金需求的時候,二胎房貸跟信貸要選哪一種?首先知道這兩種貸款的條件限制與要求,再來評估自己適合哪一種,別天真的想說兩種都送件試試看,銀行只要一調閱聯徵紀錄什麼都查得到。

二胎房貸是什麼?

用原本已經有貸款的房子,向第二家金融機構或融資公司申請房屋貸款,所以,你的名下必須有間房子,這間房子還正在付貸款。

信貸是什麼?

用自己的信用向銀行申請貸款,但信用是無形的啊,怎麼讓銀行相信你會按時還錢呢?所以由第三方機構-聯徵中心推出的信用評分報告,就是信用貸款能不能過件的重要依據。

二胎房貸跟信貸利率比較

在很多人的認知裡,貸了二胎房貸房子就會被拍賣,而且二胎房貸利率很高,根本付不出來,但你知道嗎?二胎房貸的利率在3%~18%間,信貸是4%~19.99%,連信用卡循環隨便都超過10%,二胎房貸利率真的沒有比較高!

二胎房貸跟信貸還款年限比較

銀行二胎房貸的還款年限是2~15年,沒有寬限期,對銀行來說,都做到二胎房貸了,怎麼還會給寬限期?找上市融資公司裕融辦理的話,還款年限是2~10年,符合條件的人可以還拿到兩年寬限期。

而信貸還款年限是2~7年,一般會落在5年,相較之下,當然是二胎房貸的還款比較輕鬆,因為期限拉長,每個月要攤還的金額變少了。

二胎房貸跟信貸額度比較

信貸要照個人的收入狀況及負債狀況來決定額度,根據法令規定,天花板是薪資的22倍,如果月薪3萬,最高額度就是66萬,但幾乎不可能做到滿,大部分在15~18倍就差不多了,名下有其他負債,如信用卡分期、循環、預借現金之類的,額度就會更低。

而二胎房貸因為有提供房子作擔保品,貸款額度比信貸有彈性,通常會在30~300萬之間,還是要照個人的收入及負債情況來評估,更會參照房子本金償還的狀況來評估額度。

真實案例-新北新莊陳小姐

陳小姐是個OL,打定主意不婚,自己在新莊買了一間小三房,日子過得悠閒自在,唯一煩惱的就是年邁雙親的醫藥費,因為都是慢性病,醫藥費很可觀,本來希望先貸一筆信貸來處理,結果因為負債比太高,申請信貸沒過,無奈之下上網找貸款,才發現二胎房貸也可以試試看。

幸好陳小姐的房貸都正常繳,也還了一部分了,透過好奇貸申請到一筆100萬的二胎房貸資金,順利解決眼前的資金困難,且因為條件符合,還有兩年寬限期,這也讓陳小姐重新認識了二胎房貸。

產生資金需求時,應該同時比較二胎房貸跟信貸,一樣都是貸款,銀行一樣都有做,信貸的門檻比較低,只要年滿20歲都可以申請,二胎房貸則必須名下先有房子,雖然門檻比較高,但可以給的條件也更好,有資金需求時,記得把二胎房貸跟信貸一起列入比較。

二胎房貸有什麼好處?投資理財、負債整合都可以嗎?

二胎房貸有什麼好處?投資理財、負債整合都可以嗎?

二胎房貸這項產品在市場上已行之有年,但對許多民眾來說還是霧煞煞,簡單的說,二胎房貸是第二筆房貸,因為是評估房子剩餘的價值來審核,通常金額不會太高,你可以把二胎房貸當作「有抵押的信用貸款」,有房子做抵押,過件率會比單純信貸來得高。

負債整合怎麼進行?

二胎房貸的利率比信用卡循環、信貸還低,非常適合用來償還欠款,好奇貸的二胎房貸,可以直接幫你代償銀行欠款,省去你自己一筆一筆繳的麻煩,值得留意的是,坊間很多公司宣稱可以幫你辦理「負債整合」,其實是幫你申請「債務協商」,只要聯徵上出現了「債務協商」、「前置協商」等紀錄,未來十年內銀行貸款都很難通過了。

二胎房貸怎麼幫助投資理財?

我們遇過許多專職投資人,明明有足夠財力,卻因為沒有正職工作、或已經退休,遭銀行婉拒貸款申請,其實他們都比一般上班族更有財力呢,好奇貸不看工作證明,只要還得起就借,投資資金快速到位,不管是要開店、加盟、還是投資股票,二胎房貸的資金都能派上用場!

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可以用房屋二胎貸款代償民間借款嗎?

同時有卡債、信貸、車貸,又跟民間借款,還是缺錢怎麼辦?我們知道缺錢有多心慌,讓我們一筆一筆來解決。

如果你的欠款對象是金融機構,事情比較好解決,好奇貸可以幫你代償金融機構的欠款,資金直接撥入指定的戶頭,把卡債、信貸給解決掉,而跟好奇貸的借款紀錄,「不會」出現在你的聯徵報告中,你可以理解為『洗白』,等過了一陣子信用評分上升了,要再次跟銀行借款就比較容易。

如果是向其他私人公司借錢,並有設定房屋抵押,則無法解套,一定要等你把欠款還清,並塗銷了私人設定滿一年後才能再借款。

換言之,「欠銀行錢,有解」,第一次就找對對象,還有洗白的可能,「欠私人錢,無解」,只能看看有沒有願意幫你的親戚朋友,把私人借貸還掉才有機會了。

沒有工作或負債也可以申請房屋二胎貸款嗎?

可以,就看你其他的條件能不能補足。

沒有工作:沒有固定收入的正職工作,是否有其他兼職收入?如投資股票、做網拍、當包租公,或是任何「非典型」收入來源,就算沒有在工作,只要有穩定的收入來源,房子價值足夠,還是可以申請二胎房貸

負債:負債的類型是什麼?負債的對象是誰?如果有車貸、一胎房貸、信貸、卡債等債務,如果本身賺錢能力足夠,房產的價值也仍足夠,依然可以申請二胎房貸,負債的對象如果是金融機構,都有辦法處理,如果負債的對象是民間借款,抱歉只能請你設法解決後才能申請二胎房貸了。

總而言之,想申請二胎房貸,「房屋」和「個人」兩個因素缺一不可,因為借款單位是綜合考量,並不是單就某一項來判定。

我有信用卡債可以貸房屋二胎嗎?

  1. 看看你的信用卡債有多少
  2. 看看你有沒有其他貸款,如信貸、車貸
  3. 看看你的房貸繳了多久,有沒有遲繳紀錄
  4. 看看你的房子價值夠不夠(實價登錄網站)
  5. 看看你的房子有沒有跟民間借款過(私人設定紀錄)

如果你的房子價值比負債多,又沒有跟民間借款過,每個月都有乖乖繳錢,當然可以借!

我之前的繳息不正常,可以貸嗎?

要看你的不正常到什麼地步,如果只是遲個一兩天,或三、五天,在好奇貸的標準裡還是可以過的,如果每次都遲個十天半月,表示你的經濟狀況可能不太好,債主只會覺得你是不是沒錢?不會覺得你只是不小心忘記了,不小心忘記這種理由,是不被接受的。

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民間房屋二胎貸款

只要不是跟「金融機構」辦的貸款,都叫做「民間貸款」,而民間的範圍就很大了,一般最常見的就是當舖,或者財力雄厚的公司老闆,甚至你自己身邊有錢的朋友,只要有談定借錢和還錢的方式並簽訂合約,都算是「民間借款」。

所以借錢的對象就很重要了,對象可以是個人,也可以是公司,而公司又有很多種規模,只是一般人對金融領域不瞭解,很難找到對的人,大多是聽朋友介紹,或者上網搜尋,許多代辦公司、代書或當鋪為了搶業績,都會砸錢買廣告,所以你怎麼搜尋,幾乎都是他們的廣告,因為不了解市場,以為只有這些可以選擇,其實多比一比,找對自己有利的條件,選擇還是滿多的。

民間房屋二胎貸款申辦方法

民間房屋二胎貸款的申請方式,依照借款單位的不同,申辦方式有些差異,如果是跟好奇貸申請,申請方式與流程與銀行幾乎一致:

一、提供地址後,藉由實價登錄的網站進行估價,並參考附近地區的行情,有需要的話,會委託專業的估價公司進行估價。

二、提供雙證件影本、收入證明或扣繳憑單,沒有固定工作的人提供財力證明,為確定你的一胎貸款有正常繳息,要附上最近半年的繳息證明,另外要自行申請聯徵報告並提供。

三、因為不受銀行法的規範,審核條件會比銀行寬鬆一些,但必要時仍會要求提供保證人,要撥款時提供一個銀行帳戶即可。
 

四、和銀行一樣,如果在詢問期間突然不想辦了,不會跟你收費,但如果是找代辦公司就不一樣了,如果在諮詢時簽下了委託書,代辦公司就會跟你收6000-8000不等的委託費,之後不管辦不辦都得付錢,等於強迫進行整套流程,不付錢對方可以憑委託書(相當於合約書)告你,所以慎選借款單位真的是最重要的一件事!

好奇貸的二胎房貸,從詢問送件到撥款,最快可以在3-5天內完成,只要資料準備齊全,如存摺、繳息證明都更新到最新,地籍謄本、聯徵報告等備齊,三五天內拿到錢解燃眉之急不是難事。

民間和銀行二胎貸款的差別或不同之處?

這邊我們把銀行、融資公司、當鋪和代書代辦分開來看:

※銀行是最有保障、最穩定的,受限於法規限制,所有金融行為都受政府管轄;

※融資公司制度齊全、資本穩定,規章也都和銀行差不多,差別在於沒有銀行法的嚴格限制;

※當鋪鎖定的客群比較不同,鎖定的是急用客群,所以在中午12點到下午3點半銀行關門前這段時間會特別活躍,借錢跟還錢可能在數天內就完成;

※代辦代書是幫你找金主,他們憑藉著對金融常識的了解,還有各金主放款的喜好,擔任媒合的腳色。

總的來說,銀行的利率會是最好的,但申請審核相對比較嚴格,有負債的人通常不易申請到,融資公司則對這些人釋出善意,只要房子仍有價值空間,負債仍在可處理範圍都有機會商借,當鋪看準的是「急」商機,因為急對於較高的利率或條件也只能默默吞下,代辦代書賺取的是「知識財」,賣你不知道的眉角和服務,如果把這些服務費都算進去,實際到手的金額通常會少了1/10。

 利率手續費辦理期間
銀行4-12%帳戶開辦費+雜支約1萬5約2-3周
融資公司7-14%雜支約1萬5+成交金額1.5%約3-5天
當鋪36%以上自訂半天-1天
代書代辦4-18%委託代辦6千+雜支約1萬5+成交金額10%服務費依所找金主有所不同

房屋二胎的利率?

房屋一胎和二胎的利率不可能一樣!一胎房貸和二胎房貸要承擔的風險不一樣,所以二胎利率一定比較高,如果不是銀行或有制度的大公司,高到多少只能憑個人良心了。

機構二胎利率
銀行4%~12%
融資公司7%~14%
當鋪36%以上(月息3%*12)
代書代辦4%~18%

為什麼是一個區間不是準確的利率?因為利率是「客製化」產品!根據每個人房子的價值、收入、貸款情形等綜合評估,條件越好利率越低,而且沒有標準答案,所以有些代書代辦才會跟你說,利率是可以「喬」的。

跟銀行喬?別想了,銀行會直接跟你說BYEBYE,他們寧可不做,反正少做這一筆也不會少塊肉,若想爭取好利率,只有跟融資公司才有得談,其他跟你說能談的,都有陷阱,先開高價再讓你殺價,以為撿到便宜其實還是被騙,而且一直冒出原本沒說的代收費用,這樣你聽了會比較爽嗎?

房屋二胎的額度?

房屋價值比車子高,基本額度從10萬元起跳,大部分單位的上限是300萬元

規定是規定,金額的核定第一是照你的需求來審,第二還是要看房子的價值以及你的賺錢能力,「實務上」大部分核定的金額大約是30~50萬不等,許多人預期金額跟實際金額差距很大,這是因為銀行很保守的關係。

從房子的估價、借款人的賺錢能力都從嚴判定,就是怕你還不出錢來,由於金額不高,經常連急用都不夠,不但救不了急又背上一筆房貸,既然要借,就應該選擇可以一次解決你的問題的單位

許多民間借貸,對於來往資金比較大的人,宣稱可以給出比300萬更高的金額,要小心他們的還款年限和利率,否則解決了眼前的困難,之後繳不出來房子還是有被查封的可能。

房屋二胎的年限?

二胎房貸沒有寬限期!!

所謂的寬限期,是讓你在一開始買房子的時候,還錢的壓力不要那麼大,所以前2-3年只須還利息,不用還本金,一旦寬限期期滿,每個月突然要多付本金(至少兩三萬),如果沒有提前準備的話,付不出來很容易陷入賣房子、查封或法拍的境地。

二胎房貸的還款年限在1-10不等,但條件很好的客戶才有可能做到10年,一般來說在2-7不等,通常會綁約,畢竟借款方不希望你太早把借款還清,這樣就少賺了很多利息,提前清償可能會有違約金的產生。

房屋二胎的手續費?

所謂的手續費,不包含要付給政府的錢,如地政規費是固定支出,不能算在手續費裡面,如果向銀行辦理的話,銀行通常會要求開一個戶頭,並收一筆帳戶管理費,七七八八的雜費算下來大約1萬5,融資公司的費用也和銀行差不多。

代辦公司或代書,手續費是成交金額的10%以上,一旦簽下委託書,委託代辦的六千元就要先交,假設申請100萬,最後到手可能只剩80萬,如果是當鋪就更是「各自表述」了。

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銀行房屋二胎貸款申貸的流程模式

首先要確定你想申請的銀行,選定了就不要三心二意,或同時問好幾間銀行,因為每家銀行都會去調你的聯徵紀錄,如果短時間內密集的被查詢,銀行會覺得你很缺錢,怕你借了不還或倒帳,反而降低申請通過的機率

確定銀行之後,銀行會請你提供這兩類資料:

  1. 1.房屋謄本、地籍資料:銀行會有專業的估價團隊,針對你的房子進行估價。
  2. 2.雙證件、個人收入證明及繳息證明:如果是有薪轉的上班族,要提供薪轉的存摺或扣繳憑單,如果沒有固定收入的人,要提供財力證明,由於已有一胎房貸,銀行要確定你都有正常繳息,所以也要附上繳息證明。
  3.  

資料備齊,也符合銀行願意借款的條件後,如果臨時不想辦了都可以隨時喊停,銀行不會跟你收錢,到了準備撥款時,大部分的銀行會要求開一個新帳戶(如果原本沒有這間銀行的帳戶的話),接著只要等款項撥入就可以了。

銀行房屋二胎的利率及條件限制

目前市面上有做二胎房貸的銀行不多,日盛、遠東、永豐、凱基、新光、玉山、台新等有比較明確的二胎房貸專案,而銀行的條件都大同小異,有些基本條件是必須具備的:

  1. 1.申請人須年滿20歲,上限的部分,比較嚴格的是60歲,大部分是規定65歲。
  2.  
  3. 2.還款期限的範圍,會視申請人本身的條件,從1-10年不等,條件越好的人,能申請到的時間越長,因為銀行不怕你倒帳,每個月的還款金額也會比較低,減輕還款的負擔。
  4.  
  5. 3.能申請到的金額,從10-300萬不等,但實務上幾乎很難申請到較高的金額,因為銀行的估價通常會比較保守,如果房產的價值不夠高的話,幾乎沒什麼空間可以再借。
  6.  
  7. 4.最後,這一項也是最多人容易被打槍的條件,也就是「信用正常」,而信用正常參考的標準就是「聯徵報告」,每個人一年有一次免費的機會可以調閱自己的聯徵報告,你可以用自然人憑證上網申請,也可以用證券的帳戶使用APP申請,或者去郵局郵寄申請,當然銀行有權去調閱,你不必自己來,但短時間內連續被查的話,分數會降低。
  8.  

其他如信用卡遲繳、信用卡預借現金、信貸、房貸遲繳,信用卡啟動循環利息等等,都會使分數降低,滿分是800,如果降到620以下,銀行基本上就不想借你囉。

申貸後多久可以拿到資金?

跟銀行申請因為要經過比較多道關卡,審核也比較嚴謹,從送件申請到資金下來,過個兩三周是常態,如果漏了什麼資料要補的話,時間會繼續往後推移,真的急需用錢的人,記得提早申請,畢竟銀行也催不來。

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