你是否在考慮申請二胎房貸來解決資金需求，但又不確定哪家銀行的利率最划算？二胎房貸是利用你房屋的剩餘價值來獲得額外資金的方式，但不同銀行、融資公司和民間機構的利率和額度各有不同。要如何在這麼多選擇中找到最適合你的方案呢？本文將為你提供2025年最新的二胎房貸利率比較、申請條件、二胎還款試算等全方位指南。
一、什麼是二胎房貸？
二胎房貸二胎房貸就是在你已經有第一順位房貸的情況下，再向銀行或其他機構申請的第二順位抵押貸款。簡單來說，就是利用你房子剩餘的價值來獲得額外的資金。
這種貸款特別適合那些急需資金周轉或想要整合負債的人。和增貸不同，申請二胎房貸不需要改變你原本的貸款條件。不過，由於風險較高，通常利率也會比較高，所以在考慮的時候要特別留意！
二、二胎房貸利率多少？
想知道二胎房貸利率多少，找到最適合你的資金方案？二胎房貸能讓你利用房屋殘值，快速解決財務需求，但利率差異可能讓你眼花撩亂。銀行二胎利率最低多少？融資公司划算嗎？別擔心！本文整理了2025年最新的二胎房貸利率資訊，以下整理了2025年最新的二胎房貸利率資訊，協助您快速掌握不同管道的利率範圍，做出最適合您的選擇。
1. 銀行二胎房貸利率
銀行提供的二胎房貸利率較低，一般介於2.6%至15.88%之間，不過需要經過嚴格的審核程序，適合信用、財力條件良好者，並且不急於獲取資金的借款人。
- 陽信銀行：2.02%-3.77%
-
凱基銀行：2.88%-15.88%
- 國泰世華：3.45%起
- 玉山銀行：3.27%~9.88%起
- 台新銀行：3.92%~14%
- 王道銀行：5.31%~16%
- 永豐銀行：5.66%
- 遠東商銀：3.5%~10.5%
- 凱基銀行：2.88%~15.88%
- 新光銀行：4.13%起
- 陽信銀行：2.02%~3.77%
- 台中銀行：3.5%起
- 三信商銀：3.99%~15%
2.上市貸款公司二胎房貸利率
上市貸款公司（融資公司）的二胎房貸利率，通常會比銀行稍高（介於7%至14%之間），不過審核條件相對寬鬆，且撥款速度也較快，適合需要快速資金周轉且信用評分較為普通的借款人，上市融資公司的實際利率會根據的房屋殘值、信用狀況、還款能力等因素而有所不同。
3.民間二胎房貸利率
民間二胎房貸的利率範圍在6%至36%之間，相較於銀行和大型融資公司的二胎利率更高，風險也更大。民間機構的利率不僅高，還缺乏監管，可能會收取高額服務費，甚至以月利率混淆年利率來誤導借款人。
4.二胎房貸利率差異對還款的影響？房貸月付金試算
透過申請二胎房貸能滿足短期資金需求，但不知道不同利率對還款的影響是什麼？二胎房貸的利率差異會直接影響每月的還款金額和總利息支出。以下我們透過二胎房貸試算，可以幫你掌握不同利率下的還款壓力和總成本。
| 貸款管道 | 貸款利率 | 月付金 | 服務費 |
|---|---|---|---|
| 銀行二胎 | 7%-10% | 15,091~16,601元 | 有一定標準 |
| 股票上市貸款公司二胎 | 7%~14% | 15,093~18,740元 | 有一定標準 |
| 民間二胎 | 12%~36%（月利率1%-3%) | 14,609~32,733元 | 10萬~15萬（貸款金額10%~15%） |
申請二胎房貸前，務必要對「利率」有基本了解與判斷。在申請二胎房貸前，務必了解各種利率及其影響因素，並進行充分比較。使用房貸月付金試算工具可以幫助你預測每月還款金額，並選擇最符合需求的貸款方案。建議你根據自身的財務狀況和資金需求，選擇最合適的貸款管道，確保財務健康與穩定。
三、二胎房貸額度可以貸多少？
想知道二胎房貸可以貸到多少金額？了解二胎房貸額度是你評估資金方案的重要一步。二胎房貸額度並非固定，而是受到多種因素影響。我們將告訴你影響二胎房貸額度的範圍、計算方式，以及影響因素，幫助您順利取得所需資金。
1.二胎房貸額度影響因素
二胎房貸額度的計算主要受下列主要影響：
- 房屋市場價值：房屋目前的市值是決定二胎房貸額度的基礎依據。二胎房貸額度可達房屋市值的80%至100%。
- 一胎房貸餘額：現有的第一順位房貸（即一胎房貸）尚未償還的金額，將直接影響你能再貸多少。
- 房屋本身條件：屋齡、屋況、所在區域、是否被評估為較高價值等條件都會影響二胎房貸貸款額度。
- 評估房屋條件：房屋的房屋狀況、屋齡和建築物會影響貸款額度。
- 借款人的信用評分：信用分數是衡量借款人還款能力的重要依據。信用分數越高，貸款條件越好。
- 借款人的收入和負債比：穩定的收入來源與低負債比，是確保風險可控，提高貸款額度的關鍵。
- 貸款管道條件：銀行、好事貸公司的貸款風險評估標準不同，需要選擇最適合自身條件的貸款方案。
2.各管道二胎房貸額度範圍
1.銀行二胎房貸額度
- 二胎房貸額度：20萬-600萬元。
- 二胎房貸可貸額度計算方式：銀行會對房屋進行鑑價，依房屋鑑價的85%-90%計算可貸成數，扣除現有一胎房貸的設定金額。
- 二胎房貸可貸額度試算：例如，房屋貸款為600萬（設定金額為720萬），房屋鑑價800萬，成數90%，則二胎房貸可貸額度為＝800萬×90%-720萬=０（沒有貸款空間）。
2. 上市貸款公司的二胎房貸額度
- 二胎房貸額度：通常50萬-500萬元。
- 二胎房貸可貸額度計算方式：好事貸二胎最高以房屋鑑價的100%作為可貸成數。需要扣除一胎房貸的剩餘金額，這樣的計算方式提供了更高的貸款額度。
- 二胎房貸可貸額度試算：例如，房屋貸款為600萬，房屋鑑價800萬，房屋貸款剩餘金額為450萬，成數100%。800萬×100%-450萬=350萬。
3. 民間貸款的二胎房貸額度
- 二胎房貸額度：沒有固定上限，視具體情況而定。
- 二胎房貸可貸額度計算方式：民間貸款機構一般以房屋鑑價的90%作為可貸成數。也需要扣除一胎房貸的剩餘金額。
- 二胎房貸可貸額度試算：例如，房屋貸款為600萬，房屋鑑價800萬，房屋貸款剩餘金額為450萬，成數100%。800萬×90%-450萬=270萬。
- 雖然這類貸款提供了更大的靈活性，但風險較高，且利率浮動範圍大。
二胎房貸的額度因多種因素而異，銀行提供的額度通常在數十萬至數百萬元之間，而民間貸款機構的額度上限則可能更高。房屋的價值和您現有的房貸餘額是影響額度的主要因素。建議您在申請二胎房貸前，先評估自身的房屋價值和還款能力，並比較不同金融機構的額度，透過多家比較和仔細評估，才能找到最符合自身需求的二胎房貸方案。
四、二胎房貸利率注意事項
在申請二胎房貸時，利率是您需要重點關注的環節之一，因為它直接影響你的還款金額和總貸款成本。以下是申請二胎房貸需要注意的要點：
二胎房貸利率注意事項
- 廣告利率與實際利率：
銀行的二胎房貸廣告利率非常低，但實際核貸的利率通常在7%至10%之間。例如，陽信銀行的廣告利率最低為2.02%，但實際利率通常會高於此。
- 利率可能是「浮動」或「固定」要問清楚
銀行二胎房貸利率可能會因市場變動而浮動，尤其是浮動利率貸款。需注意利率變動對還款金額的影響
- 銀行 vs 民間利率計息落差大，選擇前先比較
在合法機構申辦二胎房貸，利率標準均需符合《民法》第205條規範。銀行與好事貸二胎房貸利率合乎法規，約落在 3.5%～16%，採用年利率方式計息。民間貸款公司或業者，會使用「月利率」計算模式，例如標示為 月利3%，乍看好像不高，但實際上換算為年利率後為 24%（甚至更高）。
- 信用條件差異，會直接影響核准利率
聯徵分數低、負債比高、職業收入不穩，皆可能導致利率上升。建議可先進行免費信用健檢，或尋求協助規劃條件優化後再申貸。
- 別忽略「總費用年百分率（APR）」
貸款利率是指借款人在貸款期間需要支付的利息費用，通常以年利率表示。APR則是將所有貸款成本（包括利息、手續費等）平均分攤於貸款年期中，所計算出的實際貸款利率。
- 申辦過程是否透明、合約條款是否明確
黑心民間業者常在合約中藏設高額違約金或不合理利率條款。建議簽約前申請前，應仔細閱讀合約內容，謹慎比較利率細節，借得聰明才是關鍵。
申請二胎房貸絕非單純看利率數字這麼簡單，而是需要整合比較各項條件與真實成本，同時保障自身的貸款權益。
五、如何申請二胎房貸？申請條件與流程
二胎房貸是利用房屋剩餘價值取得額外資金的方式，適合需要資金周轉或整合負債的人。銀行和好事貸等融資公司提供不同的二胎房貸方案，了解申請條件和流程有助於你快速找到合適方案，同時解決資金需求。
1.各管道二胎房貸申請條件
在申請房屋二胎貸款時，各種貸款管道對於申請人的條件及擔保房屋的狀況有不同的要求。以下是銀行、融資公司及民間貸款的條件比較：
| 二胎貸款管道 | 年齡要求 | 房屋擁有權 | 收入來源 | 信用狀況 |
|---|---|---|---|---|
| 銀行 | 年滿20歲-65歲 | 本人持有房屋 | 有穩定工作 | 信用良好 |
| 好事貸公司 | 年滿18歲-70歲 | 本人或保人持有房屋 | 有收入來源 | 無重大信用瑕疵 |
- 銀行房屋二貸條件：銀行的房屋二貸條件相對嚴格，審核條件主要包括申請人的信用、財力狀況和房屋價值。
- 申請人需年滿20歲。
- 必須本人持有房屋。
- 需有穩定的工作與固定的收入來源。
- 銀行會查詢聯徵報告，信用分數需要600分以上。
- 好事貸公司房屋二貸條件：好事貸公司的房屋二貸條件較為寬鬆，主要包括收入來源、房屋增值條件。
- 申請人年滿18歲即可。
- 可由本人或保人持有房屋。
- 需要有穩定的收入來源。
- 無重大信用瑕疵即可申請。
在選擇房屋二胎貸款時，了解不同管道的條件可以幫助申請人找到最適合自己的貸款方案。建議根據自身的財務狀況、信用評分及需求來選擇合適的貸款管道。
2.二胎房貸申請流程
二胎房貸的申請流程包括多個步驟，了解這些步驟可以幫助你順利取得所需資金。
1.評估需求：
-
- 確定借款金額和用途，評估自身的還款能力。
2.準備文件：
- 雙證件（身分證、健保卡或駕照）
- 土地及建物所有權狀影本、一胎房貸的近一年繳息明細
- 工作證明文件（工作在職證明、勞保投保資料）
- 收入證明文件（薪轉戶頭存摺、薪資明細或扣繳憑單）
3.房屋估價：由銀行或貸款機構進行房屋鑑價，以評估可貸金額。
4.審核與估價：銀行或貸款機構會對申請人的信用狀況及房產進行詳細審核，並進行房屋估價，確定可貸額度。
5.簽約與對保：審核通過後，銀行會與借款人簽訂貸款合同，並安排對保手續，確保雙方權益受到保護。
6.抵押權設定：簽約完成後，貸款機構會在房產上設定二順位抵押權，以確保貸款安全。
7.撥款至帳戶：所有手續完成後，貸款機構會將核准的貸款金額撥款至借款人的指定帳戶中。
只要符合上述條件並備齊所需文件，二胎房貸的申請通過機率相對較高。銀行二順位房貸申請流程通常需要2-4週左右，審核條件嚴格，需要良好的信用評分和穩定的收入。好事貸公司的申請流程則較快，通常只要3至5天，審核寬鬆，適合需要快速資金周轉的人。
當你在考慮申請二胎房貸的時候，選擇對的貸款機構非常重要。因為不同的銀行、貸款公司公司提供的利率差別很大，申請前建議你多花點時間比較各家機構的條件，找出提供合理利率和受政府監管的服務的機構（如銀行或好事貸），避免造成還款負擔過大。
