如何在原有的房貸上再增貸？二胎和增貸哪個適合我？房貸多久可以轉貸？

如何在原有的房貸上再增貸？房屋增貸是什麼？如果您原來的房貸已經繳一段時間、償還部分本金後，可以再向原貸款銀行申請房貸增貸，不僅利率較低、還款壓力較小，房屋增貸要多久下來？流程走完約約7~10個工作天可撥款入戶，如果房屋增貸試算後覺得原銀行增貸額度不夠，您也可以選擇房貸轉貸銀行貸款搬家到到另一間銀行，二胎房貸則是保留原房屋貸款的情況下，再向另一間銀行或融資公司申請第二筆房貸，等於身上同時有兩筆房貸。

房貸多久可以轉貸？什麼是房屋增貸、轉貸、轉增貸？

房貸多久可以轉貸？想申請房屋增貸、房屋轉增貸及二胎房屋貸款，只要您的房子仍有貸款空間，可以再申請房屋再貸。

(1) 房屋增貸

房屋增貸是什麼？名下房屋已經向銀行申請購屋貸款，在繳交房貸一段時間後(通常繳滿2年以上)，如果有資金的需求，你可以向原貸款銀行申請房屋增貸。銀行收到申請後，會評估你的房屋是否有增值，以及再度審視你的工作、收入、負債、信用等狀況後，若符合增貸條件，則會同意你的房屋增貸申請。

(2) 房屋轉貸（餘額平轉）

原本你已經向A銀行申請一筆購屋貸款，可能因為A銀行的利率高於其他銀行，經溝通A銀行調降利率無效後，將這筆房貸餘額，直接平轉換至B銀行，由B銀行的低利率貸款，代償你A銀行的高利率貸款餘額，達到降低房貸利率的效果，此一方式稱為房屋轉貸（餘額平轉）。

(3) 房屋轉增貸

基本條件與房屋轉貸近似，最大的不同處在於，你已經償還一部分貸款本金，或者你的房屋已經增值，B銀行同意你的房屋轉增貸後，再增加一筆資金給你，你有機會可以拿到一筆可觀的資金。

如何在原有的房貸上在增貸？房貸繳多久後可以增貸？

1.房子剛買可以增貸嗎？

可以，但是需視申請管道而定：

• 銀行：因為銀行作風保守，對於貸款後近期增貸的申請，多會加以婉拒。
• 新鑫公司：融資公司貸款審核寬鬆，並不在意貸款後又近期增貸的問題，只要房屋還有貸款的空間，就算剛買房也可以馬上再申請增貸。

2.房貸繳多久後可以增貸？

1. 一般會建議房貸至少繳滿2年再申請銀行轉增貸
2. 有使用房貸寬限期，至少要等寬限期滿，再繳兩年本息攤還
3. 新鑫二胎房貸，剛買房也可以再申請房屋增貸

房屋轉貸、房貸轉增貸優缺點有哪些？

1. 房屋轉貸、房貸轉增貸的優點

• 有機會降息

假設您原本的房貸利率為2%，想要與原銀行申請降息，一般來說是不太可能，除非您的原房貸利率在2.5%以上，那銀行可能會幫您降0.2~0.3%左右的利率。因此，若有其他銀行推出 1.3% 的房貸優惠利率，您就可以考慮把整筆房貸轉走，以爭取降低利率。

• 多一筆資金

由於不同的銀行，對於房屋價值的認定與貸款成數也不一樣，因此有可能會發生A銀行願意貸500萬給你、B銀行願意貸600萬的情況，等於您多出100萬的資金可作運用。另外，若以銀行行員的角度來看，房屋增貸的額度頂多幾十萬，對行員的業績影響不大，行員也就不太願意承辦；如果是轉貸到另一間銀行，對行員來說等於是一整筆房屋貸款，對新案件的爭取也就相對積極，有機會爭取到較好的貸款條件。

• 延長還款期限（降低月付金）

假設您的原房貸金額為500萬、利率2%、分20年本息攤還，每個月的月付金為25,294元，繳了10年後，轉貸到另一間銀行，貸款餘額剩273萬、利率不變，但新的銀行一樣給您20年的還款期限（等於延長年限），那麼每個月的月付金就減少至4,588 元，大幅降低還款壓力，甚至還有機會再申請2~3年的寬限期。

2. 房屋轉貸、房貸轉增貸的缺點

• 須放棄原房貸優惠

如果您原本的房貸享有首購優惠利率，可能會因為房貸轉貸／轉增貸而無法再繼續享有優惠利率，轉增貸之前都必須詳實做好功課，確定真的划算。

• 貸款條件變差

如同前面所述，由於房屋轉貸／轉增貸等於重辦房貸，銀行除了會重新鑑價房屋價值，也會重新評估申貸人的條件，如果您的收入狀況、信用狀況不如以往，即可能會影響您的核貸額度和利率，甚至影響過件率。

• 轉貸成本不划算

辦理房屋轉貸／轉增貸時，除了需要再支付一次貸款手續費、代書費、地政設定規費之外，若原房屋貸款仍在綁約期間，還會被收取一筆違約金，總計花費可能近萬元，因此轉貸前需先算清楚，轉貸成本是否高於轉貸所省下來的利息。此外，申請房屋轉貸前，也需考量時間成本，由於需要再重跑一次房貸流程，包含處理前貸銀行的作業時間（原貸款銀行的清償、塗銷等流程），至少也要花上12~15個工作天。

• 如何知道房屋轉貸／轉增貸是否划算？

只要第一年省下的利息比轉貸成本還多，就表示轉貸是「划得來」的，這時候就可以考慮申請轉貸，例如：貸款1000萬，原利率 2%，轉貸後利率 1.4%，利息差 0.6%，一年即省下6萬元，轉貸成本需低於六萬才考慮申請房屋轉貸。建議您，房貸轉貸的利差至少 0.3%以上，才會划算。

如何申請房屋增貸？房貸增貸申請條件、流程與準備文件

1.房屋增貸申請條件有哪些？

• 原房貸繳款紀錄正常
• 與銀行往來信用紀錄正常、信用良好者（信用評分須達600分以上）
• 需有明確的財力、薪轉證明
• 工作收入穩定，有工作證明

2.房屋增貸需準備哪些資料？

因房屋增貸是向原貸款銀行提出申請，也因為已經是往來許久的客戶，銀行內部也有借款人的基本資料，所以申請房屋增貸所需資料也比較簡單，需準備資料如下:

• 雙證件
• 申請書與個資同意書資料
• 工作證明資料（如勞保異動明細、在職證明等）
• 收入證明資料（如薪資轉帳存摺、扣繳憑單、所得清單或完稅證明）
• 其他財力證明資料（如定存單、基金對帳單、股票庫存等資料）

3.房屋增貸要多久？房屋增貸流程是什麼？

房屋增貸要多久下來？房屋增貸申請流程是什麼？

1. 提出申請：親至銀行填寫貸款申請書，並繳交所需資料（約需0.5天）。
2. 房屋鑑價：銀行房屋鑑價部門須至房屋進行鑑價作業（約需2天）。
3. 進行審核：估價完成後若有增貸空間，則銀行開始進行審核（約需3-5天）。
4. 對保簽約：貸款核准後，借款人需親至銀行進行對保簽約作業，對保時須備妥雙證件、撥款存摺、印鑑章、權狀正本（約需0.5天）。
5. 設定抵押：代書送件地政事務所，辦理抵押權設定（約需1~2天）。
6. 撥款入戶：設定完成後，銀行撥款至帳戶（約需0.5天）。

房屋增貸要多久下來？房子增貸流程從提出申請至撥款入戶合計約7~10個工作天，就可以完成撥款。

房屋增貸申請前的注意事項？

想要申請房子增貸時，請務必要注意以下情況：

• 房屋條件

因銀行估價師須至房屋進行拍照鑑價作業，建議須將屋內擺設整齊，可幫助提高鑑價金額，至少不會因屋內擺設不整齊，屋況不乾淨，而造成扣分，使鑑價金額降低。 估價師至房屋現場拍照時，建議將所有電燈打開，部分窗戶也要打開，讓屋內空間明亮，空氣流通，這樣也可以加分。

• 個人條件

如果規劃要申請房屋增貸，建議在申貸前六個月，調整以下事項，讓房屋增貸可以順利核貸。
(1)財力狀況：將所有資金集中在存摺帳戶中，不要有月光族的情形出現。
(2)維持信用正常：所有貸款均須正常繳款，不能有遲繳情形；信用卡也務必都全額繳清（不要只繳最低應繳金額），不要使用循環信用或是預借現金等情形。
(3)近期不申貸：不要向任何金融機構提出「新業務申請」需求，就是提出申請貸款的需求，這樣會有近期同業查詢，以及降低信用評分的缺點。
(4)可加購房貸壽險：若自身狀況較差，則建議加購房貸壽險，以幫助提高過件率。
(5)房貸繳納注意事項：房貸繳納至少一年以上再申請房貸增貸比較好，這樣可以讓銀行知道，這一年內還款的情形，讓銀行可以憑這一年的還款紀錄推測，未來增貸的貸款繳款，是否也會正常繳款，不用因為擔心借款人是否為風險較高的客戶，而降低核貸金額，或甚至是婉拒申請。

房屋增貸、房貸轉貸不過，其他取得資金的方法？

真的考慮抵押房屋來籌措資金，會建議先申請房屋增貸，若未過件、或房屋增貸試算額度不滿意，再考慮申請房貸轉貸、或房貸轉增貸。畢竟轉貸基本上就是新增一筆房貸，還需要處理原本的房貸，時間成本跟金錢成本合算下來並不划算。因此，若有大額的資金需求時，您也可以考慮申請二胎房貸。

1. 活化不動產的新選擇：二胎房貸

二胎房貸又稱二順位貸款、次順位房貸，就是在保留原本房貸的情形下，向另一間銀行再借一筆房貸，等於你身上同時有兩筆房貸，只是兩筆房貸的債權人不一樣。相較於房屋增貸、房屋轉貸與房屋轉增貸，有以下優缺點：

✓貸款額度較大
✓申請流程較簡單
✓不須放棄原房貸優惠
✘貸款利率較高

2.房屋增貸、房貸轉貸、房貸轉增貸與二胎房貸的比較

• 增貸與轉貸的差別在於，前者在同一家銀行；後者換別家銀行。
• 轉貸與轉增貸的差別在於，前者沒有額外多貸金額，即「平轉」；後者有額外增加貸款金額。
• 轉增貸與二胎房貸的差別在於，前者經由塗銷的程序，房貸轉貸銀行貸款會取代原貸款銀行的第一順位抵押權，成為新的第一順位抵押權人；後者則是第一順位抵押權人不動，另外加上第二順位抵押權人。

3. 二胎房貸的申請管道

成功申貸後，申請人在原貸款銀行就會有兩筆房貸契約，也就是需同時負擔「兩筆」房貸繳款，因此，建議您申請前務必先評估自身還款能力，與增貸條件是否能夠符合需求，再決定是否申辦。

雖然銀行二胎房貸利率較低，但銀行審核嚴格，過件機率不高，這時建議可以尋求股票上市融資公司：新鑫股份有限公司辦理，新鑫二胎房貸審理時間僅需一天，最低利率7％，最高額度500萬，貸款成數更是可以達到房屋鑑價的120％，相當推薦的選擇。

如果辦不了銀行二胎房貸、或對於額度不滿意，您可以找裕融新鑫辦理二胎房貸，新鑫二胎房貸審核的角度和銀行不同，不看負債比、不用工作或收入證明，也就是說，銀行最重視的部分，對裕融新鑫來說都不是問題，只要房子貸款空間還夠，最高可以貸到 500萬資金。

一般而言申請房屋增貸能夠享有與原房貸利率與額度優勢，銀行會依據房屋殘值與個人狀況進行估算，通常落在年利率1.4%~3%（此為我國合法利率範圍內），由於每家銀行申貸條件與利率都不盡相同，建議申貸前可以先房屋增貸試算並多方比較參考，選擇適合自己還款方式。剛向銀行申請貸款買房，但是臨時有資金週轉的需求，可以再申請增貸或轉貸，一般會建議房貸至少繳滿2年再申請銀行轉增貸。