個人信貸是什麼?有什麼陷阱要小心?

個人信貸是什麼?有什麼陷阱要小心?

個人信貸只要年滿20歲,每個人都可以辦理,但能不能過件,就得看個人條件了,有固定薪資轉帳的人比較容易過,其他族群就算會過,拿到的利率可能也不如人意,還有很多數字的陷阱,需要特別小心。

個人信貸是什麼?就是用自己的信用借錢

個人信貸有很多相似的名稱,個人貸款、信用貸款、小額貸款、信貸都是指相同的產品,這些都是銀行常用的術語,民間貸款中,代書貸款、小額借貸、低利貸款也都是指一樣的東西,不用任何擔保品,只要提出申請就好,因為沒有擔保品,只能依據個人信用報告來決定,但從信用報告的內容,確實可以看出一些端倪。

信用報告的內容,主要記錄你和銀行往來的所有紀錄,包含信用卡、貸款、申請紀錄、查詢紀錄等等,詳細的紀錄事項,可以參考這篇文章,綜合上述這些數據,得出一個分數,在200-800之間,分數越高信用越好,想跟銀行申請信貸,分數都必須維持在600以上才有機會。

申請信貸常見的陷阱

信貸的廣告利率大大的寫著1.68%起,卻常常忽略旁邊的小字,只有前3期,而且真的審核出來,也拿不到這麼低的利率,你拿廣告數字去跟銀行吵是沒用的,因為還有另一行小字被你忽略了:「個人利率依審核結果而定」。

這意思就是說,銀行依照每個人的收入、負債狀況以及償還能力,來個別審核出客製化的信貸方案,你賺3萬,他賺8萬,當然他能申請到金額比較高啊,因為他還得起,而且信貸額度還有薪資22倍的上限,薪水3萬,最高額度是66萬,網頁上最高350萬的額度,月薪至少要有16萬以上才可能有。

薪資的認定方式也很有玄機

申請信貸認定的薪水,只有透過銀行轉帳的薪水才算數,拿現金的通常不被認列,除非你自己有固定每個月存到銀行,靠投資賺來的收入也不算,因為投資有賺有賠,就算有固定配股的也不算,在銀行來說,不能算是正規的收入。

發薪水給員工的老闆呢?很抱歉,老闆每個月的營收也是不固定的,對銀行來說,也列入收入不穩定的族群,申請信貸可是比一般上班族還困難喔。

銀行申請不過,找民間貸款好嗎?

很多人在銀行碰了釘子後,會把眼光轉向民間貸款,再加上現在網路資訊發達,能搜尋到的貸款訊息真的非常多,廣告做得比銀行更大更多,宣稱利率比銀行更低,但民間貸款沒告訴你的是:利率的計算方式和銀行不一樣,銀行是年息,大多數民間貸款都是月息

這中間的差別在哪?一年有12個月,一個月2%的話,一年就有24%,銀行信貸利息平均一年是5%~6%,肉眼就能看出的差距,怎麼會有人要去借那麼貴的利息呢?到最後沒還到本金,一直在還利息,還不起只能跑路,因為借了一個民間貸款,毀掉一輩子人生,非常不值得。

如果找資金媒合平台會比較安全嗎?這一類的媒合平台又稱P2P,資金是不斷流動的,你不知道誰借你錢,借你錢的人也會一直換,利率也不透明,以投資名義生存的P2P,在西方及中國都有不少倒閉先例,我們建議,有信貸需求,除了銀行之外,其餘都不要考慮

如果有房子有車子…?

有房有車的人,選擇就比較多了,國內大型融資公司,如裕融、中租、和潤等,都有辦理汽車貸款,其中裕融還獨家辦理二胎房貸,提供和銀行差不多的利率,卻能拿到比銀行更高的資金,如果有房貸、車貸的需求,歡迎詢問好奇貸。

2021最新信貸方案,每家都送件比較可以嗎?

2021最新信貸方案,每家都送件比較可以嗎?

任何時候都可能缺資金,第一個想到的就是找銀行借錢,其中信貸是最方便、最快、也最簡單的,幾乎只要拿出身分證件和薪資轉帳就能成功申請,為了撿便宜,省點手續費,可不可以每家銀行都問一輪最後再決定呢?

信貸好簡單,也好難

如前言所說,辦理信貸只要拿出身分證件和薪資轉帳就可以,但事實上很多人拿不出「薪資轉帳」這一項證明,在台灣,為了種種考量(如避稅),很多人的薪水是領現金,或是一半薪轉、一半現金,這樣的朋友想申請信貸很困難,因為銀行無法確認申請人每個月的收入是否穩定,放貸的意願也就不高。

下面為大家整理10家銀行以及3家純網銀的信貸方案,想看更多銀行請點此

王道銀行

適用對象20-65歲,年收入大於24萬
貸款年限最長7年
利率2.68%~18.75%
相關費用7800
備註半年內清償違約金4%,一年內清償違約金3%

花旗銀行滿福貸(卡友限定,一般信貸暫不提供申請)

適用對象23-63歲,年收入25萬以上,無不良紀錄
貸款年限2-7年
利率3.50%~18.31%
相關費用5999
備註違約金視特別條款而定

合作金庫

適用對象滿20歲,有固定收入
貸款年限最長5年
利率6.09%起
相關費用5300起

華南銀行快易貸

適用對象20歲以上,現職滿3個月以上
貸款年限最長7年
利率2.84%~13.242%
相關費用7300

台新銀行

適用對象20-60歲,年收入30萬以上上班族
利率4.12%~16.39%
相關費用9000

第一銀行(以菁英優利專案為例,無一般個人信貸,皆有條件)

適用對象專業技術人員、500大企業、醫護人員、教職人員等
貸款年限最長7年
利率3.21%~5.07%
相關費用6300

聯邦銀行滿心期貸

適用對象20-65歲,收入穩定,卡友
貸款年限最長7年
利率3.96%~16.18%
相關費用8000
備註15個月內清償違約金3%

兆豐銀行(無一般信貸,皆有條件限制)

適用對象滿20歲信用良好,年薪30萬以上,專業人士、優質企業員工
貸款年限最長7年
利率3.15%起
相關費用9300

凱基銀行

適用對象20-60歲,年收入25萬以上
貸款年限最長7年
利率2.38%~19.99%
相關費用3000-8000

遠東銀行

適用對象20-60歲,年收入25萬以上,在職半年以上
貸款年限5年
利率4.78%~17.90%
相關費用6500
備註一年內不得清償本金超過1/2

樂天銀行樂天貸

利率2.12%~15.74%
相關費用$1000

將來銀行

別稱國家隊,預計在2021上線,將提供存款及貸款服務。

連線銀行

LINE相關企業,預計在2021上線,將提供存款及貸款服務。

許多公股銀行沒有開放一般民眾申請信貸,都有條件限制,比方只開放給專業人士、只限卡友、年齡多數在20-65歲之間,需工作滿一定期間,還有最低年收入限制,各式各樣的除外條款,讓申請信貸變得不是那麼單純,難度也大大提升。

信貸額度通常都不高?

雖然銀行的信貸額度上限都寫150~300萬不等,實務上根本沒人申請得到這麼高的金額,這是因為金管會針對無擔保型的貸款,有額度上限22倍的限制,這是為了避免申請人借了一大筆錢卻還不出來,所謂無擔保型的貸款包含了信貸、信用卡分期、信用卡循環、現金卡等等,額度的計算基準也是以「薪資轉帳的金額」為準。領現金的計算方式又會不一樣。

打個比喻,薪水3萬的朋友,信貸最高額度是66萬,但銀行也不會做到22倍全滿,16-18倍就很多了,如果名下有10萬的分期付款,可以拿到的額度最高大約在30-40萬間,信用有其他狀況就另當別論了。

廣告利率只是參考用?

銀行的廣告利率最低可以到0.8%,甚至更低,真的有人拿過嗎?這就是廣告的玄機,前1-3期給予非常低利率,第4期開始就恢復正常利率水準,目前台灣實際審核出來的利率,大約在6%上下,額度約60萬,而且青壯年族群的利率甚至更高,廣告數字看看就好,還是要送件審核出來的結果才算數。

但也不能每家都送件詢問,每家銀行的資料都會報送聯徵中心,產生每個人的信用報告,如果短期內連續被查詢,銀行就會認為申請人很缺錢而直接退件,好奇貸建議,可以找自己薪資轉帳,或是平常有信用卡、其他貸款往來的銀行,因為這些銀行有你更詳細的信用資料,不管在審核、撥款上都會更加快速。

保持好信用,才是成功信貸的關鍵

追根究柢,想要拿到高額度、低利率,良好的信用才是關鍵,哪些行為會造成信用分數低落?

1)信用卡都繳最低應繳導致使用循環
2)使用現金卡
3)無擔保負債持續增加
4)貸款/信用卡遲繳
5)短期內聯徵次數過多
6)近期曾向銀行增貸(約3個月~1年內)
7)負債比例過高

簡單來說,向銀行申貸記得準時還錢,不要做超出自己負擔的事,保持良好的信用,想借信貸就不難,如果信貸無法通過,可以考慮有擔保品的二胎房貸或車貸,過件機率會提高。

原文出處:2021信貸方案,可以多家詢問比較嗎?

二胎房貸大哉問,你想知道的答案這裡有

二胎房貸大哉問,你想知道的答案這裡有

什麼時候需要二胎房貸?銀行、民間該找誰辦?銀行貸不過的,好奇貸能?申辦過還可以再辦嗎?….關於二胎房貸,還有很多問題想問?快看這篇幫你快速解惑。

一、二胎房貸是什麼?什麼條件可以申辦?

二胎房貸又稱為二順位房貸、次順位房貸,也就是說,當你名下的房子已申請過房屋貸款,仍有資金需求的話,可以再拿同一間房子向別家銀行設定第二順位抵押權,申請第二筆貸款,不過前提是房子有增值。

各家銀行的申請條件不一,但對申請者的年齡限制都約在65歲左右,另外,雖然不是每間銀行都有備註,但信用狀況良好是必須的。

2021各銀行二胎房貸申請條件整理
銀行對象限制
日盛銀行20–65歲原房屋貸款須繳滿一年
永豐銀行20–65歲銀行往來信用正常者
遠東銀行20–65歲房屋已持有滿一年(需自住)並於金融機構有半年以上房貸繳款紀錄
凱基銀行20–60歲房子持有二年以上且房貸已繳交一年以上,近一年無民間二胎或信託紀錄
台新銀行20–60歲(未提供)
兆豐銀行20–60歲期限加借款人年紀不超過70歲
國泰世華20–64歲銀行往來信用紀錄正常者
王道銀行25–60歲他行房屋貸款繳息滿1年(含)以上,繳款紀錄正常

 

二、二胎房貸的額度和利率?

2021各銀行二胎房貸額度及利率整理
銀行額度年利率
日盛銀行300萬3.33%起(浮動)
永豐銀行(未提供)4.77%起(機動)
遠東銀行25萬以上3%起(浮動)
凱基銀行(未提供)2.13%–5.13%(機動)
台新銀行300萬1.6%起
兆豐銀行按銀行鑑估辦法核貸2.50%起(浮動)
國泰世華150萬2.5%–15%
王道銀行最高350萬元4.50%–17.58% (機動)

銀行二胎的申貸額度大約在50–300萬之間,不過銀行的計算方式是房屋現值扣除一胎房貸的設定金額後,得出的金額即為你的可貸額度,基本上現在的一胎房貸都貸很滿,實際上二胎房貸可貸到的金額約30–80萬左右。

好奇貸的申貸額度最高300萬,計算方式則是房屋現值扣除一胎房貸的貸款餘額,讓你貸好貸滿。

三、民間二胎房貸的「3分利」是什麼?

如果你看到民間借貸(當鋪、地下錢莊)標榜「3分利」甚至還有「5分利」的,千萬別以為賺到了!因為他們指的是月息而非年息,換算下來,月利率3%等於年利率36%,比銀行利率多一倍。

四、申辦二胎房貸需要哪些資料?費用呢?

大致上需要準備以下資料:

(1) 身份證暨其他相關證件。

(2) 所得及財力證明。

(3) 土地、建物所有權狀影本。

(4) 提供擔保之相關資料。

(5) 近半年房屋貸款繳息紀錄。

2021各銀行二胎房貸收取費用整理
銀行各項相關費用總金額
日盛銀行8,000元–15,000元
永豐銀行5,000元–12,000元
遠東銀行5,000元
凱基銀行10,000元
台新銀行5,000元起
兆豐銀行3,000元起
國泰世華貸款金額*1%
王道銀行9,000元–15,000元

而民間借貸以各種名目吸走你的錢,除了基本費用外,還有諮詢費、代辦費、服務費、保險費…等等,扣一扣30,000元–100,000元都有。

好奇貸收取的費用包含帳管費(撥款金額*1.5%)及15,000元的對保費(含代書、地政規費、書狀費、謄本費、鑑價報告等費用),除此之外沒有收取其他的費用。

五、為什麼我辦不過銀行的二胎房貸?

由於民國94年的雙卡風暴造成銀行鉅額呆帳,後來為了不讓悲劇再重演,各銀行強化風險控管,審核標準也變嚴格許多。因此,現在申辦銀行的二胎房貸,審核標準有兩個方向:一是房子本身條件(地段、屋齡、增值空間等),二是借款人的條件,如果你有以下情形,都很難辦得過銀行二胎房貸

(1)無收入證明:
就算有擔保品,銀行還是會要求你提供薪轉證明,也會看你工作的穩定性,如果你是市場攤販、計程車司機、領現金的勞工、甚至是經營小店面的老闆,都可能會因為無法提出收入證明而被婉拒

(2)信用瑕疵:
試想你是否有信用卡或貸款的遲繳記錄、使用信用卡循環利息、常態使用信用卡預借現金、甚至債務協商過?這些都會影響到你的信用評分!基本上分數低於600分,就很難過件

(3)信用小白:
別以為沒辦過信用卡、貸過款,信用紀錄一片空白就等於「信用良好」,銀行會依據你過去與金融機構往來的紀錄來判斷你的還款能力,沒往來紀錄就無法判斷,自然也就無法借錢給你。

(4)聯徵次數多:
如果短時間內向多家銀行申辦貸款(就算只是比價,沒有申請也一樣),銀行發現你的聯徵報告被查詢次數太多,也會婉拒你的申請。

(5)負債比過高:
如果你的名下已經有多筆負債,就算你都有正常繳款,但只要負債比過高(總負債/月薪),一樣會被婉拒。

六、銀行二胎房貸找代辦,過件機率真的會提高嗎?

如果有代辦業者告訴你,他在銀行有門路,不僅過件率高,還有機會拿到更高的額度或更低的利率,只要花點代辦費就能幫你搞定…千萬別相信他們!因為在民國94年,金管會就已經禁止銀行受理代辦公司轉來的貸款案,行員如果私下與代辦業者合作,屬違法行為。

七、銀行二胎房貸都過不了,好奇貸可以嗎?

可以的。因為好奇貸的二胎房貸審核標準比銀行寬鬆,只要你的房屋有增值空間,就算沒有收入證明、信用評分較低、負債比過高,也可以申辦。而且,好奇貸是上市公司裕融新鑫的直屬經銷商,團隊成員都有10年以上的銀行資歷,提供你安心的借貸服務。

八、我已申辦過二胎房貸,還可以找好奇貸嗎?如果你已經申請過二胎房貸,就無法再向其他銀行申請,那麼你可以找好奇貸,如果你的一胎及二胎房貸為同一家銀行,可以直接申辦好奇貸的二胎房貸,如果不同銀行的話,好奇貸會代償你原本的二胎房貸,結清後的餘額再撥款給你。

九、我有協商紀錄,也可以辦二胎房貸嗎?

如果你已經辦理債務協商,需要等你債務還清的一年過後,才有機會向銀行申辦貸款。就算只有前置協商,銀行也可能不會貸款給你。而好奇貸只要債務協商正常繳滿三年,就有機會申辦好奇貸的二胎房貸。

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房貸寬限期但二胎房貸還有!

房貸寬限期但二胎房貸還有!

政府打房!銀行沒房貸寬限期但二胎房貸還有!

房貸寬限期可以幫你在剛開始繳房貸時,只要繳利息,負擔比較輕,但有一個風險是,寬限期過開始還本金,每個月突然要多繳很多錢,沒做好資金配置的話,繳不出來事情就嚴重了。

房貸寬限期的好處

買房子時可以跟銀行要求1-5年的房貸寬限期,銀行會視客戶的財力狀況來決定要不要給?給多長?在寬限期期間,每個月只需繳還房貸利息即可,可能一個月繳幾千元或一萬出頭,不會增加負擔,可以維持原本的生活,又有自己的房子,何樂而不為?

房貸寬限期的壞處

寬限期一過,每月加上還本金,月付金會突然暴漲好幾倍,經濟壓力會突然變大,這是最大的缺點,到底差別有多少呢?以下做個比較就可以看出來。

假設:貸款金額為100萬,利率2%,分20年本息攤還。

1.前三年本金寬限期,每月繳款金額為1667元,第四年開始繳本金,月付金則變為5786元。
2.分20年本息攤還,沒有寬限期,則每月繳款金額5059元。

上述是以貸款金額100萬做比較,感覺上沒有差很多,但是若以貸款金額1000萬計算:

1.前三年本金寬限期,每月繳款金額為16667元,第四年起繳本金,月付金則變為57865元。
2.分20年本息攤還,沒有寬限期,則每月繳款金額為50588元

這樣應該就可以感覺出寬限期的差別:寬限期中,繳款很輕鬆,寬限期一過,本息攤還的繳款金額,會造成繳款壓力很大。

所以~買房辦貸款後,應擬定長期的還款規劃,有寬限期不一定比較好,將貸款負擔,壓在月收入的30~40%,會是最好的規劃。

但是近年來房價飆漲,對於買房已經是一件非常不可能的任務了,所以銀行也漸漸針對市場需求,推出30年甚至40年期的房貸,就是想要降低年輕人購屋後的繳款壓力,促使年輕人有能力買房,並繳得起房貸,提供3~5年的寬限期,更是誘使成交的一大誘人手段,但提醒您:一定要評估自己的繳款能力,寬限期過後的本息攤還金額,是否負擔得起?

二胎房貸也有寬限期嗎?

辦一順位房貸(一胎房貸),每家銀行都能提供寬限期,但二胎房貸就沒這回事了,因為二胎房貸承作風險本身就比較高,全台灣大概只有不到10家銀行有辦理,不但給的額度不高,更不可能有寬限期,市面上目前唯一有提供二胎房貸寬限期的,只有裕融企業的子公司:新鑫(股)有限公司。

新鑫公司從2017年開始辦理二胎房貸業務,案件量持續成長,新鑫公司也不斷調整貸放條件,終於在2020年推出二胎房貸「有寬限期」專案,只要符合以下其中一個條件,就能申請兩年寬限期:

  1. 職業為律師、會計師、建築師、醫師
  2. 公教人員或年薪大於80萬的上班族
  3. 自營商,且公司設立超過五年,資本額大於500萬
  4. 申貸金額大於200萬

不管是買房子還是理財型房貸、增貸、青年創業貸款、轉貸,甚至申請二胎房貸,都應該謹慎評估自己的還款能力,寬限期是助力還是阻力,其實掌握在自己手上。
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二胎與信貸比較

二胎房貸跟信貸要選哪一種?三張圖加真實案例讓你秒懂

有大額資金需求的時候,二胎房貸跟信貸要選哪一種?首先知道這兩種貸款的條件限制與要求,再來評估自己適合哪一種,別天真的想說兩種都送件試試看,銀行只要一調閱聯徵紀錄什麼都查得到。

二胎房貸是什麼?

用原本已經有貸款的房子,向第二家金融機構或融資公司申請房屋貸款,所以,你的名下必須有間房子,這間房子還正在付貸款。

信貸是什麼?

用自己的信用向銀行申請貸款,但信用是無形的啊,怎麼讓銀行相信你會按時還錢呢?所以由第三方機構-聯徵中心推出的信用評分報告,就是信用貸款能不能過件的重要依據。

二胎房貸跟信貸利率比較

在很多人的認知裡,貸了二胎房貸房子就會被拍賣,而且二胎房貸利率很高,根本付不出來,但你知道嗎?二胎房貸的利率在3%~18%間,信貸是4%~19.99%,連信用卡循環隨便都超過10%,二胎房貸利率真的沒有比較高!

二胎房貸跟信貸還款年限比較

銀行二胎房貸的還款年限是2~15年,沒有寬限期,對銀行來說,都做到二胎房貸了,怎麼還會給寬限期?找上市融資公司裕融辦理的話,還款年限是2~10年,符合條件的人可以還拿到兩年寬限期。

而信貸還款年限是2~7年,一般會落在5年,相較之下,當然是二胎房貸的還款比較輕鬆,因為期限拉長,每個月要攤還的金額變少了。

二胎房貸跟信貸額度比較

信貸要照個人的收入狀況及負債狀況來決定額度,根據法令規定,天花板是薪資的22倍,如果月薪3萬,最高額度就是66萬,但幾乎不可能做到滿,大部分在15~18倍就差不多了,名下有其他負債,如信用卡分期、循環、預借現金之類的,額度就會更低。

而二胎房貸因為有提供房子作擔保品,貸款額度比信貸有彈性,通常會在30~300萬之間,還是要照個人的收入及負債情況來評估,更會參照房子本金償還的狀況來評估額度。

真實案例-新北新莊陳小姐

陳小姐是個OL,打定主意不婚,自己在新莊買了一間小三房,日子過得悠閒自在,唯一煩惱的就是年邁雙親的醫藥費,因為都是慢性病,醫藥費很可觀,本來希望先貸一筆信貸來處理,結果因為負債比太高,申請信貸沒過,無奈之下上網找貸款,才發現二胎房貸也可以試試看。

幸好陳小姐的房貸都正常繳,也還了一部分了,透過好奇貸申請到一筆100萬的二胎房貸資金,順利解決眼前的資金困難,且因為條件符合,還有兩年寬限期,這也讓陳小姐重新認識了二胎房貸。

產生資金需求時,應該同時比較二胎房貸跟信貸,一樣都是貸款,銀行一樣都有做,信貸的門檻比較低,只要年滿20歲都可以申請,二胎房貸則必須名下先有房子,雖然門檻比較高,但可以給的條件也更好,有資金需求時,記得把二胎房貸跟信貸一起列入比較。

二胎房貸有什麼好處?投資理財、負債整合都可以嗎?

二胎房貸有什麼好處?投資理財、負債整合都可以嗎?

二胎房貸這項產品在市場上已行之有年,但對許多民眾來說還是霧煞煞,簡單的說,二胎房貸是第二筆房貸,因為是評估房子剩餘的價值來審核,通常金額不會太高,你可以把二胎房貸當作「有抵押的信用貸款」,有房子做抵押,過件率會比單純信貸來得高。

負債整合怎麼進行?

二胎房貸的利率比信用卡循環、信貸還低,非常適合用來償還欠款,好奇貸的二胎房貸,可以直接幫你代償銀行欠款,省去你自己一筆一筆繳的麻煩,值得留意的是,坊間很多公司宣稱可以幫你辦理「負債整合」,其實是幫你申請「債務協商」,只要聯徵上出現了「債務協商」、「前置協商」等紀錄,未來十年內銀行貸款都很難通過了。

二胎房貸怎麼幫助投資理財?

我們遇過許多專職投資人,明明有足夠財力,卻因為沒有正職工作、或已經退休,遭銀行婉拒貸款申請,其實他們都比一般上班族更有財力呢,好奇貸不看工作證明,只要還得起就借,投資資金快速到位,不管是要開店、加盟、還是投資股票,二胎房貸的資金都能派上用場!

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可以用房屋二胎貸款代償民間借款嗎?

同時有卡債、信貸、車貸,又跟民間借款,還是缺錢怎麼辦?我們知道缺錢有多心慌,讓我們一筆一筆來解決。

如果你的欠款對象是金融機構,事情比較好解決,好奇貸可以幫你代償金融機構的欠款,資金直接撥入指定的戶頭,把卡債、信貸給解決掉,而跟好奇貸的借款紀錄,「不會」出現在你的聯徵報告中,你可以理解為『洗白』,等過了一陣子信用評分上升了,要再次跟銀行借款就比較容易。

如果是向其他私人公司借錢,並有設定房屋抵押,則無法解套,一定要等你把欠款還清,並塗銷了私人設定滿一年後才能再借款。

換言之,「欠銀行錢,有解」,第一次就找對對象,還有洗白的可能,「欠私人錢,無解」,只能看看有沒有願意幫你的親戚朋友,把私人借貸還掉才有機會了。

沒有工作或負債也可以申請房屋二胎貸款嗎?

可以,就看你其他的條件能不能補足。

沒有工作:沒有固定收入的正職工作,是否有其他兼職收入?如投資股票、做網拍、當包租公,或是任何「非典型」收入來源,就算沒有在工作,只要有穩定的收入來源,房子價值足夠,還是可以申請二胎房貸

負債:負債的類型是什麼?負債的對象是誰?如果有車貸、一胎房貸、信貸、卡債等債務,如果本身賺錢能力足夠,房產的價值也仍足夠,依然可以申請二胎房貸,負債的對象如果是金融機構,都有辦法處理,如果負債的對象是民間借款,抱歉只能請你設法解決後才能申請二胎房貸了。

總而言之,想申請二胎房貸,「房屋」和「個人」兩個因素缺一不可,因為借款單位是綜合考量,並不是單就某一項來判定。

我有信用卡債可以貸房屋二胎嗎?

  1. 看看你的信用卡債有多少
  2. 看看你有沒有其他貸款,如信貸、車貸
  3. 看看你的房貸繳了多久,有沒有遲繳紀錄
  4. 看看你的房子價值夠不夠(實價登錄網站)
  5. 看看你的房子有沒有跟民間借款過(私人設定紀錄)

如果你的房子價值比負債多,又沒有跟民間借款過,每個月都有乖乖繳錢,當然可以借!

我之前的繳息不正常,可以貸嗎?

要看你的不正常到什麼地步,如果只是遲個一兩天,或三、五天,在好奇貸的標準裡還是可以過的,如果每次都遲個十天半月,表示你的經濟狀況可能不太好,債主只會覺得你是不是沒錢?不會覺得你只是不小心忘記了,不小心忘記這種理由,是不被接受的。

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民間房屋二胎貸款

只要不是跟「金融機構」辦的貸款,都叫做「民間貸款」,而民間的範圍就很大了,一般最常見的就是當舖,或者財力雄厚的公司老闆,甚至你自己身邊有錢的朋友,只要有談定借錢和還錢的方式並簽訂合約,都算是「民間借款」。

所以借錢的對象就很重要了,對象可以是個人,也可以是公司,而公司又有很多種規模,只是一般人對金融領域不瞭解,很難找到對的人,大多是聽朋友介紹,或者上網搜尋,許多代辦公司、代書或當鋪為了搶業績,都會砸錢買廣告,所以你怎麼搜尋,幾乎都是他們的廣告,因為不了解市場,以為只有這些可以選擇,其實多比一比,找對自己有利的條件,選擇還是滿多的。

民間房屋二胎貸款申辦方法

民間房屋二胎貸款的申請方式,依照借款單位的不同,申辦方式有些差異,如果是跟好奇貸申請,申請方式與流程與銀行幾乎一致:

一、提供地址後,藉由實價登錄的網站進行估價,並參考附近地區的行情,有需要的話,會委託專業的估價公司進行估價。

二、提供雙證件影本、收入證明或扣繳憑單,沒有固定工作的人提供財力證明,為確定你的一胎貸款有正常繳息,要附上最近半年的繳息證明,另外要自行申請聯徵報告並提供。

三、因為不受銀行法的規範,審核條件會比銀行寬鬆一些,但必要時仍會要求提供保證人,要撥款時提供一個銀行帳戶即可。
 

四、和銀行一樣,如果在詢問期間突然不想辦了,不會跟你收費,但如果是找代辦公司就不一樣了,如果在諮詢時簽下了委託書,代辦公司就會跟你收6000-8000不等的委託費,之後不管辦不辦都得付錢,等於強迫進行整套流程,不付錢對方可以憑委託書(相當於合約書)告你,所以慎選借款單位真的是最重要的一件事!

好奇貸的二胎房貸,從詢問送件到撥款,最快可以在3-5天內完成,只要資料準備齊全,如存摺、繳息證明都更新到最新,地籍謄本、聯徵報告等備齊,三五天內拿到錢解燃眉之急不是難事。

民間和銀行二胎貸款的差別或不同之處?

這邊我們把銀行、融資公司、當鋪和代書代辦分開來看:

※銀行是最有保障、最穩定的,受限於法規限制,所有金融行為都受政府管轄;

※融資公司制度齊全、資本穩定,規章也都和銀行差不多,差別在於沒有銀行法的嚴格限制;

※當鋪鎖定的客群比較不同,鎖定的是急用客群,所以在中午12點到下午3點半銀行關門前這段時間會特別活躍,借錢跟還錢可能在數天內就完成;

※代辦代書是幫你找金主,他們憑藉著對金融常識的了解,還有各金主放款的喜好,擔任媒合的腳色。

總的來說,銀行的利率會是最好的,但申請審核相對比較嚴格,有負債的人通常不易申請到,融資公司則對這些人釋出善意,只要房子仍有價值空間,負債仍在可處理範圍都有機會商借,當鋪看準的是「急」商機,因為急對於較高的利率或條件也只能默默吞下,代辦代書賺取的是「知識財」,賣你不知道的眉角和服務,如果把這些服務費都算進去,實際到手的金額通常會少了1/10。

 利率手續費辦理期間
銀行4-12%帳戶開辦費+雜支約1萬5約2-3周
融資公司7-14%雜支約1萬5+成交金額1.5%約3-5天
當鋪36%以上自訂半天-1天
代書代辦4-18%委託代辦6千+雜支約1萬5+成交金額10%服務費依所找金主有所不同

房屋二胎的利率?

房屋一胎和二胎的利率不可能一樣!一胎房貸和二胎房貸要承擔的風險不一樣,所以二胎利率一定比較高,如果不是銀行或有制度的大公司,高到多少只能憑個人良心了。

機構二胎利率
銀行4%~12%
融資公司7%~14%
當鋪36%以上(月息3%*12)
代書代辦4%~18%

為什麼是一個區間不是準確的利率?因為利率是「客製化」產品!根據每個人房子的價值、收入、貸款情形等綜合評估,條件越好利率越低,而且沒有標準答案,所以有些代書代辦才會跟你說,利率是可以「喬」的。

跟銀行喬?別想了,銀行會直接跟你說BYEBYE,他們寧可不做,反正少做這一筆也不會少塊肉,若想爭取好利率,只有跟融資公司才有得談,其他跟你說能談的,都有陷阱,先開高價再讓你殺價,以為撿到便宜其實還是被騙,而且一直冒出原本沒說的代收費用,這樣你聽了會比較爽嗎?

房屋二胎的額度?

房屋價值比車子高,基本額度從10萬元起跳,大部分單位的上限是300萬元

規定是規定,金額的核定第一是照你的需求來審,第二還是要看房子的價值以及你的賺錢能力,「實務上」大部分核定的金額大約是30~50萬不等,許多人預期金額跟實際金額差距很大,這是因為銀行很保守的關係。

從房子的估價、借款人的賺錢能力都從嚴判定,就是怕你還不出錢來,由於金額不高,經常連急用都不夠,不但救不了急又背上一筆房貸,既然要借,就應該選擇可以一次解決你的問題的單位

許多民間借貸,對於來往資金比較大的人,宣稱可以給出比300萬更高的金額,要小心他們的還款年限和利率,否則解決了眼前的困難,之後繳不出來房子還是有被查封的可能。

房屋二胎的年限?

二胎房貸沒有寬限期!!

所謂的寬限期,是讓你在一開始買房子的時候,還錢的壓力不要那麼大,所以前2-3年只須還利息,不用還本金,一旦寬限期期滿,每個月突然要多付本金(至少兩三萬),如果沒有提前準備的話,付不出來很容易陷入賣房子、查封或法拍的境地。

二胎房貸的還款年限在1-10不等,但條件很好的客戶才有可能做到10年,一般來說在2-7不等,通常會綁約,畢竟借款方不希望你太早把借款還清,這樣就少賺了很多利息,提前清償可能會有違約金的產生。

房屋二胎的手續費?

所謂的手續費,不包含要付給政府的錢,如地政規費是固定支出,不能算在手續費裡面,如果向銀行辦理的話,銀行通常會要求開一個戶頭,並收一筆帳戶管理費,七七八八的雜費算下來大約1萬5,融資公司的費用也和銀行差不多。

代辦公司或代書,手續費是成交金額的10%以上,一旦簽下委託書,委託代辦的六千元就要先交,假設申請100萬,最後到手可能只剩80萬,如果是當鋪就更是「各自表述」了。

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辦二胎找銀行最有保障,但銀行審核有多嚴格,您知道嗎?

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銀行房屋二胎貸款申貸的流程模式

首先要確定你想申請的銀行,選定了就不要三心二意,或同時問好幾間銀行,因為每家銀行都會去調你的聯徵紀錄,如果短時間內密集的被查詢,銀行會覺得你很缺錢,怕你借了不還或倒帳,反而降低申請通過的機率

確定銀行之後,銀行會請你提供這兩類資料:

  1. 1.房屋謄本、地籍資料:銀行會有專業的估價團隊,針對你的房子進行估價。
  2. 2.雙證件、個人收入證明及繳息證明:如果是有薪轉的上班族,要提供薪轉的存摺或扣繳憑單,如果沒有固定收入的人,要提供財力證明,由於已有一胎房貸,銀行要確定你都有正常繳息,所以也要附上繳息證明。
  3.  

資料備齊,也符合銀行願意借款的條件後,如果臨時不想辦了都可以隨時喊停,銀行不會跟你收錢,到了準備撥款時,大部分的銀行會要求開一個新帳戶(如果原本沒有這間銀行的帳戶的話),接著只要等款項撥入就可以了。

銀行房屋二胎的利率及條件限制

目前市面上有做二胎房貸的銀行不多,日盛、遠東、永豐、凱基、新光、玉山、台新等有比較明確的二胎房貸專案,而銀行的條件都大同小異,有些基本條件是必須具備的:

  1. 1.申請人須年滿20歲,上限的部分,比較嚴格的是60歲,大部分是規定65歲。
  2.  
  3. 2.還款期限的範圍,會視申請人本身的條件,從1-10年不等,條件越好的人,能申請到的時間越長,因為銀行不怕你倒帳,每個月的還款金額也會比較低,減輕還款的負擔。
  4.  
  5. 3.能申請到的金額,從10-300萬不等,但實務上幾乎很難申請到較高的金額,因為銀行的估價通常會比較保守,如果房產的價值不夠高的話,幾乎沒什麼空間可以再借。
  6.  
  7. 4.最後,這一項也是最多人容易被打槍的條件,也就是「信用正常」,而信用正常參考的標準就是「聯徵報告」,每個人一年有一次免費的機會可以調閱自己的聯徵報告,你可以用自然人憑證上網申請,也可以用證券的帳戶使用APP申請,或者去郵局郵寄申請,當然銀行有權去調閱,你不必自己來,但短時間內連續被查的話,分數會降低。
  8.  

其他如信用卡遲繳、信用卡預借現金、信貸、房貸遲繳,信用卡啟動循環利息等等,都會使分數降低,滿分是800,如果降到620以下,銀行基本上就不想借你囉。

申貸後多久可以拿到資金?

跟銀行申請因為要經過比較多道關卡,審核也比較嚴謹,從送件申請到資金下來,過個兩三周是常態,如果漏了什麼資料要補的話,時間會繼續往後推移,真的急需用錢的人,記得提早申請,畢竟銀行也催不來。

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房屋二胎貸款小知識,您知道多少?

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房屋二胎貸款是什麼?

要買一間房子,最少最少也要幾百萬吧?一般人手頭上不太可能一次拿出幾百萬的「現金」,通常是準備一筆自備款,其他的跟銀行貸款,這個貸款稱之為一胎房貸,或一順位房貸,還了一段時間後,突然臨時需要用到一筆錢,而存款不夠,於是拿本來就在付貸款的這間房子,再去問第二間銀行能不能借錢,第二間銀行評估房子的價值和你的還款能力後,覺得可以再借你一點錢,但金額通常不會太高,通常在10幾萬到300萬之間,第二間銀行會再把你的房子設定抵押權,這個貸款就稱為二胎房貸,或二順位房貸,等於你身上同時有兩筆房貸,第二筆就稱為二胎房貸。

申請二胎需要哪些條件?

首先你名下一定要有房子吧?這是最最基本的條件,第二你的房子還在繳貸款,沒有一哪來的二呢?如果房子本來沒貸款,你拿房子去借錢,這只能稱之為一胎房貸,二胎房貸的先決條件,房子本來就有貸款再借一次,才叫做二胎房貸,當然如果你用沒貸款的房子去申請二胎房貸也可以,只是利率比較高,每個月還的錢也比較多。

接著,你必須有收入,不管是正職或兼職、投資股票、做網拍、挖比特幣都好,至少要有存摺證明自己每個月有固定收入,一看就還不了錢的人,不管誰都絕對不會借你的

最後,每個銀行都有自己喜歡的客群,一般來說公股銀行會比較保守,民營的會比較寬鬆一點,但所有銀行都受金管會、銀行法的限制,有些原則是沒辦法被打破的,例如只借給65歲以下的人,年紀太大的借款人,銀行一定會婉拒,再來信用分數(聯徵報告)至少要超過620分,如果曾經用信用卡預借現金,或信用卡遲繳、信用卡啟動循環利息、房貸遲繳、信用貸款遲繳等等,銀行也是不會通過的。

如何分辨合法或適合自己的房屋二胎貸款?

大原則是:只要直接跟銀行辦的,都是合法的二胎貸款,小原則是:只要你簽了合約,法律上就認定是你情我願,不合法也會變合法。

其實你挑貸款,貸款也挑你,什麼都沒問直接借你的就有問題,天底下沒有那麼多做功德的人,選擇借款的對象,是借錢之前必須做的功課,付得起不會影響生活還得完才是適合自己的貸款。

銀行利率最低,但審核標準嚴格,條件稍差就被拒絕,而融資公司是第二選擇,專業度不輸銀行,卻比銀行平易近人,額度、利率都好談,彈性比橡皮糖還厲害,其餘的,還是不要輕易接觸較好。

申辦房屋二胎需準備哪些資料?

1.雙證件(一般是身分證、健保卡,駕照也可以)

2.收入證明(薪轉存褶、扣繳憑單、薪資條、薪資袋、往來進出存摺等都可以)

3.房貸繳息紀錄半年份,如果同時有一胎和二胎,記得兩種都要附上

4.聯徵報告(自行上網申請,用自然人憑證、證券帳戶、郵局申請,或親自到聯徵中心申請都可以)

除了這些必備文件外,視客戶條件要提供一些補充資料,這就因人而異了。

為何我的房屋二胎辦不過?

1.房貸還很多,房子空間價值不夠

2.卡債太多、信貸太多,或曾經用現金卡借款

3.一年內有跟民間借款的紀錄(私人設定)

4.房子是一年內剛買賣的,但若經濟狀況良好有可能過

5.有債務協商/跳票/破產/呆帳等信用不良紀錄

6.收入不穩定

簡單的說,完全沒收入,欠債太多,有跟民間借款過,二胎不可能會過

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