分類: 二胎房貸

面對一筆200萬的借款需求，不同的管道有著各自的利弊，而選擇正確的方式關乎未來還款的舒適度。本文將探討借款途徑，包括親戚借款、銀行信貸、汽車貸款、房屋轉增貸等。200萬的資金需求是一大筆支出，助你在複雜的借款市場中作出英明的選擇。

一、親戚借款的可行性與風險

親戚借款的可行性與風險視個案而定，清晰的協議和溝通可降低風險，但需謹慎考慮可能影響人際關係的因素。

1.跟親戚借錢的優缺點

跟親戚借錢的好處是基於信任比較好借，利率通常也較低，甚至是無利息，在還款方面的彈性與靈活度也很高，可以根據雙方的實際情況進行調整。

但相對的也有相當程度的風險。若借款未能按時還清，可能對家庭關係造成壓力，甚至引發矛盾。親戚之間可能缺乏專業的合約和法律檔，一旦發生問題，難以依法維權。錢財往來易引起糾紛，可能破壞原本和睦的親戚關係。若親戚的經濟狀況也不佳，可能影響到他們自身的生活。

在與親戚借錢前，應慎重考慮雙方的財務狀況、信用記錄、還款計劃等，同時明確約定借貸條件、還款方式，盡量使協議合法、透明，以減少潛在風險。

2.如何與親戚借款建立明確條件

與親戚借款建立明確條件是確保雙方利益和維護關係的關鍵。以下是一些建議：

1. 坦誠溝通： 在借款之前，進行坦誠的溝通。清楚表達借款的原因、用途以及還款計劃。
2. 確立金額和期限： 確定借款金額和還款期限。明確規劃每期的還款金額，包括還款的開始日期和結束日期。
3. 訂定利率或還款方式： 如果有利息，應確定利率並寫入協議。也可以探討其他還款方式，如等額本息還款或分期還款。
4. 書面合約： 建議以書面形式記錄借款協議，包括借款金額、還款計劃、利率等條件。這有助於雙方確認協議內容，也是一種法律檔。
5. 設立擔保： 如果可能，可以討論是否需要設立擔保，以保障借款方的權益。
6. 遵循法律程式： 協商時應遵循法律程式，確保協議的合法性。特別是在金額較大或長期的借款情況下。
7. 建立還款計劃： 制定清楚的還款計劃，包括還款的方式（匯款、現金等）和還款截止日期。
8. 定期溝通： 在還款期間，保持定期溝通。如果出現任何變化，及時通知對方，共同解決問題。

這些步驟有助於確保借款過程透明且有條不紊。此外，保持雙方的互信和尊重，有助於維護良好的人際關係。

二、銀行信貸、汽車貸款、房屋轉增貸的特點

銀行信貸、汽車貸款和房屋轉增貸是三種常見的貸款方式，各自具有不同的特點。

1.銀行信貸

• 特點： 通常為無擔保貸款，借款用途靈活，無需提供具體擔保品。
• 適用情況： 適合小額資金需求，如旅遊、教育、購物等。

2.汽車貸款

• 特點： 貸款的主要目的是購買汽車，通常以所購汽車作為擔保，利率相對較低。
• 適用情況： 適合計劃購車但資金不足的個人。

3.房屋轉增貸

• 特點： 利用房產增值或現有房屋價值提取資金，一般需要提供房屋作為擔保。
• 適用情況： 適合擁有房產資產的個人，可用於購置其他房產、翻修房屋等。

每種貸款方式皆有其獨特特點，應根據個人需求、資金用途、還款能力等因素進行綜合考慮，謹慎選擇最適合自身情況的貸款方案。

三、銀行信貸、汽車貸款、房屋轉增貸利率、擔保與還款方式的對比

以下是銀行信貸、汽車貸款、房屋轉增貸的利率、擔保方式和還款方式的簡要比較表格：

特點	銀行信貸	汽車貸款	房屋轉增貸
利率	一般較高，無擔保貸款	相對較低，以汽車作為擔保	通常較低，以房屋作為擔保
擔保	無需提供具體擔保品	以汽車作為擔保	以房屋作為擔保
擔保保障	較低風險，銀行風險較高	汽車可作為追回擔保，風險較低	房屋提供較高保障，風險相對較低
還款方式	靈活，通常有月付息本、分期還款等方式	一般為等額本息或分期還款	靈活，可選擇固定還款或彈性還本付息方式

1.利率比較

銀行信貸通常擁有較高的利率，因為它是無擔保貸款，使得銀行面臨較高的風險。相對而言，汽車貸款的利率相對較低，因為汽車本身作為擔保品，有助於降低風險。房屋轉增貸的利率通常較低，因為以房產作為擔保，被視為相對安全的貸款方式。

2.擔保提供

在銀行信貸中，通常無需提供具體擔保品，是無擔保貸款。汽車貸款則以汽車作為擔保，這意味著銀行在借款人違約時可以追回汽車。而房屋轉增貸以房產為擔保，提供了更多的保障，並可獲得較高的借款金額。

3.還款方式

銀行信貸的還款方式相對靈活，通常以月付息本或分期還款為主。汽車貸款的還款方式通常為等額本息或分期還款，視貸款合約而定。房屋轉增貸的還款方式相對靈活，可選擇固定還款或彈性還本付息方式。

綜合上述而言，銀行信貸適用於小額資金需求，但利率較高。汽車貸款適用於購車需求，擁有較低的利率和以車輛作為擔保。房屋轉增貸適用於擁有房產的個人，具有低利率和高額度的優勢，但需要提供房產擔保。

四、鑫融資二胎房貸的特點與優勢

解析鑫融資二胎房貸的特點與優勢如下：

1.利率與銀行信貸接近

鑫融資二胎房貸的利率範圍為7%到14%，這讓借款人在還款期間能夠享受相對較低的利息成本，提升了財務靈活性。

2.貸款額度彈性大

鑫融資二胎房貸提供最高可達到房貸成數的120%，最高可貸款金額為500萬元。這使得借款人擁有更大的貸款空間，能夠應對各種不同的財務需求。

3.申請條件簡單

申請鑫融資二胎房貸的條件相對簡單，主要要求年齡介於18到70歲之間，有穩定的收入來源，且申請人或保人需擁有房屋，同時無重大信用瑕疵，提高了貸款的可達性。

4.債務整合與協商

適合卡債累積過高、同時有信貸、車貸等多項債務的借款人，希望透過整合成一筆貸款，以降低月付金，減輕債務負擔。

5.應對銀行貸款婉拒

適用於因各種原因在申請其他銀行貸款時遭到婉拒的借款人，提供了另一個可行的借款選擇。

6.家庭因素周轉貸款

適用於面臨整修房屋、醫療開支、結婚等大筆支出的借款人，提供了在家庭因素影響下的資金周轉方案。

7.貸款投資理財

適用於有創業、投資、購買股票等理財計劃的借款人，提供資金支援，讓借款人能夠更靈活地進行投資和理財。
綜合上述，我們可以知道為何鑫融資二胎房貸是借款200萬的優質選擇。因為鑫融資二胎房貸提供了相對低利率、高額度、簡單的申請條件以及靈活的資金用途，這使得借款200萬成為一個有吸引力的選擇。借款人可以更輕鬆地應對不同的財務需求，同時享受相對有利的貸款條件。

簡言之，想借200萬，通常要有抵押品才容易成功，抵押品中又以房子最有價值，想借200萬，鑫融資二胎房貸是最有機會的。

有200萬的資金需求，無論你選擇親戚借款、銀行信貸還是其他貸款途徑，瞭解每種方式的利弊是明智的，謹慎的選擇將確保你在未來的還款過程中更為輕鬆。

想要用房子增貸借到300萬嗎？房屋增貸和二胎房貸到底是怎麼一回事呢？房屋增貸可以滿足生活中的各種資金需求，而二胎房貸則能提供更多的貸款額度。本篇文章將帶您深入了解這兩種貸款的概念，並詳細解析房屋增貸額度的計算方法，讓您在借款過程中更有把握。

一、需要借300萬，房屋貸款還再繳，增貸能借到這麼多嗎？

當你正處於需要貸款的情況下，有時候會覺得身陷泥淖，不知道該往哪兒走。舉個例子來說，假設你手頭上已經有一筆房屋貸款正在償還中，現在又需要額外借出300萬。這時候，你可能會開始猶豫：增貸額度是否能夠滿足這個需求呢？

實際上，這個問題並沒有一成不變的答案。它需要根據各種因素來評估，例如你的信用記錄、收入狀況以及房屋的估值等等。

如果銀行增貸借不了這麼多的話，還有什麼方法可以用貸款還沒繳完的房子借到300萬呢？以下將解釋房屋增貸的定義、基本概念及其與二胎房貸的區別，以及適合房屋增貸的情境。

二、什麼是房屋增貸？與二胎房貸有何不同？

房屋增貸是指在原有房屋貸款的基礎上，額外借款以滿足其他資金需求的一種貸款方式，特點是能夠最大程度地利用已有的抵押資產，減少新增抵押物的費用及手續費用。

通常情況下，借款人已經有一筆房屋貸款正在還款中，但由於生活或投資需求的變化，需要額外的資金支持。

1. 房屋增貸與二胎房貸的區別

房屋增貸和二胎房貸是兩種常見的房屋加值貸款方式，它們都利用房屋淨值及已償還的一胎貸款餘額來獲取額外資金。雖然它們都涉及同時背負兩筆房貸，但在抵押方式和貸款條件上有著顯著的不同。

房屋增貸和二胎房貸都利用房屋淨值及已償還的一胎貸款餘額來獲取貸款，但它們在抵押權的設置方式和對借款人財務承擔的影響上存在顯著不同。房屋增貸視同一個抵押權對象，而二胎房貸則有兩個抵押權對象。

2. 適合房屋增貸的情境

房屋增貸適合那些已經有一筆房屋貸款，但需要額外資金支持的借款人。這類借款人通常已經穩定還款一段時間，信用狀況良好，能夠承擔新增貸款帶來的還款壓力。

房屋增貸也適合那些不希望改變原有貸款條件或支付額外手續費用的借款人。

3. 適合二胎房貸的情境

二胎房貸適合那些需要額外資金，但希望保留原有房屋貸款條件不變的借款人。這類借款人可能已經達到原有貸款的最高限額，或者希望利用房產市值上升來獲得更多資金。雖然二胎房貸的利率通常較高，但不會影響到原有房屋貸款的條件和利率。

二胎房貸還適合那些願意支付額外手續費用來獲得額外資金的借款人，同時能夠承擔增加的還款負擔。

三、房屋加值貸款的基本條件

了解其基本條件對於申請者至關重要，以下將詳細介紹申請資格、必備文件和資產評估過程。

1. 申請房屋加值貸款資格

申請房屋加值貸款的借款人需要具備以下基本條件：

• 房屋所有權證明： 提供清晰有效的房屋所有權證明文件。
• 借款人信用狀況： 銀行或貸款機構將評估借款人的信用紀錄和信用分數，以確定貸款風險。

2. 房屋加值貸款必備文件

申請房屋加值貸款時，借款人需要準備以下必備文件：

• 身分證明： 如身分證、第二有效證件。
• 收入證明： 包括薪資單、所得證明或企業營業收入等相關文件。

3. 評估房屋資產價值

房屋加值貸款的核心在於房屋評估，這影響著貸款額度的確定：

• 如何進行房屋評估
  評估通常由專業的房地產估價師進行，根據市場價值和房屋狀況來評估房產價值。
• 評估結果對貸款額度的影響
  評估結果直接影響借款額度，高價值的房產通常可以獲得更高的貸款額度，而低估值可能限制借款額度。

通過了解房屋加值貸款的基本條件，借款人可以準備充分的文件和資料，並了解如何最大化房產的評估價值，以達到申請成功並獲得理想貸款額度的目標。

四、房屋增貸額度的計算方式

房屋增貸是一種依據房屋淨值及已償還的一胎貸款餘額來計算貸款額度的方式。了解如何計算增貸額度對借款人在選擇貸款方案時至關重要。

1. 貸款成數的影響

貸款成數是指貸款與房屋市值的比例，它直接影響到借款人可以獲得的最大貸款額度。不同的貸款成數會對貸款額度產生顯著影響，一般來說，高貸款成數意味著可以獲得更多資金支持，但同時也伴隨著更高的風險和利率。

2. 房屋市值的評估

確定房屋的市場價值是計算增貸額度的重要一環。專業估價師在這過程中扮演關鍵角色，他們通過專業的評估方法來確定房屋當前的市場價值，這對於準確計算增貸額度至關重要。

3. 已有貸款的影響

借款人已有的房屋貸款剩餘金額也會直接影響到增貸額度的計算。通常情況下，剩餘貸款越低，借款人可以額外獲得的增貸額度就越高。

4. 計算公式與示例

具體計算房屋增貸額度的公式一般是基於房屋市值減去已有貸款餘額後再乘以貸款成數。例如，若房屋市值為1000萬，已有貸款餘額為400萬，貸款成數為70%，則增貸額度 = (1000萬 – 400萬) × 70% = 420萬。

這些計算方式不僅有助於借款人了解自己可以獲得的增貸額度，還能夠在與貸款機構協商時提供準確的資料基礎，以便更有效地規劃財務安排。

五、如何提高房屋增貸額度

在考慮申請房屋增貸時，如何提高貸款額度是借款人關注的重要問題。以下是幾種有效的策略，可以幫助您提高房屋增貸的額度。

1. 提升房屋評估價值的方法

房屋的評估價值直接影響您可以借到的貸款額度。為了提升房屋的評估價值，您可以考慮以下方法：

• 進行房屋修繕或改造： 通過修繕或改造房屋，提升其外觀和功能性，從而提升其市場價值。

2. 提高個人信用評分的策略

個人信用評分是銀行評估貸款申請的重要指標之一。要提高個人信用評分，可以採取以下策略：

• 定期還款： 按時還款所有貸款和信用卡帳單，展示出良好的還款紀錄。
• 降低負債比率： 減少個人負債，特別是信用卡和其他短期貸款的債務，以降低您的負債比率。

3. 增貸貸不夠，還有新融資二胎房貸

如果您的房屋增貸額度無法滿足資金需求，考慮申請二胎房貸可能是另一個選擇。二胎房貸和房屋增貸相比，具有以下特點：

• 成數算法不同
  二胎房貸的計算方式不同於房屋增貸，有機會可以獲得更多的貸款額度。
• 審核寬鬆
  二胎房貸的審核條件相對寬鬆，更容易通過審核，尤其是對於已有一胎貸款且信用狀況良好的借款人來說。

在申請房屋增貸時，充分準備是成功的關鍵。房屋增貸能依靠現有房產抵押，保持原有貸款條件穩定，適合已穩定還款的借款人。若增貸不順利，二胎房貸是另一選擇，成數算法較寬鬆，有助於獲得更多資金。不論選擇何種方式，理財計劃和信用狀況的良好管理都至關重要。

個人信貸只要年滿20歲，每個人都可以辦理，但能不能過件，就得看個人條件了，有固定薪資轉帳的人比較容易過，其他族群就算會過，拿到的利率可能也不如人意，還有很多數字的陷阱，需要特別小心。

個人信貸是什麼？就是用自己的信用借錢

個人信貸有很多相似的名稱，個人貸款、信用貸款、小額貸款、信貸都是指相同的產品，這些都是銀行常用的術語，民間貸款中，代書貸款、小額借貸、低利貸款也都是指一樣的東西，不用任何擔保品，只要提出申請就好，因為沒有擔保品，只能依據個人信用報告來決定，但從信用報告的內容，確實可以看出一些端倪。

信用報告的內容，主要記錄你和銀行往來的所有紀錄，包含信用卡、貸款、申請紀錄、查詢紀錄等等，詳細的紀錄事項，可以參考這篇文章。綜合上述這些數據，得出一個分數，在200-800之間，分數越高信用越好。

想跟銀行申請信貸，分數都必須維持在600以上才有機會。

※延伸閱讀：個人信用報告很重要嗎？對我有什麼影響？

申請信貸常見的陷阱

信貸的廣告利率大大的寫著1.68%起，卻常常忽略旁邊的小字，只有前3期，而且真的審核出來，也拿不到這麼低的利率，你拿廣告數字去跟銀行吵是沒用的，因為還有另一行小字被你忽略了：「個人利率依審核結果而定」。

這意思就是說，銀行依照每個人的收入、負債狀況以及償還能力，來個別審核出客製化的信貸方案，你賺3萬，他賺8萬，當然他能申請到金額比較高啊，因為他還得起。

而且信貸額度還有薪資22倍的上限，薪水3萬，最高額度是66萬，網頁上最高350萬的額度，月薪至少要有16萬以上才可能有。

薪資的認定方式也很有玄機

申請信貸認定的薪水，只有透過銀行轉帳的薪水才算數，拿現金的通常不被認列，除非你自己有固定每個月存到銀行，靠投資賺來的收入也不算，因為投資有賺有賠，就算有固定配股的也不算，在銀行來說，不能算是正規的收入。

發薪水給員工的老闆呢？很抱歉，老闆每個月的營收也是不固定的，對銀行來說，也列入收入不穩定的族群，申請信貸可是比一般上班族還困難喔。

銀行申請不過，找民間貸款好嗎？

很多人在銀行碰了釘子後，會把眼光轉向民間貸款，再加上現在網路資訊發達，能搜尋到的貸款訊息真的非常多，廣告做得比銀行更大更多，宣稱利率比銀行更低，但民間貸款沒告訴你的是：利率的計算方式和銀行不一樣，銀行是年息，大多數民間貸款都是月息。這中間的差別在哪？

一年有12個月，一個月2%的話，一年就有24%，銀行信貸利息平均一年是5%~6%，肉眼就能看出的差距，怎麼會有人要去借那麼貴的利息呢？

到最後沒還到本金，一直在還利息，還不起只能跑路，因為借了一個民間貸款，毀掉一輩子人生，非常不值得。

如果找資金媒合平台會比較安全嗎？這一類的媒合平台又稱P2P，資金是不斷流動的，你不知道誰借你錢，借你錢的人也會一直換，利率也不透明，以投資名義生存的P2P，在西方及中國都有不少倒閉先例，我們建議，有信貸需求，除了銀行之外，其餘都不要考慮。

如果有房子有車子…？

有房有車的人，選擇就比較多了，國內大型融資公司，如 、融資公司、 等，都有辦理汽車貸款，其中 還獨家辦理二胎房貸，提供和銀行差不多的利率，卻能拿到比銀行更高的資金，如果有房貸、車貸的需求，歡迎詢問好奇貸。

※延伸閱讀：二胎房貸大哉問，你想知道的答案這裡有

任何時候都可能缺資金，第一個想到的就是找銀行借錢，其中信貸是最方便、最快、也最簡單的，幾乎只要拿出身分證件和薪資轉帳就能成功申請，為了撿便宜，省點手續費，可不可以每家銀行都問一輪最後再決定呢？

信貸好簡單，也好難

如前言所說，辦理信貸只要拿出身分證件和薪資轉帳就可以，但事實上很多人拿不出「薪資轉帳」這一項證明，在台灣，為了種種考量（如避稅），很多人的薪水是領現金，或是一半薪轉、一半現金，這樣的朋友想申請信貸很困難，因為銀行無法確認申請人每個月的收入是否穩定，放貸的意願也就不高。 下面為大家整理10家銀行以及3家純網銀的信貸方案，想看更多銀行請點此：

王道銀行

適用對象	20-65歲，年收入大於24萬
貸款年限	最長7年
利率	2.68%~18.75%
相關費用	7800
備註	半年內清償違約金4%，一年內清償違約金3%

花旗銀行滿福貸

卡友限定，一般信貸暫不提供申請

適用對象	23-63歲，年收入10萬以上，無不良紀錄
貸款年限	2-7年
利率	3.50%~18.31%
相關費用	5999
備註	違約金視特別條款而定

合作金庫

適用對象	滿20歲，有固定收入
貸款年限	最長5年
利率	6.09%起
相關費用	5300起

華南銀行快易貸

適用對象	20歲以上，現職滿3個月以上
貸款年限	最長7年
利率	2.84%~13.242%
相關費用	7300

台新銀行

適用對象	20-60歲，年收入30萬以上上班族
利率	4.12%~16.39%
相關費用	9000

第一銀行

以菁英優利專案為例，無一般個人信貸，皆有條件

適用對象	專業技術人員、500大企業、醫護人員、教職人員等
貸款年限	最長7年
利率	3.21%~5.07%
相關費用	6300

聯邦銀行滿心期貸

適用對象	20-65歲，收入穩定，卡友
貸款年限	最長7年
利率	3.96%~16.18%
相關費用	8000
備註	15個月內清償違約金3%

兆豐銀行

無一般信貸，皆有條件限制

適用對象	滿20歲信用良好，年薪30萬以上，專業人士、優質企業員工
貸款年限	最長7年
利率	3.15%起
相關費用	9300

凱基銀行

適用對象	20-60歲，年收入10萬以上
貸款年限	最長7年
利率	2.38%~19.99%
相關費用	3000-8000

遠東銀行

適用對象	20-60歲，年收入10萬以上，在職半年以上
貸款年限	5年
利率	4.78%～17.90%
相關費用	6500
備註	一年內不得清償本金超過1/2

樂天銀行樂天貸

利率	2.12%~15.74%
相關費用	$1000

將來銀行

別稱國家隊，預計在2021上線，將提供存款及貸款服務。

連線銀行

LINE相關企業，預計在2021上線，將提供存款及貸款服務。

許多公股銀行沒有開放一般民眾申請信貸，都有條件限制，比方只開放給專業人士、只限卡友、年齡多數在20-65歲之間，需工作滿一定期間，還有最低年收入限制，各式各樣的除外條款，讓申請信貸變得不是那麼單純，難度也大大提升。

信貸額度通常都不高？

雖然銀行的信貸額度上限都寫150~300萬不等，實務上根本沒人申請得到這麼高的金額，這是因為金管會針對無擔保型的貸款，有額度上限22倍的限制，這是為了避免申請人借了一大筆錢卻還不出來。

所謂無擔保型的貸款包含了信貸、信用卡分期、信用卡循環、現金卡等等，額度的計算基準也是以「薪資轉帳的金額」為準。領現金的計算方式又會不一樣。

打個比喻，薪水3萬的朋友，信貸最高額度是66萬，但銀行也不會做到22倍全滿，16-18倍就很多了，如果名下有10萬的分期付款，可以拿到的額度最高大約在30-40萬間，信用有其他狀況就另當別論了。

廣告利率只是參考用？

銀行的廣告利率最低可以到0.8%，甚至更低，真的有人拿過嗎？這就是廣告的玄機，前1-3期給予非常低利率，第4期開始就恢復正常利率水準。

目前台灣實際審核出來的利率，大約在6%上下，額度約60萬，而且青壯年族群的利率甚至更高，廣告數字看看就好，還是要送件審核出來的結果才算數。

但也不能每家都送件詢問，每家銀行的資料都會報送聯徵中心，產生每個人的信用報告，如果短期內連續被查詢，銀行就會認為申請人很缺錢而直接退件。

好奇貸建議，可以找自己薪資轉帳，或是平常有信用卡、其他貸款往來的銀行，因為這些銀行有你更詳細的信用資料，不管在審核、撥款上都會更加快速。

※延伸閱讀：個人信貸是什麼？有什麼陷阱要小心？

保持好信用，才是成功信貸的關鍵

追根究柢，想要拿到高額度、低利率，良好的信用才是關鍵，哪些行為會造成信用分數低落？

1）信用卡都繳最低應繳導致使用循環

2）使用現金卡

3）無擔保負債持續增加

4）貸款／信用卡遲繳

5）短期內聯徵次數過多

6）近期曾向銀行增貸（約3個月~1年內）

7）負債比例過高

※延伸閱讀：個人信用報告很重要嗎？對我有什麼影響？

簡單來說，向銀行申貸記得準時還錢，不要做超出自己負擔的事，保持良好的信用，想借信貸就不難，如果信貸無法通過，可以考慮有擔保品的二胎房貸或車貸，過件機率會提高。

 

原文出處：2021信貸方案，可以多家詢問比較嗎？

二胎房貸，又被稱為二順位或次順位房貸。當您已經申請了一筆房屋貸款，卻仍有資金需求時，可以透過向其他銀行設定第二順位抵押權，再次申請房貸。前提是房屋有增值。各家銀行的條件略有不同，但一般年齡限制約在65歲左右，信用狀況需良好。

一、二胎房貸是什麼？

二胎房貸，又稱為二順位或次順位房貸，是當你名下的房屋已經有一筆房貸，但仍有資金需求時，可以再次向其他銀行申請第二筆貸款，以同一房屋為擔保。前提是該房屋已經有增值。

二、二胎房貸的額度和利率？

一般銀行二胎房貸額度約在50–300萬，計算方式基於房屋現值扣除一胎房貸的金額。實際可貸額度約30–80萬。好奇貸的申貸額度最高500萬，計算方式同樣基於房屋現值扣除一胎房貸的貸款餘額，確保你貸到需求的金額。民間借貸則不一定，沒有標準。

（1）銀行vs融資二胎成數

比較銀行和融資二胎的貸款成數及額度，銀行一般最高貸成數為70%～80%，額度介於200～350萬元。而融資二胎最高可達120%，額度上限則高達500萬元。

儘管融資二胎提供更高的貸款比例和額度，但應注意其相對較高的風險和利率，申請人應評估個人財務狀況，謹慎選擇最適合的貸款管道。

（2）銀行vs融資二胎額度

銀行與融資二胎房貸額度計算有所區別。銀行以「可貸成數」減去一胎設定金額，得到可貸額度。而融資則是減去一胎房貸餘額。

兩者的可貸額度計算方式影響借款人的資金規劃，個人需根據自身狀況選擇合適管道，理解不同規則以獲得最有利的融資條件。

（3）銀行vs融資二胎利率

銀行與融資二胎的利率有所差異。銀行二胎的利率區間較寬，約在4%～11%，平均核貸利率為7%～8%。而融資二胎的利率範圍較窄，約在7%～14%，平均核貸利率則在8%～10%之間。

值得注意的是，融資二胎的利率是固定的，不受央行利率影響。借款人應根據個人需求和風險承受能力選擇最適合的二胎貸款管道。

三、二胎房貸有哪些條件限制？

1.為什麼我辦不過銀行的二胎房貸？

由於銀行審核標準變得更嚴格，二胎房貸的審核考量房子本身條件及借款人條件。以下情況可能會遇到困難：

1. 無收入證明：銀行通常要求提供薪轉證明，對特定職業更為謹慎。
2. 信用瑕疵：信用卡或貸款的遲繳記錄、使用信用卡循環利息、債務協商等都會影響信用評分。
3. 信用小白：沒有往來金融機構的記錄也會造成信用評分難以判斷。
4. 聯徵次數多：過多的聯徵報告查詢可能導致銀行婉拒。
5. 負債比過高：總負債/月薪比例高於標準也會受阻。

2.要符合哪些條件資格才可以申辦二胎房貸？

（1）銀行二胎申請資格

日盛銀行：20–65歲，原房屋貸款須繳滿一年
永豐銀行：20–65歲，銀行往來信用正常者
遠東銀行：20–65歲，房屋已持有滿一年(需自住)並有半年以上房貸繳款紀錄
凱基銀行：20–60歲，房子持有二年以上，房貸已繳交一年以上，近一年無民間二胎或信託紀錄
台新銀行：20–60歲
兆豐銀行：20–60歲，期限加借款人年紀不超過70歲
國泰世華：20–64歲，銀行往來信用紀錄正常者
王道銀行：25–60歲，他行房屋貸款繳息滿1年以上，繳款紀錄正常

（2）融資公司好奇貸二胎申請資格

好奇貸的二胎房貸審核標準較銀行寬鬆，只要房屋有增值空間，即使無收入證明、信用評分較低、負債比較高，仍可申請。

（3）民間借貸二胎申請資格

門檻最低，幾乎來者不拒，但也相對非常的高風險，除非必要，否則不建議民間借貸

四、二胎房貸管道比較？

1.銀行條件最好但審核最嚴格

二胎房貸管道比較，銀行擁有最優越的貸款條件，但其審核標準也是最嚴格的。優點在於低利率和多元還款方式，但缺點是需要較高的信用評分、穩定的收入和較低的負債比例。選擇銀行二胎貸款時，申請人應注意確保符合銀行的審核標準，以提高成功率。

2.融資公司找好奇貸，跟銀行差不多

好奇貸由與銀行同等規模的上市融資公司，透過直屬經銷商非代辦，收費公開透明，提供安心的借貸服務。

2.代辦二胎需收費項目繁雜，費用高！

代辦業者聲稱有銀行門路提高過件率、額度或降低利率，但應留意金管會已禁止銀行受理代辦公司轉來的貸款案，私下合作屬違法。

3.民間二胎房貸利息高、風險高！

當看到民間借貸標榜「3分利」或「5分利」時，千萬不可掉以輕心！這指的是月息而非年息，換算下來，月利率3%等於年利率36%，是銀行利率的兩倍。

五、申請二胎房貸所需文件、費用與流程

1.申辦二胎房貸需要哪些資料？

申辦二胎房貸需準備以下資料：

• 身份證暨其他相關證件
• 所得及財力證明
• 土地、建物所有權狀影本
• 提供擔保之相關資料
• 近半年房屋貸款繳息紀錄

2.申辦二胎房貸需要哪些費用？

二胎房貸收取的費用整理如下：

（1）銀行二胎貸款費用

日盛銀行：8,000元–15,000元
永豐銀行：5,000元–12,000元
遠東銀行：5,000元
凱基銀行：10,000元
台新銀行：5,000元起
兆豐銀行：3,000元起
國泰世華：貸款金額*1%
王道銀行：9,000元–15,000元

（2）融資公司好奇貸二胎貸款費用

好奇貸的收費相對簡單，包含帳管費（撥款金額*1.5%）及15,000元的對保費，其他無額外費用。

（3）民間借貸二胎貸款費用

而民間借貸則有各種額外費用，如諮詢費、代辦費、服務費、保險費等，總額可高達30,000元–100,000元。

3.申辦二胎房貸流程步驟為何？

前置作業流程：做好房屋狀態與信用狀況的最佳準備，有助取得更好的貸款條件。
申請審核流程：貸款機構在審核時可能會詢問二胎資金用途，銀行的評估尤其嚴格！
對保簽約流程：仔細閱讀合約再簽約，否則可能不小心誤入隱藏的利率、手續費陷阱中。
抵押權設定流程：可由本人或委託地政士辦理，完成後權狀就會清楚記載二胎房貸抵押細節。

QA.二胎房貸常見問答

Q.已申辦過二胎房貸，是否可再找好奇貸？

若已申請過二胎房貸，無法再向其他銀行申請。但若一胎及二胎房貸為同一銀行，可直接申辦好奇貸的二胎房貸。若不同銀行，好奇貸可代償原本的二胎房貸，結清後再撥款。

Q.有協商紀錄，可辦理二胎房貸嗎？

銀行通常要求債務協商結清後一年方可申辦貸款，而好奇貸只要協商正常繳滿三年，即可申請二胎房貸。

Q.信用貸款跟二胎房貸哪個比較好？

銀行信貸屬於無擔保貸款，有DBR22（也就是月收入金額22倍）的限制，在審核上也會比較嚴苛。如果你的資金需求較大，信用貸款的額度可能就不太足夠，需要以二胎房貸來解套。

在解答您的二胎房貸疑問時，我們深入挖掘了申辦條件、額度、利率、費用以及審核標準等關鍵問題。希望這份詳盡的資訊能為您提供清晰的指引，協助您做出明智的金融決策。如果有更多疑問，請隨時聯絡我們。

在購房過程中，房貸寬限期成為許多購房者關注的利好政策。然而，這項政策背後可能存在潛在風險，尤其是寬限期結束後，月付金急遽增加可能對資金造成重大挑戰。本文將深入探討房貸寬限期的優勢、長期還款規劃的重要性，以及二胎房貸在寬限期方面的特殊情況，並透過試算表清晰呈現有無寬限期對月付金和總金額的影響。

一、房貸寬限期好嗎？可能的潛在風險解析

在購房過程中，房貸寬限期是一項可與銀行協商的利好政策。這項政策讓購房者在最初幾年只需支付利息，大大減輕了月付壓力。這對於剛入手房貸的人來說是一種緩衝，讓生活負擔得以維持，同時擁有自己的房產。

不過，在房貸寬限期結束後，隨之而來的本金還款使得月付金大幅上升，帶來經濟壓力的飆升。為了更直觀地理解這種變化，讓我們以一個例子進行比較：

假設貸款金額為100萬，利率2%，分20年本息攤還。

1. 前三年本金寬限期，每月繳款金額為1667元，第四年開始繳本金，月付金則變為5786元。
2. 分20年本息攤還，沒有寬限期，每月繳款金額5059元。

這種變化對於100萬的貸款金額影響或許有限，但如果我們將貸款金額提升到1000萬：

1. 前三年本金寬限期，每月繳款金額為16667元，第四年起繳本金，月付金則變為57865元。
2. 分20年本息攤還，沒有寬限期，每月繳款金額為50588元。

 

這樣的比較清楚地顯示，在寬限期內支付相對輕鬆，但一旦寬限期結束，本息攤還金額的急遽增加將帶來沉重的還款壓力。

二、房貸寬限期有何優勢？長期還款規劃的必要性

購房者應該在辦理房貸後制定長期的還款規劃。擁有寬限期不一定是最佳方案，理想的還款規劃是將貸款壓力保持在月收入的30~40%範圍內。

1.房貸寬限期的好處

在購房者選擇房貸時，房貸寬限期是一項極具吸引力的選項。這種政策允許購房者在最初的1-5年內僅支付利息，從而大幅減輕了月付金的負擔。

這一優勢使得購房者在最初的階段可以更輕鬆地入手房屋，同時享有房產的擁有權。

2.長期還款規劃很重要

然而，寬限期的結束可能導致本金還款的急遽增加，從而使得月付金大幅上升。這使得長期還款規劃變得至關重要。

購房者應該在辦理房貸後制定合理的還款計劃，以確保貸款壓力在可接受的範圍內。理想情況下，月還款金額應保持在月收入的30%至40%之間，以確保生活的品質不受過多的財務壓力影響。

3.近年來房價上升的挑戰

然而，近年來房價的急速上升使得購房變得更加具有挑戰性。這使得銀行紛紛針對市場需求推出更長期的房貸，以應對年輕人購房的繳款壓力。

其中，30年甚至40年期的房貸方案應運而生，並且通常包含3~5年的寬限期，使得購房者在最初的幾年內只需支付利息，從而更容易負擔。

4.銀行的努力和年輕人的機會

這些銀行推出更長期、更彈性的房貸方案的舉措，旨在緩解購房者的經濟壓力，使得更多年輕人能夠實現購房夢想。

購房者仍需謹慎評估自己的經濟狀況，確保即使在寬限期結束後，仍能夠負擔起月還款金額的增加。因此，合理的長期還款規劃和對不斷變化的房市的敏感應對，將是購房者取得成功的關鍵。

總的來說，房貸寬限期的好處在於其初期的低月付金，而長期還款規劃的必要性則體現在確保貸款壓力可控。在房價上升的挑戰下，銀行的不斷努力為購房者提供更多選擇，為年輕人實現置業夢想打開更多的機會。

三、二胎房貸有寬限期嗎？銀行沒有、融資公司獨家專案

對於計劃辦理二胎房貸的人來說，寬限期的選擇變得更為有限。一般而言，大多數銀行不提供二胎房貸寬限期，因為其風險較高。唯有少數不到10家的銀行辦理二胎房貸，其中唯一提供寬限期的是與銀行同等規模的股票上市融資公司。

1.符合資格條件可申請二胎房貸寬限期

這些融資公司推出的專案為計劃辦理二胎房貸的客戶提供了獨特的寬限期選擇。符合以下條件之一的客戶可享有兩年的寬限期：

• 專業人士： 律師、會計師、建築師、醫師
• 公教人員： 具有相應資格或相關證明
• 高薪上班族： 年所得大於80萬，提供扣繳憑單或薪資轉帳
• 自營商： 公司成立超過五年，資本額大於500萬
• 高額申請： 申請金額大於200萬

2.銀行與融資公司的不同之處

值得強調的是，這些寬限期的專案僅限於少數特定條件的客戶。而大多數傳統銀行在提供二胎房貸時通常不設置寬限期，這使得融資公司的專案在市場上獨具吸引力。

3.建議謹慎評估還款能力

無論是購房、理財型房貸、增貸、青年創業貸款還是申請二胎房貸，都應該謹慎評估個人的還款能力。在考慮是否選擇寬限期時，必須正確判斷其對個人經濟狀況的助力或阻力，以確保未來的還款壓力可控。

透過深入瞭解不同銀行和融資公司的政策，以及對個人條件的合理評估，能夠更好地選擇最適合自己的二胎房貸寬限期方案。

四、二胎房貸寬限期 vs. 無寬限期：月付金差異詳細解析

房貸寬限期是購房者在最初幾年只需支付利息，因而帶來一種負擔輕鬆的感覺。然而，寬限期結束後，隨著本金還款的開始，月付金會出現急遽增加，對資金造成巨大的壓力。

1.二胎房貸有無寬限期差很多嗎？

為了清晰對比寬限期前後的月付金差距，我們以貸款金額100~300萬、利率7%為例進行試算：

寬限期前後月付金試算表

貸款金額	寬限期內月付金	寬限期結束月付金
100萬	5,834元	15,093元
200萬	11,667元	30,186元
300萬	17,500元	45,278元

透過此表可以看出有無寬限期的巨幅差距，凸顯寬限期結束後的繳款壓力大增，強調提前規劃資金配置的重要性。

2.寬限期月付金試算

使用寬限期的確能夠有效降低繳款初期的負擔，但對繳款總金額是否有實質影響呢？我們以利率7%，貸款10年，含2年寬限期計算，具體比較如下：

寬限期總金額差異表

貸款金額	有寬限期總金額	無寬限期總金額
100萬	1,448,856元	1,393,320元
200萬	2,897,640元	2,786,640元
300萬	4,346,496元	4,179,960元

由上表可見，雖然使用寬限期在初期能減輕月付金的壓力，但最終繳交的總金額卻較高。因此，是否使用寬限期仍應視個人財務規劃狀況來決定。

購房是一項重大的人生決策，房貸寬限期提供了一種緩解初期繳款壓力的選擇。然而，在享受寬限期帶來的便利時，也應謹慎評估其可能帶來的潛在風險。長期還款規劃是確保購房者能夠持續應對金融挑戰的關鍵。對於計劃辦理二胎房貸的人來說，寬限期的選擇更應謹慎，並仔細比較銀行與融資公司的政策。總的來說，購房者應該理性看待寬限期，根據個人經濟狀況做出明智的決定，以實現房屋置業的夢想。