套房貸款指南:申請流程、注意事項、利率攻略一次搞懂

套房貸款是指用於購買或投資套房(小型獨立住宅單元)的貸款產品。通常,套房貸款與一般住宅貸款有些許不同,因為套房往往是小面積的獨立單位,且其價值相對較低。儘管套房通常較小,但這種貸款仍然是一種重要的資金來源,特別是對於追求簡單生活或初次置業的人來說。

一、套房貸款是什麼?

套房貸款是指銀行根據特定標準為小坪數住宅提供的貸款方案。一般而言,套房指格局為一房、一廳、一衛浴,室內坪數介於5至10坪的住宅,小套房和大套房分別指10坪以下和10至20坪的房子。

不同於一般住宅貸款以格局為判斷依據,銀行在套房貸款的認定上主要以坪數為考量,分為建物權狀坪數(不含停車位)小於15坪和主建物加附屬建物坪數(不含公設和車位)小於12坪兩種情況。

銀行套房貸款的核心觀點是僅關注房子的室內可使用面積,包括客廳、餐廳、房間和浴室等實際可居住的區域。因此,申請人若滿足上述坪數標準,即可符合套房貸款的資格,使其能夠獲得相應的貸款方案。

二、套房貸款有哪些管道?

套房貸款的申請主要有兩個主要管道,分別是銀行貸款和民間貸款。這兩者在提供購屋貸款的過程中,各有其特點和優勢。

1. 銀行小坪數貸款

銀行貸款是最主要的管道之一。銀行通常提供較低的年利率,使得申請者能夠以相對較低的成本獲取資金。

對於想要申請小套房或小坪數貸款的人來說,銀行的年利率一般落在1.6%到2.5%之間,這相對較為有利。銀行貸款的申請流程通常相對標準,只要申請人的信用表現無明顯瑕疵,就有機會獲得貸款。

此外,一些銀行還提供首購優惠、彈性還款等方案,能夠滿足不同申貸者的需求,使其能夠更靈活地擬定還款計畫。

2.民間套房貸款

民間貸款是另一個可供考慮的管道。這種方式主要適用於信用分數有狀況、難以向銀行貸款的民眾。雖然相對少數,但一些民間貸款公司提供購屋貸款服務。

在申請民間貸款時,申請者需要格外注意年利率的部分,因為民間貸款公司通常以「月利率」來表示,換算成年利率後可能會有較大的差異。

儘管利率較高,但對於一些信用狀況不佳的人來說,這可能是唯一的選擇。在選擇民間貸款時,應仔細評估條款和風險,確保自己有足夠的還款能力。

三、套房貸款利率多少?如何爭取低利率?

1.套房貸款利率區間?

常見的套房貸款利率範圍,通常略高於一般房貸。套房貸款的利率通常在1.6%到2.5%之間,相對於一般房貸的1.3%稍高。這是因為套房往往是小型獨立住宅,價值相對較低,因此銀行對風險控管會有所調整,反映在利率上。

2.如何獲得較低利率?

然而,要爭取較低的套房貸款利率,仍有一些策略可採用。

(1)維護良好個人信用

維持良好的信用紀錄是至關重要的,銀行通常會根據個人的信用表現來評估貸款利率。及時還清信用卡款項、避免逾期還款等行為,都有助於提升信用分數,進而有機會獲得較低的利率。

(2)增加自備頭期款

增加貸款的頭期款也是一種有效的方式。提供較高的頭期款意味著銀行的風險相對降低,可能能夠獲得更有利的利率條件。此外,若申請者擁有穩定的收入和較高的還款能力,也有可能獲得更優惠的利率。

(3)多方比較利率與條件

比較不同銀行的貸款利率和條件也是必要的步驟。不同銀行之間存在競爭,申請者可以透過諮詢多家銀行,找到最符合自己需求的貸款方案。這可能包括首購優惠、彈性還款安排等特殊條件,有時候比純粹的利率水平更能影響實際的還款成本。

總的來說,爭取較低的套房貸款利率需要綜合考慮個人信用、頭期款、收入狀況以及比較不同銀行的貸款條件。這樣的謹慎選擇能夠為借款人帶來更經濟實惠的購屋體驗。

四、套房額度可以貸多少?如何提高成數?

1.套房額度怎麼看?

套房貸款的平均核貸成數只有6成9,與其他房屋類型相比,貸款條件確實比較差。一般而言,套房的核貸成數相對較低,平均僅有6成9,與其他房屋類型相比,確實呈現相對較低的水準。這可能與套房的特性有關,套房通常面積較小,價值相對較低,因此銀行在核貸時可能會較為保守。

2.如何提高可貸成數?

要提高套房貸款的核貸成數,有一些方法可供考慮。

(1)座落地點

座落地點是影響套房貸款條件的重要考量。套房若位於市中心、捷運站附近、百貨商圈或是知名學區,通常能夠申請到較高的貸款成數。這是因為這些地點的房地產價值較高,被視為投資較為穩定,因此銀行更願意提供較大的貸款。

(2)建物類型

建物類型也是一個重要的因素。位於電梯大樓的套房相對於老公寓內的套房,更容易申辦房貸。現代化、有電梯的建物通常被認為更有競爭力,銀行也更傾向提供相對優惠的貸款條件。

(3)房屋狀況

房屋狀況也是影響貸款成數的一個重要考量點。若套房的屋況良好、裝潢完備,並且設施齊全,銀行更有可能提高貸款的意願。良好的房屋狀況通常被視為更有價值,因此銀行在貸款審核上更加寬鬆。

(4)申請人條件

申請人條件也是決定貸款成數的一個重要因素。例如,任職於上市櫃公司、擔任主管職位或能提供額外財力證明的申請人,通常更容易獲得高額貸款成數和較低的利率。

總體而言,套房貸款的條件取決於多重因素,包括地點、建物類型、房屋狀況以及申請人的條件。當這些條件都具備時,即便是套房,也有機會獲得良好的貸款條件。

五、套房貸款申請條件限制為何?有哪些要注意的地方?

1.套房貸款申請條件

各大銀行提供不同的套房貸款申請條件,讓消費者有更多元的選擇。

  • 永豐銀行:針對雙北地區的10~15坪小套房,提供起始利率為1.33%的貸款,最高可貸款成數為8成。
  • 台北富邦銀行:要求申請者符合優質客戶及精華地區條件,方可進行10~15坪套房的貸款。
  • 玉山銀行:視情況考慮10~15坪套房,且對10坪以下的套房承作程度會有所調整。
  • 國泰世華銀行:依據申請人的財資歷和擔保品狀況進行承作評估。
  • 中國信託:原則上不承作15坪以下套房,但對優質客戶視情況進行考慮。
  • 上海商銀:主要針對雙北地區的10~15坪套房以及其他縣市的15坪以上套房提供貸款。
  • 台新銀行:分別對15坪以上、10~15坪和10坪以下的套房設定不同的貸款成數,最高可達8成、約7成和約5~6成。
  • 遠東銀行:僅承作15坪以上套房,且舊市區與精華區的貸款成數有所差異,差距為1成。

各銀行的貸款條件有所不同,消費者可根據自身需求及條件選擇適合的套房貸款方案。

2.套房貸款注意事項

在申請套房貸款時,有一些重要的注意事項值得考慮,以確保順利完成貸款程序並避免可能的問題。

(1)是否有地區限制

地區限制是一個需要關注的重點。通常來說,雙北市的套房貸款相對容易申請,而中南部或郊區的套房則可能較難貸款。地區的不同確實會影響套房貸款的申請,因此在選擇套房的地點時,建議提前了解該地區的貸款環境。

(2)套房坪數與公設比

套房的坪數與公設比是另一項重要的考量。最簡單的方式是查閱建物所有權狀,若總面積(即主建物面積)大於15坪(約49平方公尺),則可能更容易獲得貸款批准。這是因為銀行通常對於坪數較大的套房更有信心,認為其價值較高,進而提供較好的貸款條件。

(3)二次施工是否符合法規

要留意是否有二次施工的情況。有些業者可能會將兩間套房進行二次施工,將其打通形成一間,使套房的坪數超過15坪,甚至達到20坪。雖然這樣可能有助於辦理一般房屋貸款,但如果這種改建屬於違法行為,銀行可能會因有安全疑慮而不願意承作貸款。因此,在考慮購買經過二次施工的套房時,應仔細確認其合法性,以免日後貸款出現問題。

總的來說,當申請套房貸款時,除了關注利率和貸款條件外,還應留意地區限制、套房坪數與公設比以及可能存在的二次施工情況,以確保順利獲得貸款並降低風險。

六、套房貸款如何申請?

1.套房貸款申請文件

申請套房貸款時,請備齊身分證及戶口名簿影本、財力證明(包括收入證明及其他財力證明)、以及房屋買賣契約書影本。這些文件是銀行評估您貸款資格的重要依據,確保準備齊全,有助於順利完成貸款申請程序。

2.套房貸款申請流程

套房貸款的申請流程與一般房貸相似,包括以下幾個主要步驟:

  1. 審核評估
    銀行會根據申請人的條件和套房的狀況進行評估,以確定是否核准貸款,同時也會確定可貸金額和貸款利率等重要條款。這階段是整個申請流程的起點,銀行將根據評估的結果來制定後續的措施。
  2. 對保簽約
    當套房貸款核准後,申請人需要與銀行專員進行對保簽約,同時辦理相應的開戶手續。這個步驟是確保雙方的合作意向,並進一步細化貸款的細節和條款。
  3. 設定抵押
    因為套房貸款涉及到抵押,銀行會對套房做抵押權的設定,這是為了確保在貸款期間,申請人不會隨意將房屋過戶。這一步確保了銀行的權益,同時也是貸款程序中的一個重要保障措施。
  4. 撥款入帳
    一旦完成抵押設定,約一周內銀行即可將貸款款項撥款至申請人的帳戶。這意味著申請人可以開始使用這筆款項,用於購房或其他相應的用途。整個撥款階段標誌著套房貸款流程的完結,申請人正式獲得所需的貸款資金。

總的來說,套房貸款的申請流程包含了審核評估、對保簽約、設定抵押和撥款等步驟,這些步驟確保了整個申請過程的順利進行並確保雙方的權益。

QA.套房貸款常見問答

Q.套房可以申請青年首購嗎?

可以,只要符合青年安心成家購屋貸款條件,且銀行願意承作套房,還是可以申請青年首購房貸優惠。

Q.套房貸款有什麼限制?

和一般的房貸一樣,並沒有什麼特殊限制,但因為套房轉手不易,多數銀行不太願意承作。

Q.套房貸款坪數有含公設比嗎?

不一定,有些銀行只看室內實際使用面積,有些銀行則包含公設,但會扣掉停車位坪數來做計算,建議申請前先打電話詢問。

綜合以上所述,套房貸款的申請管道有多樣性,申請者可以根據自身情況和需求,選擇適合自己的貸款方式。不論是銀行貸款還是民間貸款,都應謹慎評估條款、利率以及還款計畫,確保自己在購屋過程中能夠得到最合適的金融支援。

購屋貸款流程中需要準備哪些文件?買房三書是必須的嗎?

購屋貸款是一項龐大而複雜的過程,其中不動產說明書、要約書、不動產買賣契約書,所謂的「買房三書」扮演了至關重要的角色。這三份文件不僅是法律效力的具體體現,更是確保購房過程順利進行並保護買方權益的不可或缺的指南。然而,僅依靠這三書是不夠的,購房貸款過程中還需要進一步提供一系列基本文件和還款能力證明,以確保交易的順利進行。

一、購屋貸款流程中,買房三書是一定要嗎?

購屋貸款流程中,買房三書是必不可少的文件,包括不動產說明書、要約書和不動產買賣契約書。

在簽約前,買方需要仔細閱讀不動產說明書和要約書,瞭解房屋的相關資訊和貸款條件。

在簽約時,則需要正式簽署不動產買賣契約書,這三份文件具有法律效力,買方應該謹慎小心地理解文件內容,避免因簽署而承擔法律責任。

如果對文件中的條文不瞭解,建議花一些費用請教專業人士,如地政士或法律顧問,確保買方做出正確的決策。

在購房過程中,這三書的重要性不可忽視,對於保障買方權益和確保交易順利進行具有關鍵作用。

二、買房三書有哪些要注意的重點?

在購屋貸款流程中,理解買房三書的重要性至關重要。謹慎閱讀不動產說明書、要約書和買賣契約書,特別關注其中的條文,以確保買方權益,避免未來法律風險。

1.不動產說明書

不動產說明書中通常包含了權狀影本,這是房屋所有權的證明文件,買方應該仔細檢視以確保所購房屋的所有權狀明確且合法。除此之外,建物平面圖也是買方需注意的一項內容,這份圖表展示了房屋的結構和佈局,有助於買方更清晰地瞭解購房物件的實際格局。

進一步而言,不動產說明書還可能包含有房屋的基本資訊,如建造年代、使用權狀情況、公共設施等。這些細節資訊的瞭解,能夠幫助買方評估房屋的實際價值、潛在問題和未來發展潛力。

總的來說,不動產說明書是買方在購屋前必須細心研讀的文件,透過其中的各項資料,買方能夠更全面地瞭解所欲購買的房屋,有助於做出明智的購屋決策,確保交易的順利進行。

2.要約書或斡旋書

要約書中會明確列舉購房的價格、付款方式、擁有權交割日期等重要的交易條件。這有助於買方清楚瞭解整個交易的財務細節,避免後續的糾紛。

要約書也可能包含了有關房屋的裝修、修繕和其他特殊條件的相關內容。買方應仔細確認這些條款,以確保房屋滿足其預期和需求。要約書中可能還包含了違約條款和賠償條件等相關規定,買方應確保自己對這些條款有充分理解,避免不必要的法律風險。

總的來說,仔細閱讀要約書是確保買方在購屋過程中瞭解所有交易條件,保護自身權益的重要步驟。如有任何疑問,建議買方在簽署前諮詢專業人士,以確保交易的順利進行。

3.不動產買賣契約書

不動產買賣契約書是在購屋成交後所需簽署的重要文件,其主要功能在於明確並確立雙方當事人對於房屋交易的各項內容與條款。這份合約不僅是一種法律文件,更是雙方權利和義務的明確體現。

在不動產買賣契約書中,會清楚地記載有房屋的基本資訊、價格、付款方式、交屋日期、擁有權移轉等重要條款。買方應仔細核對這些內容,確保與之前的協商一致,避免可能的誤解或爭議。

此外,合約中還包括了一些條件和保證,例如房屋的法定瑕疵、付款的時程安排、違約條款等,這些條款的明確記載有助於雙方在未來的交易過程中有所依據。

簽署不動產買賣契約書前,雙方應該仔細閱讀每一條款,並在有疑問的情況下尋求專業意見。這樣的謹慎態度有助於確保雙方的權益,使整個購房過程順利進行,並降低未來可能的風險。

三、購屋申貸流程中,還要準備哪些文件?

除了買房三書之外,在購屋貸款流程中,您還需要準備以下文件:

1.基本文件

在購屋貸款流程中,基本文件的提供至關重要。首先,借款人應提供身分證明,包括身分證、戶口名簿或戶籍謄本等文件。戶籍謄本作為身分證明的補充,有助於確認個人身份。同時,借款人需提供雙證件,包括身分證和第二身分證明文件,以及相應的印章。此外,買賣合約書影本也是必需的,這份文件確認了交易條件,為整個買房過程提供了法律依據。這些基本文件的準備與提供,有助於確保貸款程式順利進行,同時也為雙方建立了明確的交易基礎。

2.還款能力證明

在購屋貸款流程中,還款能力證明是至關重要的一環,其中所得與財產證明扮演著關鍵角色。這包括報稅證明、扣繳憑單、薪資單、薪轉戶存摺以及財產清單等文件,這些文件的提供能夠清楚地呈現買方的經濟實力和還款能力。

報稅證明和扣繳憑單反映了買方的納稅狀況,這是銀行評估買方還款能力的一個重要參考指標。薪資單和薪轉戶存摺則提供了關於穩定收入的資訊,這是銀行評估買方償債能力的關鍵依據。

此外,財產清單也是一個必要的文件,它列明瞭買方名下的所有資產,包括房產、車輛、投資等。這有助於綜合評估買方的整體財務狀況,進而確保買方有足夠的還款能力。

另外,勞保異動明細或在職證明是確保買方具有穩定收入來源的文件。銀行通常會要求這些文件,以確保買方有足夠的還款能力,從而降低貸款風險。綜合而言,這些證明文件在購屋貸款過程中是不可或缺的,有助於順利完成貸款審核程式。

以上文件為購屋貸款過程中的基本需求,然而,具體要求可能因銀行或金融機構而異,建議在準備文件時,與相關機構聯繫以確保完整性與準確性。

四、還款能力的兩大證明:財力與收入如何準備?

在確保借款者還款能力的過程中,兩大關鍵證明為財力和收入。財力證明涵蓋資產等方面,而收入證明則關聯著穩定收入的展示。以下將詳細介紹這兩大要素在還款能力評估中的重要性與相應的準備方式。

1.財力證明

財力證明在評估借款者還款能力中扮演著至關重要的角色。這一方面包括個人或家庭的資產總值,如房產、土地、股票、儲蓄等。這些資產的評估能夠提供貸款機構一個清晰的借款者財務狀況的快照。

在提供財力證明時,借款者應確保提供準確完整的資訊,以及相應的擁有權證明文件。例如,如果以不動產為抵押,需提供相關的房產證明文件。這些證明文件有助於確定借款者是否具備足夠的財力來應對還款義務,並可作為貸款審核的一個關鍵參考依據。

此外,借款者應保持良好的信用紀錄,這同樣是財力評估的一個重要標準。儘管財力證明主要著重於資產的方面,但信用紀錄反映了借款者在過去還款紀錄的表現,對於建立信任和提升借款者信用評級也具有不可忽視的作用。總體而言,嚴謹提供財力證明是確保借款者在貸款過程中獲得成功的關鍵步驟。

2.收入證明

在還款能力的評估中,收入證明是至關重要的一環。借款者需提供清晰而可靠的資料,以展示其穩定的收入來源。收入證明通常包括最近的薪資單、雇傭合約、自由工作者的營業收入證明或其他相關文件。

對於薪資收入者,薪資單是最基本的收入證明文件,其中應包括基本薪資、津貼、獎金等各項收入。此外,雇傭合約也是一份重要文件,應包括雙方當事人的基本條件、薪資待遇、工作職責等相關內容。

對於自由工作者或自營商,則需要提供營業收入證明,如最近的營業帳冊、稅務申報表等。這些文件能夠反映個體經濟體的營收狀況,對於評估其還款能力提供了有力的證據。

綜合而言,穩定的、可驗證的收入證明是銀行或貸款機構評估借款者還款能力的基礎。因此,借款者應確保提供完整的、真實的收入證明文件,以增加貸款審核的成功機會。

瞭解買房三書的重要性並細心準備所需文件是成功的基石。財力和收入的證明不僅是貸款機構評估借款者還款能力的重要依據,也是個人在購房過程中保障自身權益的關鍵步驟。嚴謹、完整的文件提供,不僅有助於順利通過審核,更能在整個購房過程中確保雙方的利益得到充分的保護。透過深入理解購屋貸款流程以及準備充分的文件,買方可更加自信地邁向屬於自己的家。

名下有二胎還可以增貸嗎?增貸不過可以辦二胎嗎?

在房屋購買和貸款的過程中,二胎房貸增貸是一個重要的議題。這讓許多人不禁問,名下已經有二胎房貸,還可以增貸嗎?如果增貸不過,是否可以辦理二胎貸款?本文將深入討論二胎增貸相關的貸款條件與優缺點。無論您是首次購房者還是有多年的房屋投資經驗,這篇文章將幫助您理解二胎增貸的種種面向,以做出明智的財務決策。

一、名下有二胎還可以增貸嗎?

當抵押品房屋的市值上升時,您有機會進一步提高您的借款額度,而且您可以直接向原本的二胎貸款機構提出增貸申請。無需進行新的抵押權設定,這意味著您可以有效地利用房產的增值潛力,獲得更多的資金。在這種情況下,您的房屋抵押權保持不變,仍然歸原放款單位所有。相較於二胎轉貸或二胎轉增貸,增貸審核速度更快,辦理流程更加簡單,為您提供更快速和便捷的貸款方式。

二、增貸不過可以辦二胎嗎?

向銀行申請房屋增貸遭婉拒,還能向鑫融資公司申請二胎房貸,無論是剛買房或剛轉貸,都沒問題。

1.銀行增貸為何這麼難?

當你想要房屋增貸時,原貸款銀行可能會讓你感到困難重重。這是因為原房貸銀行對舊案的增貸額度相當有限,且可能不願意承接這類案件。他們更傾向於房屋轉貸或轉增貸,或者推薦「房信貸」,一種以房屋為抵押的信用貸款。房信貸無需重新估價,額度靈活,且利率相對較低。這對客戶來說提供了便利,同時也讓銀行能夠輕鬆達成業績目標。

另一個可能不為人知的事實是,某些「三四線銀行」(較小型的銀行)增貸較容易過關。這些銀行雖然提供的利率略高,但增貸審核相對容易。傳統一線和二線銀行通常在審核和批准增貸時更為嚴格,因為他們的主要焦點可能不在中古屋交易上。

此外,大型金控集團銀行如中信、富邦、國泰等,通常主要注重土建融資或新建案貸款,對於中古屋轉貸或增貸案件審查相對較為嚴格。這些因素一起造成了銀行增貸的困難。

2.除了增貸還有二胎這個選項

然而,要申請銀行的二順位房貸通常需要滿足以下條件:

  1. 良好的信用狀況
    銀行或融資公司會審查你的信用記錄,因此維護一個良好的信用狀況是至關重要的。
  2. 房屋貸款空間
    二胎房貸的可貸額度通常是基於你的一胎房貸設定金額。如果你的一胎房貸還有較多可貸空間,那麼你就有更大的機會獲得二胎房貸。

如果你的房屋增貸申請不成功,或者想要更多選擇,可以考慮向股票上市融資公司如鑫融資公司,申請鑫融資二胎房貸。通常有比傳統銀行更寬鬆的審核條件,並提供更具彈性的可貸額度計算方式。這樣的方案可以允許你在信用狀況有瑕疵的情況下,仍有機會獲得所需的資金。

與銀行或融資公司合作的經銷商,如好奇貸,可以協助你申請二胎房貸,提供專業的支援和快速的撥款服務,使你能夠迅速獲得所需的資金。

三、二胎增貸的條件為何?

條件會因不同的貸款管道而異,借款人應詳細評估各種貸款選項,以確保選擇最符合自己財務需求的二胎增貸方案。以下是二胎增貸的主要貸款條件:

1.二胎增貸額度

銀行:通常可貸款額度較低,約數十萬元。
融資公司:可根據原貸款額度提供增貸,通常為原貸款額度的1.2倍再加上50萬元。

2.二胎增貸利率

銀行:提供較低的利率,通常起始利率為1.81%。
融資公司:利率較高,通常在7%到14%之間,視不同條件而定。

3.二胎增貸年期

銀行:提供較長的貸款年期,最長可達30年。
融資公司:通常提供較短的貸款年期,最長約為10年。

如果你的房屋增貸申請未能獲批,或者可貸額度不足以滿足資金需求,那麼二胎房貸(二順位房貸)可能是一個值得考慮的替代選擇。二胎房貸允許你在保留原房貸的情況下,向另一間銀行或融資公司再借一筆房貸,債權人不同,並可提供額外的資金。

四、二胎增貸的優缺點有哪些?

如果你的需求是「更快速取得資金」,二胎增貸會比較適合你。二胎增貸具有以下優點和缺點:

1.二胎增貸的優點

  1. 流程簡單:無需重新設定抵押權,快速獲得資金。
  2. 貸款快速:申請和審核通常相對迅速。
  3. 適合短期週轉:適用於需要快速取得資金,進行短期資金週轉的情況。

2.二胎增貸的缺點

  1. 低貸款額度:相對於其他貸款方式,可貸款額度可能較低。
  2. 前貸條件重要:前貸款的條件和房屋估值狀況對可貸款額度有重要影響。
  3. 限制多次增貸:通常不適用於多次增貸,對於長期的財務規劃有限制。

總結上述而言,二胎增貸適合需要短期資金支援,並且不希望經歷複雜流程的借款人。然而,應該謹慎考慮貸款條件和可能的財務影響,以確保符合自身的財務需求。

五、如何申請二胎增貸?

以下將需要準備的資料和整體流程整理如下,同時附上申辦時必須留意的注意事項,幫助你一次申請就上手。

1.二胎增貸準備資料

申辦前,需準備雙證件、收入證明(如薪轉存摺影本、扣繳憑單或勞保明細等)、戶籍謄本和所有權狀影本、原貸款繳款紀錄(扣款存摺封面及明細影本、收據、對帳單等)。

2.二胎增貸申請流程

備妥資料後,就可以進入以下的申辦流程:

  1. 選擇申辦管道。
  2. 進行房屋鑑價。
  3. 審核照會。
  4. 對保簽約。
  5. 房屋設定抵押。
  6. 成功核貸撥款。

3.二胎增貸注意事項

當申請二胎增貸時,應謹防以下風險:

  1. 不明單位和冒名行騙
    請小心偽冒金融機構的不明單位。合法銀行不會和民間機構合作,如果看到某機構聲稱與銀行有關,特別是帶有「資產公司」等字眼,應提高警覺,可能是詐騙行為。
  2. 民間二胎無法轉回銀行
    別輕信民間業者聲稱的「這只是暫時的、很快就能轉回銀行」的話術。一旦辦理民間二胎,房屋設定無法再轉回銀行。
  3. 證件不要郵寄
    絕對不要隨意郵寄重要證件供他人遠端使用,不論對方提出什麼理由。這可能導致個人信息外洩,被用於不法行為,甚至面臨法律問題。要保護個人隱私和證件的安全。

QA.二胎增貸常見問答

Q.房子剛買可以增貸嗎?

可以,但是需視申請管道而定。因為銀行作風保守,對於貸款後近期增貸的申請,多會加以婉拒。鑫融資融資公司貸款審核寬鬆,可以接受立即增貸的情況,只要房屋還有貸款空間,就算剛買房也可以馬上提出申請。

Q.房貸繳多久後可以增貸?

一般房貸建議至少繳滿2年再申請銀行轉增貸。如果有使用房貸寬限期,至少要等寬限期滿,再繳兩年本息攤還。鑫融資二胎房貸,剛買房也可以再申請房屋增貸。

Q.二胎轉銀行是有可能的嗎?有私設還能轉銀行嗎?

二胎想要轉銀行,重點在於選擇的管道是什麼。融資公司的利率雖然稍高於銀行,卻遠低於民間二胎的利滾利黑洞。若有適當評估還款能力,無論銀行或融資,每月均有按時還款,就能累積良好信用,將貸款轉回銀行並非難事。

在房屋貸款領域,瞭解二胎房貸增貸的貸款條件至關重要。這將有助於您做出明智的財務選擇,無論您是想擁有更多資金進行投資,還是尋求更好的貸款條件。透過本文提供的資訊,您將能夠更自信地處理與二胎增貸相關的問題,確保您的財務計劃更為完善。

轉貸降息成本精準評估?一篇帶你掌握房屋轉貸優缺點的利弊比較

房屋轉貸降息是許多房屋貸款人常用的理財工具之一,然而,在尋求房屋轉貸降息的過程中,如何精準地評估成本及了解優缺點至關重要。本文將深入探討房屋轉貸的利弊,帶您了解房屋轉貸降息的全貌,以便您做出明智的財務決策。

一、房屋轉貸是什麼?

房屋轉貸是指借款人將原先的住房貸款轉移到另一家貸款機構,通常是為了取得更有利的貸款條件,降低還款成本,或者滿足新的財務需求。這種轉貸的過程包括將原先的貸款結清,同時在新的貸款機構重新申請貸款。

1.什麼是轉貸?

轉貸是一種借款人將現有貸款轉移到其他貸款機構的行為。這種轉移通常伴隨著重新協商新的貸款條件,包括利率、還款期限、以及還款方式等。借款人可能選擇轉貸的原因包括想要取得更低的利率、改變還款方式、或因為財務需求發生變化。

2.轉貸降息意思?

轉貸降息意思是指借款人透過轉貸的方式,期望能夠獲得更低的利率,以降低每月的還款成本。當市場利率下降或借款人的信用狀況改善時,轉貸降息成為一種吸引人的選擇。新的貸款機構可能提供更有競爭力的利率,使借款人能夠受益於利率下降的同時,減輕還款負擔。

二、什麼時候適用房屋轉貸?

房屋轉貸通常在特定情境下成為一個合適的選擇。以下是一些適用房屋轉貸的情況:

1.市場利率下降

當市場利率下降時,考慮房屋轉貸可能是一個明智的舉措。如果您的原始房屋貸款利率相對較高,而當前市場利率下降,透過轉貸降息可以讓您享受到更有競爭力的利率條件,減輕每月的還款壓力,同時節省長期的還款成本。

2.信用狀況改善

個人信用狀況改善是考慮房屋轉貸的另一個時機。若您的信用評分在房屋貸款初次申請時較低,但在之後有了明顯提升,轉貸可能帶來更有利的利率和條件。透過提升信用狀況,借款人有望獲得更具競爭力的貸款條件。

3.財務狀況變化

當您的財務狀況發生變化時,也是考慮轉貸的時機。例如,當您需要額外資金進行大型投資、支付子女教育費用、或處理其他急需資金的情況下,房屋轉貸可以是一個有效的籌碼,提供更多的資金選擇。

4.改變貸款條件

當您希望改變貸款條件,調整還款方式或還款期限時,房屋轉貸也是一個可行的方案。這種情況下,您可以重新協商新的貸款條件,以符合當前的財務需求和生活計劃。

總體而言,房屋轉貸適用於多種情境,包括市場利率下降、信用狀況改善、財務需求變化,以及調整貸款條件的情況。在考慮房屋轉貸時,建議個人應仔細評估自身情況,確保轉貸的條件和成本對自己的財務目標有實際的幫助。

三、房屋轉貸降息的利弊比較?

房屋轉貸降息是一種財務策略,優點和缺點需綜合考慮,讓我們來進一步探討。

1.轉貸優點

  1. 降低還款成本: 最明顯的好處是降低利率,使得每月還款金額減少,整體還款成本也相應減少。這可以為借款人提供實質的財務幫助。
  2. 提高還款靈活性: 轉貸時可以重新協商還款方式和期限,使其更適應借款人當前的財務狀況和未來計劃。這提供了更大的還款靈活性,讓借款人更好地管理個人財務。
  3. 改善信用狀況: 若轉貸是由於信用狀況的改善,這可能有助於提高個人信用評分,進而影響未來的借款條件。

2.轉貸缺點

  1. 轉貸成本: 轉貸過程中可能涉及一些成本,如轉貸手續費、抵押登記費等。這些成本需計入整體成本,特別是在評估是否值得轉貸時需謹慎考慮。
  2. 新條件不一定更優: 雖然轉貸的目的是獲得更有利的條件,但不一定每次都能獲得更低的利率。新的貸款條件可能會受到市場波動、信用狀況等因素的影響,需謹慎評估。
  3. 風險: 轉貸過程中可能面臨一些風險,例如未能成功轉貸、新貸款條件不如預期等。這需要借款人具備風險意識,做好應對措施。

3.利弊的權衡與取捨

在考慮轉貸時,個人應權衡其獲取的利益與可能的成本和風險。如果新的貸款條件確實能夠帶來實質的利益,比如更低的利率和更適應的還款條件,並且轉貸的成本相對較低,那麼這可能是一個有價值的選擇。然而,如果轉貸的成本過高,或者新條件未必比原有條件更優,那麼個人可能需要重新評估轉貸的利弊。

總的來說,房屋轉貸降息既有優點也有缺點,適用於某些情境。借款人應詳細了解自身需求,計算成本和收益,並謹慎權衡取捨,以確保轉貸的決策符合其整體財務目標。

四、評估轉貸成本的關鍵因素?

在評估轉貸成本時,需要注意一些重要的關鍵因素,其中包括提前還款手續費和新貸款的手續費與利率。

1.提前還款手續費

提前還款手續費是考慮轉貸成本時的一個重要因素。當借款人決定提前還清原先的貸款時,原貸款機構可能收取提前還款手續費。這個費用通常是根據剩餘本金的百分比計算,可能是一個相當可觀的數額。因此,在評估轉貸是否划算時,個人需要確認原貸款協議中的提前還款條款,以及可能產生的相應手續費。

2.新貸款的手續費與利率

新貸款的手續費與利率也是轉貸成本的重要組成部分。在申請新的貸款時,新的貸款機構可能會收取一些手續費,包括申請費、評估費等。這些費用需被計算在轉貸的總成本中。同時,新貸款的利率是影響還款成本的另一個關鍵因素。如果新的貸款利率相對較低,那麼可以降低每月的還款金額,提高整體的還款成本效益。

在評估轉貸成本時,個人需要考慮這兩個因素的相對影響。如果提前還款手續費相對較高,可能會影響轉貸的實際節省。同時,新貸款的手續費和利率也需要與原先的貸款進行對比,確定是否為借款人帶來實質的優勢。

3.其他貸款條件的變化

此外,個人還應評估新貸款的其他條件,如還款期限、還款方式等,以確保新貸款符合自身的財務需求。在整體評估中,透明地了解所有可能的成本和條件是做出明智轉貸決策的關鍵。

總的來說,評估轉貸成本的關鍵因素包括提前還款手續費和新貸款的手續費與利率。個人在考慮轉貸時應仔細分析這些因素,確保轉貸的成本和條件對自身的財務狀況有實質的正面影響。

五、如何精準評估轉貸降息的成本?

精準評估轉貸降息的成本是確保借款人做出明智決策的重要一環。以下是兩種方法,可以幫助個人更準確地評估轉貸的成本:

1.利用試算工具進行估算

利用試算工具進行估算是一種有效的方法。許多貸款機構提供線上試算工具,可以根據借款人的貸款金額、期限、利率等參數,估算新的還款金額。個人可以透過輸入相關資訊,快速獲得轉貸後的還款預估。這有助於借款人直觀地了解轉貸對還款的實際影響,包括月供變化和總還款成本的差異。

2.與原貸款條款進行對比

與原貸款條款進行對比是評估轉貸成本的另一重要步驟。個人需要仔細檢視原貸款的條款,包括利率、還款方式、還款期限等。通過對比原貸款和新貸款的差異,借款人可以更全面地評估轉貸的成本效益。特別是,需要關注提前還款手續費、新貸款的手續費和利率,以及可能的其他條款變化。

綜合利用試算工具進行估算和與原貸款條款進行對比,個人可以更全面地評估轉貸降息的成本。這樣的評估有助於借款人做出理性、基於實際情況的決策,確保轉貸真正符合其財務需求。

QA.房屋轉貸降息常見問答

Q.哪些貸款有轉貸降息?

目前銀行的信用貸款及房屋貸款,都有提供轉貸降息服務;而汽車轉貸較常見於民間貸款,但通常都是轉增貸居多,不太有機會可以降低利率。

Q.轉貸降息好嗎?

視情況,申請轉貸降息前,記得要先試算看看,降低利率後的月負擔及總支出,是否有高於你的轉貸成本。如果你的原貸款已經過綁約期,且轉貸利率真的差到很多,那就推薦你辦轉貸降息。

Q.房子可以無限轉貸嗎?有次數限制嗎?

不建議這麼做。雖然有些投資客會利用轉貸的方式,不斷延長房貸寬限期,維持高槓桿操作,但也有一些風險存在。

房屋轉貸降息是改善財務狀況的有效途徑,然而,明確了解其利弊並精準評估成本,是確保這一決策正確無誤的關鍵。透過本文提供的資料整理,您將更有信心在降低負擔的同時實現財務規劃的最佳效果。

房屋增貸需要加收房屋設定費嗎?一篇看懂房屋增貸設定!

在房屋增貸過程中,了解相關的房屋設定費用和申請要點至關重要。這不僅有助於您合理規劃財務,還能確保您在申請貸款時不會遇到意外的驚喜。以下是一些關於房屋增貸和房屋設定費用的重要信息,透過本文深入淺出的介紹,您可以更清晰地了解房屋增貸的相關內容,從而做出明智的財務決策。

一、房屋增貸需要加收房屋設定費嗎?

房屋增貸是否需要加收房屋設定費通常取決於借款機構和貸款合約的條款。一般來說,如果您在現有房屋貸款的基礎上增加貸款金額,可能需要重新設定或修改您的房屋抵押權。因此借款機構可能會收取房屋增貸設定費來支付相關的法律和行政費用。

然而,是否需要支付房屋設定費以及費用的金額可能因借款機構而異。為確保您瞭解所有相關費用,建議您在進行房屋增貸時詳細閱讀貸款合同,並向借款機構詢問有關費用的問題。這有助於您全面瞭解增貸交易的全部成本。

二、房屋增貸申請重點?

房屋增貸是指你名下本來就有一筆房屋貸款,在這筆房貸還沒還完的情況下,用房貸再貸一筆資金出來,也就是增加房子貸款金額。簡單說,當你需要資金周轉時,不用賣房也能取得資金,只要向銀行申請房貸增貸,把增值的房價、已償還的房貸本金拿出來作運用。

1.增貸的額度來源:已還清本金+增值的房價

只要你的房子還有可貸空間,且你的財務狀況及信用狀況皆正常,就符合房貸增貸申請資格。不過要注意的是,房屋增貸額度是依據你的房貸本金餘額來做試算,如果你的本金還剩很多,可能也無法貸到多少資金。

2.增貸申請前注意事項:房屋和個人的條件

在申請房屋增貸時,需要注意以下事項:

(1)房屋條件

確保房屋整潔有序,因為銀行的估價師會到房屋進行評估,房屋的整潔程度可以影響估價結果。打開所有電燈並保持室內明亮,同時打開一些窗戶以確保空氣流通,這有助於提高估價。

(2)個人條件

建議在申請房屋增貸前六個月,要調整以下事項以提高核貸機會:

  • 1.財務狀況:將資金集中在儲蓄帳戶中,避免月光族的情況。
  • 2.維護良好信用:確保所有貸款按時還款,避免逾期情況。信用卡帳單也應全額還清,不要使用迴圈信用或預借現金。
  • 3.近期不要申請新貸款:避免向任何金融機構提出新的貸款需求,以免影響信用評分。
  • 4.考慮購買房貸壽險:如果個人信用狀況不佳,可以考慮購買房貸壽險,以提高核貸機會。
  • 5.房貸還款注意事項:最好在申請房貸增貸之前至少還款一年,這樣銀行可以根據過去一年的還款記錄來判斷未來增貸貸款的還款情況,從而提高核貸機會。

成功申貸後,申請人在原貸款銀行就會有兩筆房貸契約,也就是需同時負擔「兩筆」房貸繳款,因此,建議您申請前務必先評估自身還款能力,與增貸條件是否能夠符合需求,再決定是否申辦。

三、房屋設定是什麼?

「房屋設定」常用於貸款申請上,債權人(通常為銀行)為了保障自己的權益,會要求貸款申請人將名下的房子當作擔保品,並在這間房子產權上設定「抵押權」,防止申請人貸款還沒償還完就轉賣、過戶他人,也確保申請人能依約償還債務。

購屋貸款、原屋融資、二胎房貸都是房屋抵押貸款,抵押貸款就是將房屋作為擔保,銀行提供借款,如未能按時償還貸款,銀行有權查封和拍賣作為抵押的房子,以償還剩餘貸款。

為什麼要設定抵押權?

簡單說,設定房屋抵押權,是為了保障債權人的權益。一旦設定房屋抵押權,債務人就沒有辦法將房子賣掉、過戶給別人,除非買方願意承接債務;若日後客戶無力繳款時,銀行有權向法院聲請查封與拍賣這件擔保品(貸款房屋),並將拍賣後的資金用於償還剩餘的貸款,剩餘的資金會留給屋主。

抵押權屬於非占有型擔保物權,舉房貸為例,在完成房屋抵押權設定後,這間房子並不會移轉給債權人,債務人還是可以繼續使用,只有在債務人沒有履行約定時,債權人才會行使房屋抵押權。

四、不動產抵押權設定費用是多少?

除了支付其他項權利書的書狀費用(約為80元),還需要支付一筆抵押權設定登記費用,其金額根據抵押權的設定價值的千分之一計算。以下是房屋抵押權設定費用的試算:

假設您的貸款金額為800萬元,抵押權的設定價值是貸款金額的1.2倍,計算方式如下:800萬元 x 1.2 = 960萬元。抵押權設定登記費用:960萬元 x 1‰ = 9,600元。

QA.房屋增貸常見問答

Q.房屋增貸可以貸幾年?

通常是20~30年,不同的銀行所提供的房屋增貸年限也不一樣,而且銀行還會根據屋齡、申請人年齡來調整貸款期限,因此詳細還是要看你申辦房貸增貸的銀行。

Q.房屋增貸會影響信用嗎?

不一定,基本上申請房屋增貸,只要你有按時繳款,是不會讓你變成信用瑕疵、信用不良的。不過,你會因為名下的債務總額變多,或者短時間內申請貸款的因素,影響你的信用評分,但只要你有按時還款且一年內不再申請其他貸款,信用分數是會慢慢回升的。

Q.銀行房屋增貸沒過怎麼辦?有其他推薦的貸款嗎?

向銀行申請房屋增貸而被婉拒,這時你還有其他的房屋貸款選擇,如房貸轉增貸以及二胎房貸。

房屋增貸適合小額資金週轉、原房貸成數不高的人申請;房屋轉增貸適合想取得更高貸款額度的人申請;二胎房貸則適合,房屋增貸與轉增貸被銀行婉拒的人申請,建議可以向大型上市櫃的融資公司申辦,有機會能取得最高500萬的貸款額度。

了解房屋設定費用、貸款條件和您個人的財務狀況是非常重要的。如果您有進一步的疑問或需要專業建議,建議諮詢銀行或財務專家,以確保您的財務計劃順利實施。房屋增貸可以是一個有助於實現您的財務目標的工具,但謹慎和明智的規劃是成功的關鍵。

房屋貸款

二胎和增貸哪個適合我?一篇帶你找到最合適的資產活化方案!

隨著家庭和財務狀況的變化,很多人可能面臨著資產活化的需要。無論是選擇二胎還是增貸,都需要謹慎考慮和計劃。每個家庭的情況都不盡相同,因此在做出決策之前,應該充分了解各種選擇,咨詢專業人士的意見,以確保您的資產活化方案符合您的長期財務目標。本文將探討二胎和增貸的優缺點,以幫助您找到最合適的資產活化方案。

一、二胎房貸和房屋增貸的差別?

選擇二胎房貸還是增貸取決於您的具體需求和情況。以下是一些一般指南,但最好諮詢專業財務顧問以獲得個別化建議:

1.二胎房貸特色

二胎房貸是指將還有貸款的房子,向第二家銀行、融資公司或其他貸款機構,再申請一筆房屋貸款。二胎房貸與信用貸款最大的差別在於,二胎房貸需要有房子當作擔保品,信用貸款則不需要實質的擔保品作抵押。

2.房屋增貸特色

房屋增貸是指你名下本來就有一筆房屋貸款,在這筆房貸還沒還完的情況下,用房貸再貸一筆資金出來,也就是增加房子貸款金額。簡單說,當你需要資金周轉時,不用賣房也能取得資金,只要向銀行申請房貸增貸,把增值的房價、已償還的房貸本金拿出來作運用。

二、二胎房貸和房屋增貸哪個適合我?

在選擇申請二胎貸款或增貸時,您需要考慮自己的財務需求和房屋情況。以下是幾個情境,可以幫助您確定哪個選項更適合您:

1.適合申請二胎房貸的情況

如果您已經擁有一套房產,但需要額外的資金進行大型投資,如子女教育、生意擴張或緊急醫療支出,那麼二胎房貸可能是一個不錯的選擇。

二胎房貸通常具有較長的還款期限,這有助於分散還款壓力,使每月的還款金額較為合理。

如果您的信用紀錄和財務狀況良好,二胎房貸通常提供較低的利率,因為您的房屋可作為抵押品,有助於減少風險。

2.適合申請增貸的情況

如果您的目標是進行房屋改善、裝修或擴建,而不是僅獲得現金,那麼增貸可能更適合。

房屋增貸可以讓您利用現有房產價值的增值來進行投資,同時還能改善房屋品質,提高未來銷售價值。

如果您的信用狀況或財務狀況不夠理想,增貸通常比二胎房貸容易獲得,因為它通常不需要額外的房產估值或多重審核。

綜合考慮您的具體需求、財務狀況和房屋情況,您可以選擇二胎房貸或增貸中的一個,以滿足您的財務目標。不論您選擇哪個選項,請務必謹慎評估所有財務決策,並在決策前諮詢專業人士的建議。

三、二胎房貸與房屋增貸比較

二胎房貸和房屋增貸是兩種常見的房屋相關貸款方式,它們在各方面都有不同之處,讓我們來比較一下:

1.貸款額度

  • 二胎房貸:二胎房貸的貸款額度通常會受到房屋市值的影響,最高可達到房屋市值的90%~120%。這意味著您可以借到一筆相對高額的貸款,但仍須考慮房屋價值。
  • 房屋增貸:房屋增貸的額度通常不會超過房屋市值的80%。這意味著您無法借到二胎房貸中那麼高的金額。

2.貸款利率

  • 二胎房貸:由於有房屋作為抵押品,二胎房貸通常享有相對較低的利率。這可以幫助您降低每月的還款負擔。
  • 房屋增貸:房屋增貸的利率通常較高,因為它是一種無需提供其他擔保的貸款方式,銀行會對風險提高警惕。

3.審核難易度

  • 二胎房貸:二胎房貸的審核通常較為嚴格,因為涉及到您的房屋作為抵押品。您需要符合信用和財務條件,並且經過詳細的審查。
  • 房屋增貸:房屋增貸的審核較為簡便,但您仍然需要證明您有足夠的收入和信用以支付額外的貸款。

4.貸款用途

  • 二胎房貸:通常用於購買新房、房屋裝修、教育基金等較大額度的需求。
  • 房屋增貸:主要用於單純的現金週轉,如旅遊、購車、消費等。

5.貸款流程

  • 二胎房貸:申請過程較為複雜,需要評估房屋價值、抵押設定等多項程序。
  • 房屋增貸:申請流程相對簡單,通常可以更快地獲得貸款。

總結來說,二胎房貸通常適用於需要大額資金並且擁有足夠房產價值的人,而房屋增貸則更適用於需要小額現金週轉的情況。請在申請前謹慎評估您的需求和個人狀況,以確保選擇最適合您的貸款方式。

四、活化房產須注意事項有哪些?

1.如何選出適合自己的貸款方案?

在活化房產並尋找適合的貸款方案時,有一些關鍵的注意事項和步驟,可幫助您做出明智的決策:

  1. 客觀審視自身能力條件
    首先,評估自己的財務能力和信用狀況。確定您有足夠的收入來支付貸款,並檢查您的信用報告以確保無不良信用紀錄。
  2. 多方蒐集貸款方案資訊
    不要只依賴單一的貸款提供者或銀行,蒐集多家金融機構的貸款方案資訊。這樣可以比較不同貸款的利率、條款和條件。
  3. 選擇安全合法貸款管道
    確保您選擇的貸款管道是合法和受監管的,以避免不必要的風險。謹慎選擇信譽良好的銀行、融資公司或合法的線上貸款平台。
  4. 利用線上貸款試算功能
    多數金融機構提供線上貸款試算工具,您可以使用這些工具來估算不同貸款方案的月付金、利率和還款期。這有助於您確定最適合您的貸款方案。
  5. 衡量月付金是否能負擔
    確保您選擇的貸款方案的月付金金額在您的財務能力範圍內。不要過度負擔自己,以免導致財務困難。
  6. 考慮未來變數
    考慮未來可能發生的變數,如利率上升或收入變化。選擇一個貸款方案,您在不同情況下都能應對。

最後,綜合考慮以上的步驟,並選擇對您的需求和財務狀況最適合的貸款方案。這些步驟可幫助您謹慎評估不同的貸款方案,以找到適合自己的選擇,同時降低財務風險。請記住,在做出最終決策前,建議諮詢專業的財務顧問或貸款專家。

2.申辦二胎房貸需要注意的眉角

  • 帳戶開辦費、手續費、代辦費等額外支出費用,尤其找民間的,代辦費扣一扣,實際到手的金額可能就少了一大半。
  • 合約要看清楚,包含還款期限、利率、提前清償是否有違約金等等,避免誤踩陷阱。

QA.房屋貸款常見問答

Q.房屋增貸會影響信用嗎?

不一定,基本上申請房屋增貸,只要你有按時繳款,是不會讓你變成信用瑕疵、信用不良的。不過,你會因為名下的債務總額變多,或者短時間內申請貸款的因素,影響你的信用評分,但只要你有按時還款且一年內不再申請其他貸款,信用分數是會慢慢回升的。

Q.信用評分會影響二胎房貸的過件率嗎?

須視二胎申請管道而定。如果是銀行二胎,信用評分、個人負債比和其他職收、財力證明等,都會是重要的評估標準。融資二胎則有獨立的審核標準,不會受到過往的聯徵紀錄影響。

Q.融資二胎還能再做房貸增貸嗎?

能不能再做房貸增貸,就要看房屋的可貸空間還剩下多少。如果已經沒有增貸空間,你也可以考慮向好事貸申辦回娘家專案,只要原貸繳滿12期,就有機會申請到原貸款金額120%的額度。

有資金需求時,打算用房子抵押來借錢,二胎和增貸都是可行的方式,但應該根據個人情況來決定哪個方案更適合。無論您選擇哪個方案,都應該謹慎考慮風險和財務負擔,以實現更穩健的財務規劃。

房屋增貸懶人包:一篇看懂增貸條件限制、優缺點與成本分析

房屋增貸可讓您更有效地利用您的房產價值。無論您是計劃進行大型翻修、支付高額醫療費用、或實現其他財務目標,房屋增貸可能是解決方案之一。本文將深入討論房屋增貸的定義、優缺點、申請條件、申請流程,並提供有關不同銀行的利率、額度和貸款期限比較。此外,我們還將探討為什麼房屋增貸申請可能未獲批准的原因以及其他財務選項。

一、什麼是房屋增貸?

房屋增貸是在還未還清現有房屋貸款的情況下,再次向銀行貸款,以增加房屋貸款金額,用於資金周轉,而無需出售房產。這可以利用房產升值和已償還的貸款本金來獲得額外資金。

二、房屋增貸的優缺點

1.房屋增貸的優點

  • 貸款額度高
    根據房屋價值和原房貸款數額,不像銀行信貸那樣有DBR(債務收入比)的限制。
  • 較低的貸款利率
    房屋增貸的利率通常比信貸和汽車貸款低,最低可從2%起。
  • 較長的還款期限
    房屋增貸的還款期限最長可達20年。
  • 貸款審核速度較快
    由於增貸是向原貸款銀行申請,銀行的審核速度通常較快,大約需要7至10個工作日,如果需要進行額外設置,可能需要額外1至2天的時間。
  • 相對較低的費用
    與房屋轉貸相比,房屋增貸的費用通常較低。房屋轉貸會涉及將貸款轉移到其他銀行,加上額外的手續費和開辦費,有可能會對利率產生影響。此外,如果原貸款期限尚未達到最低期限,還需要支付違約金。綜合考慮,並不一定更具優勢。

2.房屋增貸的缺點

  • 嚴格的審核
    房屋增貸的審核非常嚴格。如果申請人信用不佳,工作和收入證明不清晰,負債率過高,信用評分不足,通常成功的機會較低。
  • 保守的房屋估值
    通常,銀行會對房屋估值採取保守的方法,這可能導致核准的貸款金額較低。
  • 取決於房屋增值
    房屋增貸的額度受房屋價值增長幅度的影響。如果房屋價值的增長有限,銀行可能不願提供更多貸款。
  • 高負債比例
    如果您同時承擔房屋貸款和其他貸款,負債比例過高會影響房屋增貸的審核,負債比例越高,核准的額度可能越低。

三、不同銀行的房屋增貸利率、額度與貸款期限比較

一般而言申請房屋增貸能夠享有與原房貸利率與額度優勢,銀行會依據房屋殘值與個人狀況進行估算,通常落在年利率1.4%~3%(此為我國合法利率範圍內),由於每家銀行申貸條件與利率都不盡相同,建議申貸前可以先多方比較參考,選擇適合自己還款方式。各家銀行房屋增貸利率與申請條件有所不同,增貸條件如下表所列:

各銀行房屋增貸方案表
房屋增貸 增貸利率 增貸成數 增貸期限
國泰世華 1.81%起 最高房屋鑑價80% 最長20年
凱基銀行 1.69%起 最高房屋鑑價85% 最長20年
遠東銀行 1.73%起 最高房屋鑑價85% 最長20年
上海商業 1.73%起 未提供 未提供
中國信託 1.78%起 最高房屋鑑價85% 最長20年
永豐銀行 1.81%起 最高房屋鑑價85% 最長20年
渣打銀行 1.69%起 最高房屋鑑價85% 最長20年
台新銀行 1.87%起 最高房屋鑑價80% 最長20年
王道銀行 1.90%起 最高房屋鑑價85% 最長30年

(以上資訊來自各銀行官網,正確資訊仍以各銀行公告為主)

大部分的房屋貸款都是採浮動利率(即指數型房貸),因此只要央行升息,房貸利率也會跟著上升,房貸月付金也會增加。

四、房屋增貸的申請條件

房屋增貸只能向原房貸款銀行提出申請,因此為增加申請成功的機會,您需要符合以下條件:

1.原房貸款還款記錄正常

如果您有過往的違約記錄或逾期付款記錄,銀行可能會拒絕您的房屋增貸申請。

2.信用報告分數正常

保持良好的信用記錄非常重要。及時還款信用卡帳單或其他貸款可以説明您維持信用報告分數在600分以上,從而提高審核通過的機會。

3.提供薪資轉帳和財務證明

銀行非常注重您是否有穩定的工作和收入,以確保您將來有足夠的還款能力。因此,您需要提供相關的財務證明,如薪資轉帳記錄、扣繳證明、社會保險明細、有價證券等。

這些條件有助於提高房屋增貸申請的成功機會,但最終的決定仍取決於原房貸款銀行的政策和您的個人財務狀況。因此,在申請前建議諮詢您的銀行或金融機構,瞭解詳細的條件和要求。

五、為什麼房屋增貸申請可能未獲批准?

申請房屋增貸時可能會被銀行婉拒的原因包括:

1.職業收入不明確

如果您的工作收入不是透過薪資轉帳的方式,例如直接領取現金的職業族群,如保姆、計程車司機、木工、接案工作者等,銀行難以核實您的實際收入情況,這可能導致申請被拒絕。

2.申請人信用不佳

如果您的信用記錄不佳,如有過往的遲付記錄、頻繁使用信用卡透支、預借現金等情況,這會降低您的信用評分,從而減少貸款審批的機會。

3.負債比例過高

如果您每月的貸款支出占您平均月收入的比例超過40%,銀行可能認為您的債務負擔過重,因此可能拒絕您的申請。

4.房子無增貸空間

銀行會根據您的房產鑑價來確定可貸款的額度,如果房屋價值不足以支持您的貸款需求,您的申請可能會被拒絕。

5.聯徵報告查詢次數過多

如果您最近多次向不同銀行申請信貸或車貸等,這會在您的聯徵報告中留下多次查詢的記錄,銀行可能會視為您有大量的借款需求,從而拒絕您的申請。

6.增貸資金用途不合理

在銀行審批貸款時,銀行通常會詢問貸款的用途。如果您回答的用途與銀行的政策不符,例如回答是用於投機房地產市場(炒房),銀行可能會擔心風險,從而拒絕您的申請。

這些因素可能會導致房屋增貸申請被銀行婉拒,因此在申請前確保您的經濟狀況良好、信用記錄正常,並清晰地解釋貸款用途可能有助於提高申請成功的機會。

六、房屋增貸申請前的成本考量與注意事項

在申請房屋增貸時,需要注意以下事項:

1.房屋條件

  1. 房屋整齊清潔
    銀行的估價師會來您的房屋進行評估,確保房屋內部整齊清潔,避免因雜亂或髒亂而降低估價。
  2. 光線和通風
    打開所有燈光和窗戶,確保房屋內明亮並具有良好的通風。這可以提高估價師的印象,有助於獲得更高的估價。

2.個人條件

  1. 財務狀況
    在申請前的六個月內,儘量將資金儲存在銀行帳戶中,避免月光族的情況。
  2. 維護良好的信用
    所有貸款需按時還款,不要出現拖欠情況。信用卡帳單應全額還清,不要選擇最低還款額,同時避免使用卡循或預借現金等。
  3. 不要頻繁申請貸款
    避免在近期向任何金融機構提交新的貸款申請,這會在您的信用記錄中留下多次查詢的記錄,降低信用評分。
  4. 考慮購買房貸壽險
    如果您的財務狀況較差,可以考慮購買房貸壽險,這有助於提高批准貸款的機會。
  5. 房貸還款注意事項
    在申請增貸前,建議至少連續一年按時還款,這可以幫助銀行瞭解您的還款紀錄,從而提高增貸的機會。

成功獲得增貸後,您將同時承擔兩筆房貸,因此在申請前務必評估您的還款能力和是否滿足增貸條件,然後再決定是否申請。這將確保您能夠應對額外的還款責任。

七、銀行房屋增貸不過時的替代選擇

若真的考慮抵押房屋來籌措資金,會建議先申請房屋增貸,若未過件、或對於額度不滿意,再考慮申請房貸轉貸、或房貸轉增貸。畢竟轉貸基本上就是新增一筆房貸,還需要處理原本的房貸,時間成本跟金錢成本合算下來並不划算。因此,若有大額的資金需求時,你也可以考慮申請「二胎房貸」。

活化不動產的新選擇:二胎房貸

若真的考慮抵押房屋來籌措資金,會建議先申請房屋增貸,若未過件、或對於額度不滿意,再考慮申請房貸轉貸、或房貸轉增貸。畢竟轉貸基本上就是新增一筆房貸,還需要處理原本的房貸,時間成本跟金錢成本合算下來並不划算。因此,若有大額的資金需求時,你也可以考慮申請二胎房貸

二胎房貸相較於房屋增貸、房屋轉貸與房屋轉增貸,有以下優缺點:

  • 貸款額度大
    通常房屋增貸、房屋轉增貸的貸款成數最高只有85%,而融資公司二胎房貸最高可貸房價120%,可運用的資金更多。
  • 申請流程簡單
    申辦二胎房貸不像房屋轉增貸、房屋轉貸需要塗銷原房貸設定,也不用重新辦房貸,而是直接新增第二筆房貸,省下許多跑流程的時間。
  • 不須放棄原房貸優惠
    如同前面所說,二胎房貸不會取代原房屋貸款,因此不用擔心原本的房貸優惠會被取消。
  • 貸款利率較高
    由於二胎房貸風險較高,因此二胎房貸利率會稍微高一些,約在7%~14%之間。

銀行跟融資公司都有提供二胎房貸服務,銀行二胎房貸審核較嚴、額度較小,股票上市融資公司鑫融資審核寬鬆、額度最高500萬元,也是不錯的貸款選擇。

八、房屋增貸申請資料與流程

1.房屋增貸申請前須備妥的資料

  1. 身分證+雙證件(駕照or健保卡)
  2. 申請書與個資同意書
  3. 工作與收入證明(如薪轉存摺、在職證明、扣繳憑單、勞保異動明細等)
  4. 其他財力資料證明(如定存單、基金對帳單、股票庫存等)

2.房屋增貸的申請流程

  1. 提出申請:備妥上述資料,親自到銀行提出申請。(約0.5天)
  2. 房屋鑑價:銀行派員到房屋所在地進行評估鑑價。(約2天)
  3. 進行審核:銀行審核送件的資料與申請人的條件。(約3~5天)
  4. 對保簽約:照會結果後,需親自到銀行對保簽約。(約0.5天)
  5. 設定抵押:代書送件地政事務所進行抵押權設定。(約1~2天)
  6. 撥款入帳:抵押權設定完成後,銀行撥款至帳戶。(約0.5天)

以上房屋增貸流程,從申請到撥款需要7~10個工作天,比一般房貸需要2週的時間要快一些。

QA.房屋增貸常見問答

Q.房子剛買可以增貸嗎?

可以,但是需視申請管道而定:

  • 銀行:因為銀行作風保守,對於貸款後近期增貸的申請,多會加以婉拒。
  • 鑫融資:融資公司貸款審核寬鬆,可以接受立即增貸的情況,只要房屋還有貸款空間,就算剛買房也可以馬上提出申請。

Q.房貸繳多久後可以增貸?

房貸繳多久後可以增貸一般房貸建議至少繳滿2年再申請銀行轉增貸。如果是有使用房貸寬限期,至少要等寬限期滿,再繳兩年本息攤還。不過融資公司的鑫融資二胎房貸,就算你是剛買房也可以再申請增貸。

Q.我可以用增貸的方式買房嗎?

將名下還在貸款的房子,向銀行申請房屋增貸來買第二間房子,這樣的方式是可行的。不過,2022年中央銀行開始出手抑制房價,除了連續升息的政策影響銀行房貸利率外,銀行也將「嚴格審核」增貸買房的申請,使得房屋增貸的申請成功機率大為降低。

房屋增貸是一個有助於實現財務目標的工具,但它需要謹慎的計劃和了解。透過掌握增貸的基本知識、了解申請流程和注意事項,您可以更好地利用您的房產價值。無論您是計劃翻修、支付醫療費用還是其他目標,房屋增貸可能是實現這些目標的關鍵。希望這篇文章能為您提供必要的指導和信息,幫助您做出明智的金融決策。

房貸對保後多久撥款?房屋增貸流程要注意什麼?

在申請房屋增貸前,了解相關流程與時程至關重要。一般房屋增貸是透過原貸款銀行提出申請,由於借款人與銀行有良好往來,整個增貸流程通常在提出申請至撥款入戶僅需7至10個工作天。在申請增貸前,建議借款人於前六個月不要有其他貸款申請,並準備好相關薪資證明,同時留意個人信用狀況,這將有助於確保房屋增貸流程順利完成撥款核貸。

一、房貸對保後多久撥款?房屋增貸流程怎麼走?

申請房貸或增貸是一個複雜的過程,涉及多個步驟和文件。

一開始,借款人必須親臨銀行,填寫貸款申請書並提交必要文件,這一步通常需要大約半天的時間。接下來,銀行會派遣房屋鑑價專家前往房屋進行估價,這可能需要大約兩天的時間。

一旦鑑價完成並確認有增貸空間,銀行將開始進行審核,這一步可能需要三到五天的時間。審核通過後,借款人需要親自前往銀行進行對保簽約,準備好雙證件、撥款存摺、印鑑章和權狀正本,這通常需要大約半天的時間。

隨後,代書將文件送至地政事務所辦理抵押權設定,這可能需要一到兩天的時間。最後,一旦抵押設定完成,銀行將撥款至借款人的帳戶,這一步通常需要半天的時間。

整個流程可能會因各種因素而有所不同,但以上是一般情況下的房貸申請和增貸流程。

二、什麼時候是房屋增貸適合時機?

房屋增貸的適合時機通常出現在需要額外資金,而目前的貸款利率相對較低的情況下。

如果您面臨的資金需求較小,原貸款條件屬於優惠房貸,或者您的原房貸仍在綁約期間,這可能是一個考慮增貸的良好時機。

如果您不希望放棄原貸款條件,或者轉貸成本過高,建議您先與原貸款銀行溝通。在還款紀錄良好的情況下,您也許有機會爭取到更好的貸款條件,而不必轉貸。

与原貸款銀行協商可能是一個有效的策略,可以在不放棄原有優惠的情況下獲得所需資金。

已有房貸需要繳多久才能申請增貸?

剛貸款完還可以貸嗎?可以。當考慮申請房屋增貸時,需注意時機與相關條件。

一般而言,銀行通常建議已有房貸的借款人至少繳滿兩年,並還清部分本金後再申請增貸,以提高成功率。銀行對於短時間內連續增貸持較為保守的態度,因此需考量先前還款紀錄及財務狀況。

若原房貸有寬限期,則需等待寬限期滿,並再繳納兩年本息後增貸的成功機會會較高。值得一提的是,房屋增貸的可貸額度受房屋現值和原房貸餘額等因素影響,因此繳費年限過短可能降低過件機率。

總的來說,增貸申請需慎重考慮,並適時了解銀行規定與個人財務狀況,以提高申請成功率。

三、房屋增貸申請前的注意事項

在考慮申請房屋增貸之前,有幾項重要的注意事項需特別留意。這些事項涉及到房屋條件以及個人的財務狀況。

1.房屋條件

申請房屋增貸時,房屋的條件對於貸款核准至關重要。銀行的估價師通常會親自到房屋現場進行拍照鑑價作業。為了增加房屋估值,建議將屋內擺設整齊,保持房屋清潔衛生。當估價師進行拍照時,將所有電燈打開並打開部分窗戶,讓空間充滿明亮且通風良好,這有助於提高鑑價金額。

2.個人條件

申請房屋增貸之前,有幾個個人條件需要調整和注意,建議至少在半年前就開始留意以下事項。

1.財力狀況、薪資證明
要注意自身的財力狀況和薪資證明。建議將所有資金集中在存摺帳戶中,避免出現財務緊張的情況。

2.維持信用正常
維持良好的信用紀錄也是必要的。所有貸款應當按時還款,避免出現遲繳情況。此外,信用卡的使用也應當謹慎,務必全額繳清,避免使用循環信用或預借現金等情況。

3.近期不申貸
在近期不應該向任何金融機構提出新貸款申請需求,以避免過多的貸款申請,可能會導致信用評分降低,影響房屋增貸的核貸機會。

4.可加購房貸壽險
若個人狀況較差,建議考慮加購房貸壽險,以提高房屋增貸的過件率。

5.房貸繳納注意事項
要注意房貸的繳納情況。建議房貸至少繳納一年以上再申請增貸,讓銀行能夠評估借款人過去一年的還款紀錄,從而判斷未來增貸的風險,進而提高核貸機會。

最後,需要注意增貸後的還款壓力。成功申請增貸後,將需要同時負擔兩筆房貸的還款,因此在申請前應評估自身還款能力,確保增貸條件符合需求,才做出最終決定。

四、銀行房屋增貸不過怎麼辦?

如果因為上述原因,銀行房屋增貸或轉增貸的申請都沒過,可以怎麼辦?還有另外兩種方式:銀行二胎房貸與新融資二胎房貸。

1.申請銀行次順位房貸

在房屋金融市場中,次順位房貸,特別是二胎房貸,是一種在保留原房貸情況下,再次向房屋抵押借取貸款的方式。

二胎房貸的額度計算方式通常是扣除原房貸後房屋剩餘的價值,最多可達到房屋價值的85%。由於二胎房貸的貸放風險相對較高,因此利率也會較一胎房貸高。

在轉增貸不成功的情況下,二胎房貸仍然是一個值得考慮的選擇。這是因為有房屋作為擔保品,能夠取得較高的貸款額度,但仍需符合銀行的放貸標準。

對於需要額外資金但不想放棄現有房貸的借款人來說,申請次順位房貸可能是一個合適的選擇,不過,在做出最終決定前,仍需仔細評估自身財務狀況和風險承受能力。

2.申請新融資二胎房貸

股票上市融資公司所推出的新融資二胎房貸相對於傳統銀行貸款具有一些特點。新融資二胎的貸款額度通常較高,甚至可達到500萬,這一點相對於銀行貸款來說更為寬裕。

新融資二胎的審核標準相對較寬鬆。與銀行不同的是,新融資二胎不會過多考慮借款人的負債比例,而信用報告也僅作為參考之用,這使得相關審核流程更為簡化。

新融資二胎的房貸空間計算方式與銀行有所不同,通常更具彈性,這意味著借款人更容易取得高額資金,並且在房屋抵押情況下獲得更多的貸款額度。

新融資二胎房貸提供了一個相對靈活且高額度的借款選擇,對於需要額外資金支援的借款人來說,可能是一個具有吸引力的選擇。然而,申請人仍應詳細了解相關條款和利率,以及確保自己的還款能力。

五、不同種類貸款特點分析:房屋增貸/轉增貸/二胎房貸比較

房貸增貸、轉增貸、二胎房貸都是有助於資金需求的重要選擇,但每種貸款方式都有其優勢和劣勢,因此在做出決定之前,應根據個人情況仔細考慮不同種類的貸款時,需要注意它們各自的特點和適用情況。

二胎房貸

二胎房貸適合於想要整合債務的借款人,最高可貸房價的九成或者達到500萬,但利率通常較一胎房貸高。

原銀行增貸

原銀行增貸提供額外資金,適合需要資金的借款人,但當貸款成數已高時,再申請資金可能較為困難。

平轉降息

平轉降息貸款可降低利率,月付金也會相應降低,適合想要降低月負擔的借款人,但可能會有轉貸成本(手續費)。

轉增貸

轉增貸能夠延續原來的低利率,同時還可以獲得額外資金,但條件不一定優於原貸款行,需要仔細評估。

根據上述內容,不同種類的貸款具有各自的特點和優劣勢,申請二胎房貸可整合債務,但利率較高;原銀行增貸提供額外資金,但貸款成數高時不易申請;平轉降息可以降低利率,但可能有轉貸成本;轉增貸延續低利率且可拿到資金,但條件不一定優於原貸款行。

雖然銀行增貸提供穩妥的選擇,但新融資二胎房貸則提供更高的資金額度和審核彈性,可以滿足不同的需求。

適合的時機、維持良好的信用評分、個人財務規劃等都是成功申請房貸增貸的重要因素。在做出決策前,建議咨詢專業金融顧問或貸款專家,以確保您做出明智的財務選擇,並實現您的財務目標。

話題新聞

房貸還款試算哪種最省 避免繳不出來房子遭法拍

辦房貸時除了關心房貸升息之外,對於房貸還款方式也要掌握清楚,大多數房屋貸款都是採指數型房貸,只要指標利率有變動、你的房貸利率也會跟著變,每月的還款金額也會重新計算,房屋貸款繳不出來,如何避免房子被法拍呢 ?除了寬限期之外還有與銀行協商降息,或延長還款期限方式。

房屋貸款申請流程

申請房屋抵押的房貸流程為申請、提出、審核、對保及撥款,

(1) 準備申請所需文件

  • 身份證及第二證件
  • 土地及房屋權狀
  • 收入/財力證明(薪轉存摺、扣繳憑單等)
    要特別注意的是,如果是向銀行申請二胎房貸,須提供正式的所得證明(如薪資單、薪資證明、扣繳憑單等)。如果你是薪水直接領現金、或沒有固定雇主的族群,建議可向鑫融資申請二胎,只要有財力證明都能申請。

(2) 提出申請

提出申請後,銀行會先對申請人的房子進行鑑價,並調閱申請人的聯徵信用報告,這也是為什麼前面告訴你不要一次送很多間銀行,因為每申請一次、銀行就調閱一次,這些都會在你的聯徵報告上留下紀錄。

(3) 通知審核結果

銀行會依照申請人的信用狀況及房屋的狀況,來評估房屋抵押貸款的可貸額度及利率。除了會告知申請人審核是否有通過,額度及利率也會一併告知。

如果申請人對於審核結果不滿意,也可以請經辦業務,向銀行審核主管重新申覆或另找銀行重新評估。

(4) 對保及房屋抵押權設定

如果申請人對於銀行核貸的貸款額度和利率沒有意見,就可以進行「簽約對保」,也就是銀行與申請人簽訂貸款合約,確保雙方的權益。合約簽完之後,再委由代書辦理抵押權設定程序。

抵押權設定又分成「普通抵押權」和「最高限額抵押權」兩種,前者是只要抵押借款清償了,即使抵押權沒有塗銷也失去效力;後者則是設定抵押時,雙方先訂一個最高數額,以擔保未來可能繼續發生的債權。

也就是說,就算你房貸繳清了,銀行不會馬上發清償證明給你,需等到銀行確認完你的名下沒有其他欠款(卡債或其他貸款),才算完全清償。

(5) 撥款

完成上述流程之後,銀行就會撥款到指定的帳戶中,之後只要按時還款就好。

如果是向銀行申請二胎房貸,從送申請到撥款下來,至少要等候7個工作天;若申請鑫融資二胎房貸,最快3個工作天可完成撥款;申請民間二胎房貸,從申請到撥款需1~3個工作天,部分民間二胎房貸甚至標榜24小時快速放款。

房貸將還清 突遭銀行討債拍賣

花了大筆頭期款買房,許多人日以繼夜辛勤工作,就是為了盡早繳清房貸減輕壓力,但馬來西亞則有一對老夫婦,辛苦扛10年房貸後,以為快還清時,卻被銀行追討債務,甚至還要拍賣房子。之後才得知,他們過去10年支付的只是房貸利息,本金實際只繳約20%。
根據馬來西亞媒體「中國報」報導,當地一名前銀行律師麗莎接獲一對老夫婦上門求助,對方向銀行貸款5萬5千令吉,每月還款金額為400令吉,雖然其中有幾個月沒有如期還款,但迄今已經繳約10年之久。

房貸還款方式有哪幾種?怎麼還最省?

(1) 本息平均攤還法

本息平均攤還法是採用年金法計算方式,把貸款期間內應繳交的貸款本金和利息,平均分配在每一期償還,也稱作本息均攤、本息攤還、本利攤、每月定額攤還。

本息攤還法每個月要支付的月付金額都會是一樣的,只是償還的本金跟利息占比不同,一開始的貸款本金還比較少,之後再逐期遞增,利息則依貸款餘額逐期遞減。

  • 本息攤還公式
  • 平均每月應還本息金額=貸款本金×每月應還本息金額之平均攤還率
    每月應還本息金額之平均攤還率 ={[(1+月利率) 月數]×月利率}÷{[(1+月利率) 月數]-1}

優點:每月支出固定,方便作財務規劃
缺點:總利息支出較多

(2) 本金平均攤還法

本金平均攤還法是把全部的貸款本金,平均分配在每一期償還,貸款利息則依照每期的貸款餘額逐期計算,也稱作本金均攤、本金攤還、本金定額攤還。

本金攤還法每個月的還款金額都不一樣,前期的月付金額較高,之後再逐期遞減。

  • 本息攤還公式
  • 平均每月應還本金金額=貸款本金÷還款總月數每月應付利息金額=本金餘額×月利率

優點:總利息支出較少
缺點:初期還款壓力較大

(3) 本金到期一次清償法

本金到期一次清償法是整個貸款期間,只需要先償還貸款利息,貸款本金則是約定時間到後,再一次性償還全部本金,也稱作到期一次還本付息法、到期還本、還息不還本、大尾還款。

由於到期還本型房貸的呆帳風險高,目前銀行只有提供法人或企業申辦;到期還本型信貸則常見於民間貸款,如當鋪、代書。

優點:資金靈活度高,適合短期周轉
缺點:利息負擔最重

(4) 寬限期+本息攤還法

寬限期就是在約定的貸款期間內,暫時不用償還貸款本金,只需按期繳交貸款利息,等到約定期間結束,再採用本息平均攤還法償還貸款,較常見於房屋貸款。

由於使用房貸寬限期會壓縮到攤還時間,加上寬限期前後的還款金額差距大,建議提早做好財務規劃,以免寬限期一結束就得面臨資金不足的窘境。

優點:初期還款壓力較小
缺點:總利息支出較多、後期還款壓力較大

房貸還款壓力大 4招減輕壓力

房貸還款方式有哪幾種?怎麼還最省?

1. 使用房貸寬限期

所謂的房貸寬限期就是貸款本金寬限,房貸每個月繳款的金額,裡面含有本金跟利息,而本金寬限就是指只繳利息,不用償還本金。以目前的話,只要提出申請幾乎都是會通過的。
由於銀行的法規限制,銀行必須讓他的放款的"資產品質"是良好的。

寬限期其實是屬於另類的債務協商,如果你有申請本金寬限的話,若要再去找別家銀行辦貸款,難度就變得很高,因為別家銀行會認為你是屬於-債務協商的客戶,因為貸款繳不出來。

2. 找銀行協商

跟銀行辦了貸款之後,規定就是要每月準時繳款,但你可能因為收入變少、繳款負擔變重,希望跟銀行協商提出要降低月繳款負擔申請,讓每個月的還款金額可以降低,有以下幾種方式:

  • 延長還款期限
    延長還款年限,這是最好的,等於是將貸款重新再貸一次,還款年限拉長,則月繳款金額就會降低。
  • 更改還款週期
    就是更改還款周期,可以向銀行提出申請,但是通過的機率非常低。銀行之所以不會這麼做,是因為對銀行來說等於又是換了一個契約。
  • 調降利率
    調降利率,前提是你現在的利率是高的。

3. 活化不動產

第三種方式是當名下已經有房貸,還想要取得資金,可以使用這個房子來申請貸款,使用房屋貸款的方法有哪些?

  • 房屋增貸

用名下貸款中的房子向原貸款銀行提出增加貸款申請

  • 房屋轉增貸

如果遇到無法增貸的情形,還有另外一個選擇,就是將整個房貸轉去別家銀行,稱為:轉增貸或增轉貸,這對另外一家新銀行來說,就是新增一筆大額度的房貸案件。

對銀行而言,比較喜歡這種案件,因為房屋轉增貸的額度大,估價也可能會比較寬鬆,或者是審核也比較寬鬆,不過缺點就是,可能要放棄第一次的房貸的利率,還有一個需要思考,就是當房貸轉貸之後,會產生一筆轉貸的費用,其中可能包含代書費 、地政事務所的規費、銀行的手續費

  • 二胎房貸

還有另外一個選項:二胎房貸,二胎因為它是第二順位的債權,風險比較高,由於銀行不會用很寬鬆的方法去做貸款,所以銀行的二胎比較嚴格。除此之外,另外一個選擇是融資公司。

新聞出處》中時新聞網

房屋貸款申請指南:種類、利率、額度與流程解析

房屋貸款是許多人實現購屋夢想的重要途徑之一。房屋貸款申請過程可能複雜且需要一定的準備與瞭解。瞭解房屋貸款的種類、利率、額度以及申請流程對於準備購屋的人來說至關重要。本文將詳細解析房屋貸款的各種方面,幫助你更好地理解並準備申請房屋貸款。

一、什麼是房屋貸款?

房屋貸款是指個人或家庭向金融機構申請資金,用於購買或翻修房屋的一種貸款方式。在房屋市場中,房屋價格通常較高,一般人難以一次性支付整筆購房款項。因此,房屋貸款成為了許多人購置房屋的主要途徑之一。

房屋貸款的種類

房屋貸款的種類有很多,常見的包括一胎房貸、二胎房貸、原銀行增貸、房貸轉貸、房貸轉增貸等。每種房貸方式都有其獨特的特點和適用情況。

一胎房貸是指購買第一棟房子時向銀行申請的貸款,一般貸款成數為房價的80%,但購買第三棟房子以上時,央行規定最高貸款成數僅為40%。二胎房貸則是在已有房貸基礎上再次向銀行申請貸款,通常是用於資金需求較大的情況,如翻修、教育費用等。

此外,還有原銀行增貸,是指在原有一胎房貸的基礎上增加貸款金額;房貸轉貸是為了降低利息而將貸款轉移到其他銀行的貸款方式;而房貸轉增貸則是在房貸繳納了一段時間後,重新尋找貸款條件更優惠的銀行,並增加貸款金額的方式。

這些不同種類的房屋貸款,各有優缺點,適用於不同的購房或資金需求情況。在選擇房屋貸款時,應該根據自身的經濟狀況、資金需求和未來規劃來做出適當的選擇。

二、貸款利率與還款方式

房屋貸款是一項複雜的金融產品,其中貸款利率和還款方式是決定貸款成本和還款期限的關鍵因素。瞭解這些概念對於申請和管理房屋貸款至關重要。

1. 貸款利率的種類

房屋貸款的利率分為固定利率和變動利率兩種主要類型:

  • .固定利率
    在整個貸款期間保持不變的利率。這意味著你每月的房貸支付金額保持穩定,並且在利率上升時保持安全。這對於喜歡穩定預算並且想要避免意外支出的借款人來說非常有吸引力。
  • .變動利率
    利率會根據市場利率的波動而變化。在初期可能比固定利率更低,但在利率上升時,你的貸款利率和月供也會隨之增加。這種類型的貸款適合對利率波動有一定風險承受能力的借款人。

2. 房貸還款方式

房屋貸款的還款方式通常有以下幾種:

  • .本息平均分攤還款法
    每月固定的還款金額中包含了本金和利息,隨著時間的推移,本金所占比例逐漸增加,利息所占比例逐漸減少。
  • .利隨本清還款法
    每月只支付利息,貸款到期時一次性支付本金。這種方式通常適用於投資性質的貸款,例如投資房產。
  • .等額本金還款法
    每月固定的本金還款金額,隨著時間的推移,利息支付金額逐漸減少,而本金支付金額保持不變。這種方式的好處是總利息支出相對較低,但初始期的月供較高。
  • .等額分期還款法
    每月支付固定的還款金額,其中包括本金和利息。這種方式適用於希望保持穩定預算且可預測性高的借款人。

3. 選擇適合的貸款利率和還款方式

在選擇貸款利率和還款方式時,應該考慮個人的財務狀況、風險承受能力以及未來的財務計劃。

固定利率適合那些希望保持穩定支付的借款人,而變動利率則可能帶來更低的初始成本,但在利率波動時可能增加風險。

至於還款方式,應根據個人的財務能力和預算彈性來選擇。每種還款方式都有其優缺點,應根據自身情況進行仔細考慮和選擇。

在選擇貸款利率和還款方式時,建議諮詢貸款專家或金融顧問,以獲得專業建議並確保做出明智的決策。

總的來說,瞭解貸款利率和還款方式的基本知識將有助於你在房屋貸款過程中做出明智的選擇,以實現你的財務目標和夢想。

三、房屋貸款的額度和條件

房屋貸款是許多人實現置業夢想的重要途徑之一。然而,申請房屋貸款並不僅僅是一個簡單的過程,貸款額度和條件是申請者需要仔細考慮和瞭解的關鍵因素。

1. 房屋貸款額度影響因素有哪些?

房屋貸款的額度是指貸款機構願意向借款人提供的最大貸款金額。貸款額度通常根據借款人的收入、信用記錄、債務比率和房屋價值等因素來確定。

  • .收入
    貸款機構通常會考慮借款人的收入來確定貸款額度。較高的收入通常意味著更高的貸款額度,因為這表明借款人有能力支付更高額度的貸款。
  • .信用記錄
    信用記錄對於確定貸款額度至關重要。具有良好信用記錄的借款人通常可以獲得更高的貸款額度,並且可能獲得更優惠的貸款利率和條件。
  • .債務比率
    債務比率是指借款人每月還款金額占其月收入的比例。較低的債務比率意味著借款人有更多的可支配收入,通常能夠獲得更高的貸款額度。
  • .房屋價值
    如果借款人擁有用作抵押品的房屋,房屋的價值也會影響貸款額度。貸款機構通常會對房屋進行評估,以確定其真實價值,並基於該價值確定貸款額度。

2. 房屋貸款條件怎麼看?

除了貸款額度之外,借款人還需要瞭解貸款的條件。貸款條件涵蓋了貸款的利率、還款期限、還款方式以及可能的附加條件等。

  • .利率
    貸款利率是借款人需要支付的利息,它直接影響著貸款的總成本。固定利率貸款的利率在整個貸款期間保持不變,而變動利率貸款的利率則根據市場條件而變化。
  • .還款期限
    貸款機構通常會設定房屋貸款的還款期限,這是借款人需要在指定時間內完全還清貸款的時間框架。通常,還款期限越短,利息支出就越少,但每月還款金額也會增加。
  • .還款方式
    借款人需要選擇適合自己的還款方式,如等額本息還款、等額本金還款等。不同的還款方式對於借款人的財務狀況和還款壓力有著不同的影響。
  • .附加條件
    在某些情況下,貸款機構可能會對貸款設定一些附加條件,例如購買房屋的用途、貸款保險要求等。

總的來說,瞭解房屋貸款的額度和條件對於申請者非常重要。借款人應該在申請前仔細評估自己的財務狀況,並根據自己的需求和能力選擇適合的貸款額度和條件。

與貸款機構進行良好的溝通,以確保理解所有的貸款條件和相關細節,將有助於成功獲得房屋貸款並實現置業夢想。

四、房屋貸款申請前的準備工作

在開始房屋貸款申請之前,有一系列重要的準備工作需要完成,這些工作將直接影響你申請的成功與否以及後續的貸款條件。以下是你應該考慮的準備工作:

1. 確定財務狀況

首先,你需要清楚瞭解自己的財務狀況。這包括收入、支出、債務和資產等方面。瞭解自己的財務狀況可以幫助你確定貸款還款能力以及可承受的貸款額度。

2. 檢查信用記錄

信用記錄對於貸款申請至關重要。請檢查你的信用記錄,確保其中沒有錯誤或不良記錄。良好的信用記錄將有助於獲得較低的貸款利率和更有利的條件。

3. 確定預算與目標房屋

在申請貸款之前,你應該確定自己的預算和目標房屋。考慮你的收入、支出以及未來的財務計劃,確定你能夠負擔的房屋價格範圍。同時,明確你想要的房屋類型和位置。

4. 選擇適合你的貸款類型

根據你的財務狀況和偏好,選擇適合你的貸款類型至關重要。以下是一些常見的貸款類型:

  1. .固定利率貸款
    固定利率貸款的利率在整個貸款期間保持不變。這使得貸款人能夠預測每月的還款金額,並且在市場利率上升時保持穩定。
  2. .浮動利率貸款
    浮動利率貸款的利率隨著市場利率變動而變動。這意味著你的月供可能會隨著時間的推移而波動。這種貸款類型的利率通常在一開始比固定利率貸款低,但存在利率上升的風險。
  3. .抵押貸款和非抵押貸款
    抵押貸款需要提供房屋作為擔保,這意味著如果你無法還款,貸款機構有權以房屋作為資產。非抵押貸款則不需要提供擔保,但利率通常較高且貸款額度較低。

在選擇貸款類型時,請考慮你的財務目標、風險承受能力以及未來的財務計劃。與貸款專業人員討論你的選擇,以確保你做出的決定符合你的整體財務策略。

以上,這些是申請房屋貸款之前的準備工作和需要考慮的重要因素。

五、準備申請房屋貸款的文件

在申請房屋貸款之前,準備好正確的文件是非常重要的。這些文件將有助於確保你的貸款申請順利進行,並提高獲得批准的機會。

1. 身份證明文件

身份證明文件是你申請房屋貸款時必須提供的基本文件之一。這可能包括身份證、護照或駕照等文件。通過提供有效的身份證明文件,貸款機構可以確定你的身份並核實你的個人資訊。

2. 收入證明文件

收入證明文件是貸款機構評估你的財務狀況和還款能力的重要依據。這些文件可能包括最近的薪資單、稅表、雇主證明信或其他收入證明文件。提供清晰且可靠的收入證明將有助於增加你的貸款申請成功率。

3. 財務狀況證明文件

除了收入證明外,還需要提供財務狀況證明文件。這些文件用於證明你的資產和負債情況,例如銀行帳戶餘額證明、投資組合聲明以及現有貸款或債務的文件。財務狀況證明文件有助於貸款機構評估你的財務穩定性和還款能力。

4. 其他可能需要的文件

除了上述文件外,還可能需要提供其他額外的文件,具體要求可能因貸款機構而異。這可能包括房屋鑑定報告、房屋保險證明、過去幾年的稅收記錄或其他相關文件。準備好這些額外文件將有助於你的貸款申請更加完整和可靠。

總的來說,準備好正確的文件是房屋貸款申請過程中的關鍵步驟之一。確保文件的完整性和準確性,並隨時準備回答可能出現的任何問題,將有助於使你的貸款申請順利進行並提高獲得批准的機會。

六、房屋貸款申請流程

房屋貸款申請是一個複雜而重要的過程,需要準備充分並遵循一系列關鍵步驟。以下是房屋貸款申請的基本流程:

1. 評估財務狀況

在開始貸款申請之前,首先要評估個人的財務狀況。這包括收入、支出、債務情況以及信用記錄等方面的考慮。瞭解自己的財務狀況有助於確定可以負擔的貸款金額和適合的還款計劃。

2. 選擇貸款類型

根據個人需求和財務狀況,選擇適合的貸款類型非常重要。不同類型的貸款,如固定利率貸款和變動利率貸款,有著不同的利率和還款方式。應根據個人情況仔細選擇。

3. 提交申請

填寫貸款申請表格並提供所需的文件和資料是貸款申請的下一步。這可能包括個人身份證明、收入證明、就業情況證明以及其他相關文件。

4. 審核和批准

提交申請後,貸款機構將對申請進行審核和評估。他們可能會與你聯繫以獲取進一步的資料或文件。在此階段,你應該保持與貸款機構的溝通,並盡可能提供所需的支援文件。

5. 簽訂合約

如果你的貸款申請獲得批准,接下來將是簽訂貸款合約的步驟。在簽訂合約之前,請仔細閱讀合約內容,確保你理解並同意所有條款和條件。如果有任何疑問或不確定之處,請務必與貸款機構進行溝通。

房屋貸款申請流程中的每一步都是至關重要的。通過評估財務狀況、選擇適合的貸款類型、準備所需文件並與貸款機構密切合作,你將增加成功獲得房屋貸款的機會。

七、房屋貸款申請注意事項

在接受房屋貸款提議並簽署貸款文件之前,有幾個重要的注意事項和權益保障需要考慮:

1.接受貸款提議

接受貸款提議之前,應該仔細考慮提議中的貸款額度、利率、還款期限以及任何附加條件。確保你完全理解提議的內容,並與貸款機構討論任何不清楚的地方。

2.簽約前確實對保項目

在簽署貸款文件之前,請仔細閱讀所有文件並理解其中的條款和條件。確保你清楚知道你將要承擔的財務責任,包括利率、還款計劃、提前還款條件等。如有任何疑問,應當及時與貸款機構聯繫。

3.注意事項和權益保障

  • .注意貸款文件中的細節
    確保貸款文件中包含所有討論過的條件和協議,並注意任何可能影響你權益的隱藏條款。
  • .確保文件的正確性
    請仔細檢查所有文件,包括貸款金額、借貸期限、利率等,以確保所有數據的準確性。
  • .注意提前還款條款
    瞭解提前還款的相關條款和費用,以及在未來可能出現的任何變化。
  • .保護個人資訊
    確保你的個人資訊和財務資訊得到妥善保護,並與貸款機構合作,確保資訊的安全性。

在接受房屋貸款並簽署文件之前,應該仔細考慮所有條款和條件,並確保自己的權益得到充分保護。與貸款機構保持良好的溝通,並尋求專業建議,以確保你做出的決定符合你的財務目標和利益。

房屋貸款申請是一個複雜的過程,但通過瞭解基本流程和準備所需文件,你可以使整個過程更加順利。記得與貸款專員保持良好溝通,並仔細閱讀並理解貸款文件的內容。祝你成功地申請到合適的房屋貸款,實現你的置業夢想!