分類: 貸款消息

「好事貸有限公司」是什麼樣的公司？急需資金週轉時，搜尋房貸二胎、汽車借款，常會看到「好事貸」的廣告與文章，也因此有人會問：好事貸是代辦嗎？會不會收取高額費用？ 依好事貸官方公開資訊，表示好事貸不是貸款代辦，而是融資公司的特約經銷商，案件由融資公司審核、撥款。本文將從好事貸評價、利率、費用、合法性與詐騙風險等面向，帶你確認申請前真正需要注意的事項。」

文章更新日期：2026年8月26日

本文以公開政府資料、法規及好事貸官方公開資訊整理。貸款利率、費用、核貸條件及實際承作機構可能隨時間或個案而異，申請前仍應以當期正式契約及承作機構說明為準。

一、好事貸是代辦嗎？先釐清「貸款代辦」是什麼

在搜尋「好事貸是代辦嗎」之前，先了解貸款代辦的角色會比較容易判斷。一般所稱的貸款代辦，是指借款人委託第三方業者，協助向銀行、融資公司或其他貸款機構提出申請，業者通常是以提供媒合、申請協助或文件處理等服務收取費用。

1.貸款代辦是什麼？

貸款代辦並不是實際提供貸款資金的機構，而是介於借款人與貸款機構之間的第三方服務業者。借款人如果透過代辦申請貸款，除了要確認實際承作機構，也應事先了解是否需要支付服務費、代辦費或其他費用。

另外，貸款代辦並不能保證一定過件。如果業者以「100%核貸」、「免聯徵」、「一定有額度」等話術吸引申請人，或要求事前支付高額費用、提供提款卡、網路銀行帳密或簡訊驗證碼，都應提高警覺。

因此，申請貸款前最好先確認實際放款機構、貸款利率、所有費用及契約內容，不要只看代辦業者宣稱的貸款額度。

2.好事貸是代辦嗎？

那麼，好事貸是代辦嗎？依好事貸目前公開資訊，好事貸並非貸款代辦公司，而是台灣大型上市融資公司的「直屬授權經銷商」。申請案件會由合作融資公司依個案條件進行審核，實際承作機構、核准額度、利率與貸款條件，仍應以正式契約及承作機構說明為準。

因此，判斷好事貸與一般貸款代辦的差異時，重點不只是「有沒有協助送件」，而是要看誰實際審核貸款、誰提供資金，以及費用由誰收取。

因此，判斷好事貸與一般貸款代辦的差異時，重點不只是「有沒有協助送件」，而是要看誰實際審核貸款、誰提供資金，以及費用由誰收取。

綜合上述分析，可以清楚知道好事貸與傳統的貸款代辦有著本質上的不同。若你有資金需求卻因信用瑕疵遭銀行婉拒，尋求合法融資公司的直屬經銷商（如好事貸），會是比找代辦公司更安全、且能省下大筆手續費的可靠選擇。

二、好事貸有限公司是什麼？公司資料可以查得到嗎？

在了解好事貸作為「融資公司直屬經銷商」的角色後，許多人會為了防範詐騙，進一步想確認它的合法性與真實身分：「好事貸有限公司是什麼？它的公司資料查得到嗎？」答案是肯定的，且任何人都可以輕易查證。

1.好事貸有限公司是什麼？

只要輸入公司的名稱或統一編號，任何人都可以免費查詢到該公司的設立狀態與基本資料。透過經濟部公開系統的實際查詢結果，以下為「好事貸有限公司」的官方登記資料整理：

(註：以上資料皆可至經濟部商工登記公示資料查詢系統，輸入統編「85020415」進行核實。)

2.公司合法設立依據與商業登記

好事貸有限公司為合法登記設立之法人（統一編號可於經濟部商業發展署商工登記公示資料查詢系統公開查驗），好事貸有限公司的登記營業項目涵蓋多項服務，其中包括仲介服務及部分金融、不動產相關業務項目。

「好事貸有限公司」是一間經由經濟部核准設立、具有真實營業據點的合法登記公司，其公司資料完全公開透明。在網路上尋求貸款協助時，懂得利用政府公開系統去核實對方公司的營業登記，是保護自身個資安全、遠離貸款詐騙陷阱最重要且最有效的第一步。

三、好事貸官網是哪個？如何確認是不是官方管道？

如果你正在搜尋「好事貸官網」，又擔心點到假網站、假 LINE 或冒名業務，申請貸款前最好先確認官方資訊。目前可查到的好事貸官方網站為：https://houseloan.tw/

辨別好事貸官網的關鍵步驟

由於市面上常有詐騙集團或不肖代辦業者冒用「好事貸」名義架設假網站、投放釣魚廣告，可透過以下 4 個關鍵步驟 確認是否為官方正版管道：

1. 辨別好事貸官方管道，可以先確認4件事

目前好事貸官方網站為 houseloan.tw。不要只從搜尋廣告或陌生人傳來的連結判斷，若網址看起來與官方名稱相似但網域不同，建議先停止提供個人資料，改由自行輸入官方網址進入網站。

2. 核對公司名稱與統一編號

好事貸有限公司統一編號為 85020415，經濟部商工登記公示資料顯示公司目前為「核准設立」，登記地址為臺中市西區臺灣大道二段573號12樓。

3. 聯絡方式不要只看對方提供的 LINE

• LINE 官方帳號：好事貸官方防詐公告指出，近期有人冒用「好事貸」名義進行詐騙。官方 LINE 帳號具有綠色（企業認證）或灰色盾牌認證標章，絕非一般個人帳號或未認證私人 ID。
• 社群粉專：認明通過 Meta / Google 驗證之官方專頁，避免透過私人 Facebook 社團或未認證貼文直接加私人通訊軟體。

4. 遇到「先付款、先交證件」要提高警覺

好事貸官方防詐聲明明確表示，不會要求客戶以退款、身分驗證或設定錯誤等理由操作 ATM、網路銀行或 APP 轉帳，也不會要求寄送或面交身分證、提款卡、存摺、印章等正本；貸款核准並成功撥款前，也不會以申請費、手續費、驗證帳號等名義要求付款。

看到「好事貸」三個字並不代表一定是官方管道。真正安全的做法，是從官方網站核對網址、公司資料與聯絡方式；如果對方要求你提供提款卡、網銀資訊、簡訊驗證碼，或要求先匯款，應立即停止並透過官方電話或165反詐騙專線查證。

四、好事貸評價如何？先看3個優點與3個需要注意的地方

想了解好事貸評價，不建議只看網路上的推薦或負面留言，而是應該從費用、貸款條件、公司資訊及實際借款成本等面向一起判斷。

1.好事貸 3 大優點

• 貸款條件與費用有公開資訊可查：好事貸官網會公開貸款產品的利率、額度、貸款期限及相關費用，讓有資金需求的人可以先了解基本條件。
• 不收代辦手續費：作為大型上市融資公司的直屬授權經銷商，提供免費諮詢與估價，申辦過程中不抽取傳統代辦公司高達 5%~10% 的仲介服務費。
• 公司資訊公開透明：官方揭露經濟部核准登記資料（統編 85020415）、實體營運地址，並明確列出二胎房貸與車貸的利率範圍及防詐騙注意事項。
• 案件直送審核安全：依好事貸官方公開資訊，申請案件由合作融資公司進行審核與撥款；實際承作機構及契約上的債權人，仍應以申請時提供的正式文件為準。

2.好事貸有哪些缺點與需要注意的地方？

• 利率高於一般銀行一胎：融資公司承擔的授信風險較高，其二胎房貸年利率（約 7%~14.5%）與汽車貸款利率均高於銀行房屋首購或一胎房貸，需精算長期利息負擔。
• 實拿金額有固定內扣成本：撥款時會直接扣除融資公司開辦帳管費（核貸金額的 1.5%）以及代書與地政設定規費（約 1.5 萬元）
• 無個人信用貸款與機車貸款：好事貸官方目前公開資訊顯示，目前沒有信貸或小額貸款產品，實際產品與承作狀況仍應以官方最新公告為準。
• 實際核貸條件不是好事貸決定：好事貸扮演的是融資公司經銷商的角色，實際可以核准多少額度、適用多少利率、貸款期間多久，仍須由實際承作機構依借款人的信用、財力、房屋或車輛條件等因素進行審核。

如果你目前可以向銀行申請一胎房貸增貸、原房貸轉增貸，或其他利率較低的正式金融方案，建議優先比較銀行方案。好事貸的優勢主要在於擔保品融資條件較具彈性，但相對地，利率與相關費用也可能高於銀行，因此不能只看「能不能核貸」，還要比較實際總還款成本。

五、好事貸收費透明嗎？好事貸費用與好事貸利率

想透過好事貸官網申請房屋二胎或汽車借款時，除了確認「好事貸利率」之外，費用也是評估貸款成本的重要一環。申請前除了確認好事貸利率之外，也要注意代辦費、開辦費、代書費及其他可能產生的費用，才能判斷實際借款成本。

1.好事貸房屋二胎利率是多少？

依好事貸目前官方公開的二胎房貸資訊，年利率為7%～14.5%，貸款期限為2～10年，最高額度為500萬元；實際核貸利率、額度與還款條件，仍會依申請人的房屋條件、財力、信用及融資公司審核結果而定。

需要注意的是，年利率不等於實際借款成本。比較貸款時，不能只看「最低利率」，還要一起確認貸款期間、每月月付金、開辦或其他貸款費用，以及總費用年百分率（APR）。官方目前公開的總費用年百分率為7.7%～15.31%（請以官方當期揭露資訊為準），並提醒總費用年百分率不等於貸款利率。

2.好事貸有哪些費用？代辦費、開辦費一次看

透過好事貸申辦貸款，收費非常單純，主要分為「好事貸收取的費用」與「融資公司及政府收取的必要成本」兩大類：

• 好事貸是否收代辦費？

依好事貸官網目前公開說明，好事貸表示不是貸款代辦，也沒有與代辦合作；其服務定位為上市融資公司經銷商。在諮詢、估價、審核到撥款的整個過程中，免收諮詢費、免收代辦費，也沒有坊間代辦高達 5%～10% 的抽成。

• 開辦費（帳管費）是什麼？

這是由大型融資公司總部直接收取的「案件審查與帳務管理費」，並非好事貸收取的服務費。這筆費用會在貸款審核通過、確定撥款時，直接從核貸總額中扣除，不用借款人提前自掏腰包。

• 其他必要規費有哪些？

主要為政府機關或地政士收取的法定規費，例如房屋貸款的地政設定規費與代書費、汽車貸款的監理站動保設定費等，皆採實報實銷。

費用項目	收款對象	費用標準	收取時機與方式
代辦費／服務費	好事貸（經銷商）	0 元（經銷商不收仲介費）	全程不收取
諮詢與鑑價費	好事貸（經銷商）	0 元（線上估價免費）	全程不收取
開辦費／帳管費	上市融資公司總部	貸款金額 1.5%	審核通過撥款時，由額度內直接扣除
地政規費＋代書費（二胎房貸）	地政事務所／特約地政士	約 15,000 元（含設定登記費與代書公費）	對保設定完成時結清或由撥款額度內扣
動保設定費（汽車貸款）	監理機關／融資公司	汽車約 5,000 元	撥款時由額度內直接扣除

六、好事貸常見問題 FAQ

Q1.好事貸是代辦嗎？

依好事貸目前官方網站公開說明，好事貸不是代辦，也沒有與代辦合作；官方並說明自己是大型融資公司的貸款經銷商，申貸案件直接送融資公司審核與撥款，而不是銀行。

Q2.好事貸有限公司是真的公司嗎？

可以。經濟部商工登記公示資料目前可查到好事貸有限公司，統一編號85020415，公司狀況為核准設立，設立日期為2019年9月4日。

Q3.好事貸是詐騙嗎？

不能單純用網路好事貸評價判斷。公司合法登記，不等於你遇到的每一個「好事貸」帳號都是官方人員。公司登記資料可以查到，但借款人仍應確認自己接觸的網站、電話、人員及契約是否為正式管道。

Q4好事貸利率多少？

依目前官方二胎房貸頁面，公開年利率為7%～14.5%；汽車貸款利率為 7%~14%，實際利率依個案授信條件而定。

Q5.好事貸費用多少？

官方目前標示「代辦費用0元」，但同時揭露貸款費用為貸款金額1.5%及代書相關費用約1.5萬元。因此不能把「代辦費0元」理解成「完全沒有貸款費用」喔。

依好事貸官方目前公開資訊，好事貸自稱不是貸款代辦，而是上市融資公司的經銷商，並表示申請案件由合作融資公司審核及撥款。

從公司登記資料來看，「好事貸有限公司」可以在經濟部商工登記公示資料查到，統一編號為85020415，目前登記狀態為核准設立。

💡 【好事貸免費諮詢】先算額度再決定，資金調度更安心

如果你正在評估二胎房貸或汽車融資，不需要急著決定是否申請。建議先確認自己能借多少、實際拿到多少、每月要還多少，以及包含利息與相關費用後的總還款成本，再決定是否適合。

想進一步了解自己的條件，可以透過好事貸官方網站進行諮詢與試算，並在正式申請前確認承作機構、契約內容及所有費用。

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防詐提醒：請務必透過官方提供的連結或 ID 加入，切勿點擊不明簡訊或非官方網站所提供的聯絡方式，以免受騙。

買房或評估轉貸時，是否也被「房貸利率」困住了？別再落入只看最低利率的陷阱！真正的還款壓力，其實藏在隱藏的核貸條件與手續費中。若能精準掌握最新的「房貸利率2026行情」，並看透「房貸利率計算方式與試算邏輯」，能為自己省下大筆的利息支出。這篇文章將以最白話的方式，帶你一次搞懂：房貸利率多少才合理、比較重點怎麼看，以及如何避開隱藏成本，讓你在申請房屋貸款前，能把未來的財務負擔與風險看得一清二楚。

一、 什麼是房貸利率？

簡單來說，房貸利率就是你向銀行借錢買房時，需要支付的「資金使用成本」。因為買房需要的資金非常龐大，我們很難一次拿出現金付清，所以必須請銀行先幫我們墊付這筆錢。而銀行願意借錢給你，自然會收取一筆利息作為利潤與承擔風險的報酬。

而房貸利息的高低，不只決定了你每個月的帳單數字，更會長遠影響你未來 20 年、甚至 40 年的生活品質。

1.房貸利率是如何算出來的？

很多人在做房貸利率比較時，常常只看表面上的總數字，卻不知道這個數字是怎麼來的。在台灣，絕大多數的房貸都是採用「機動利率」，它的基本公式如下：

• 基準利率 (I)：

國內幾家大型行庫（如台銀、土銀、合庫等）或中華郵政的一年期或兩年期定期儲金機動利率來做為基準。當央行調升或調降利率時，這個數字通常會跟著連動。

• 銀行加碼數：

這是銀行根據你個人條件所加上的「風險評估與利潤」。銀行會檢視你的信用評分、職業類別（是否為百大企業、軍公教）、年收入，以及房屋的座落位置與屋齡。條件越好，加碼數就越低。

2.為什麼需要搞懂這個房貸利率公式？

了解這個房貸利率計算公式，是爭取優質房貸條件的第一步。因為「基準利率」是大環境決定的，我們無法改變；但「銀行加碼數」卻是你可以努力爭取的空間。

很多人以為房貸利率是「銀行給多少就多少」，但其實關鍵在於加碼數能不能壓低。只要信用紀錄穩定、收入透明，通常都有機會拿到比市場平均更好的利率條件。

3.2026年房貸利率市場現況

 2026年央行在第一季理監事會議中決議政策利率「連八凍」（重貼現率維持在 2%）。雖然沒有進一步升息，但銀行的房貸資金水位緊縮，使得市場上的房屋貸款地板價已普遍站上 2.2% 至 2.5% 之間。

二、2026 銀行房貸利率總整理

2026年台灣房貸市場在央行維持利率不變的情況下，整體呈現穩定格局，各大銀行的房貸利率大致落在 1.775%～3% 之間。不同銀行會依照申請人條件（例如：首購族、自營商、收入穩定度、信用狀況）、貸款年限以及各銀行推出的專案方案而有所不同。

換句話說，同樣一間房子，不同人去申請，拿到的利率可能差一大截。

1.2026 各銀行房貸方案一覽（以 1,000 萬試算）

對購屋族來說，房貸利率不只是數字，而是影響「未來20～30年財務壓力」的關鍵成本。為了讓你更直覺比較不同銀行差異，以下整理2026年市場常見房貸方案（以貸款1,000萬、一般30～40年期試算）：

2.目前「房貸利率多少」才算合理？

常常有網友在 PTT 或 Dcard 上發問：「我最近剛買房，銀行給我 2.3% 的利率，請問這樣會太高嗎？」其實，要回答目前房貸利率多少才合理，我們不能脫離大環境的基準點。

1. 首購族 vs. 非首購族房貸利率

在 2026 年的市場常態中，房貸利率通常會有一個「樓地板」（也就是銀行能給出的最低極限）：

• 符合首購資格（名下無房產）： 目前市場上最具競爭力的利率大約落在 2.15% ～ 2.25% 之間。這通常需要搭配政府的政策性貸款（如新青安）或是銀行針對優質客戶（百大企業、軍公教）的專案。

• 非首購族（第二戶以上）： 為了配合政府打炒房政策，第二戶以上的貸款利率通常會從 2.5% 起跳，甚至在某些地區會面臨成數降低、無寬限期的限制。

2.破解低利數字背後的「隱藏成本」

在網路上搜尋時，常會看到「最低 1.XX% 起」的標語。不要只看利率，要看 APR。APR（總費用年百分率） 才是你真正的借貸成本。它包含了：

• 利息： 每月繳給銀行的錢。

• 帳管費/開辦費： 簽約時的一次性費用（通常 3,000 ~ 20,000 元不等）。

• 徵信費/查詢費： 銀行調閱資料的費用。

3. 小心「分段式利率」的陷阱

當你在詢問銀行業務時，一定要先問清楚對方報給你的是「一段式機動利率」還是「分段式機動利率」。

• 一段式機動利率： 整個還款期間（比如 30 年），都是用「基準利率 + 固定加碼」來計算。雖然基準利率會隨央行升降息變動，但銀行收的加碼利潤是固定的。（過來人強烈建議：90% 的人都適合選這個，長期下來最穩定！）

• 分段式機動利率： 廣告上常寫著「前半年利率超低 1.88% 起！」，但這就是典型的糖衣炮彈。半年後利率可能會直接跳升到 2.6% 以上。除非你打算在兩三年內就把房貸還清，否則千萬不要被這種前低後高的數字給騙了。

三、房貸利率計算與試算：每月到底要繳多少錢？

了解利率的定義後，最實際的問題就是：「如果申請房屋貸款1,000 萬元，每個月的負擔會增加多少？」以下我們以具體的數字進行試算，讓你對房貸利率試算有真實的感受。

1. 本息平均攤還法計算公式

在試算前，可使用銀行最常使用的還款方式是「本息平均攤還法」，也就是每個月固定繳相同金額，其中包含「本金＋利息」，來求出每月應繳金額：

2. 房貸利率試算案例比較

假設你向銀行申請 1,000 萬元 的購屋貸款，我們使用本息平均攤還公式，針對三種常見的房貸利率，為你比較 30 年期（360 期） 與 40 年期（480 期） 的月付金及總利息支出差異：

四、2026 銀行房貸利率比較（一胎、二胎、轉貸）

導致購屋族與有資金週轉需求的人，面臨前所未有的申貸挑戰。以下針對 2026 年台灣房貸市場的現況進行說明，幫助你在利率波動與資金緊縮的環境下，做出最合適的財務決定。

1.2026 年房貸市場的雙重壓力

2026年的貸款環境主要受到以下兩大力量的影響：

1. 央行政策與利率走勢： 雖然市場關注央行的利率決策，但在升息循環與通膨壓力下，目前的房貸利率仍維持在相對高點。對於首購族而言，即便有政府的政策補貼，整體的還款負擔依然不容小覷。

2. 銀行放款水位緊縮： 受限於《銀行法》第 72 條之 2（住宅建築及企業建築放款總額限制），許多銀行的放款水位已接近飽和。這導致銀行在審核房貸利率與額度時變得極度挑剔，對於「非自用住宅」或「信用微瑕」的申請案，常採取拒貸或提高利率的策略。

2.2026銀行房貸利率比較表（一胎、二胎、轉貸）

房貸種類	適用場景	2026 預估利率區間	貸款期限	方案特點
一胎房貸 (首購)	購置首間自用住宅	2.185% ~ 2.5%	30 – 40 年	新青安補貼期間利率可低至 1.775% 起。
房屋轉（增）貸	尋求更低利率或延長年限	2.5% ~ 3.0%	最長 30 年	需注意轉貸成本。銀行審核較往年嚴謹。
銀行二胎房貸	信用極佳的短期周轉	3.5% ~ 16%	7 – 15 年	受限於水位，銀行對二胎的放款趨於保守。
上市融資二胎	自營商、創業資金周轉	7% ~ 14%	最長 10 年	免代辦費，不佔銀行放款水位，是目前的熱門替代方案。

請注意，最終核貸利率仍以銀行審核結果為準。

3.房貸方案選擇策略

• 善用一胎首購優勢： 若符合首購條件，應優先選擇公股銀行的優惠方案或新青安。
• 謹慎評估二胎風險： 辦理二胎房貸前務必精算總費用年百分率（APR），避免被單一低月付金吸引而忽略後續還款壓力。
• 轉貸的成本效益： 轉貸前須扣除手續費、代償費與違約金，確認省下的利息能彌補這些額外支出才進行。

不論選擇哪一種房屋貸款方案，都應優先做好現金流試算。審慎評估每月的房貸支出不超過總收入的 35%～40%，才能確保未來的居住品質與財務安全。

五、如何挑選最划算的房屋貸款方案？

想在房貸市場中找到符合自己需求的方案，並避免因寬限期過後負擔加重，你可以採取以下 4 個步驟：

1. 善用線上試算工具與利率比較

在實際送件前，建議先利用各大銀行的官網工具進行房貸利率試算。透過輸入預期的貸款金額與年限，可以直觀對比不同方案下的每月還款壓力，幫助你在資訊對稱的前提下做選擇。

2. 檢視自身的信用評分與財力證明

傳統銀行對於聯徵紀錄與薪資證明的要求非常嚴格。如果你聯徵報告繳款紀錄良好、工作收入穩定，通常較有機會爭取到銀行端的優惠利率區間。

3. 避免聯徵查詢次數過多

在短時間內頻繁向多家銀行提出申請，會導致聯徵查詢次數過高，被銀行視為「近期急需資金」或「已被多家拒絕」，進而降低核貸機率。建議優先篩選 1 到 2 家最合適的機構進行正式諮詢。

4. 尋求專業合法的諮詢管道

如果你對繁瑣的流程感到陌生，或是擔心銀行門檻過高，建議尋求合法立案的融資公司（如：好事貸）或專業理財顧問協助，了解市場資訊，避免落入不肖業者的陷阱。

六、房貸利率常見問題 (FAQ)

Q1：2026年房貸利率多少才算合理？

A：目前各大銀行的房貸地板價大多落在 2.3% 至 2.5% 之間，接近五大銀行平均利率就算落在合理區間。

Q2：房貸利率是固定的還是浮動的？

A：台灣多數銀行採用「機動利率」，會隨著央行的基準利率與定儲利率指數而變動。

Q3：信用小白、沒有薪轉也能拿到好利率嗎？

A：銀行端非常困難。建議這類族群可以先找大型上市融資公司，利用房屋擔保取得資金。只要穩定還款，未來還是有機會轉回銀行。

Q4：現在買房申請青年首購划算嗎？

A：新青安貸款在 2026 年上半年仍是全台首購族的強勢選擇，但需特別注意 7 月補貼到期後的利率恐將回調。

Q5：為什麼好事貸標榜「免代辦費」？

A：因為我們是直接授權的專業管道，不透過中間代辦抽成。對於客戶來說，少掉那筆 10% 的代辦費，實際負擔的房貸利率計算下來，往往比找民間代辦划算非常多。

在面對資金需求時，追求 「房貸利率最低」 固然重要，但「安全、透明、撥款快」才是解決燃眉之急的關鍵。無論你是要創業、清償債務還是急需應急金，請務必先做好房貸利率比較，並利用專業工具進行房貸利率試算。

如果你目前正卡在銀行審核不過、或是被民間高額代辦費困擾，不妨給自己一個機會，讓專業的好事貸團隊幫你進行「房貸利率試算健檢」。[👉 諮詢專業顧問：深入了解「免代辦費」的二胎房貸方案]

 

找銀行辦二胎房貸，不是有房就能辦！如果地點較偏遠、或者房子比較老舊，銀行也不會借錢給你…但老屋貸款 我們可以!

想搬到更舒適的環境，好迎接兒子的到來

我們夫妻倆求子3年，各種療法都嘗試過，如今終於順利懷孕！為了迎接寶貝兒子的到來，我們一直在尋找合適的住處，因為6年前結婚的時候，我和先生都才剛出社會不久，沒有那麼多錢買房子，只好先住在梧棲老家。

但是現在住的地方，本來就蠻擁擠的，如果再要多容納一個人，恐怕有點困難，而且這裡的環境也沒有很好、房子也老了，因此我們想趕快在兒子出生前找到新家。上個禮拜我們終於找到喜歡的房子，但是可能因為在市區，所以價格有點高…

雖然可以申請房貸，但自備款算一算也將近300萬，就算我們各自都有存了一筆錢，但也沒有到這麼多，所以我又去銀行申請信貸，但是核貸下來的金額也還是沒辦法補足缺口…先生是做餐飲的，薪水都是直接給現金，所以也沒有辦法申請信貸…

於是我們就決定拿現在的住家去跟銀行貸款，但是無論是辦增貸還是二胎房貸，都沒通過審核…我們只好上網找其他的貸款管道，但是很多網站看起來都很奇怪，有的沒有公司地址和電話、有的業務資訊少的可憐…貸款條件也沒寫清楚，打過去問就說要先簽約再聊，搞得這麼神秘我們根本不敢試！花了很多時間做足功課，才找到好奇貸。

資訊透明又用心服務，只有好奇貸辦得到

好奇貸網站上的資訊非常清楚，而且又是上市公司好事貸好事貸的關係企業，一定沒有問題的，所以我們就直接加林經理的Line詢問，結果我們果真找對人了！林經理非常專業、服務又很貼心，她不僅幫我們分析了貸款未過的原因，還盡心盡力地幫我們跟公司爭取。

林經理告訴我們，通常找銀行辦房貸，銀行會根據房子的所在地、屋齡來決定房屋價值，通常銀行內部的估價比較保守，基本上地點較偏遠的、或者屋齡較高的，估出來的價值都偏低。

再加上銀行的可貸額度是看原房貸的設定金額來決定，因此根本沒有什麼空間可以再申請另一筆貸款，但是好奇貸的二胎房貸是看原房貸剩餘未繳清的本金還多少來決定額度，所以像我們已經繳十幾年的，就有機會申請到較高額的貸款。

聽完林經理的分析，我們就已經決定要辦了，因為我們很清楚，外面已經找不到其他間像好奇貸這麼用心的公司了，所以我們把資料整理好後就直接送件了，結果不到三天的時間就拿到100萬的資金，真的是幸好當初我們有堅持再繼續尋找，才找到了好奇貸！

在這個低薪的時代，想買房、甚至買車都可能需要跟銀行貸款，如果手上的自備款不夠，可能還得再申請一筆信貸…算一算，每個月辛苦賺來的錢，可能不夠還債，這時候你就需要整合債務，但是要怎麼做？

步驟一：檢視你的財務狀況

先把你每個月的收入、必要的生活花費以及名下所有的負債（房貸、車貸、信貸、信用卡費）一一列出，看看哪些月付金負擔較重、利率是不是很高？如果你的負債比率（負債佔收入的比例）大於40%就要注意！

尤其是信用卡費的部分，如果沒有全額繳清，那就會動用到循環利息，不僅利率很高、以日計息，還會影響你的信用評分，建議一定要先把這筆負債還清。

項目	年利率
房屋貸款	1.19%~2.5% ※央行統計平均取得利率為1.367%
汽車貸款	3%~15%
信用貸款	4%~19% ※聯徵中心統計2019年平均取得利率為5.77%
信用卡循環利息	5%~15% ※金管會統計平均取得利率為13.7%

 

步驟二：選擇適合你的債務整合方案

1.整合負債

整合負債就是將你名下利率較高的債務整合起來，用另一筆額度較高、利率較低的貸款來清償這些債務，不僅可以降低你的負債比，甚至可以幫助你提升信用評分。

所以如果你可以申請得到另一筆貸款，這會是你最好的選擇。 不過，由於銀行的貸款審核相當嚴格，如果你有卡債或負債太多，基本上就不會通過審核…

這時候你可以選擇好事貸好事貸的二胎房貸，審核比銀行寬鬆，不看負債比、不看收入證明，只要房子貸款空間還夠，最高可以貸到300萬資金，不僅可以幫助你整合負債，也有機會取得額外的資金挪作他用。

※延伸閱讀：怎樣可以借到200萬？

2.個別協商

當你覺得月付金太重的時候，可以跟個別銀行協商，爭取調降利率或延長還款期限，有的銀行甚至可能提供一次清償的方案（欠款的2~3成）。

※個別協商有些限制，像是延長的年限不能超過剩餘年限的2倍、最多13年，利率不能低於原本的利率或同類型放款的利率。

3.前置協商

當你覺得月付金太重的時候，可以向債權最大的銀行申請前置協商。

假設你欠富邦銀行60萬信貸、欠遠東商銀30萬卡循、跟玉山銀行借了10萬預借現金，那麼玉山銀行就是你的「最大債權銀行」。

當你提出申請時，富邦銀行就會發文給遠東商銀跟玉山銀行，你就暫時不用再接到銀行的催收電話了。

接著，銀行會請你提供「近兩年所得資料」、「近三個月薪轉紀錄」、「勞保投保紀錄」，以及你的「還款計畫書」等相關資料，銀行內部會就你提供的資料開始進行審核，依照你提出的方案及還款能力，談定還款的方案（利率最低可到0%、還款期限最多15年）。

如果雙方都接受，前置協商就成立，從下個月開始，就照這個還款方式執行，聯徵上也會開始加註，你正與銀行進行前置協商，並依約還款中（固定每月10號繳款）。

 

※前置協商也有限制，申請人須5年內未從事營業活動，或營業活動的平均月營業額低於20萬元。

4.債務協商

當你已經連續幾個月沒還款，銀行一邊進行催收之餘，也會詢問你是否要協商新的還款方案。

※但是貸款遲繳或未繳都會影響信用評分，建議有困難時就及早向銀行申請前置協商。

※延伸閱讀：整合債務怎麼辦？協商找代辦不會比較好！

步驟三：債務協商失敗的話…你還有更生和清算

如果你和銀行協商不成，還可以向法院聲請更生和清算程序。

※依《消費者債務清理條例》規定，債務人必須先申請前置協商，協商不成立後，才能向法院聲請。

1.更生

你需要先提供一份債務清償計畫，法院再根據你提供的資料來決定每期的還款金額，持續還款6年後（如有自用住宅得延長至8年），即可免除你剩下的債務。

2.清算

院會先將你名下的財產變現，並按比例分配給債權人，清算完後再根據你的的財產狀況和生活情形，來決定是否可把剩下的債務一筆勾銷。

※清算程序開始後，有多達121項的工作限制（如不得從事金融相關工作），也會限制出境和居住地，甚至生活花費。

	申請方式	優點	缺點
整合負債	找單一銀行申請	．可將所有欠款整合成一筆 ．整合完可能還有多餘資金可用 ．有機會改善信用分數	X
個別協商	找單一銀行申請	．有機會降低還款利率 ．有機會拉長還款年限	．銀行態度若較強硬，協商易失敗 ．聯徵會註記
前置協商	自行向最大債權銀行申請	．可把所有欠款整合成一筆 ．可降低還款利率 ．可拉長還款期限	．聯徵會註記 ．期間無法辦其他貸款和使用信用卡
債務協商	銀行主動詢問，自行評估後向最大債權銀行提出申請		．影響信用 ．聯徵會註記 ．期間無法辦其他貸款和使用信用卡
更生	找法院申請	有機會只償還部分債務	．聯徵會註記 ．十年內無法貸款
清算	找法院申請	債務有機會一筆勾銷	．聯徵會註記 ．十年內無法貸款 ．法院清算個人財產 ．生活受到限制

最後還是要提醒，不管是選擇用哪種方式來整合債務，都要做好理財規劃，才不會再度被債務纏身。