在這個低薪的時代，想買房、甚至買車都可能需要跟銀行貸款，如果手上的自備款不夠，可能還得再申請一筆信貸…算一算，每個月辛苦賺來的錢，可能不夠還債，這時候你就需要整合債務，但是要怎麼做？
步驟一：檢視你的財務狀況
先把你每個月的收入、必要的生活花費以及名下所有的負債（房貸、車貸、信貸、信用卡費）一一列出，看看哪些月付金負擔較重、利率是不是很高？如果你的負債比率（負債佔收入的比例）大於40%就要注意！
尤其是信用卡費的部分，如果沒有全額繳清，那就會動用到循環利息，不僅利率很高、以日計息，還會影響你的信用評分，建議一定要先把這筆負債還清。
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項目 |
年利率 |
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房屋貸款 |
1.19%~2.5% ※央行統計平均取得利率為1.367% |
| 汽車貸款 |
3%~15% |
| 信用貸款 |
4%~19% |
| 信用卡循環利息 |
5%~15% |
步驟二：選擇適合你的債務整合方案
1.整合負債
整合負債就是將你名下利率較高的債務整合起來，用另一筆額度較高、利率較低的貸款來清償這些債務，不僅可以降低你的負債比，甚至可以幫助你提升信用評分。
所以如果你可以申請得到另一筆貸款，這會是你最好的選擇。 不過，由於銀行的貸款審核相當嚴格，如果你有卡債或負債太多，基本上就不會通過審核…
這時候你可以選擇 鑫融資的二胎房貸，審核比銀行寬鬆，不看負債比、不看收入證明，只要房子貸款空間還夠，最高可以貸到300萬資金，不僅可以幫助你整合負債，也有機會取得額外的資金挪作他用。
※延伸閱讀：怎樣可以借到200萬？
2.個別協商
當你覺得月付金太重的時候，可以跟個別銀行協商，爭取調降利率或延長還款期限，有的銀行甚至可能提供一次清償的方案（欠款的2~3成）。
※個別協商有些限制，像是延長的年限不能超過剩餘年限的2倍、最多13年，利率不能低於原本的利率或同類型放款的利率。
3.前置協商
當你覺得月付金太重的時候，可以向債權最大的銀行申請前置協商。
假設你欠富邦銀行60萬信貸、欠遠東商銀30萬卡循、跟玉山銀行借了10萬預借現金，那麼玉山銀行就是你的「最大債權銀行」。
當你提出申請時，富邦銀行就會發文給遠東商銀跟玉山銀行，你就暫時不用再接到銀行的催收電話了。
接著，銀行會請你提供「近兩年所得資料」、「近三個月薪轉紀錄」、「勞保投保紀錄」，以及你的「還款計畫書」等相關資料，銀行內部會就你提供的資料開始進行審核，依照你提出的方案及還款能力，談定還款的方案（利率最低可到0%、還款期限最多15年）。
如果雙方都接受，前置協商就成立，從下個月開始，就照這個還款方式執行，聯徵上也會開始加註，你正與銀行進行前置協商，並依約還款中（固定每月10號繳款）。
※前置協商也有限制，申請人須5年內未從事營業活動，或營業活動的平均月營業額低於20萬元。
4.債務協商
當你已經連續幾個月沒還款，銀行一邊進行催收之餘，也會詢問你是否要協商新的還款方案。
※但是貸款遲繳或未繳都會影響信用評分，建議有困難時就及早向銀行申請前置協商。
※延伸閱讀：整合債務怎麼辦？協商找代辦不會比較好！
步驟三：債務協商失敗的話…你還有更生和清算
如果你和銀行協商不成，還可以向法院聲請更生和清算程序。
※依《消費者債務清理條例》規定，債務人必須先申請前置協商，協商不成立後，才能向法院聲請。
1.更生
你需要先提供一份債務清償計畫，法院再根據你提供的資料來決定每期的還款金額，持續還款6年後（如有自用住宅得延長至8年），即可免除你剩下的債務。
2.清算
院會先將你名下的財產變現，並按比例分配給債權人，清算完後再根據你的的財產狀況和生活情形，來決定是否可把剩下的債務一筆勾銷。
※清算程序開始後，有多達121項的工作限制（如不得從事金融相關工作），也會限制出境和居住地，甚至生活花費。
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申請方式 | 優點 | 缺點 |
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整合負債 |
找單一銀行申請 | ．可將所有欠款整合成一筆 ．整合完可能還有多餘資金可用 ．有機會改善信用分數 | X |
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個別協商 |
找單一銀行申請 | ．有機會降低還款利率 ．有機會拉長還款年限 | ．銀行態度若較強硬，協商易失敗 ．聯徵會註記 |
| 前置協商 | 自行向最大債權銀行申請 | ．可把所有欠款整合成一筆 ．可降低還款利率 ．可拉長還款期限 |
．聯徵會註記 ．期間無法辦其他貸款和使用信用卡 |
| 債務協商 | 銀行主動詢問，自行評估後向最大債權銀行提出申請 |
．影響信用 ．聯徵會註記 ．期間無法辦其他貸款和使用信用卡 |
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| 更生 | 找法院申請 | 有機會只償還部分債務 |
．聯徵會註記 ．十年內無法貸款 |
| 清算 | 找法院申請 | 債務有機會一筆勾銷 |
．聯徵會註記 ．十年內無法貸款 ．法院清算個人財產 ．生活受到限制 |
最後還是要提醒，不管是選擇用哪種方式來整合債務，都要做好理財規劃，才不會再度被債務纏身。
