二胎房貸懶人包:額度、利率、管道、條件與申請須知!

二胎房貸,又被稱為二順位或次順位房貸。當您已經申請了一筆房屋貸款,卻仍有資金需求時,可以透過向其他銀行設定第二順位抵押權,再次申請房貸。前提是房屋有增值。各家銀行的條件略有不同,但一般年齡限制約在65歲左右,信用狀況需良好。

一、二胎房貸是什麼?

二胎房貸,又稱為二順位或次順位房貸,是當你名下的房屋已經有一筆房貸,但仍有資金需求時,可以再次向其他銀行申請第二筆貸款,以同一房屋為擔保。前提是該房屋已經有增值。

二、二胎房貸的額度和利率?

一般銀行二胎房貸額度約在50–300萬,計算方式基於房屋現值扣除一胎房貸的金額。實際可貸額度約30–80萬。好奇貸的申貸額度最高500萬,計算方式同樣基於房屋現值扣除一胎房貸的貸款餘額,確保你貸到需求的金額。民間借貸則不一定,沒有標準。

(1)銀行vs融資二胎成數

比較銀行和融資二胎的貸款成數及額度,銀行一般最高貸成數為70%~80%,額度介於200~350萬元。而融資二胎最高可達120%,額度上限則高達500萬元。

儘管融資二胎提供更高的貸款比例和額度,但應注意其相對較高的風險和利率,申請人應評估個人財務狀況,謹慎選擇最適合的貸款管道。

(2)銀行vs融資二胎額度

銀行與融資二胎房貸額度計算有所區別。銀行以「可貸成數」減去一胎設定金額,得到可貸額度。而融資則是減去一胎房貸餘額。

兩者的可貸額度計算方式影響借款人的資金規劃,個人需根據自身狀況選擇合適管道,理解不同規則以獲得最有利的融資條件。

(3)銀行vs融資二胎利率

銀行與融資二胎的利率有所差異。銀行二胎的利率區間較寬,約在4%~11%,平均核貸利率為7%~8%。而融資二胎的利率範圍較窄,約在7%~14%,平均核貸利率則在8%~10%之間。

值得注意的是,融資二胎的利率是固定的,不受央行利率影響。借款人應根據個人需求和風險承受能力選擇最適合的二胎貸款管道。

三、二胎房貸有哪些條件限制?

1.為什麼我辦不過銀行的二胎房貸?

由於銀行審核標準變得更嚴格,二胎房貸的審核考量房子本身條件及借款人條件。以下情況可能會遇到困難:

  1. 無收入證明:銀行通常要求提供薪轉證明,對特定職業更為謹慎。
  2. 信用瑕疵:信用卡或貸款的遲繳記錄、使用信用卡循環利息、債務協商等都會影響信用評分。
  3. 信用小白:沒有往來金融機構的記錄也會造成信用評分難以判斷。
  4. 聯徵次數多:過多的聯徵報告查詢可能導致銀行婉拒。
  5. 負債比過高:總負債/月薪比例高於標準也會受阻。

2.要符合哪些條件資格才可以申辦二胎房貸?

(1)銀行二胎申請資格

日盛銀行:20–65歲,原房屋貸款須繳滿一年
永豐銀行:20–65歲,銀行往來信用正常者
遠東銀行:20–65歲,房屋已持有滿一年(需自住)並有半年以上房貸繳款紀錄
凱基銀行:20–60歲,房子持有二年以上,房貸已繳交一年以上,近一年無民間二胎或信託紀錄
台新銀行:20–60歲
兆豐銀行:20–60歲,期限加借款人年紀不超過70歲
國泰世華:20–64歲,銀行往來信用紀錄正常者
王道銀行:25–60歲,他行房屋貸款繳息滿1年以上,繳款紀錄正常

(2)融資公司好奇貸二胎申請資格

好奇貸的二胎房貸審核標準較銀行寬鬆,只要房屋有增值空間,即使無收入證明、信用評分較低、負債比較高,仍可申請。

(3)民間借貸二胎申請資格

門檻最低,幾乎來者不拒,但也相對非常的高風險,除非必要,否則不建議民間借貸

四、二胎房貸管道比較?

1.銀行條件最好但審核最嚴格

二胎房貸管道比較,銀行擁有最優越的貸款條件,但其審核標準也是最嚴格的。優點在於低利率和多元還款方式,但缺點是需要較高的信用評分、穩定的收入和較低的負債比例。選擇銀行二胎貸款時,申請人應注意確保符合銀行的審核標準,以提高成功率。

2.融資公司找好奇貸,跟銀行差不多

好奇貸由與銀行同等規模的上市融資公司,透過直屬經銷商非代辦,收費公開透明,提供安心的借貸服務。

2.代辦二胎需收費項目繁雜,費用高!

代辦業者聲稱有銀行門路提高過件率、額度或降低利率,但應留意金管會已禁止銀行受理代辦公司轉來的貸款案,私下合作屬違法。

3.民間二胎房貸利息高、風險高!

當看到民間借貸標榜「3分利」或「5分利」時,千萬不可掉以輕心!這指的是月息而非年息,換算下來,月利率3%等於年利率36%,是銀行利率的兩倍。

五、申請二胎房貸所需文件、費用與流程

1.申辦二胎房貸需要哪些資料?

申辦二胎房貸需準備以下資料:

  • 身份證暨其他相關證件
  • 所得及財力證明
  • 土地、建物所有權狀影本
  • 提供擔保之相關資料
  • 近半年房屋貸款繳息紀錄

2.申辦二胎房貸需要哪些費用?

二胎房貸收取的費用整理如下:

(1)銀行二胎貸款費用

日盛銀行:8,000元–15,000元
永豐銀行:5,000元–12,000元
遠東銀行:5,000元
凱基銀行:10,000元
台新銀行:5,000元起
兆豐銀行:3,000元起
國泰世華:貸款金額*1%
王道銀行:9,000元–15,000元

(2)融資公司好奇貸二胎貸款費用

好奇貸的收費相對簡單,包含帳管費(撥款金額*1.5%)及15,000元的對保費,其他無額外費用。

(3)民間借貸二胎貸款費用

而民間借貸則有各種額外費用,如諮詢費、代辦費、服務費、保險費等,總額可高達30,000元–100,000元。

3.申辦二胎房貸流程步驟為何?

前置作業流程:做好房屋狀態與信用狀況的最佳準備,有助取得更好的貸款條件。
申請審核流程:貸款機構在審核時可能會詢問二胎資金用途,銀行的評估尤其嚴格!
對保簽約流程:仔細閱讀合約再簽約,否則可能不小心誤入隱藏的利率、手續費陷阱中。
抵押權設定流程:可由本人或委託地政士辦理,完成後權狀就會清楚記載二胎房貸抵押細節。

QA.二胎房貸常見問答

Q.已申辦過二胎房貸,是否可再找好奇貸?

若已申請過二胎房貸,無法再向其他銀行申請。但若一胎及二胎房貸為同一銀行,可直接申辦好奇貸的二胎房貸。若不同銀行,好奇貸可代償原本的二胎房貸,結清後再撥款。

Q.有協商紀錄,可辦理二胎房貸嗎?

銀行通常要求債務協商結清後一年方可申辦貸款,而好奇貸只要協商正常繳滿三年,即可申請二胎房貸。

Q.信用貸款跟二胎房貸哪個比較好?

銀行信貸屬於無擔保貸款,有DBR22(也就是月收入金額22倍)的限制,在審核上也會比較嚴苛。如果你的資金需求較大,信用貸款的額度可能就不太足夠,需要以二胎房貸來解套。

在解答您的二胎房貸疑問時,我們深入挖掘了申辦條件、額度、利率、費用以及審核標準等關鍵問題。希望這份詳盡的資訊能為您提供清晰的指引,協助您做出明智的金融決策。如果有更多疑問,請隨時聯絡我們。

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