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央行升息房貸升息買房比較 中古屋貸款成數有多高?

央行升息抗通膨,聯準會升息3碼,央行跟進升息半碼並調升存準率,今年受到疫情延燒的影響,內需消費出現緊縮,多位學者認為升息會進一步傷害景氣,除了原本因通膨壓抑消費動能,升息後房貸上升又將排擠到其他消費,民眾調薪速度趕不上房貸升息速度,民眾買不起新成屋,還能考慮中古屋,老屋貸款的成數有個不成文的規定,銀行貸款最多就7成,除非地點特別好,或是客戶的賺錢能力特別強。

買房薪苦!還好有中古屋

根據實價登錄的資料指出,全台近三年的房價平均上漲20.1%,但台南市的漲幅卻是34.3%,而平均提繳薪資卻低於全台平均的增幅,只成長3.8%,換算下來,跟近三年的房價與薪資的漲幅相比,差距高達8.9倍,也讓住台南的年輕世代,說以他們3到4萬的薪水,要買房似乎遙不可及。

房仲蔣貹賢 :「如果說以大樓來講的話,目前我們在700、800萬左右,還是能夠買到在20、30年左右這樣的中古屋。」

房仲認為 ,中古屋房價可以考慮,但飆升的房價跟薪資脫鉤,台南的年輕世代要買房,似乎有點遙不可及。

中古屋、新成屋、預售屋優缺點比較

央行升息,買房要考慮房貸利率、房貸額度,買預售屋、新成屋還是中古屋?每種房屋類型都各有優缺點,不同的房屋種類、價格也不一樣,你可以針對需求做選擇:

房屋類型 預售屋 新成屋 中古屋
優點 頭期不用一次繳清、可客製化(客變) 可即刻入住、議價空間大 購置成本低、周邊機能佳
缺點 成品恐不如預期、施工時間不定 自備款壓力大 房屋老舊
價格
貸款成數 8成 7~8成 5~8成

中古屋貸款成數高嗎?最多可以貸多少?

中古屋的貸款成數可能比新成屋略低一些老房子抵押貸款一般可以貸6~7成左右,但要注意,是銀行鑑價的6~7成,不是購入價格的6~7成,所以中古屋貸款成數,可能會跟實際成交價有差異,建議購買前先找銀行評估可以貸款的額度,才不會簽約後面臨貸款不足額的問題。

影響中古屋貸款成數的因素有很多,大致上有以下幾點:

  • 房屋狀況
  • 房屋耐用年數(屋齡)
  • 房屋座落地段
  • 房屋周邊設施
  • 借款人財務狀況(還款能力)
  • 借款人信用狀況

由此可知,即使房屋本身條件不夠好,您還是可以利用自身條件來拉高貸款成數。若貸款成數不足,部分銀行也有提供房屋修繕貸款、裝潢貸款,或者可再申請個人信用貸款來補足缺額。

房屋增貸、房貸轉貸、房屋轉增貸哪個適合我?

原本的一胎房貸繳了一段時間後,如果有資金需求,可以向原本或另一間房貸銀行提出增貸的要求,這時候銀行會檢視你的繳款狀況、目前的房屋評估價,職收狀況,信用狀況,負債狀況等等,綜合評估後決定是否讓你增貸、轉增貸。

(1) 何謂房貸增貸?

房屋增貸就是跟原房貸銀行申請增貸、舊案增貸,在房子已經申請過房屋貸款的情況下,再向原房貸銀行申請增加貸款,這筆資金不論是拿來投資理財、家庭或公司周轉都很方便。而可增貸額度來自於您已經償還的貸款本金,當然還會參酌當時的房屋價值與申貸人的房貸繳納紀錄、財力條件與信用狀況作為審核的依據,決定核貸金額。

(2) 何謂房屋轉貸?

房貸轉貸就是「幫房貸搬家」的意思,將原來的房屋貸款轉去另一家銀行申請貸款,以爭取較低的貸款利率、或延長還款期限。由於房屋轉貸等於重新辦理房屋貸款,因此新的銀行會重新鑑價您的房屋價值,如果房屋沒有增值、沒有多餘的貸款額度,僅減少利息支出,即稱作房貸轉貸平降轉

(3) 何謂房貸轉增貸?

根據上述情形,如果房屋有增值且新銀行的貸款成數較高,即有機會多貸一筆資金出來作運用,即稱作房貸轉增貸,一般而言,申請房屋增貸或房屋轉增貸,都能夠享有與原本房貸差不多的利率,銀行會依據房屋殘值與個人狀況進行估算,通常落在轉貸利率1.4%~3%。

新聞出處》時報資訊

管理費便宜、低公設買到賺到?買中古屋揭3大缺點

建商缺工缺料,加上營建成本不斷飆升,首購族換屋族總是會猶豫要買預售屋、新成屋還是中古屋?新成屋自備款壓力大,中古屋貸款成數約7成左右,哪一種房型適合自己?購買中古屋要留意管線狀況與貸款成數較低,需準備多自備款。

這款房低公設、管理費便宜 內行人勸別買原因曝光

台灣房價高不可攀,新屋公設比越來越高也令人卻步,不少人改選擇購買中古屋雖然屋齡高了些,但室內空間卻更實在,若能找到低公設比、管理費便宜,屋齡又在30年以下的物件,更是理想中的理想,不過內行人卻提醒,有些看似CP值超高的中古大樓,其實背後隱藏著重大危機,可能在10年內就會爆發。

便宜背後的代價也不小,內行人舉出6大缺點,包括:都是921前高樓建築、搶建潮產物、低房價區域、非連棟式可分散地震力量,由於低價區賣便宜,建材不可能好,加上管理觀念難以改變,造就低管理費。

買中古屋缺點有哪些?

房屋經過一次以上的買賣轉手,或是領取使用執照超過3年以上的房屋,即為中古屋,貸款成數約房屋總價60%~70%

  • 貸款條件較新屋差
    雖然相較車子,房子是不易跌價的財產,但銀行在估價的時候,除了考量區域,屋齡也是一大重點,中古屋的入手價格比新成屋低,但其實購買中古屋,需要準備更多的自備款,而且貸款條件不會跟新成屋一樣好,例如貸款年限就無法30或40年,寬限期也有可能較新成屋低。
  • 恐有隱形成本
    屋齡較舊的中古屋,可能會有較差或不良的屋況等情形,例如:管線老舊、電壓不足、壁癌、漏水等問題,因此還要準備一筆裝潢費、修繕費,整體算下來不一定花得比新成屋少。此外,許多早期興建的公寓或華廈沒有規劃車位、或車位較少,若有停車需求,可能需先調查住宅附近有無停車位可以承租? 若有則月租成本也需計入成本中。許多人只看到眼前的房價低,卻沒計算到後面的花費,這也是購買中古屋需要注意的地方。
  • 恐有隱性缺失
    買賣中古屋最常遇到的爭議就是房子漏水,如果是遇到有漏水問題,可先尋求房屋仲介協調前屋主,請前屋主提供瑕疵擔保責任。依照法律規定,這個瑕疵擔保責任期限是半年保固,若超過半年後才發生漏水情形,就比較麻煩,需透過專業人員經過鑑定後,再經由法院判定其責任歸屬,這是買中古屋,最怕遇到的情形之一。※依據《民法》第354條第1項規定:「物之出賣人對於買受人,應擔保其物依第三百七十三條之規定危險移轉於買受人時無滅失或減少其價值之瑕疵,亦無滅失或減少其通常效用或契約預定效用之瑕疵。但減少之程度,無關重要者,不得視為瑕疵。」

不同類型的房子會影響貸款成數嗎?

因為銀行需要考量房子未來的轉手性和抗跌性,因此不同類型的房屋,例如:預售屋、新成屋和中古屋的貸款成數當然也不一樣,有的甚至是連貸款都貸不過的。

使用及完工狀況分類(資料來源:財團法人金融聯合徵信中心):

房屋類型 預售屋 新成屋 中古屋
貸款成數 8成 7~8成 5~7成

屋齡會影響貸款成數?

比起屋齡,房屋的所在區域、坪數、類型對房貸成數的影響比較大。

以下提供聯徵中心的統計數據供參考(資料來源:財團法人金融聯合徵信中心):

屋齡 0~6年 6~12年 12~18年 18~24年 24~30年 30~36年 36年以上
平均貸款成數 7成5 7成1 6成9 7成 7成1 7成 7成1

中古屋貸款好辦嗎?

銀行審核時,除了會將房屋狀況列入考量,貸款人本身的收入高低、信用狀況和職業,也會影響貸款利率。

由上面的表格可以得知,屋齡較高的房屋,實際取得的貸款利率會高一些些,但也不會相差太多,影響較大的反而是房屋鑑價的部分,而這連帶會影響到的是您的房屋貸款可貸額度多寡,是否可以貸到您想要的額度。

※2021年10月份,有媒體報導,公股行庫為配合央行打炒房措施,將中古屋的房貸利率調整到1.5%以上,且不分區域。不過實際上該措施是針對第二戶貸款,因此首購族並不會受到影響。

中古屋貸款成數?

古屋的貸款成數可能比新成屋略低一些,一般可以貸6~7成左右,但要注意,是銀行鑑價的6~7成,不是購入價格的6~7成,所以中古屋貸款成數,可能會跟實際成交價有差異,建議購買前先找銀行評估可以貸款的額度,才不會簽約後面臨貸款不足額的問題。即使房屋本身條件不夠好,您還是可以利用自身條件來拉高貸款成數。

新聞出處》

地點偏遠又老舊的房子,還能辦二胎房貸嗎?

地點偏遠又老舊的老屋,還能辦二胎房貸嗎?

 

找銀行辦二胎房貸,不是有房就能辦!如果地點較偏遠、或者房子比較老舊,銀行也不會借錢給你…但老屋貸款 我們可以!

想搬到更舒適的環境,好迎接兒子的到來

我們夫妻倆求子3年,各種療法都嘗試過,如今終於順利懷孕!為了迎接寶貝兒子的到來,我們一直在尋找合適的住處,因為6年前結婚的時候,我和先生都才剛出社會不久,沒有那麼多錢買房子,只好先住在梧棲老家。

但是現在住的地方,本來就蠻擁擠的,如果再要多容納一個人,恐怕有點困難,而且這裡的環境也沒有很好、房子也老了,因此我們想趕快在兒子出生前找到新家。上個禮拜我們終於找到喜歡的房子,但是可能因為在市區,所以價格有點高…

雖然可以申請房貸,但自備款算一算也將近300萬,就算我們各自都有存了一筆錢,但也沒有到這麼多,所以我又去銀行申請信貸,但是核貸下來的金額也還是沒辦法補足缺口…先生是做餐飲的,薪水都是直接給現金,所以也沒有辦法申請信貸…

於是我們就決定拿現在的住家去跟銀行貸款,但是無論是辦增貸還是二胎房貸,都沒通過審核…我們只好上網找其他的貸款管道,但是很多網站看起來都很奇怪,有的沒有公司地址和電話、有的業務資訊少的可憐…貸款條件也沒寫清楚,打過去問就說要先簽約再聊,搞得這麼神秘我們根本不敢試!花了很多時間做足功課,才找到好奇貸。

資訊透明又用心服務,只有好奇貸辦得到

好奇貸網站上的資訊非常清楚,而且又是上市公司好事貸好事貸的關係企業,一定沒有問題的,所以我們就直接加林經理的Line詢問,結果我們果真找對人了!林經理非常專業、服務又很貼心,她不僅幫我們分析了貸款未過的原因,還盡心盡力地幫我們跟公司爭取。

林經理告訴我們,通常找銀行辦房貸,銀行會根據房子的所在地、屋齡來決定房屋價值,通常銀行內部的估價比較保守,基本上地點較偏遠的、或者屋齡較高的,估出來的價值都偏低。

再加上銀行的可貸額度是看原房貸的設定金額來決定,因此根本沒有什麼空間可以再申請另一筆貸款,但是好奇貸的二胎房貸是看原房貸剩餘未繳清的本金還多少來決定額度,所以像我們已經繳十幾年的,就有機會申請到較高額的貸款。

聽完林經理的分析,我們就已經決定要辦了,因為我們很清楚,外面已經找不到其他間像好奇貸這麼用心的公司了,所以我們把資料整理好後就直接送件了,結果不到三天的時間就拿到100萬的資金,真的是幸好當初我們有堅持再繼續尋找,才找到了好奇貸!

負債太多..想減輕還款壓力?整合債務跟我這樣做

整合債務跟我這樣做 想減輕還款壓力?負債太多?

在這個低薪的時代,想買房、甚至買車都可能需要跟銀行貸款,如果手上的自備款不夠,可能還得再申請一筆信貸…算一算,每個月辛苦賺來的錢,可能不夠還債,這時候你就需要整合債務,但是要怎麼做?

步驟一:檢視你的財務狀況

先把你每個月的收入、必要的生活花費以及名下所有的負債(房貸、車貸、信貸、信用卡費)一一列出,看看哪些月付金負擔較重、利率是不是很高?如果你的負債比率(負債佔收入的比例)大於40%就要注意!

尤其是信用卡費的部分,如果沒有全額繳清,那就會動用到循環利息,不僅利率很高、以日計息,還會影響你的信用評分,建議一定要先把這筆負債還清。

項目

年利率

房屋貸款

1.19%~2.5%
※央行統計平均取得利率為1.367%
汽車貸款

3%~15%

信用貸款

4%~19%
※聯徵中心統計2019年平均取得利率為5.77%

信用卡循環利息

5%~15%
※金管會統計平均取得利率為13.7%

 

步驟二:選擇適合你的債務整合方案

各類債務整合比較

1.整合負債

整合負債就是將你名下利率較高的債務整合起來,用另一筆額度較高、利率較低的貸款來清償這些債務,不僅可以降低你的負債比,甚至可以幫助你提升信用評分。

所以如果你可以申請得到另一筆貸款,這會是你最好的選擇。 不過,由於銀行的貸款審核相當嚴格,如果你有卡債或負債太多,基本上就不會通過審核…

這時候你可以選擇好事貸好事貸二胎房貸審核比銀行寬鬆,不看負債比、不看收入證明,只要房子貸款空間還夠,最高可以貸到300萬資金,不僅可以幫助你整合負債,也有機會取得額外的資金挪作他用。

※延伸閱讀:怎樣可以借到200萬?

2.個別協商

當你覺得月付金太重的時候,可以跟個別銀行協商,爭取調降利率或延長還款期限,有的銀行甚至可能提供一次清償的方案(欠款的2~3成)。

※個別協商有些限制,像是延長的年限不能超過剩餘年限的2倍、最多13年,利率不能低於原本的利率或同類型放款的利率。

3.前置協商

當你覺得月付金太重的時候,可以向債權最大的銀行申請前置協商。

假設你欠富邦銀行60萬信貸、欠遠東商銀30萬卡循、跟玉山銀行借了10萬預借現金,那麼玉山銀行就是你的「最大債權銀行」。

當你提出申請時,富邦銀行就會發文給遠東商銀跟玉山銀行,你就暫時不用再接到銀行的催收電話了。

接著,銀行會請你提供「近兩年所得資料」、「近三個月薪轉紀錄」、「勞保投保紀錄」,以及你的「還款計畫書」等相關資料,銀行內部會就你提供的資料開始進行審核,依照你提出的方案及還款能力,談定還款的方案(利率最低可到0%、還款期限最多15年)。

如果雙方都接受,前置協商就成立,從下個月開始,就照這個還款方式執行,聯徵上也會開始加註,你正與銀行進行前置協商,並依約還款中(固定每月10號繳款)。

 

前置協商流程

※前置協商也有限制,申請人須5年內未從事營業活動,或營業活動的平均月營業額低於20萬元。

4.債務協商

當你已經連續幾個月沒還款,銀行一邊進行催收之餘,也會詢問你是否要協商新的還款方案。

※但是貸款遲繳或未繳都會影響信用評分,建議有困難時就及早向銀行申請前置協商。

※延伸閱讀:整合債務怎麼辦?協商找代辦不會比較好!

步驟三:債務協商失敗的話…你還有更生和清算

如果你和銀行協商不成,還可以向法院聲請更生和清算程序。

※依《消費者債務清理條例》規定,債務人必須先申請前置協商,協商不成立後,才能向法院聲請。

1.更生

你需要先提供一份債務清償計畫,法院再根據你提供的資料來決定每期的還款金額,持續還款6年後(如有自用住宅得延長至8年),即可免除你剩下的債務。

2.清算

院會先將你名下的財產變現,並按比例分配給債權人,清算完後再根據你的的財產狀況和生活情形,來決定是否可把剩下的債務一筆勾銷。

※清算程序開始後,有多達121項的工作限制(如不得從事金融相關工作),也會限制出境和居住地,甚至生活花費。

 

申請方式 優點 缺點

整合負債

找單一銀行申請 .可將所有欠款整合成一筆 .整合完可能還有多餘資金可用 .有機會改善信用分數 X

個別協商

找單一銀行申請 .有機會降低還款利率 .有機會拉長還款年限 .銀行態度若較強硬,協商易失敗 .聯徵會註記
前置協商 自行向最大債權銀行申請 .可把所有欠款整合成一筆 .可降低還款利率 .可拉長還款期限

.聯徵會註記 .期間無法辦其他貸款和使用信用卡

債務協商 銀行主動詢問,自行評估後向最大債權銀行提出申請

.影響信用 .聯徵會註記 .期間無法辦其他貸款和使用信用卡

更生 找法院申請 有機會只償還部分債務

.聯徵會註記 .十年內無法貸款

清算 找法院申請 債務有機會一筆勾銷

.聯徵會註記 .十年內無法貸款 .法院清算個人財產 .生活受到限制

最後還是要提醒,不管是選擇用哪種方式來整合債務,都要做好理財規劃,才不會再度被債務纏身。

辦理轉增貸要注意的3個地方

辦理轉增貸要注意的3個地方

房屋轉增貸可以一次取得大筆資金,不受薪資22倍上限的限制,但辦理過程卻不如想像的容易,信用狀況要維持好,轉貸成本要考量,申請文件不齊整個重頭再來,這三個地方你一定要注意。

細節1:轉增貸有固定成本,不是看利率低就趕快轉

轉增貸衍生出的作業費用,都要客戶自己負擔,包含可能的估價、徵信、塗銷、設定、代書等等相關費用,其分別金額如下:

1)政府規費 通常是貸款金額的千分之一

2)代書費 通常是4,000~8,000

3)銀行帳管費 依各銀行規定,約4,000~5,000

4)塗銷費 約2,500

5)原房貸行的違約金,通常房貸會綁約2-3年,提早解約會產生違約金

相關費用加一加,大約是15,000~20,000,可以自行計算轉增貸少付的利息錢,是否有超過這些手續費。

細節2:準備資料要齊全,不然申貸時間拖更長

銀行希望你的相關文件,準備的越齊全越好,這樣可以加快審核的速度(要退件也快),一定要準備的相關文件如下:

1)房屋和土地的相關資料(謄本)

2)所得證明(薪資轉帳、扣繳憑單、財產清單等)

3)身分證件

4)視銀行要求提供其他相關資料

簡單來說,房屋和土地的相關資料,以及個人身分和財力證明是必備的,銀行其實也只是想知道,你會在固定的時間還錢,這樣他就安心了。

細節3:好信用走遍天下,信用差寸步難行

現在銀行非常看重個人信用,以信用報告為基準,信用評分在600分以上才能順利向銀行貸款,而哪些原因會造成信用評分下降:

1)信用卡循環表示你無法負擔自己跟銀行預支的錢,還不出來就等於信用不好,除了收取高利息外,信用評分也會嚴重扣分。

2)預借現金表示資金緊張,利息也比較高,且隨時有倒帳可能。

3)遲繳不管任何原因的遲繳,一次都不行。

4)短期內一直增貸所謂短期指的是一年內,如果一年內連續向銀行申請了房貸、信貸或其他貸款,下一筆貸款通過的機率就非常低

5)債務協商包含個別協商、前置協商、債務協商等等都算,表示信用狀況已進入非常不佳的階段。

6)其他包含聯徵多查、呆帳…等等,都是信用大忌。 對銀行來說,希望你的負債慢慢減少,風險性較低,也才算是有信用。

※延伸閱讀:個人信用報告很重要嗎?對我有什麼影響?

轉增貸辦不過,還有什麼可以選?

如果轉增貸辦不過,也可以考慮申請二胎房貸,二胎房貸是在保留原本房貸的情形下,找第二家銀行再借一筆房貸,貸款成數最高可以到85%,甚至到90%,但一樣要檢視信用狀況,以及客戶的償還能力。

如果信用較差,或者貸款額度不夠你使用,還可以考慮好事貸企業的二胎房貸,額度最高300萬,貸款成數最高110%,審核又比銀行寬鬆許多,是你銀行貸款不過時的第二選擇。

※延伸閱讀:二胎房貸大哉問,你想知道的答案這裡有

個人信用報告很重要嗎?對我有什麼影響?

個人信用報告很重要嗎?對我有什麼影響?

個人信用報告關係到你申請信用貸款或信用卡能不能成功,因為上面記錄了你和金融機構往來的所有紀錄,借了多少錢、有沒有準時還、拖了幾天都很清楚,不要小看信用報告的影響力,它可是決定貸款生死的關鍵。

個人信用報告是什麼?

個人信用報告又稱聯徵報告,是由聯徵中心彙集各金融機構回傳的資料,透過大數據分析演算,得出的一份信用紀錄,因為是來自所有金融機構的資料,極具參考性,目前各銀行都以這份信用報告作為核貸基準,遇到行員跟你說「綜合評分不足」,十之八九都是因為信用分數不足。 信用評分有這三種類型:

.此次暫時無法評分:信用紀錄不足、信用資料有爭議、受監護宣告、僅有學貸、有信用不良狀況目前無正常信用交易。

.200分:此為固定評分,通常出現在有信用不良紀錄,但仍有與金融機構往來紀錄。

.有實際分數,200-800分:分數越高表示信用越好。

申請個人信用報告的五種方式

1)自然人憑證:用自然人憑證在聯徵中心官網查詢

2)證券帳戶:手機下載「TWID投資人行動網」,完成憑證申請即可查詢

3)郵局申請:到郵局櫃檯填單申請

4)直接到聯徵中心:直接至台北市重慶南路一段2號16樓的聯徵中心申請

5)郵寄申請:填寫表單郵寄到聯徵中心申請

每個人一年有一次免費的機會,可以查閱自己的信用報告,第二次開始就須酌收費用,若找銀行申請貸款,銀行會請你填寫同意書,授權銀行查詢你的信用報告,無須自己去申請。

※延伸閱讀:個人信貸是什麼?有什麼陷阱要小心?

個人信用報告的內容有這些

借款資訊

包含本身之借款餘額明細資訊、共同債務/從債務/其他債務資訊,以及借款逾期、催收或呆帳紀錄三部分。

.借款餘額明細資訊:提供更及時的每日借款資訊、未結案借款總餘額資訊及計算方式說明(即將月報及日報借款餘額加總),並增列「用途」欄位及「最近一次遲延紀錄及狀態」。

.共同債務或擔任保證人或其他債務的信用資訊。

.仍在揭露期限內的未清償或已清償借款逾期、催收或呆帳紀錄。這些信用資料揭露的目的,是要防止當事人信用擴張

信用卡資訊

包含信用卡持卡紀錄及帳款資訊,除瞭解目前在揭露期限內信用卡之使用狀況及最近12個月信用卡帳款資訊外,增加「信用卡帳款總餘額」資訊,本項金額是將本期應付帳款及未到期待付款兩項金額加總而得之尚未償還信用卡帳款總餘額。

查詢紀錄

查詢紀錄期間從最近3個月查詢紀錄增加為最近1年內的查詢紀錄。

.被查詢紀錄:揭露查詢日期、查詢機構(擴增為包含金融機構、電子支付及電子票證機構)與查詢理由(包含:身分確認資料、原業務往來(含帳戶管理)、新業務申請、公開資訊、其他/取得當事人同意、其他/依法令規定、原存款戶、新存款開戶等理由)。

.當事人查詢信用報告紀錄:除原本書面查詢紀錄外,增加線上查閱紀錄,以避免信用資料被人不當偽冒查詢,以維護當事人的權益。

另將原「申請原因」欄位調整為「申請信用報告種類」資訊,並且說明查詢信用報告是自身檢視信用資料為目的,僅有查詢金融機構債權人清冊及融資租賃公司代理查詢當事人查詢信用報告的紀錄,才會揭露予會員金融機構徵信參考。

辦貸款有可能不用上聯徵嗎

只要是和金融機構的貸款,都會報送聯徵中心,找民間貸款就不會記錄在信用報告中,但民間貸款的素質良莠不齊,無法使人安心,相較之下,大型融資公司因為有多年貸款經驗,也有固定的規章流程,較能夠讓人放心,找融資公司借款的紀錄不會記錄在信用報告中,日後還有機會向銀行貸款。

※延伸閱讀:二胎房貸大哉問,你想知道的答案這裡有

信用不佳/信用不良貸款還會過嗎?

信用不佳/信用不良貸款還會過嗎?

沒人會覺得自己信用不佳吧?就算欠銀行很多錢(房貸,信貸,車貸,信用卡循環),只要每個月有還一部分,就覺得自己有誠信,屬於「信用良好」的人,但對銀行來說才不是這樣,沒看到負債減少,只看到循環金額越來越高,信用評分就越來越低,信用評分在600分以下,銀行就會拒絕往來,如果500分以下,就算是信用不佳了。

如果更進一步貸款繳不出來,導致欠款變成呆帳,或是信用卡欠款連續兩個月沒繳,就會被銀行「強制停用信用卡」,這就是「信用卡強停」,就變成俗稱的信用不良。

信用不良是最嚴重的,因為債權銀行會持續催討欠款,在欠款沒有還清前,銀行都會持續催討,這樣的後果就是以後名下不能有財產(動產或不動產),也不能有一份穩定的工作,因為只要到新公司到職後,公司一加保勞工保險,債權銀行就可以透過法院,申請「強制扣薪」,每月強制扣回薪資的1/3抵銷欠款,直到欠款還清,或是等你受不了而離職…

離職後一樣都沒辦法找到好工作,因為強制扣薪的戲碼會一直上演,直到欠款還清。

信用評分決定貸款生死

跟銀行往來,不管是申請信用卡還是貸款,銀行都會先看信用評分,關於信用評分的組成架構及查詢方式,可以參考這篇文章,銀行心目中的及格分數是600分,如果分數低於600分,第一關就會被打回票,就算提供房子申請房屋抵押貸款,過件的機會也不高,也可以說信用評分是向銀行貸款的第一關,如果沒過,後面就不用繼續談了。

此次暫時無法評分是為什麼?

出現「此次暫時無法評分」可能有以下這幾種狀況:

  • 1.沒有超過三個月以上的信用紀錄:就是沒辦過信用卡、沒辦過貸款,沒有跟銀行往來過,找不到你的任何信用紀錄,就是信用空白,俗稱小白,如果年紀超過30歲,就稱為老白
  • 2.債務協商中:信用報告會顯示正與銀行進行債務協商,就不會有信用評分。
  • 3.有嚴重信用不良紀錄:如催收、呆帳、逾期、強制停卡、票信拒往等
  • 4.對信用報告的內容有疑義正在訴訟中
  • 5.受監護宣告
  • 6.有前置協商、更生、清算等相關紀錄
  • 7.只有學貸:其性質不算正式貸款,但不還還是會影響信用評分

信用評分固定200分是為什麼?

雖然有信用不良的紀錄,但還是有跟銀行正常往來的交易,所以信用報告會給200分的最低分,但其實跟此次無法評分或0分沒什麼兩樣(就是信用空白,也就是俗稱的小白),還是會被銀行歸類在信用不良這一區。

造成信用不佳的原因

常見造成信用不佳的原因,不外乎跟信用卡、貸款有關,如信用卡遲繳、信用卡循環、信用卡預借現金,信貸遲繳、房貸遲繳、近三個月聯徵多查、近半年有向銀行增貸……等等,都可歸類為信用不佳,你可能覺得銀行太嚴格,只不過手頭緊晚繳個兩三天而已,有這麼嚴重嗎?  沒錯!銀行的規矩就是死的,就是這麼嚴格,除非是遇到新冠肺炎這類的國際大事,政府直接下令可緩繳貸款,否則遲一天都不行。

造成信用不良的原因

一般會造成信用不良的原因,通常都是貸款或信用卡欠款繳不出來,變成逾期、催收或呆帳戶,或是幫別人作保,主借款人的貸款沒繳,一樣變成逾期、催收或呆帳戶,聯徵上會顯示從債務異常,就是信用不良,這樣會有什麼後果呢?會造成以後的人生變成黑白的,因為在欠款繳清以前,銀行都會持續催討動作,你的名下不可以有財產(動產或不動產)、甚至一份正式的工作,銀行只要發現你有收入就會向法院申請強制扣款。

要怎麼恢復信用評分?

信用評分扣分很快,恢復卻很慢,就好比考試,幾天沒看書分數立刻退步,想進步要花雙倍的時間,想讓信用評分上升,貸款和信用卡債照時間還,負債不要再增加,只要每個月的負債持續減少,分數就會開始緩步回升,也可考慮先和親友借一筆錢,把負債還掉,分數能升得比較快,但人情債最難還,自己要評估還款能力。

已經信用不良,有貸款需求怎麼辦?

能夠維持信用當然是好事,如果已經信用不良,想申請貸款更要慎選貸款公司,因為信用評分不足找銀行貸款過件機率相當低,通常需有求於民間貸款,民間貸款的好壞比較,可參考這篇文章,如果你還是堅持要找銀行貸款,問了兩家沒過就該轉移目標了,短期內密集被查詢聯徵,是銀行的大忌。

找代辦公司幫你送件,會比較容易過件嗎?那是不可能的,由於代辦公司送件的對象不只銀行,融資公司、民間個人金主都是有可能的,貸款條件是由核貸單位決定,除非代辦公司自己在放款,否則條件不是他說了算喔。

應對資金緊張?最全面的貸款管道周轉指南解決你的資金需求!

在現代社會,生活節奏快速,資金周轉變得愈加重要。面對不同階段的生活需求,人們需要靈活多變的理財方式,以確保財務安全與夢想實現。本文將深入探討資金周轉的各種情境,介紹免附擔保品的信用貸款、汽機車貸款、房屋加值貸款和債務整合等多元貸款管道,助您找到最適合自己的理財利器。

一、資金周轉的需求有哪些情況?

資金周轉可能因素包括營運資金需求、應急支出、投資機會等。資金周轉的需求常見於以下情況:

  1. 職涯規劃: 在職涯發展的不同階段,例如創業、公司轉型、拓展店面、購置設備等,都可能需要貸款資金的支持。這對於創新局面和事業的大破大立是至關重要的,而好事貸提供最豐富的資訊,協助職涯生涯更上一層樓。
  2. 人生規劃: 當人們希望邁入生命的下一個階段,如結婚、生子、購車、購房等,通常需要一筆資金來實現這些期望。這筆資金承載著個人的夢想和期望,資助著這些人生大事。
  3. 財務需求: 面對信用卡循環、信貸、車貸、學貸等各種債務,需要整合負債、減輕壓力的情況下,資金周轉可以提供一次性的整合,使債務管理更為輕鬆。
  4. 投資理財: 金融市場變化莫測,投資理財需要有足夠的資金應對市場波動。這筆資金可以用來把賠掉的賺回來,加碼投資股票、基金、期貨、債券等,實現投資目標。
  5. 家庭支出: 為了給子女提供更好的教育和未來的競爭力,家庭可能需要應對高額的支出,如學費、國外留學、婚禮等。這筆資金可以助力實現家庭目標。
  6. 意外開銷: 人生充滿各種意外,包括家庭中的突發事件,如長輩的急症治療、車禍理賠金等,需要迅速應對的現金。資金周轉能夠在意外發生時提供即時的經濟支持。

無論是職涯發展、人生規劃、財務整合、投資理財、家庭支出還是應對意外開銷,都有可能需要資金周轉的協助,以確保生活順暢,夢想得以實現。

二、免附擔保品的信用貸款

在滿足資金需求的貸款管道中,不用擔保品的信貸提供了一種無需抵押物的快速解決方案,但同時也需要考慮個人的信用狀況。

1.信用貸款好借嗎?

個人信貸通常是基於借款人的信用評分而定的。信用評分是個人信用歷史的總結,包括償還紀錄、信用卡使用情況等。較高的信用評分通常意味著更有利的貸款條件,例如較低的利率和較高的額度。相反,信用狀況較差的借款人可能面臨更高的利率和較嚴格的條件。

2.信用貸款好嗎?

信用貸款的好處之一是流程相對簡單迅速,通常可以在短時間內取得資金,適用於急需資金的狀況。然而,相對高的利率可能導致長期還款成本較高,因此借款人應謹慎評估還款能力。

在申請此類信貸時,個人可以采取一些措施提高申請成功率。首先,確保信用報告中無誤並積極修復任何信用瑕疵。其次,避免在短時間內多次申請信貸,以免對信用評分造成負面影響。

3.信用貸款可申請管道有哪些?

一些提供不用擔保品的信貸的機構包括線上貸款平台、P2P借貸公司以及一些銀行和金融機構。在選擇時,建議仔細閱讀條款,確保了解所有費用和條件,並選擇最適合自己需求的選項。

總的來說,不用擔保品的信貸為滿足急需資金的需求提供了一種方便快捷的選擇,但借款人應詳細了解條款並謹慎評估自身的還款能力,以確保能夠有效管理借款。

三、汽機車貸款額度彈性、撥款快靈活運用

滿足資金需求的貸款管道中,汽機車貸款是一種具有額度彈性且撥款迅速的選擇,提供了方便靈活的資金運用方式。這種類型的貸款通常是以汽車或機車作為擔保,借款人可以迅速獲得所需款項,最快甚至在2天內完成撥款。

1.汽機車貸款可借多少?

一項明顯的優勢是貸款額度的彈性。汽機車貸款的額度通常取決於車輛的價值,這意味著借款人可以根據自身需求和車輛價值選擇合適的貸款金額。這使得汽機車貸款成為應對不同資金需求的理想選擇,無論是應急支出、投資、或其他財務計畫。

2.汽機車貸款多快可以撥款?

另一項重要的特點是撥款的迅速性。相較於一些傳統貸款方式,汽機車貸款的申請流程通常簡單迅速,並能在最短的時間內完成撥款。這對於處於急需資金的借款人來說,提供了一個即時解決資金需求的途徑。

3.汽機車貸款要注意什麼?

值得注意的是,汽機車貸款雖然具有方便和迅速的特點,但同時也伴隨著擔保品失去風險。如果借款人無法按時還款,貸款公司有權對擔保的汽車或機車進行抵押處置,意味著若車貸繳不出來,車子將會被拖走進行法拍。因此,在考慮汽機車貸款時,個人需謹慎評估還款能力,以免因財務壓力而失去重要資產。

總體而言,汽機車貸款作為一種資金需求的貸款管道,擁有靈活的額度和快速的撥款特點,為借款人提供了方便的資金管道。然而,個人在選擇此類貸款時應謹慎評估風險,確保在還款期間能夠有效管理財務,以維護自身的經濟穩定。

四、房屋加值貸款額度高、利率低最實用

房屋加值貸款是一種滿足資金需求的強大貸款管道,具有額度高、利率低的實用優勢。這種貸款方式主要是以房屋作為擔保,通常適用於已經擁有房產的借款人。其中,二胎房貸更是一種值得考慮的選擇,提供了更大的額度和相對較低的利率。

1.房屋加值貸款的好處?

房屋加值貸款的主要優勢之一是額度的高度彈性。由於擔保物價值通常較高,因此可提供的貸款額度相對較大,適用於各種資金需求,如裝修、投資、子女教育等。這為借款人提供了更多的彈性,使其能夠有效應對各種生活和投資需求。

2.二胎房貸好嗎?

隨著銀行房貸越來越嚴格的審核條件,融資公司推出的二胎房貸,更能進一步地滿足借款人的多樣需求。二胎房貸允許借款人在已有的房屋貸款基礎上再次進行貸款,通常擁有較低的利率。這使得借款人可以充分發揮已有資產的價值,同時取得更大額度的資金,更好地滿足其資金需求。

3.房貸利率划算嗎?

另一優點是相對較低的利率。由於貸款以房屋為擔保,風險相對較低,貸款機構通常願意提供相對優惠的利率。這使得房屋加值貸款成為一種經濟實惠的融資方式,尤其是當相較於其他貸款管道時,其利率較低的優勢更加凸顯。

應當注意的是,雖然房屋加值貸款提供了較大額度和較低利率,但同時也伴隨著房屋作為擔保品的風險。借款人應謹慎評估還款能力,確保在貸款期間能夠按時還款,以免因財務壓力而失去重要的房產資產。

總體而言,房屋加值貸款,特別是二胎房貸,作為滿足資金需求的貸款管道,具有額度高、利率低的實用優勢。個人在選擇此類貸款時應謹慎評估風險,確保能夠有效管理財務,同時善用資金達到更好的資產增值和生活品質提升。

五、多元的貸款管道滿足債務整合需求

債務整合是在特定時期對個人或家庭債務進行重新組織的一種財務策略。通常情況下,當資金周轉變得困難時,以及管理多重債務成為負擔時,考慮進行債務整合可能是一個明智的選擇。這種情況可能包括信用卡債、個人貸款、汽機車貸款等不同種類的債務。

1.什麼時候需要債務整合?

資金周轉時可考慮整合債務,將不同種類的債務統一管理,使財務更為清晰。

首先,債務整合的時機點是在資金周轉時,即個人或家庭感到財務壓力,難以應對眾多債務的還款要求。這時候,整合債務可以將各種債務統一管理,合併還款,降低每月的還款壓力,使財務狀況更加清晰可控。

其次,當考慮債務整合時,二胎房貸是一個值得推薦的選擇。二胎房貸是一種通過已擁有的房產進行再次抵押貸款的方式,通常提供較大的額度。借助二胎房貸,個人可以整合不同類型的債務,包括高利率的信用卡債、個人貸款等,並以相對較低的利率進行統一還款。

2.債務整合推薦善用二胎房貸

二胎房貸提供較大的額度,可以考慮整合不同類型的債務。透過二胎房貸的債務整合,借款人可以獲得更長的還款期限,減輕每月還款壓力。同時,由於利率相對較低,借款人有望節省總還款成本。此外,整合債務還有助於提升個人的信用評分,因為有計劃地還清債務,有助於建立更健康的信用歷史。

然而,應當謹慎考慮債務整合的方案,確保整合後的總還款成本和條件相對較有利。同時,個人應仔細評估還款能力,以確保不會因整合而增加還款風險。

總的來說,債務整合在資金周轉時提供了一個有效的解決方案,能夠使個人或家庭的財務更加清晰有序。而善用二胎房貸進行債務整合,則是一種較為彈性和經濟實惠的方式,有助於減輕還款壓力,提高資金使用效益。

在金融世界中,了解各種貸款管道的優勢和風險,運用智慧理財,方能在資金周轉時游刃有餘。無論是應對急需資金、投資理財、或是實現夢想目標,選擇適合的借貸方式至關重要。希望本文的內容能為你提供實用的理財建議,助您順利解決資金困難。