地點偏遠又老舊的房子,還能辦二胎房貸嗎?

地點偏遠又老舊的老屋,還能辦二胎房貸嗎?

 

找銀行辦二胎房貸,不是有房就能辦!如果地點較偏遠、或者房子比較老舊,銀行也不會借錢給你…但老屋貸款 我們可以!

想搬到更舒適的環境,好迎接兒子的到來

我們夫妻倆求子3年,各種療法都嘗試過,如今終於順利懷孕!為了迎接寶貝兒子的到來,我們一直在尋找合適的住處,因為6年前結婚的時候,我和先生都才剛出社會不久,沒有那麼多錢買房子,只好先住在梧棲老家。

但是現在住的地方,本來就蠻擁擠的,如果再要多容納一個人,恐怕有點困難,而且這裡的環境也沒有很好、房子也老了,因此我們想趕快在兒子出生前找到新家。上個禮拜我們終於找到喜歡的房子,但是可能因為在市區,所以價格有點高…

雖然可以申請房貸,但自備款算一算也將近300萬,就算我們各自都有存了一筆錢,但也沒有到這麼多,所以我又去銀行申請信貸,但是核貸下來的金額也還是沒辦法補足缺口…先生是做餐飲的,薪水都是直接給現金,所以也沒有辦法申請信貸…

於是我們就決定拿現在的住家去跟銀行貸款,但是無論是辦增貸還是二胎房貸,都沒通過審核…我們只好上網找其他的貸款管道,但是很多網站看起來都很奇怪,有的沒有公司地址和電話、有的業務資訊少的可憐…貸款條件也沒寫清楚,打過去問就說要先簽約再聊,搞得這麼神秘我們根本不敢試!花了很多時間做足功課,才找到好奇貸。

資訊透明又用心服務,只有好奇貸辦得到

好奇貸網站上的資訊非常清楚,而且又是上市公司裕融新鑫的關係企業,一定沒有問題的,所以我們就直接加林經理的Line詢問,結果我們果真找對人了!林經理非常專業、服務又很貼心,她不僅幫我們分析了貸款未過的原因,還盡心盡力地幫我們跟公司爭取。

林經理告訴我們,通常找銀行辦房貸,銀行會根據房子的所在地、屋齡來決定房屋價值,通常銀行內部的估價比較保守,基本上地點較偏遠的、或者屋齡較高的,估出來的價值都偏低。

再加上銀行的可貸額度是看原房貸的設定金額來決定,因此根本沒有什麼空間可以再申請另一筆貸款,但是好奇貸的二胎房貸是看原房貸剩餘未繳清的本金還多少來決定額度,所以像我們已經繳十幾年的,就有機會申請到較高額的貸款。

聽完林經理的分析,我們就已經決定要辦了,因為我們很清楚,外面已經找不到其他間像好奇貸這麼用心的公司了,所以我們把資料整理好後就直接送件了,結果不到三天的時間就拿到100萬的資金,真的是幸好當初我們有堅持再繼續尋找,才找到了好奇貸!

負債太多..想減輕還款壓力?整合債務跟我這樣做

整合債務跟我這樣做 想減輕還款壓力?負債太多?

在這個低薪的時代,想買房、甚至買車都可能需要跟銀行貸款,如果手上的自備款不夠,可能還得再申請一筆信貸…算一算,每個月辛苦賺來的錢,可能不夠還債,這時候你就需要整合債務,但是要怎麼做?

步驟一:檢視你的財務狀況

先把你每個月的收入、必要的生活花費以及名下所有的負債(房貸、車貸、信貸、信用卡費)一一列出,看看哪些月付金負擔較重、利率是不是很高?如果你的負債比率(負債佔收入的比例)大於40%就要注意!

尤其是信用卡費的部分,如果沒有全額繳清,那就會動用到循環利息,不僅利率很高、以日計息,還會影響你的信用評分,建議一定要先把這筆負債還清。

項目

年利率

房屋貸款

1.19%~2.5%
※央行統計平均取得利率為1.367%
汽車貸款

3%~15%

信用貸款

4%~19%
※聯徵中心統計2019年平均取得利率為5.77%

信用卡循環利息

5%~15%
※金管會統計平均取得利率為13.7%

 

步驟二:選擇適合你的債務整合方案

各類債務整合比較

1.整合負債

整合負債就是將你名下利率較高的債務整合起來,用另一筆額度較高、利率較低的貸款來清償這些債務,不僅可以降低你的負債比,甚至可以幫助你提升信用評分。

所以如果你可以申請得到另一筆貸款,這會是你最好的選擇。 不過,由於銀行的貸款審核相當嚴格,如果你有卡債或負債太多,基本上就不會通過審核…

這時候你可以選擇裕融新鑫二胎房貸審核比銀行寬鬆,不看負債比、不看收入證明,只要房子貸款空間還夠,最高可以貸到300萬資金,不僅可以幫助你整合負債,也有機會取得額外的資金挪作他用。

※延伸閱讀:怎樣可以借到200萬?

2.個別協商

當你覺得月付金太重的時候,可以跟個別銀行協商,爭取調降利率或延長還款期限,有的銀行甚至可能提供一次清償的方案(欠款的2~3成)。

※個別協商有些限制,像是延長的年限不能超過剩餘年限的2倍、最多13年,利率不能低於原本的利率或同類型放款的利率。

3.前置協商

當你覺得月付金太重的時候,可以向債權最大的銀行申請前置協商。

假設你欠富邦銀行60萬信貸、欠遠東商銀30萬卡循、跟玉山銀行借了10萬預借現金,那麼玉山銀行就是你的「最大債權銀行」。

當你提出申請時,富邦銀行就會發文給遠東商銀跟玉山銀行,你就暫時不用再接到銀行的催收電話了。

接著,銀行會請你提供「近兩年所得資料」、「近三個月薪轉紀錄」、「勞保投保紀錄」,以及你的「還款計畫書」等相關資料,銀行內部會就你提供的資料開始進行審核,依照你提出的方案及還款能力,談定還款的方案(利率最低可到0%、還款期限最多15年)。

如果雙方都接受,前置協商就成立,從下個月開始,就照這個還款方式執行,聯徵上也會開始加註,你正與銀行進行前置協商,並依約還款中(固定每月10號繳款)。

 

前置協商流程

※前置協商也有限制,申請人須5年內未從事營業活動,或營業活動的平均月營業額低於20萬元。

4.債務協商

當你已經連續幾個月沒還款,銀行一邊進行催收之餘,也會詢問你是否要協商新的還款方案。

※但是貸款遲繳或未繳都會影響信用評分,建議有困難時就及早向銀行申請前置協商。

※延伸閱讀:整合債務怎麼辦?協商找代辦不會比較好!

步驟三:債務協商失敗的話…你還有更生和清算

如果你和銀行協商不成,還可以向法院聲請更生和清算程序。

※依《消費者債務清理條例》規定,債務人必須先申請前置協商,協商不成立後,才能向法院聲請。

1.更生

你需要先提供一份債務清償計畫,法院再根據你提供的資料來決定每期的還款金額,持續還款6年後(如有自用住宅得延長至8年),即可免除你剩下的債務。

2.清算

院會先將你名下的財產變現,並按比例分配給債權人,清算完後再根據你的的財產狀況和生活情形,來決定是否可把剩下的債務一筆勾銷。

※清算程序開始後,有多達121項的工作限制(如不得從事金融相關工作),也會限制出境和居住地,甚至生活花費。

 

申請方式 優點 缺點

整合負債

找單一銀行申請 .可將所有欠款整合成一筆 .整合完可能還有多餘資金可用 .有機會改善信用分數 X

個別協商

找單一銀行申請 .有機會降低還款利率 .有機會拉長還款年限 .銀行態度若較強硬,協商易失敗 .聯徵會註記
前置協商 自行向最大債權銀行申請 .可把所有欠款整合成一筆 .可降低還款利率 .可拉長還款期限

.聯徵會註記 .期間無法辦其他貸款和使用信用卡

債務協商 銀行主動詢問,自行評估後向最大債權銀行提出申請

.影響信用 .聯徵會註記 .期間無法辦其他貸款和使用信用卡

更生 找法院申請 有機會只償還部分債務

.聯徵會註記 .十年內無法貸款

清算 找法院申請 債務有機會一筆勾銷

.聯徵會註記 .十年內無法貸款 .法院清算個人財產 .生活受到限制

最後還是要提醒,不管是選擇用哪種方式來整合債務,都要做好理財規劃,才不會再度被債務纏身。

新車貸款還在繳可以再增貸嗎?汽車貸款比我想像的還多

買新車跟買新房一樣,都是很開心的事,如果臨時有資金需求,愛車還能幫你變現金,新車增貸沒有想像的那麼難,當初汽車貸款額度低,都有機會貸得更好、貸得更多。

新車只貸3成,臨時有急用好煩惱

念了好久終於買了新車,我非常寶貝它,除了每天擦車外,也不讓家人碰,即使已經簽車快一年,車子還是跟全新的沒兩樣,我非常享受它跟著我東奔西跑,我們獨處的時光,老婆都吃醋我對車子比對她更好,那是不一樣的有什麼好比?

前兩天老婆跟我說,岳母去醫院檢查出乳癌,之後可能要花一段時間治療,也需要一筆不小的資金,她跟妹妹討論過,費用要一人負責一半,我們看了看存摺,扣掉生活費後所剩無幾,哪來多餘的錢啊?

用車子貸到醫藥費,幸好還有車子和好事貸

我們的房子也是租的,全身上下最值錢的大概就是那台車,老婆問我能不能用車子去貸款?岳母有需要,我當然會答應,但一搜尋汽車貸款我就矇了,怎麼那麼多網站、那麼多奇奇怪怪的貸款公司?根本不知道要找哪一家汽車貸款,還好有點時間讓我慢慢選,最後選擇了好事貸。

為什麼選好事貸?因為他們是我看到關於公司的資訊寫得最清楚的,不管是承辦人員的資歷,還是貸款條件,不會故意混淆客戶,車貸的張經理也非常熱心貼心,依照我的條件幫我爭取了比較低的利率和高額度,讓我的資金一次到位,也沒有多收別的費用,有了這筆60萬,暫時不用擔心醫藥費的問題了,感謝好事貸。

我要借200萬,怎樣可以借到200萬?(裕融新鑫二胎房貸、汽車貸款)

200萬,一個有點大的金額,想借到200萬,通常本身有一點財力,只是一時需要周轉,因為金額比較大,通常會要求提供擔保品,房子或車子都好,借你錢的銀行也不是笨蛋,想借200萬,找對借款公司很重要。

找親戚朋友借

 

找親戚朋友借

正常人聽到借200萬的反應大概是這樣的:

「我自己都沒有200萬」

「200萬?你要幹嘛?為什麼需要這麼多錢?」

「200萬?很多欸,你打算怎麼還?利息怎麼算?」

就算是血緣至親,也不見得願意無償拿200萬給你用,親兄弟也要明算帳,白紙黑字寫清楚,還錢的條件如何,就看你跟對方的交情,還有談判能力了。

辦信貸

 

辦信貸

銀行信用貸款有薪資22倍的上限,想要申請到200萬,你的月薪至少要9萬,還得沒有其他負債,以銀行的標準,也不可能讓你申請到22倍全滿,真的要有200萬信貸,月薪至少得有十幾萬,還得是有薪資轉帳紀錄的,這樣的要求,真的很高。

※延伸閱讀:個人信貸是什麼?有什麼陷阱要小心?

辦汽車貸款

 

辦汽車貸款

汽車貸款大多由民間的大型融資公司辦理,一般來說貸款成數可以做到車價的150%~200%,但車子一落地就開始掉價,這個月和下個月就不一樣了,開越久越沒價值,想用車子借到200萬,只有同時滿足這三種情況:

1)車齡越新越好,但半年內剛買的不行

2)汽車貸款餘額較低,而且價值至少在150萬以上

3)申貸人財務狀況尚可

汽車貸款雖然審核很快,但要買得起150萬以上的車,就已經很難了。

※延伸閱讀:【真實案例】新車貸款還在繳可以再增貸嗎?

辦房屋轉增貸

 

辦房屋轉增貸

房子的價值比較高,隨便借個200萬應該很簡單吧?這樣想就錯了,現在房貸大多都貸8成,已經沒什麼空間可以增貸了,想借200萬,本金至少也要有還掉200萬才有可能,或者期待房地產增值,你自己想想,哪一種比較有可能?

※延伸閱讀:辦理轉增貸要注意的3個地方

辦二胎房貸

 

辦二胎房貸

轉增貸都那麼難的話,二胎房貸會比較簡單嗎?銀行二胎房貸的認定,是房價扣掉一胎房貸的設定金額,還有空間才可以做,而且最高不會超過9成,通常設定金額都已經很高,二胎房貸想貸200萬,想想就好。

銀行貸不到二胎,裕融企業可以,因為裕融二胎的計算方式,是看你還掉的本金,而且最高可以貸到110%,想貸200萬並不難,貸款條件也跟銀行差不多,是可以考慮的選項。

※延伸閱讀:二胎房貸大哉問,你想知道的答案這裡有

找其他民間貸款或當鋪

 

找其他民間貸款或當鋪

絕對不推薦!200萬不是個小數目,民間貸款通常也會要求提供抵押品,但利息的計算方式是以月計息,再加上高額的手續費、服務費等等,申請200萬,到手能有180萬就要偷笑了,每個月的月付金高到你笑不出來,最後房子或車子只能規民間金主所有,再說一次,絕對不推薦其他民間貸款或當鋪。

想借200萬,通常要有抵押品才容易成功,抵押品中又以房子最有價值,想借200萬,裕融二胎房貸是最有機會的。  

辦理轉增貸要注意的3個地方

辦理轉增貸要注意的3個地方

房屋轉增貸可以一次取得大筆資金,不受薪資22倍上限的限制,但辦理過程卻不如想像的容易,信用狀況要維持好,轉貸成本要考量,申請文件不齊整個重頭再來,這三個地方你一定要注意。

細節1:轉增貸有固定成本,不是看利率低就趕快轉

轉增貸衍生出的作業費用,都要客戶自己負擔,包含可能的估價、徵信、塗銷、設定、代書等等相關費用,其分別金額如下:

1)政府規費 通常是貸款金額的千分之一

2)代書費 通常是4,000~8,000

3)銀行帳管費 依各銀行規定,約4,000~5,000

4)塗銷費 約2,500

5)原房貸行的違約金,通常房貸會綁約2-3年,提早解約會產生違約金

相關費用加一加,大約是15,000~20,000,可以自行計算轉增貸少付的利息錢,是否有超過這些手續費。

細節2:準備資料要齊全,不然申貸時間拖更長

銀行希望你的相關文件,準備的越齊全越好,這樣可以加快審核的速度(要退件也快),一定要準備的相關文件如下:

1)房屋和土地的相關資料(謄本)

2)所得證明(薪資轉帳、扣繳憑單、財產清單等)

3)身分證件

4)視銀行要求提供其他相關資料

簡單來說,房屋和土地的相關資料,以及個人身分和財力證明是必備的,銀行其實也只是想知道,你會在固定的時間還錢,這樣他就安心了。

細節3:好信用走遍天下,信用差寸步難行

現在銀行非常看重個人信用,以信用報告為基準,信用評分在600分以上才能順利向銀行貸款,而哪些原因會造成信用評分下降:

1)信用卡循環表示你無法負擔自己跟銀行預支的錢,還不出來就等於信用不好,除了收取高利息外,信用評分也會嚴重扣分。

2)預借現金表示資金緊張,利息也比較高,且隨時有倒帳可能。

3)遲繳不管任何原因的遲繳,一次都不行。

4)短期內一直增貸所謂短期指的是一年內,如果一年內連續向銀行申請了房貸、信貸或其他貸款,下一筆貸款通過的機率就非常低

5)債務協商包含個別協商、前置協商、債務協商等等都算,表示信用狀況已進入非常不佳的階段。

6)其他包含聯徵多查、呆帳…等等,都是信用大忌。 對銀行來說,希望你的負債慢慢減少,風險性較低,也才算是有信用。

※延伸閱讀:個人信用報告很重要嗎?對我有什麼影響?

轉增貸辦不過,還有什麼可以選?

如果轉增貸辦不過,也可以考慮申請二胎房貸,二胎房貸是在保留原本房貸的情形下,找第二家銀行再借一筆房貸,貸款成數最高可以到85%,甚至到90%,但一樣要檢視信用狀況,以及客戶的償還能力。

如果信用較差,或者貸款額度不夠你使用,還可以考慮裕融企業的二胎房貸,額度最高300萬,貸款成數最高110%,審核又比銀行寬鬆許多,是你銀行貸款不過時的第二選擇。

※延伸閱讀:二胎房貸大哉問,你想知道的答案這裡有

個人信用報告很重要嗎?對我有什麼影響?

個人信用報告很重要嗎?對我有什麼影響?

個人信用報告關係到你申請信用貸款或信用卡能不能成功,因為上面記錄了你和金融機構往來的所有紀錄,借了多少錢、有沒有準時還、拖了幾天都很清楚,不要小看信用報告的影響力,它可是決定貸款生死的關鍵。

個人信用報告是什麼?

個人信用報告又稱聯徵報告,是由聯徵中心彙集各金融機構回傳的資料,透過大數據分析演算,得出的一份信用紀錄,因為是來自所有金融機構的資料,極具參考性,目前各銀行都以這份信用報告作為核貸基準,遇到行員跟你說「綜合評分不足」,十之八九都是因為信用分數不足。 信用評分有這三種類型:

.此次暫時無法評分:信用紀錄不足、信用資料有爭議、受監護宣告、僅有學貸、有信用不良狀況目前無正常信用交易。

.200分:此為固定評分,通常出現在有信用不良紀錄,但仍有與金融機構往來紀錄。

.有實際分數,200-800分:分數越高表示信用越好。

申請個人信用報告的五種方式

1)自然人憑證:用自然人憑證在聯徵中心官網查詢

2)證券帳戶:手機下載「TWID投資人行動網」,完成憑證申請即可查詢

3)郵局申請:到郵局櫃檯填單申請

4)直接到聯徵中心:直接至台北市重慶南路一段2號16樓的聯徵中心申請

5)郵寄申請:填寫表單郵寄到聯徵中心申請

每個人一年有一次免費的機會,可以查閱自己的信用報告,第二次開始就須酌收費用,若找銀行申請貸款,銀行會請你填寫同意書,授權銀行查詢你的信用報告,無須自己去申請。

※延伸閱讀:個人信貸是什麼?有什麼陷阱要小心?

個人信用報告的內容有這些

借款資訊

包含本身之借款餘額明細資訊、共同債務/從債務/其他債務資訊,以及借款逾期、催收或呆帳紀錄三部分。

.借款餘額明細資訊:提供更及時的每日借款資訊、未結案借款總餘額資訊及計算方式說明(即將月報及日報借款餘額加總),並增列「用途」欄位及「最近一次遲延紀錄及狀態」。

.共同債務或擔任保證人或其他債務的信用資訊。

.仍在揭露期限內的未清償或已清償借款逾期、催收或呆帳紀錄。這些信用資料揭露的目的,是要防止當事人信用擴張

信用卡資訊

包含信用卡持卡紀錄及帳款資訊,除瞭解目前在揭露期限內信用卡之使用狀況及最近12個月信用卡帳款資訊外,增加「信用卡帳款總餘額」資訊,本項金額是將本期應付帳款及未到期待付款兩項金額加總而得之尚未償還信用卡帳款總餘額。

查詢紀錄

查詢紀錄期間從最近3個月查詢紀錄增加為最近1年內的查詢紀錄。

.被查詢紀錄:揭露查詢日期、查詢機構(擴增為包含金融機構、電子支付及電子票證機構)與查詢理由(包含:身分確認資料、原業務往來(含帳戶管理)、新業務申請、公開資訊、其他/取得當事人同意、其他/依法令規定、原存款戶、新存款開戶等理由)。

.當事人查詢信用報告紀錄:除原本書面查詢紀錄外,增加線上查閱紀錄,以避免信用資料被人不當偽冒查詢,以維護當事人的權益。

另將原「申請原因」欄位調整為「申請信用報告種類」資訊,並且說明查詢信用報告是自身檢視信用資料為目的,僅有查詢金融機構債權人清冊及融資租賃公司代理查詢當事人查詢信用報告的紀錄,才會揭露予會員金融機構徵信參考。

辦貸款有可能不用上聯徵嗎

只要是和金融機構的貸款,都會報送聯徵中心,找民間貸款就不會記錄在信用報告中,但民間貸款的素質良莠不齊,無法使人安心,相較之下,大型融資公司因為有多年貸款經驗,也有固定的規章流程,較能夠讓人放心,找融資公司借款的紀錄不會記錄在信用報告中,日後還有機會向銀行貸款。

※延伸閱讀:二胎房貸大哉問,你想知道的答案這裡有

汽車貸款小技巧 讓你好奇貸! (機車貸款)

汽車貸款小技巧 讓你好奇貸! (機車貸款)

汽車貸款小技巧 跟信用貸款相比 汽車貸款可貸金額較高,與房屋貸款比較,車貸審核速度相較於房貸快許多,若有原車融資、中古車貸、車貸轉貸都可以辦理,而還款年限、車貸利率跟額度是多少?讓好好貸告訴您這些車貸流程小技巧!

汽車貸款/機車借款額度多少?

大家最關心的就是車貸可以貸多少錢,汽車貸款額度是10萬至350萬&機車貸款20萬,影響可貸原因如下:

1)車齡(出廠時間):隨時間車子價值會貶值。

2)汽車價格:當初購車價格越高,可貸金額也越高。

3)貸款成數:若原車的貸款成數高,若再汽車增貸、汽車二胎貸款就不會核准,除非已還貸一部分金額,才有空間再增貸。

4)個人財力:這個社會很現實,對不缺錢的人錦上添花,對缺錢的人落井下石,財力狀況不佳的人,拿到的條件反而更差。

哪些公司有在辦汽車/機車借錢?

汽車借款的管道主要這三種:

1)一般銀行:銀行主要是辦買新車的貸款,低利率,審核標準高,會看聯徵信用報告,所以信用不良的人通常貸款不過。

2)融資公司:二胎車貸、汽車原融都可以辦,是目前最廣泛的車貸管道,比較大的如中租車貸、裕融車貸、和潤車貸,這些公司底下也有較小型的子公司(新鑫),想找融資公司辦貸款,只能透過經銷商(非代辦公司),不能自己跑去說要辦理,一般融資公司是不理會

3)民間貸款公司:包含的範圍很廣,不管有沒有登記公司行號,只要有人放款,自然有缺錢的人找上門,這樣的公司還不少,貸款的安全性值得懷疑,小心受騙。

汽車貸款(汽車融資)的申請流程

比起房貸,汽車貸款簡單多了,只要簡單3步驟,就能申請到一筆錢:

1)估價:提供行照(車號)、目前貸款狀況(期數、月付金、貸款金額等),評估還能貸多少錢。

2)審核、對保:提供車籍和個人資料送件審核,條件談妥即可相約對保。

3)撥款:對保完隔天錢進戶頭,貸款期間車子不能過戶及買賣。

辦汽車貸款需要準備什麼資料?

.雙證件(身分證、健保卡、駕照等)

.行照

.個人財力文件(存摺、扣繳憑單、薪資轉帳、工作證明…等,擇一即可,越多越好)

.加分項目:專業證照、不動產…等

辦汽車貸款/機車貸款還要注意什麼?

1)辦車貸只有一筆動保設定費NT.3,500,沒有其他費用,如果遇到要多收的,就是有問題(補充:機車貸款動保費NT.4,500)

2)辦車貸車子是不用抵押的,還是可以留著開。

3)一定要問清楚利率是多少?月付金是多少?不能讓業務含糊帶過。「月付金很低啦」、「利率算最低給你了」、「一個月只要幾千元」、「你放心我都做最優惠的給你」,這種見人說人話,見鬼說鬼話的迷湯,喝多了當心背上一屁股債。

※延伸閱讀:
銀行車貸-汽車貸款可貸350萬
機車貸款20萬

信用不佳/信用不良貸款還會過嗎?

信用不佳/信用不良貸款還會過嗎?

沒人會覺得自己信用不佳吧?就算欠銀行很多錢(房貸,信貸,車貸,信用卡循環),只要每個月有還一部分,就覺得自己有誠信,屬於「信用良好」的人,但對銀行來說才不是這樣,沒看到負債減少,只看到循環金額越來越高,信用評分就越來越低,信用評分在600分以下,銀行就會拒絕往來,如果500分以下,就算是信用不佳了。

如果更進一步貸款繳不出來,導致欠款變成呆帳,或是信用卡欠款連續兩個月沒繳,就會被銀行「強制停用信用卡」,這就是「信用卡強停」,就變成俗稱的信用不良。

信用不良是最嚴重的,因為債權銀行會持續催討欠款,在欠款沒有還清前,銀行都會持續催討,這樣的後果就是以後名下不能有財產(動產或不動產),也不能有一份穩定的工作,因為只要到新公司到職後,公司一加保勞工保險,債權銀行就可以透過法院,申請「強制扣薪」,每月強制扣回薪資的1/3抵銷欠款,直到欠款還清,或是等你受不了而離職…

離職後一樣都沒辦法找到好工作,因為強制扣薪的戲碼會一直上演,直到欠款還清。

信用評分決定貸款生死

跟銀行往來,不管是申請信用卡還是貸款,銀行都會先看信用評分,關於信用評分的組成架構及查詢方式,可以參考這篇文章,銀行心目中的及格分數是600分,如果分數低於600分,第一關就會被打回票,就算提供房子申請房屋抵押貸款,過件的機會也不高,也可以說信用評分是向銀行貸款的第一關,如果沒過,後面就不用繼續談了。

此次暫時無法評分是為什麼?

出現「此次暫時無法評分」可能有以下這幾種狀況:

  • 1.沒有超過三個月以上的信用紀錄:就是沒辦過信用卡、沒辦過貸款,沒有跟銀行往來過,找不到你的任何信用紀錄,就是信用空白,俗稱小白,如果年紀超過30歲,就稱為老白
  • 2.債務協商中:信用報告會顯示正與銀行進行債務協商,就不會有信用評分。
  • 3.有嚴重信用不良紀錄:如催收、呆帳、逾期、強制停卡、票信拒往等
  • 4.對信用報告的內容有疑義正在訴訟中
  • 5.受監護宣告
  • 6.有前置協商、更生、清算等相關紀錄
  • 7.只有學貸:其性質不算正式貸款,但不還還是會影響信用評分

信用評分固定200分是為什麼?

雖然有信用不良的紀錄,但還是有跟銀行正常往來的交易,所以信用報告會給200分的最低分,但其實跟此次無法評分或0分沒什麼兩樣(就是信用空白,也就是俗稱的小白),還是會被銀行歸類在信用不良這一區。

造成信用不佳的原因

常見造成信用不佳的原因,不外乎跟信用卡、貸款有關,如信用卡遲繳、信用卡循環、信用卡預借現金,信貸遲繳、房貸遲繳、近三個月聯徵多查、近半年有向銀行增貸……等等,都可歸類為信用不佳,你可能覺得銀行太嚴格,只不過手頭緊晚繳個兩三天而已,有這麼嚴重嗎?  沒錯!銀行的規矩就是死的,就是這麼嚴格,除非是遇到新冠肺炎這類的國際大事,政府直接下令可緩繳貸款,否則遲一天都不行。

造成信用不良的原因

一般會造成信用不良的原因,通常都是貸款或信用卡欠款繳不出來,變成逾期、催收或呆帳戶,或是幫別人作保,主借款人的貸款沒繳,一樣變成逾期、催收或呆帳戶,聯徵上會顯示從債務異常,就是信用不良,這樣會有什麼後果呢?會造成以後的人生變成黑白的,因為在欠款繳清以前,銀行都會持續催討動作,你的名下不可以有財產(動產或不動產)、甚至一份正式的工作,銀行只要發現你有收入就會向法院申請強制扣款。

要怎麼恢復信用評分?

信用評分扣分很快,恢復卻很慢,就好比考試,幾天沒看書分數立刻退步,想進步要花雙倍的時間,想讓信用評分上升,貸款和信用卡債照時間還,負債不要再增加,只要每個月的負債持續減少,分數就會開始緩步回升,也可考慮先和親友借一筆錢,把負債還掉,分數能升得比較快,但人情債最難還,自己要評估還款能力。

已經信用不良,有貸款需求怎麼辦?

能夠維持信用當然是好事,如果已經信用不良,想申請貸款更要慎選貸款公司,因為信用評分不足找銀行貸款過件機率相當低,通常需有求於民間貸款,民間貸款的好壞比較,可參考這篇文章,如果你還是堅持要找銀行貸款,問了兩家沒過就該轉移目標了,短期內密集被查詢聯徵,是銀行的大忌。

找代辦公司幫你送件,會比較容易過件嗎?那是不可能的,由於代辦公司送件的對象不只銀行,融資公司、民間個人金主都是有可能的,貸款條件是由核貸單位決定,除非代辦公司自己在放款,否則條件不是他說了算喔。

【欠錢不欠過年】史上最牛攻略,過年借錢周轉貸款各管道優缺點

【欠錢不欠過年】史上最牛攻略,過年借錢周轉貸款各管道優缺點

2020是辛苦的一年,因為新冠肺炎的關係,很多產業都受到影響,雖然台灣疫情控制得當,經濟層面影響程度沒有國外嚴重,但整體收入還是減少,年關將近,究竟要準備多少錢,才能安穩得過個好年呢?讓我們【欠錢不欠過年】史上最牛攻略,過年借錢周轉貸款各管道優缺點分析給你看。

過年粗估要花多少錢?

過年最大的花費就是包紅包,不管是老闆發給員工的年終,還是包給爸媽、包給小孩子討吉利的紅包,對要發紅包的大人來說,都是沉重的經濟負擔,下面幫大家粗估,一個過年至少要準備多少錢。

老闆

雖然政府沒有規定必須發年終獎金,但相信大多數老闆仍會意思意思發放年終,讓員工能夠過個好年,我們幫老闆簡單算一下,假設有20位員工,每位員工月薪是3萬元,加發一個月年終就要多準備60萬元,每個月也有固定的營運成本,如果生意不佳,這就會是一筆壓力很大的支出。

個人

包給阿公阿嬤、包給爸媽、包給兄弟姊妹的小孩,如果是大家族,可能還有親戚的小孩,在此我們仍要強調,紅包的金額應該量力而為,千萬不要打腫臉充胖子,反而造成自己生活上的困難,我們用網路上常見的紅包市價來推估,給爸媽的一包3600,給小孩子的一包1000,包個5.6包就一萬元了,若是月薪沒那麼高的上班族,可能1/3的月薪就不見了。

共通花費

說到過年,免不了要買新衣服、辦年貨、伴手禮,許多廠商也會趁過年前來個促銷,一不小心就手滑買太多,而且過年假期比較長,許多人會選擇出遊,但過年期間不管房間還是餐點價格高昂,一個過年下來,幾萬元是跑不掉的。

我是企業主/老闆,有什麼貸款可以選擇?

身為老闆,你的貸款選擇就是比別人多一種:

企業貸款

提醒有意申請企貸的老闆們,企業貸款的審核時間會比一般個人貸款更久,依照金額高低,需由不同層級的銀行主管審核,最長可能會花上一兩個月,務必提早申請。

企業貸款可自行找銀行申辦,無須透過代辦,按照規模不同,分為微型企業貸款、中小企業貸款、大型企業貸款,需準備的文件都差不多,條列如下:

1.401報表
2.營利事業登記證
3.股東名冊
4.公司近半年營業狀況記錄
5.企業主及保證人身分資料

視各銀行的需求會有些微差異,但這些文件幾乎是必備的,而辦理企貸的簡易流程如下:

向銀行提出企貸申請 → 準備相關申請文件 → 銀行審核、評估、勘查 → 至銀行簽約 → 撥款

企業貸款是否能過件,銀行最大的考量就是產業前景,再者是企業的淨資產、現金流和淨利潤,最重要的是維持企業信用,這樣申請企貸就不會有太大的問題。

信貸

很遺憾地告訴各位老闆,自營商要申請信貸並不容易,因為老闆不像上班族有每個月固定的薪資轉帳,在每個月營收不穩定的情況下,銀行並不信任你的還款能力,過件機會可能還比自己的員工低,但也不須灰心,如果能提出穩定的營收報告,信貸還是有相當的機會可以過件。

房屋轉增貸

如果名下有房子,本金也還了好幾年,可以考慮使用房屋轉增貸的方式來取得資金,不過在過年前,銀行的案件量都會大增,加上轉增貸也須對房子進行估價,原本一兩周可以完成的轉增貸,前後也可能拖到一個月,最好盡早提出申請。

二胎房貸

銀行的二胎房貸本來就不容易過件,除了看房子貸款空間是否足夠外,還要看申請人的信用狀況,如果是公司負責人,可能還會看公司營運狀況等等,如果找民間貸款,務必謹慎選擇貸款對象,股票有上市的大型融資公司能放心,因為規模不亞於銀行,提供的貸款條件卻比銀行好,加上審核寬鬆,3-5天就可以拿到錢,是年關前籌錢的選項之一。

我個人需要年前周轉,有什麼選擇?欠錢不能欠過年

信貸

信貸的低利率讓人心動,而且標榜審核快速,但是,這是為信用良好的人保留的,只要信用上無狀況,銀行當然可以放心的快速撥款給你,一旦信用出現瑕疵,就需要進入繁雜的審核程序,利率也會隨之提高,在確定申請前,要仔細看一下還款年限、利率、月付金等相關資訊,確定自己可以負擔再申請。

另外,由於信貸有上限薪資22倍的限制,意思就是,如果月薪4萬,最高有機會申請到88萬,但實務上銀行不會給到滿,還要看你名下有沒有其他負債,額度銀行審出來多少就是多少,是沒有爭取空間的,除非你可以提出更有利的財力證明。

房屋轉增貸

如果名下有房子,本金也還了好幾年,可以考慮使用房屋轉增貸的方式來取得資金,不過在過年前,銀行的案件量都會大增,加上轉增貸也須對房子進行估價,還要評估顧客的信用狀況,原本一兩周可以完成的轉增貸,前後也可能拖到一個月,最好盡早提出申請。

二胎房貸

只要名下有房子,還可以選擇申請二胎房貸來取得周轉金,銀行二胎審核嚴格,房子的貸款空間和申請人的信用狀況、財務狀況都是審核要素,缺一不可,所以沒有薪資轉帳,收入領現金的人,在財務狀況這一項都會比較吃虧,因為對銀行來說,你的收入是不穩定的。

第二,平常有在使用信用卡循環的人,信用評分通常也不會太高,也很容易被銀行退件,銀行這邊過不了關也不用太灰心,由股票上市公司裕融企業直接撥款的好事貸,不看信用評分,僅看房子的貸款空間,只要房子的貸款空間足夠,就能貸出30-300萬不等的金額,把利率高的債務,如信用卡循環、信貸、車貸都還掉,預留一筆過年周轉金也不是問題。

借錢有哪些種類?

綜合以上,我們幫你統整過年前能夠借錢的管道如下:

不用擔保品

【信貸/親朋好友】

信貸只有找銀行才能放心借貸,民間貸款、代書貸款利率非常高,還要收高額手續費,千萬不要;找親朋好友借錢,要考慮的就是面子、良心、感情這些看不見的東西,沒辦法用真實的規則來計算,人情債最難還,自己小心。

用房子做擔保

【轉增貸/二胎房貸】

不管哪一種,找銀行貸都很困難,二胎房貸多了一個上市融資公司的選項,提供30-300萬的額度,3-5天就可以拿到錢,利率雖稍高於銀行,卻比一般民間貸款、代書貸款低非常多。

用車子做擔保

【汽車貸/機車貸】

汽機車也可以拿來借錢,汽車貸款最高有10-350萬的額度,機車貸款最高20萬,最快隔天就可以拿到錢。

借錢來整合負債,欠錢不欠過年

華人社會有個說法:「欠錢不能欠過年」,老一輩的認為欠過年會衰一整年,過年期間也盡量不要有金錢往來(包紅包除外),所以如果有債務,最好在過年前全部還掉,所以過年前也是債務整合的旺季,無論信用卡循環、預借現金、信貸、車貸、信用卡分期甚至學貸,可以的話全數整合,而能夠有這麼大筆資金的,只有二胎房貸才辦得到。

好事貸提供的二胎房貸

額度:30-300萬
利率:7~10%
撥款天數:3-5天
還款年限:2-10年(含2年寬限期)

汽車貸款

額度:10-350萬
利率:7~14%
撥款天數:1天
還款年限:1-6年

機車貸款

額度:最高20萬
撥款天數:1天
還款年限:1-3年

延伸閱讀:

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2020銀行二胎房貸/房屋增貸比較(含比較表)

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