個人信用報告很重要嗎?對我有什麼影響?

個人信用報告很重要嗎?對我有什麼影響?

個人信用報告關係到你申請信用貸款或信用卡能不能成功,因為上面記錄了你和金融機構往來的所有紀錄,借了多少錢、有沒有準時還、拖了幾天都很清楚,不要小看信用報告的影響力,它可是決定貸款生死的關鍵。

個人信用報告是什麼?

個人信用報告又稱聯徵報告,是由聯徵中心彙集各金融機構回傳的資料,透過大數據分析演算,得出的一份信用紀錄,因為是來自所有金融機構的資料,極具參考性,目前各銀行都以這份信用報告作為核貸基準,遇到行員跟你說「綜合評分不足」,十之八九都是因為信用分數不足。

信用評分有這三種類型:

  • 此次暫時無法評分:信用紀錄不足、信用資料有爭議、受監護宣告、僅有學貸、有信用不良狀況目前無正常信用交易。
  • 200分:此為固定評分,通常出現在有信用不良紀錄,但仍有與金融機構往來紀錄。
  • 有實際分數,200-800分:分數越高表示信用越好。

申請個人信用報告的五種方式

  1. 自然人憑證:用自然人憑證在聯徵中心官網查詢
  2. 證券帳戶:手機下載「TWID投資人行動網」,完成憑證申請即可查詢
  3. 郵局申請:到郵局櫃檯填單申請
  4. 直接到聯徵中心:直接至台北市重慶南路一段2號16樓的聯徵中心申請
  5. 郵寄申請:填寫表單郵寄到聯徵中心申請

每個人一年有一次免費的機會,可以查閱自己的信用報告,第二次開始就須酌收費用,若找銀行申請貸款,銀行會請你填寫同意書,授權銀行查詢你的信用報告,無須自己去申請。

個人信用報告的內容有這些

借款資訊

包含本身之借款餘額明細資訊、共同債務/從債務/其他債務資訊,以及借款逾期、催收或呆帳紀錄三部分。

  • 借款餘額明細資訊:提供更及時的每日借款資訊、未結案借款總餘額資訊及計算方式說明(即將月報及日報借款餘額加總),並增列「用途」欄位及「最近一次遲延紀錄及狀態」。
  • 共同債務或擔任保證人或其他債務的信用資訊
  • 仍在揭露期限內的未清償或已清償借款逾期、催收或呆帳紀錄。這些信用資料揭露的目的,是要防止當事人信用擴張。

信用卡資訊

包含信用卡持卡紀錄及帳款資訊,除瞭解目前在揭露期限內信用卡之使用狀況及最近12個月信用卡帳款資訊外,增加「信用卡帳款總餘額」資訊,本項金額是將本期應付帳款及未到期待付款兩項金額加總而得之尚未償還信用卡帳款總餘額。

查詢紀錄

查詢紀錄期間從最近3個月查詢紀錄增加為最近1年內的查詢紀錄

被查詢紀錄:揭露查詢日期、查詢機構(擴增為包含金融機構、電子支付及電子票證機構)與查詢理由(包含:身分確認資料、原業務往來(含帳戶管理)、新業務申請、公開資訊、其他/取得當事人同意、其他/依法令規定、原存款戶、新存款開戶等理由)。

當事人查詢信用報告紀錄:除原本書面查詢紀錄外,增加線上查閱紀錄,以避免信用資料被人不當偽冒查詢,以維護當事人的權益。另將原「申請原因」欄位調整為「申請信用報告種類」資訊,並且說明查詢信用報告是自身檢視信用資料為目的,僅有查詢金融機構債權人清冊及融資租賃公司代理查詢當事人查詢信用報告的紀錄,才會揭露予會員金融機構徵信參考。

辦貸款有可能不用上聯徵嗎

只要是和金融機構的貸款,都會報送聯徵中心,找民間貸款就不會記錄在信用報告中,但民間貸款的素質良莠不齊,無法使人安心,相較之下,大型融資公司因為有多年貸款經驗,也有固定的規章流程,較能夠讓人放心,找融資公司借款的紀錄不會記錄在信用報告中,日後還有機會向銀行貸款。

汽車貸款小技巧 讓你好奇貸! (機車貸款)

汽車貸款小技巧 讓你好奇貸! (機車貸款)

汽車貸款小技巧 跟信用貸款相比 汽車貸款可貸金額較高,與房屋貸款比較,車貸審核速度相較於房貸快許多,若有原車融資、中古車貸、車貸轉貸都可以辦理,而還款年限、車貸利率跟額度是多少?讓好好貸告訴您這些車貸流程小技巧!

汽車貸款/機車借款額度多少?

大家最關心的就是車貸可以貸多少錢,汽車貸款額度是10萬至350萬&機車貸款20萬,影響可貸原因如下:

  1. 車齡(出廠時間):隨時間車子價值會貶值。
  2. 汽車價格:當初購車價格越高,可貸金額也越高。
  3. 貸款成數:若原車的貸款成數高,若再汽車增貸、汽車二胎貸款就不會核准,除非已還貸一部分金額,才有空間再增貸。
  4. 個人財力:這個社會很現實,對不缺錢的人錦上添花,對缺錢的人落井下石,財力狀況不佳的人,拿到的條件反而更差。

哪些公司有在辦汽車/機車借錢?

汽車借款的管道主要這三種:

  1. 一般銀行:銀行主要是辦買新車的貸款,低利率,審核標準高,會看聯徵信用報告,所以信用不良的人通常貸款不過。
  2. 融資公司:二胎車貸、汽車原融都可以辦,是目前最廣泛的車貸管道,比較大的如中租車貸、裕融車貸、和潤車貸,這些公司底下也有較小型的子公司(新鑫),想找融資公司辦貸款,只能透過經銷商(非代辦公司),不能自己跑去說要辦理,一般融資公司是不理會
  3. 民間貸款公司:包含的範圍很廣,不管有沒有登記公司行號,只要有人放款,自然有缺錢的人找上門,這樣的公司還不少,貸款的安全性值得懷疑,小心受騙。

汽車貸款(汽車融資)的申請流程

比起房貸,汽車貸款簡單多了,只要簡單3步驟,就能申請到一筆錢:

  1. 估價:提供行照(車號)、目前貸款狀況(期數、月付金、貸款金額等),評估還能貸多少錢。
  2. 審核、對保:提供車籍和個人資料送件審核,條件談妥即可相約對保。
  3. 撥款:對保完隔天錢進戶頭,貸款期間車子不能過戶及買賣。

辦汽車貸款需要準備什麼資料?

  • 雙證件(身分證、健保卡、駕照等)
  • 行照
  • 個人財力文件(存摺、扣繳憑單、薪資轉帳、工作證明…等,擇一即可,越多越好)
  • 加分項目:專業證照、不動產…等

辦汽車貸款(機車貸款)還要注意什麼?

  1. 辦車貸只有一筆動保設定費NT.3500,沒有其他費用,如果遇到要多收的,就是有問題(補充:機車貸款動保費NT4500)。
  2. 辦車貸車子是不用抵押的,還是可以留著開。
  3. 一定要問清楚利率是多少?月付金是多少?不能讓業務含糊帶過。「月付金很低啦」、「利率算最低給你了」、「一個月只要幾千元」、「你放心我都做最優惠的給你」,這種見人說人話,見鬼說鬼話的迷湯,喝多了當心背上一屁股債。

延伸閱讀:1.銀行車貸-汽車貸款可貸350萬
2.機車貸款20萬

信用不佳/信用不良貸款還會過嗎?

信用不佳/信用不良貸款還會過嗎?

沒人會覺得自己信用不佳吧?就算欠銀行很多錢(房貸,信貸,車貸,信用卡循環),只要每個月有還一部分,就覺得自己有誠信,屬於「信用良好」的人,但對銀行來說才不是這樣,沒看到負債減少,只看到循環金額越來越高,信用評分就越來越低,信用評分在600分以下,銀行就會拒絕往來,如果500分以下,就算是信用不佳了。

如果更進一步貸款繳不出來,導致欠款變成呆帳,或是信用卡欠款連續兩個月沒繳,就會被銀行「強制停用信用卡」,這就是「信用卡強停」,就變成俗稱的信用不良。

信用不良是最嚴重的,因為債權銀行會持續催討欠款,在欠款沒有還清前,銀行都會持續催討,這樣的後果就是以後名下不能有財產(動產或不動產),也不能有一份穩定的工作,因為只要到新公司到職後,公司一加保勞工保險,債權銀行就可以透過法院,申請「強制扣薪」,每月強制扣回薪資的1/3抵銷欠款,直到欠款還清,或是等你受不了而離職…

離職後一樣都沒辦法找到好工作,因為強制扣薪的戲碼會一直上演,直到欠款還清。

信用評分決定貸款生死

跟銀行往來,不管是申請信用卡還是貸款,銀行都會先看信用評分,關於信用評分的組成架構及查詢方式,可以參考這篇文章,銀行心目中的及格分數是600分,如果分數低於600分,第一關就會被打回票,就算提供房子申請房屋抵押貸款,過件的機會也不高,也可以說信用評分是向銀行貸款的第一關,如果沒過,後面就不用繼續談了。

此次暫時無法評分是為什麼?

出現「此次暫時無法評分」可能有以下這幾種狀況:

  • 1.沒有超過三個月以上的信用紀錄:就是沒辦過信用卡、沒辦過貸款,沒有跟銀行往來過,找不到你的任何信用紀錄,就是信用空白,俗稱小白,如果年紀超過30歲,就稱為老白
  • 2.債務協商中:信用報告會顯示正與銀行進行債務協商,就不會有信用評分。
  • 3.有嚴重信用不良紀錄:如催收、呆帳、逾期、強制停卡、票信拒往等
  • 4.對信用報告的內容有疑義正在訴訟中
  • 5.受監護宣告
  • 6.有前置協商、更生、清算等相關紀錄
  • 7.只有學貸:其性質不算正式貸款,但不還還是會影響信用評分

信用評分固定200分是為什麼?

雖然有信用不良的紀錄,但還是有跟銀行正常往來的交易,所以信用報告會給200分的最低分,但其實跟此次無法評分或0分沒什麼兩樣(就是信用空白,也就是俗稱的小白),還是會被銀行歸類在信用不良這一區。

造成信用不佳的原因

常見造成信用不佳的原因,不外乎跟信用卡、貸款有關,如信用卡遲繳、信用卡循環、信用卡預借現金,信貸遲繳、房貸遲繳、近三個月聯徵多查、近半年有向銀行增貸……等等,都可歸類為信用不佳,你可能覺得銀行太嚴格,只不過手頭緊晚繳個兩三天而已,有這麼嚴重嗎?  沒錯!銀行的規矩就是死的,就是這麼嚴格,除非是遇到新冠肺炎這類的國際大事,政府直接下令可緩繳貸款,否則遲一天都不行。

造成信用不良的原因

一般會造成信用不良的原因,通常都是貸款或信用卡欠款繳不出來,變成逾期、催收或呆帳戶,或是幫別人作保,主借款人的貸款沒繳,一樣變成逾期、催收或呆帳戶,聯徵上會顯示從債務異常,就是信用不良,這樣會有什麼後果呢?會造成以後的人生變成黑白的,因為在欠款繳清以前,銀行都會持續催討動作,你的名下不可以有財產(動產或不動產)、甚至一份正式的工作,銀行只要發現你有收入就會向法院申請強制扣款。

要怎麼恢復信用評分?

信用評分扣分很快,恢復卻很慢,就好比考試,幾天沒看書分數立刻退步,想進步要花雙倍的時間,想讓信用評分上升,貸款和信用卡債照時間還,負債不要再增加,只要每個月的負債持續減少,分數就會開始緩步回升,也可考慮先和親友借一筆錢,把負債還掉,分數能升得比較快,但人情債最難還,自己要評估還款能力。

已經信用不良,有貸款需求怎麼辦?

能夠維持信用當然是好事,如果已經信用不良,想申請貸款更要慎選貸款公司,因為信用評分不足找銀行貸款過件機率相當低,通常需有求於民間貸款,民間貸款的好壞比較,可參考這篇文章,如果你還是堅持要找銀行貸款,問了兩家沒過就該轉移目標了,短期內密集被查詢聯徵,是銀行的大忌。

找代辦公司幫你送件,會比較容易過件嗎?那是不可能的,由於代辦公司送件的對象不只銀行,融資公司、民間個人金主都是有可能的,貸款條件是由核貸單位決定,除非代辦公司自己在放款,否則條件不是他說了算喔。

【欠錢不欠過年】史上最牛攻略,過年借錢周轉貸款各管道優缺點

【欠錢不欠過年】史上最牛攻略,過年借錢周轉貸款各管道優缺點

2020是辛苦的一年,因為新冠肺炎的關係,很多產業都受到影響,雖然台灣疫情控制得當,經濟層面影響程度沒有國外嚴重,但整體收入還是減少,年關將近,究竟要準備多少錢,才能安穩得過個好年呢?讓我們【欠錢不欠過年】史上最牛攻略,過年借錢周轉貸款各管道優缺點分析給你看。

過年粗估要花多少錢?

過年最大的花費就是包紅包,不管是老闆發給員工的年終,還是包給爸媽、包給小孩子討吉利的紅包,對要發紅包的大人來說,都是沉重的經濟負擔,下面幫大家粗估,一個過年至少要準備多少錢。

老闆

雖然政府沒有規定必須發年終獎金,但相信大多數老闆仍會意思意思發放年終,讓員工能夠過個好年,我們幫老闆簡單算一下,假設有20位員工,每位員工月薪是3萬元,加發一個月年終就要多準備60萬元,每個月也有固定的營運成本,如果生意不佳,這就會是一筆壓力很大的支出。

個人

包給阿公阿嬤、包給爸媽、包給兄弟姊妹的小孩,如果是大家族,可能還有親戚的小孩,在此我們仍要強調,紅包的金額應該量力而為,千萬不要打腫臉充胖子,反而造成自己生活上的困難,我們用網路上常見的紅包市價來推估,給爸媽的一包3600,給小孩子的一包1000,包個5.6包就一萬元了,若是月薪沒那麼高的上班族,可能1/3的月薪就不見了。

共通花費

說到過年,免不了要買新衣服、辦年貨、伴手禮,許多廠商也會趁過年前來個促銷,一不小心就手滑買太多,而且過年假期比較長,許多人會選擇出遊,但過年期間不管房間還是餐點價格高昂,一個過年下來,幾萬元是跑不掉的。

我是企業主/老闆,有什麼貸款可以選擇?

身為老闆,你的貸款選擇就是比別人多一種:

企業貸款

提醒有意申請企貸的老闆們,企業貸款的審核時間會比一般個人貸款更久,依照金額高低,需由不同層級的銀行主管審核,最長可能會花上一兩個月,務必提早申請。

企業貸款可自行找銀行申辦,無須透過代辦,按照規模不同,分為微型企業貸款、中小企業貸款、大型企業貸款,需準備的文件都差不多,條列如下:

1.401報表
2.營利事業登記證
3.股東名冊
4.公司近半年營業狀況記錄
5.企業主及保證人身分資料

視各銀行的需求會有些微差異,但這些文件幾乎是必備的,而辦理企貸的簡易流程如下:

向銀行提出企貸申請 → 準備相關申請文件 → 銀行審核、評估、勘查 → 至銀行簽約 → 撥款

企業貸款是否能過件,銀行最大的考量就是產業前景,再者是企業的淨資產、現金流和淨利潤,最重要的是維持企業信用,這樣申請企貸就不會有太大的問題。

信貸

很遺憾地告訴各位老闆,自營商要申請信貸並不容易,因為老闆不像上班族有每個月固定的薪資轉帳,在每個月營收不穩定的情況下,銀行並不信任你的還款能力,過件機會可能還比自己的員工低,但也不須灰心,如果能提出穩定的營收報告,信貸還是有相當的機會可以過件。

房屋轉增貸

如果名下有房子,本金也還了好幾年,可以考慮使用房屋轉增貸的方式來取得資金,不過在過年前,銀行的案件量都會大增,加上轉增貸也須對房子進行估價,原本一兩周可以完成的轉增貸,前後也可能拖到一個月,最好盡早提出申請。

二胎房貸

銀行的二胎房貸本來就不容易過件,除了看房子貸款空間是否足夠外,還要看申請人的信用狀況,如果是公司負責人,可能還會看公司營運狀況等等,如果找民間貸款,務必謹慎選擇貸款對象,股票有上市的大型融資公司能放心,因為規模不亞於銀行,提供的貸款條件卻比銀行好,加上審核寬鬆,3-5天就可以拿到錢,是年關前籌錢的選項之一。

我個人需要年前周轉,有什麼選擇?欠錢不能欠過年

信貸

信貸的低利率讓人心動,而且標榜審核快速,但是,這是為信用良好的人保留的,只要信用上無狀況,銀行當然可以放心的快速撥款給你,一旦信用出現瑕疵,就需要進入繁雜的審核程序,利率也會隨之提高,在確定申請前,要仔細看一下還款年限、利率、月付金等相關資訊,確定自己可以負擔再申請。

另外,由於信貸有上限薪資22倍的限制,意思就是,如果月薪4萬,最高有機會申請到88萬,但實務上銀行不會給到滿,還要看你名下有沒有其他負債,額度銀行審出來多少就是多少,是沒有爭取空間的,除非你可以提出更有利的財力證明。

房屋轉增貸

如果名下有房子,本金也還了好幾年,可以考慮使用房屋轉增貸的方式來取得資金,不過在過年前,銀行的案件量都會大增,加上轉增貸也須對房子進行估價,還要評估顧客的信用狀況,原本一兩周可以完成的轉增貸,前後也可能拖到一個月,最好盡早提出申請。

二胎房貸

只要名下有房子,還可以選擇申請二胎房貸來取得周轉金,銀行二胎審核嚴格,房子的貸款空間和申請人的信用狀況、財務狀況都是審核要素,缺一不可,所以沒有薪資轉帳,收入領現金的人,在財務狀況這一項都會比較吃虧,因為對銀行來說,你的收入是不穩定的。

第二,平常有在使用信用卡循環的人,信用評分通常也不會太高,也很容易被銀行退件,銀行這邊過不了關也不用太灰心,由股票上市公司裕融企業直接撥款的好事貸,不看信用評分,僅看房子的貸款空間,只要房子的貸款空間足夠,就能貸出30-300萬不等的金額,把利率高的債務,如信用卡循環、信貸、車貸都還掉,預留一筆過年周轉金也不是問題。

借錢有哪些種類?

綜合以上,我們幫你統整過年前能夠借錢的管道如下:

不用擔保品

【信貸/親朋好友】

信貸只有找銀行才能放心借貸,民間貸款、代書貸款利率非常高,還要收高額手續費,千萬不要;找親朋好友借錢,要考慮的就是面子、良心、感情這些看不見的東西,沒辦法用真實的規則來計算,人情債最難還,自己小心。

用房子做擔保

【轉增貸/二胎房貸】

不管哪一種,找銀行貸都很困難,二胎房貸多了一個上市融資公司的選項,提供30-300萬的額度,3-5天就可以拿到錢,利率雖稍高於銀行,卻比一般民間貸款、代書貸款低非常多。

用車子做擔保

【汽車貸/機車貸】

汽機車也可以拿來借錢,汽車貸款最高有10-350萬的額度,機車貸款最高20萬,最快隔天就可以拿到錢。

借錢來整合負債,欠錢不欠過年

華人社會有個說法:「欠錢不能欠過年」,老一輩的認為欠過年會衰一整年,過年期間也盡量不要有金錢往來(包紅包除外),所以如果有債務,最好在過年前全部還掉,所以過年前也是債務整合的旺季,無論信用卡循環、預借現金、信貸、車貸、信用卡分期甚至學貸,可以的話全數整合,而能夠有這麼大筆資金的,只有二胎房貸才辦得到。

好事貸提供的二胎房貸

額度:30-300萬
利率:7~10%
撥款天數:3-5天
還款年限:2-10年(含2年寬限期)

汽車貸款

額度:10-350萬
利率:7~14%
撥款天數:1天
還款年限:1-6年

機車貸款

額度:最高20萬
撥款天數:1天
還款年限:1-3年

延伸閱讀:

2020銀行負債整合方案總整理

2020銀行二胎房貸/房屋增貸比較(含比較表)

貸款為什麼辦不過?貸款不就要找銀行嗎?