分類: 二胎房貸

個人信貸只要年滿20歲，每個人都可以辦理，但能不能過件，就得看個人條件了，有固定薪資轉帳的人比較容易過，其他族群就算會過，拿到的利率可能也不如人意，還有很多數字的陷阱，需要特別小心。

個人信貸是什麼？就是用自己的信用借錢

個人信貸有很多相似的名稱，個人貸款、信用貸款、小額貸款、信貸都是指相同的產品，這些都是銀行常用的術語，民間貸款中，代書貸款、小額借貸、低利貸款也都是指一樣的東西，不用任何擔保品，只要提出申請就好，因為沒有擔保品，只能依據個人信用報告來決定，但從信用報告的內容，確實可以看出一些端倪。

信用報告的內容，主要記錄你和銀行往來的所有紀錄，包含信用卡、貸款、申請紀錄、查詢紀錄等等，詳細的紀錄事項，可以參考這篇文章。綜合上述這些數據，得出一個分數，在200-800之間，分數越高信用越好。

想跟銀行申請信貸，分數都必須維持在600以上才有機會。

※延伸閱讀：個人信用報告很重要嗎？對我有什麼影響？

申請信貸常見的陷阱

信貸的廣告利率大大的寫著1.68%起，卻常常忽略旁邊的小字，只有前3期，而且真的審核出來，也拿不到這麼低的利率，你拿廣告數字去跟銀行吵是沒用的，因為還有另一行小字被你忽略了：「個人利率依審核結果而定」。

這意思就是說，銀行依照每個人的收入、負債狀況以及償還能力，來個別審核出客製化的信貸方案，你賺3萬，他賺8萬，當然他能申請到金額比較高啊，因為他還得起。

而且信貸額度還有薪資22倍的上限，薪水3萬，最高額度是66萬，網頁上最高350萬的額度，月薪至少要有16萬以上才可能有。

薪資的認定方式也很有玄機

申請信貸認定的薪水，只有透過銀行轉帳的薪水才算數，拿現金的通常不被認列，除非你自己有固定每個月存到銀行，靠投資賺來的收入也不算，因為投資有賺有賠，就算有固定配股的也不算，在銀行來說，不能算是正規的收入。

發薪水給員工的老闆呢？很抱歉，老闆每個月的營收也是不固定的，對銀行來說，也列入收入不穩定的族群，申請信貸可是比一般上班族還困難喔。

銀行申請不過，找民間貸款好嗎？

很多人在銀行碰了釘子後，會把眼光轉向民間貸款，再加上現在網路資訊發達，能搜尋到的貸款訊息真的非常多，廣告做得比銀行更大更多，宣稱利率比銀行更低，但民間貸款沒告訴你的是：利率的計算方式和銀行不一樣，銀行是年息，大多數民間貸款都是月息。這中間的差別在哪？

一年有12個月，一個月2%的話，一年就有24%，銀行信貸利息平均一年是5%~6%，肉眼就能看出的差距，怎麼會有人要去借那麼貴的利息呢？

到最後沒還到本金，一直在還利息，還不起只能跑路，因為借了一個民間貸款，毀掉一輩子人生，非常不值得。

如果找資金媒合平台會比較安全嗎？這一類的媒合平台又稱P2P，資金是不斷流動的，你不知道誰借你錢，借你錢的人也會一直換，利率也不透明，以投資名義生存的P2P，在西方及中國都有不少倒閉先例，我們建議，有信貸需求，除了銀行之外，其餘都不要考慮。

如果有房子有車子…？

有房有車的人，選擇就比較多了，國內大型融資公司，如好事貸、融資公司、 等，都有辦理汽車貸款，其中好事貸還獨家辦理二胎房貸，提供和銀行差不多的利率，卻能拿到比銀行更高的資金，如果有房貸、車貸的需求，歡迎詢問好奇貸。

※延伸閱讀：二胎房貸大哉問，你想知道的答案這裡有

任何時候都可能缺資金，第一個想到的就是找銀行借錢，其中信貸是最方便、最快、也最簡單的，幾乎只要拿出身分證件和薪資轉帳就能成功申請，為了撿便宜，省點手續費，可不可以每家銀行都問一輪最後再決定呢？

信貸好簡單，也好難

如前言所說，辦理信貸只要拿出身分證件和薪資轉帳就可以，但事實上很多人拿不出「薪資轉帳」這一項證明，在台灣，為了種種考量（如避稅），很多人的薪水是領現金，或是一半薪轉、一半現金，這樣的朋友想申請信貸很困難，因為銀行無法確認申請人每個月的收入是否穩定，放貸的意願也就不高。 下面為大家整理10家銀行以及3家純網銀的信貸方案，想看更多銀行請點此：

王道銀行

花旗銀行滿福貸

卡友限定，一般信貸暫不提供申請

合作金庫

華南銀行快易貸

台新銀行

第一銀行

以菁英優利專案為例，無一般個人信貸，皆有條件

聯邦銀行滿心期貸

兆豐銀行

無一般信貸，皆有條件限制

凱基銀行

遠東銀行

樂天銀行樂天貸

將來銀行

別稱國家隊，預計在2021上線，將提供存款及貸款服務。

連線銀行

LINE相關企業，預計在2021上線，將提供存款及貸款服務。

許多公股銀行沒有開放一般民眾申請信貸，都有條件限制，比方只開放給專業人士、只限卡友、年齡多數在20-65歲之間，需工作滿一定期間，還有最低年收入限制，各式各樣的除外條款，讓申請信貸變得不是那麼單純，難度也大大提升。

信貸額度通常都不高？

雖然銀行的信貸額度上限都寫150~300萬不等，實務上根本沒人申請得到這麼高的金額，這是因為金管會針對無擔保型的貸款，有額度上限22倍的限制，這是為了避免申請人借了一大筆錢卻還不出來。

所謂無擔保型的貸款包含了信貸、信用卡分期、信用卡循環、現金卡等等，額度的計算基準也是以「薪資轉帳的金額」為準。領現金的計算方式又會不一樣。

打個比喻，薪水3萬的朋友，信貸最高額度是66萬，但銀行也不會做到22倍全滿，16-18倍就很多了，如果名下有10萬的分期付款，可以拿到的額度最高大約在30-40萬間，信用有其他狀況就另當別論了。

廣告利率只是參考用？

銀行的廣告利率最低可以到0.8%，甚至更低，真的有人拿過嗎？這就是廣告的玄機，前1-3期給予非常低利率，第4期開始就恢復正常利率水準。

目前台灣實際審核出來的利率，大約在6%上下，額度約60萬，而且青壯年族群的利率甚至更高，廣告數字看看就好，還是要送件審核出來的結果才算數。

但也不能每家都送件詢問，每家銀行的資料都會報送聯徵中心，產生每個人的信用報告，如果短期內連續被查詢，銀行就會認為申請人很缺錢而直接退件。

好奇貸建議，可以找自己薪資轉帳，或是平常有信用卡、其他貸款往來的銀行，因為這些銀行有你更詳細的信用資料，不管在審核、撥款上都會更加快速。

※延伸閱讀：個人信貸是什麼？有什麼陷阱要小心？

保持好信用，才是成功信貸的關鍵

追根究柢，想要拿到高額度、低利率，良好的信用才是關鍵，哪些行為會造成信用分數低落？

1）信用卡都繳最低應繳導致使用循環

2）使用現金卡

3）無擔保負債持續增加

4）貸款／信用卡遲繳

5）短期內聯徵次數過多

6）近期曾向銀行增貸（約3個月~1年內）

7）負債比例過高

※延伸閱讀：個人信用報告很重要嗎？對我有什麼影響？

簡單來說，向銀行申貸記得準時還錢，不要做超出自己負擔的事，保持良好的信用，想借信貸就不難，如果信貸無法通過，可以考慮有擔保品的二胎房貸或車貸，過件機率會提高。

原文出處：2021信貸方案，可以多家詢問比較嗎？

在面對突發的財務需求時，二胎房貸常常成為房貸族的首選。二胎房貸它提供了高額度的貸款和靈活的利率選擇，適合各種財務需求。本文將為您整理出二胎房貸的額度、利率、申請管道、條件以及申請須知，讓您輕鬆掌握所有必要資訊。

一、二胎房貸是什麼？

二胎房貸，又稱為二順位或次順位房貸，是當你名下的房屋已經有一筆房貸，但仍有資金需求時，可以再次向其他銀行申請第二筆貸款，以同一房屋為擔保。前提是該房屋已經有增值。

二、二胎房貸的額度和利率？

一般銀行二胎房貸額度約在50–300萬，計算方式基於房屋現值扣除一胎房貸的金額。實際可貸額度約30–80萬。好事貸二胎房貸的申貸額度最高500萬，計算方式同樣基於房屋現值扣除一胎房貸的貸款餘額，確保你貸到需求的金額。民間借貸則不一定，沒有標準。

（1）銀行vs二胎成數

比較銀行和好事貸二胎的貸款成數及額度，銀行一般最高貸成數為80%～90%，額度介於200～350萬元。而好事貸二胎最高可達100%，額度上限則高達500萬元。

儘管好事貸二胎提供更高的貸款比例和額度，但仍以申請人實際的財務、信用狀況、房屋條件而定。

（2）銀行vs好事貸二胎額度

銀行與好事貸二胎房貸額度計算有所區別。銀行以「可貸成數」減去一胎設定金額，得到可貸額度。而好事貸則是減去一胎房貸餘額。

兩者的可貸額度計算方式影響借款人的資金規劃，個人需根據自身狀況選擇合適管道，理解不同規則以獲得最有利的好事貸條件。

（3）銀行vs好事貸二胎利率

銀行與好事貸二胎的利率有所差異。銀行二胎的利率區間較寬，約在5%～16%。而好事貸二胎的利率範圍較窄，約在7%～14%之間。

值得注意的是，好事貸二胎房貸的利率是固定的，不受央行利率影響。借款人應根據個人需求和風險承受能力選擇最適合的二胎貸款管道。

三、二胎房貸有哪些條件限制？

1.為什麼我辦不過銀行的二胎房貸？

由於銀行審核標準變得更嚴格，二胎房貸的審核考量房子本身條件及借款人條件。以下情況可能會遇到困難：

1. 無收入證明：銀行通常要求提供薪轉證明，對特定職業更為謹慎。
2. 信用瑕疵：信用卡或貸款的遲繳記錄、使用信用卡循環利息、債務協商等都會影響信用評分。
3. 信用小白：沒有往來金融機構的記錄也會造成信用評分難以判斷。
4. 聯徵次數多：過多的聯徵報告查詢可能導致銀行婉拒。
5. 負債比過高：總負債/月薪比例高於標準也會受阻。

2.要符合哪些條件資格才可以申辦二胎房貸？

（1）銀行二胎申請資格

• 國泰世華：年滿20–64歲，銀行往來信用紀錄正常者
• 玉山銀行：名下有不動產，可提供銀行再次設定抵押權的顧客
• 台新銀行：限年滿20~60歲本國籍國民
• 兆豐銀行：年滿25~60歲具有還款能力本國國民
• 永豐銀行：年滿20~65歲，銀行往來信用正常
• 遠東銀行：20–65歲，房屋已持有滿一年(需自住)並有半年以上房貸繳款紀錄
• 凱基銀行：18–65歲，年收入25萬以上，有本行或他行房貸（持有並設定滿1年以上）
• 王道銀行：年滿18~65歲，他行房貸正常繳息滿1年以上
• 陽信銀行：年滿20~70歲，信用良好、有正當職業穩定收入，具還款能力者
• 台中銀行：18歲以上中華民國國民、名下有不動產，可提供銀行再次設定抵押權（含未保存登記之建物及農地、空地）
• 三信銀行：中華民國人民、年滿20歲、具有正當職業收入且信用正常者，自住房屋滿一年且有穩定工作收入。

（2）好事貸公司二胎房貸申請資格

好事貸的二胎房貸審核標準較銀行寬鬆，只要房屋有增值空間，即使無收入證明、信用評分較低、負債比較高，仍可申請。

（3）民間借貸二胎申請資格

門檻最低，幾乎來者不拒，但也相對非常的高風險，除非必要，否則不建議民間借貸

四、二胎房貸管道比較？

1.銀行條件最好但審核最嚴格

二胎房貸管道比較，銀行擁有最優越的貸款條件，但其審核標準也是最嚴格的。優點在於低利率和多元還款方式，但缺點是需要較高的信用評分、穩定的收入和較低的負債比例。選擇銀行二胎貸款時，申請人應注意確保符合銀行的審核標準，以提高成功率。

2.找好事貸二胎房貸，跟銀行差不多

好事貸為上市融資公司指定直營經銷商，透過直屬經銷商辦理非代辦，收費公開透明，提供安心的借貸服務。

2.代辦二胎需收費項目繁雜，費用高！

代辦業者聲稱有銀行門路提高過件率、額度或降低利率，但應留意金管會已禁止銀行受理代辦公司轉來的貸款案，私下合作屬違法。

3.民間二胎房貸利息高、風險高！

當看到民間借貸標榜「3分利」或「5分利」時，千萬不可掉以輕心！這指的是月息而非年息，換算下來，月利率3%等於年利率36%，是銀行利率的兩倍。

五、申請二胎房貸所需文件、費用與流程

1.申辦二胎房貸需要哪些資料？

申辦二胎房貸需準備以下資料：

• 身份證暨其他相關證件
• 所得及財力證明
• 土地、建物所有權狀影本
• 提供擔保之相關資料
• 近半年房屋貸款繳息紀錄

2.申辦二胎房貸需要哪些費用？

二胎房貸收取的費用整理如下：

（1）銀行二胎貸款費用

• 國泰世華：貸款金額1%
• 玉山銀行：貸款金額1%
• 台新銀行：12,000~15,000元
• 兆豐銀行：貸款額度千分之1.5計收，最低3,000元；徵信費300元
• 永豐銀行：5,000~12,000元
• 遠東銀行：5,000元
• 凱基銀行：3,000元起
• 王道銀行：9,000~15,000元
• 陽信銀行：核貸金額1%計收，最低不低於6,000元
• 台中銀行：6,000元起
• 三信銀行：5,000~20,000元

（2）好事貸二胎房貸貸款費用

好奇貸的收費相對簡單，包含帳管費（撥款金額*1.5%）及15,000元的對保費，其他無額外費用。

（3）民間借貸二胎貸款費用

而民間借貸則有各種額外費用，如諮詢費、代辦費、服務費、保險費等，總額可高達30,000元–100,000元。

3.申辦二胎房貸流程步驟為何？

前置作業流程：做好房屋狀態與信用狀況的最佳準備，有助取得更好的貸款條件。
申請審核流程：貸款機構在審核時可能會詢問二胎資金用途，銀行的評估尤其嚴格！
對保簽約流程：仔細閱讀合約再簽約，否則可能不小心誤入隱藏的利率、手續費陷阱中。
抵押權設定流程：可由本人或委託地政士辦理，完成後權狀就會清楚記載二胎房貸抵押細節。

QA.二胎房貸常見問答

Q.已申辦過二胎房貸，是否可再找好事貸？

若已申請過二胎房貸，無法再向其他銀行申請。但若一胎及二胎房貸為同一銀行，可直接申辦好事貸的二胎房貸。若不同銀行，好事貸可代償原本的二胎房貸，結清後再撥款。

Q.有協商紀錄，可辦理二胎房貸嗎？

銀行通常要求債務協商結清後一年方可申辦貸款，而好事貸只要協商正常繳滿三年，即可申請二胎房貸。

Q.信用貸款跟二胎房貸哪個比較好？

銀行信貸屬於無擔保貸款，有DBR22（也就是月收入金額22倍）的限制，在審核上也會比較嚴苛。如果你的資金需求較大，信用貸款的額度可能就不太足夠，需要以二胎房貸來解套。

二胎房貸的多樣性和靈活性使其成為解決資金需求的理想選擇。通過了解其額度、利率、申請管道和條件，您可以更好地管理財務。希望這篇懶人包能幫助您順利申請二胎房貸，解決資金困難。如果有更多疑問，請隨時聯絡我們。

在購房過程中，房貸寬限期成為許多購房者關注的利好政策。然而，這項政策背後可能存在潛在風險，尤其是寬限期結束後，月付金急遽增加可能對資金造成重大挑戰。本文將深入探討房貸寬限期的優勢、長期還款規劃的重要性，以及二胎房貸在寬限期方面的特殊情況，並透過試算表清晰呈現有無寬限期對月付金和總金額的影響。

一、房貸寬限期好嗎？可能的潛在風險解析

在購房過程中，房貸寬限期是一項可與銀行協商的利好政策。這項政策讓購房者在最初幾年只需支付利息，大大減輕了月付壓力。這對於剛入手房貸的人來說是一種緩衝，讓生活負擔得以維持，同時擁有自己的房產。

不過，在房貸寬限期結束後，隨之而來的本金還款使得月付金大幅上升，帶來經濟壓力的飆升。為了更直觀地理解這種變化，讓我們以一個例子進行比較：

假設貸款金額為100萬，利率2%，分20年本息攤還。

1. 前三年本金寬限期，每月繳款金額為1667元，第四年開始繳本金，月付金則變為5786元。
2. 分20年本息攤還，沒有寬限期，每月繳款金額5059元。

這種變化對於100萬的貸款金額影響或許有限，但如果我們將貸款金額提升到1000萬：

1. 前三年本金寬限期，每月繳款金額為16667元，第四年起繳本金，月付金則變為57865元。
2. 分20年本息攤還，沒有寬限期，每月繳款金額為50588元。

這樣的比較清楚地顯示，在寬限期內支付相對輕鬆，但一旦寬限期結束，本息攤還金額的急遽增加將帶來沉重的還款壓力。

二、房貸寬限期有何優勢？長期還款規劃的必要性

購房者應該在辦理房貸後制定長期的還款規劃。擁有寬限期不一定是最佳方案，理想的還款規劃是將貸款壓力保持在月收入的30~40%範圍內。

1.房貸寬限期的好處

在購房者選擇房貸時，房貸寬限期是一項極具吸引力的選項。這種政策允許購房者在最初的1-5年內僅支付利息，從而大幅減輕了月付金的負擔。

這一優勢使得購房者在最初的階段可以更輕鬆地入手房屋，同時享有房產的擁有權。

2.長期還款規劃很重要

然而，寬限期的結束可能導致本金還款的急遽增加，從而使得月付金大幅上升。這使得長期還款規劃變得至關重要。

購房者應該在辦理房貸後制定合理的還款計劃，以確保貸款壓力在可接受的範圍內。理想情況下，月還款金額應保持在月收入的30%至40%之間，以確保生活的品質不受過多的財務壓力影響。

3.近年來房價上升的挑戰

然而，近年來房價的急速上升使得購房變得更加具有挑戰性。這使得銀行紛紛針對市場需求推出更長期的房貸，以應對年輕人購房的繳款壓力。

其中，30年甚至40年期的房貸方案應運而生，並且通常包含3~5年的寬限期，使得購房者在最初的幾年內只需支付利息，從而更容易負擔。

4.銀行的努力和年輕人的機會

這些銀行推出更長期、更彈性的房貸方案的舉措，旨在緩解購房者的經濟壓力，使得更多年輕人能夠實現購房夢想。

購房者仍需謹慎評估自己的經濟狀況，確保即使在寬限期結束後，仍能夠負擔起月還款金額的增加。因此，合理的長期還款規劃和對不斷變化的房市的敏感應對，將是購房者取得成功的關鍵。

總的來說，房貸寬限期的好處在於其初期的低月付金，而長期還款規劃的必要性則體現在確保貸款壓力可控。在房價上升的挑戰下，銀行的不斷努力為購房者提供更多選擇，為年輕人實現置業夢想打開更多的機會。

三、二胎房貸有寬限期嗎？銀行沒有、融資公司獨家專案

對於計劃辦理二胎房貸的人來說，寬限期的選擇變得更為有限。一般而言，大多數銀行不提供二胎房貸寬限期，因為其風險較高。唯有少數不到10家的銀行辦理二胎房貸，其中唯一提供寬限期的是與銀行同等規模的股票上市融資公司。

1.符合資格條件可申請二胎房貸寬限期

這些融資公司推出的專案為計劃辦理二胎房貸的客戶提供了獨特的寬限期選擇。符合以下條件之一的客戶可享有兩年的寬限期：

• 專業人士： 律師、會計師、建築師、醫師
• 公教人員： 具有相應資格或相關證明
• 高薪上班族： 年所得大於80萬，提供扣繳憑單或薪資轉帳
• 自營商： 公司成立超過五年，資本額大於500萬
• 高額申請： 申請金額大於200萬

2.銀行與融資公司的不同之處

值得強調的是，這些寬限期的專案僅限於少數特定條件的客戶。而大多數傳統銀行在提供二胎房貸時通常不設置寬限期，這使得融資公司的專案在市場上獨具吸引力。

3.建議謹慎評估還款能力

無論是購房、理財型房貸、增貸、青年創業貸款還是申請二胎房貸，都應該謹慎評估個人的還款能力。在考慮是否選擇寬限期時，必須正確判斷其對個人經濟狀況的助力或阻力，以確保未來的還款壓力可控。

透過深入瞭解不同銀行和融資公司的政策，以及對個人條件的合理評估，能夠更好地選擇最適合自己的二胎房貸寬限期方案。

四、二胎房貸寬限期 vs. 無寬限期：月付金差異詳細解析

房貸寬限期是購房者在最初幾年只需支付利息，因而帶來一種負擔輕鬆的感覺。然而，寬限期結束後，隨著本金還款的開始，月付金會出現急遽增加，對資金造成巨大的壓力。

1.二胎房貸有無寬限期差很多嗎？

為了清晰對比寬限期前後的月付金差距，我們以貸款金額100~300萬、利率7%為例進行試算：

寬限期前後月付金試算表

透過此表可以看出有無寬限期的巨幅差距，凸顯寬限期結束後的繳款壓力大增，強調提前規劃資金配置的重要性。

2.寬限期月付金試算

使用寬限期的確能夠有效降低繳款初期的負擔，但對繳款總金額是否有實質影響呢？我們以利率7%，貸款10年，含2年寬限期計算，具體比較如下：

寬限期總金額差異表

由上表可見，雖然使用寬限期在初期能減輕月付金的壓力，但最終繳交的總金額卻較高。因此，是否使用寬限期仍應視個人財務規劃狀況來決定。

購房是一項重大的人生決策，房貸寬限期提供了一種緩解初期繳款壓力的選擇。然而，在享受寬限期帶來的便利時，也應謹慎評估其可能帶來的潛在風險。長期還款規劃是確保購房者能夠持續應對金融挑戰的關鍵。對於計劃辦理二胎房貸的人來說，寬限期的選擇更應謹慎，並仔細比較銀行與融資公司的政策。總的來說，購房者應該理性看待寬限期，根據個人經濟狀況做出明智的決定，以實現房屋置業的夢想。