套房貸款是指用於購買或投資套房（小型獨立住宅單元）的貸款產品。通常，套房貸款與一般住宅貸款有些許不同，因為套房往往是小面積的獨立單位，且其價值相對較低。儘管套房通常較小，但這種貸款仍然是一種重要的資金來源，特別是對於追求簡單生活或初次置業的人來說。
一、套房貸款是什麼？
套房貸款是指銀行根據特定標準為小坪數住宅提供的貸款方案。一般而言，套房指格局為一房、一廳、一衛浴，室內坪數介於5至10坪的住宅，小套房和大套房分別指10坪以下和10至20坪的房子。
不同於一般住宅貸款以格局為判斷依據，銀行在套房貸款的認定上主要以坪數為考量，分為建物權狀坪數（不含停車位）小於15坪和主建物加附屬建物坪數（不含公設和車位）小於12坪兩種情況。
銀行套房貸款的核心觀點是僅關注房子的室內可使用面積，包括客廳、餐廳、房間和浴室等實際可居住的區域。因此，申請人若滿足上述坪數標準，即可符合套房貸款的資格，使其能夠獲得相應的貸款方案。
二、套房貸款有哪些管道？
套房貸款的申請主要有兩個主要管道，分別是銀行貸款和民間貸款。這兩者在提供購屋貸款的過程中，各有其特點和優勢。
1. 銀行小坪數貸款
銀行貸款是最主要的管道之一。銀行通常提供較低的年利率，使得申請者能夠以相對較低的成本獲取資金。
對於想要申請小套房或小坪數貸款的人來說，銀行的年利率一般落在1.6%到2.5%之間，這相對較為有利。銀行貸款的申請流程通常相對標準，只要申請人的信用表現無明顯瑕疵，就有機會獲得貸款。
此外，一些銀行還提供首購優惠、彈性還款等方案，能夠滿足不同申貸者的需求，使其能夠更靈活地擬定還款計畫。
2.民間套房貸款
民間貸款是另一個可供考慮的管道。這種方式主要適用於信用分數有狀況、難以向銀行貸款的民眾。雖然相對少數，但一些民間貸款公司提供購屋貸款服務。
在申請民間貸款時，申請者需要格外注意年利率的部分，因為民間貸款公司通常以「月利率」來表示，換算成年利率後可能會有較大的差異。
儘管利率較高，但對於一些信用狀況不佳的人來說，這可能是唯一的選擇。在選擇民間貸款時，應仔細評估條款和風險，確保自己有足夠的還款能力。
三、套房貸款利率多少？如何爭取低利率？
1.套房貸款利率區間？
常見的套房貸款利率範圍，通常略高於一般房貸。套房貸款的利率通常在1.6%到2.5%之間，相對於一般房貸的1.3%稍高。這是因為套房往往是小型獨立住宅，價值相對較低，因此銀行對風險控管會有所調整，反映在利率上。
2.如何獲得較低利率？
然而，要爭取較低的套房貸款利率，仍有一些策略可採用。
（1）維護良好個人信用
維持良好的信用紀錄是至關重要的，銀行通常會根據個人的信用表現來評估貸款利率。及時還清信用卡款項、避免逾期還款等行為，都有助於提升信用分數，進而有機會獲得較低的利率。
（2）增加自備頭期款
增加貸款的頭期款也是一種有效的方式。提供較高的頭期款意味著銀行的風險相對降低，可能能夠獲得更有利的利率條件。此外，若申請者擁有穩定的收入和較高的還款能力，也有可能獲得更優惠的利率。
（3）多方比較利率與條件
比較不同銀行的貸款利率和條件也是必要的步驟。不同銀行之間存在競爭，申請者可以透過諮詢多家銀行，找到最符合自己需求的貸款方案。這可能包括首購優惠、彈性還款安排等特殊條件，有時候比純粹的利率水平更能影響實際的還款成本。
總的來說，爭取較低的套房貸款利率需要綜合考慮個人信用、頭期款、收入狀況以及比較不同銀行的貸款條件。這樣的謹慎選擇能夠為借款人帶來更經濟實惠的購屋體驗。
四、套房額度可以貸多少？如何提高成數？
1.套房額度怎麼看？
套房貸款的平均核貸成數只有6成9，與其他房屋類型相比，貸款條件確實比較差。一般而言，套房的核貸成數相對較低，平均僅有6成9，與其他房屋類型相比，確實呈現相對較低的水準。這可能與套房的特性有關，套房通常面積較小，價值相對較低，因此銀行在核貸時可能會較為保守。
2.如何提高可貸成數？
要提高套房貸款的核貸成數，有一些方法可供考慮。
（1）座落地點
座落地點是影響套房貸款條件的重要考量。套房若位於市中心、捷運站附近、百貨商圈或是知名學區，通常能夠申請到較高的貸款成數。這是因為這些地點的房地產價值較高，被視為投資較為穩定，因此銀行更願意提供較大的貸款。
（2）建物類型
建物類型也是一個重要的因素。位於電梯大樓的套房相對於老公寓內的套房，更容易申辦房貸。現代化、有電梯的建物通常被認為更有競爭力，銀行也更傾向提供相對優惠的貸款條件。
（3）房屋狀況
房屋狀況也是影響貸款成數的一個重要考量點。若套房的屋況良好、裝潢完備，並且設施齊全，銀行更有可能提高貸款的意願。良好的房屋狀況通常被視為更有價值，因此銀行在貸款審核上更加寬鬆。
（4）申請人條件
申請人條件也是決定貸款成數的一個重要因素。例如，任職於上市櫃公司、擔任主管職位或能提供額外財力證明的申請人，通常更容易獲得高額貸款成數和較低的利率。
總體而言，套房貸款的條件取決於多重因素，包括地點、建物類型、房屋狀況以及申請人的條件。當這些條件都具備時，即便是套房，也有機會獲得良好的貸款條件。
五、套房貸款申請條件限制為何？有哪些要注意的地方？
1.套房貸款申請條件
各大銀行提供不同的套房貸款申請條件，讓消費者有更多元的選擇。
- 永豐銀行：針對雙北地區的10~15坪小套房，提供起始利率為1.33%的貸款，最高可貸款成數為8成。
- 台北富邦銀行：要求申請者符合優質客戶及精華地區條件，方可進行10~15坪套房的貸款。
- 玉山銀行：視情況考慮10~15坪套房，且對10坪以下的套房承作程度會有所調整。
- 國泰世華銀行：依據申請人的財資歷和擔保品狀況進行承作評估。
- 中國信託：原則上不承作15坪以下套房，但對優質客戶視情況進行考慮。
- 上海商銀：主要針對雙北地區的10~15坪套房以及其他縣市的15坪以上套房提供貸款。
- 台新銀行：分別對15坪以上、10~15坪和10坪以下的套房設定不同的貸款成數，最高可達8成、約7成和約5~6成。
- 遠東銀行：僅承作15坪以上套房，且舊市區與精華區的貸款成數有所差異，差距為1成。
各銀行的貸款條件有所不同，消費者可根據自身需求及條件選擇適合的套房貸款方案。
2.套房貸款注意事項
在申請套房貸款時，有一些重要的注意事項值得考慮，以確保順利完成貸款程序並避免可能的問題。
（1）是否有地區限制
地區限制是一個需要關注的重點。通常來說，雙北市的套房貸款相對容易申請，而中南部或郊區的套房則可能較難貸款。地區的不同確實會影響套房貸款的申請，因此在選擇套房的地點時，建議提前了解該地區的貸款環境。
（2）套房坪數與公設比
套房的坪數與公設比是另一項重要的考量。最簡單的方式是查閱建物所有權狀，若總面積（即主建物面積）大於15坪（約49平方公尺），則可能更容易獲得貸款批准。這是因為銀行通常對於坪數較大的套房更有信心，認為其價值較高，進而提供較好的貸款條件。
（3）二次施工是否符合法規
要留意是否有二次施工的情況。有些業者可能會將兩間套房進行二次施工，將其打通形成一間，使套房的坪數超過15坪，甚至達到20坪。雖然這樣可能有助於辦理一般房屋貸款，但如果這種改建屬於違法行為，銀行可能會因有安全疑慮而不願意承作貸款。因此，在考慮購買經過二次施工的套房時，應仔細確認其合法性，以免日後貸款出現問題。
總的來說，當申請套房貸款時，除了關注利率和貸款條件外，還應留意地區限制、套房坪數與公設比以及可能存在的二次施工情況，以確保順利獲得貸款並降低風險。
六、套房貸款如何申請？
1.套房貸款申請文件
申請套房貸款時，請備齊身分證及戶口名簿影本、財力證明（包括收入證明及其他財力證明）、以及房屋買賣契約書影本。這些文件是銀行評估您貸款資格的重要依據，確保準備齊全，有助於順利完成貸款申請程序。
2.套房貸款申請流程
套房貸款的申請流程與一般房貸相似，包括以下幾個主要步驟：
- 審核評估
銀行會根據申請人的條件和套房的狀況進行評估，以確定是否核准貸款，同時也會確定可貸金額和貸款利率等重要條款。這階段是整個申請流程的起點，銀行將根據評估的結果來制定後續的措施。 - 對保簽約
當套房貸款核准後，申請人需要與銀行專員進行對保簽約，同時辦理相應的開戶手續。這個步驟是確保雙方的合作意向，並進一步細化貸款的細節和條款。 - 設定抵押
因為套房貸款涉及到抵押，銀行會對套房做抵押權的設定，這是為了確保在貸款期間，申請人不會隨意將房屋過戶。這一步確保了銀行的權益，同時也是貸款程序中的一個重要保障措施。 - 撥款入帳
一旦完成抵押設定，約一周內銀行即可將貸款款項撥款至申請人的帳戶。這意味著申請人可以開始使用這筆款項，用於購房或其他相應的用途。整個撥款階段標誌著套房貸款流程的完結，申請人正式獲得所需的貸款資金。
總的來說，套房貸款的申請流程包含了審核評估、對保簽約、設定抵押和撥款等步驟，這些步驟確保了整個申請過程的順利進行並確保雙方的權益。
QA.套房貸款常見問答
Q.套房可以申請青年首購嗎？
可以，只要符合青年安心成家購屋貸款條件，且銀行願意承作套房，還是可以申請青年首購房貸優惠。
Q.套房貸款有什麼限制？
和一般的房貸一樣，並沒有什麼特殊限制，但因為套房轉手不易，多數銀行不太願意承作。
Q.套房貸款坪數有含公設比嗎？
不一定，有些銀行只看室內實際使用面積，有些銀行則包含公設，但會扣掉停車位坪數來做計算，建議申請前先打電話詢問。
綜合以上所述，套房貸款的申請管道有多樣性，申請者可以根據自身情況和需求，選擇適合自己的貸款方式。不論是銀行貸款還是民間貸款，都應謹慎評估條款、利率以及還款計畫，確保自己在購屋過程中能夠得到最合適的金融支援。
