在面對資金需求時，許多人會困惑於選擇二胎房貸還是信貸。這兩者各有優缺點，適合不同的借款需求。二胎房貸和信用貸款各有優勢，但哪一種更適合您的狀況與需求呢？本文將深入比較這兩種貸款方式，包括貸款利率、額度、申請管道及申辦流程等方面，幫助您3分鐘就能找到最適合自己貸款的方案。
一、二胎房貸跟信用貸款差別在哪？
二胎房貸與信用貸款截然不同。二胎房貸需要有實際房產作為擔保，提供多元管道，但風險高，銀行核貸可能困難。信用貸款則無需擔保，門檻低，但額度較小，審核相對嚴格。信用評分報告成為評估信用的依據。了解這些差異，選擇適合的貸款方案至關重要。
1.二胎房貸是什麼？
二胎房貸是指在已有貸款的房子基礎上，向第二家銀行、好事貸公司或其他民間貸款機構再申請一筆二順位房屋貸款。
這種貸款特有的優勢在於提供多元的管道選擇，讓借款人更有彈性。然而，由於風險較高，銀行核貸可能較為困難，需要考量名下房產的價值與借砍人的條件。
2.信用貸款是什麼？
信用貸款是一種無擔保貸款，無需提供實際擔保品，只要財務狀況及信用狀況良好即可借錢。然而，信用貸款的額度相對較低，且審核相對嚴格。
其特色在於無需提供實體擔保，使得申辦門檻相對較低，但由於風險高，審核要求符合一定的信用標準。在申請信用貸款時，由於信用是無形的，如何讓銀行相信你會按時還款成為關鍵。
為此，聯徵中心推出的信用評分報告成為信用貸款能否過件的重要依據，提供具體數據作為銀行評估借款人信用狀況的參考。
二、二胎房貸VS信用貸款條件比較
在選擇貸款方案時，利率、額度和還款年限是重要的考量因素。本文將深入比較二胎房貸與信用貸款在這些方面的異同，助您了解每項條件的特點，使您能更好地選擇適合自己需求的貸款方案。
1.利率條件比較
利率是選擇貸款方案時的重要考量。二胎房貸的利率區間在5%~16%，低於一般認知，且可根據銀行、好事貸公司、民間借款機構的不同而有所差異。
相對而言，由於提供房產擔保，使得利率較信用貸款略低。信用貸款的利率區間較廣，銀行一般在5%~16%，好事貸二胎介於7%~14%，民間二胎則在6%~36%之間。
儘管信用貸款風險較高，但實際利率仍在可接受範圍內。相較之下，二胎房貸的利率並不如一般觀念所認知的高。
2.額度條件比較
二胎房貸在額度方面相對寬鬆，銀行提供的額度範圍為30萬至500萬，好事貸公司更可達500萬，代書代辦則沒有明確標準。由於提供房產作為擔保，貸款額度具彈性，一般在30~300萬之間，視個人收入、負債狀況和房貸償還情況綜合評估。
相對地，信用貸款的額度受限較多。雖銀行最高可達800萬，但難核貸；而民間貸款公司則沒有明確標準。信用貸款額度取決於個人收入及負債狀況，法定天花板為薪資的22倍，實際額度通常在15~18倍之間，並受其他債務影響，如信用卡分期、循環、預借現金等。
3.還款年限比較
不同貸款方案的還款年限呈現明顯差異。銀行提供的二胎房貸還款年限為2至20年，無寬限期，因已是二胎房貸，通常不再設置寬限期。若選擇好事貸二胎房貸，還款年限為2至10年，且符合條件者可獲得兩年的寬限期。
相對地，信用貸款的還款年限為2至7年，一般落在5年。顯然，二胎房貸的還款較為寬裕，由於期限拉長，每月攤還金額相對減輕，為借款人提供更靈活的還款選擇。
三、二胎與信貸哪個適合我？
選擇適合的貸款方案對個人資金需求至關重要。信用貸款適合無動產或不動產的急需週轉者，擁有簡便的申請程序及快速撥款。相對地，有房者可考慮二胎房貸，享有較高額度、較低利率及較長還款期限。透過真實案例，探索不同方案的彈性與適用情境，做出明智的財務選擇。
1.適合信用貸款的人
沒有動產或不動產的個人，特別是在急需週轉資金的狀況下，是信用貸款的合適對象。
信用貸款的優勢體現在簡便的申請程序、快速的撥款速度以及相對較低的門檻。只需提供薪轉或勞保證明，即可提交信用貸款申請，且從簽約對保到撥款，最快僅需24小時。
不過也由於無需提供擔保品，銀行對信用貸款的審核特別嚴格，尤為注重聯徵報告上的分數與紀錄。若有信用不良或分數不足，可能面臨銀行拒絕的情況。
2.適合二胎房貸的人
具有房產且需大筆資金周轉的個人是二胎房貸的理想借款人。
此貸款方案的特點包括僅需擁有名下房產即可提出申請、相較信用貸款更高的貸款額度、相對較低的貸款利率，以及較長的還款年限。
由於二胎房貸還款期限較長，每月還款壓力相對減輕，同時擁有房產作為擔保抵押，有效降低了貸款利率並提高了可貸金額，使其成為有房需資金支援者的理想選擇。
3.二胎信貸比較真實案例
陳小姐面對雙親的高昂醫藥費，原本希望透過信貸解決，但由於負債比過高未過審。幸好她擁有一間小三房，透過好事貸成功申請到100萬的二胎房貸，解決了資金困境。由於擁有房產，陳小姐順利取得二胎房貸，並享有兩年的寬限期。
這實際案例彰顯，二胎房貸在資金需求時可提供更靈活的解決方案，即使擁有小房產，也值得一試。在選擇貸款方案時，應同時比較二胎房貸與信貸，考量不同條件及需求，做出最適合自己的財務決策。
四、如何申請信用貸款或二胎房貸？
申請信用貸款或二胎房貸，貸款管道廣泛，包括銀行、好事貸公司、代書代辦等，甚至可以利用線上P2P模式。不同之處在於，信用貸款的門檻較高，而二胎房貸因有房產抵押，審核通過率相對較高。詳細了解各方案的優勢，選擇最適合的管道及申請流程，將有助於順利取得所需資金。
1.貸款申請管道
二胎房貸和信用貸款的申請管道相似，包括向銀行、好事貸公司、代書代辦等機構提出申請。不過近年來信用貸款的線上P2P模式崛起，省去中間貸款機構仲介費，提供更多選擇。
建議選擇銀行或大型融資公司申請，受政府監督，信用貸款更有保障。代辦公司與線上P2P的信貸需承擔較高風險。
申請二胎房貸可透過銀行、融資公司、代書代辦等管道，提供多樣選擇，但因風險較高，銀行核貸可能較為謹慎。
但也因為銀行審核嚴格，二胎找銀行容易遭婉拒，若是銀行二胎貸不過，也可以找與銀行同等規模的股票上市融資公司。
2.貸款申請門檻
二胎房貸因有房產作抵押，風險降低，申請審核通過率相對較高。擁有正常還款紀錄的申請人，尤其容易獲得批准。
相對而言，信用貸款的申請較為嚴格，要求信用報告達到至少600分以上，並需要穩定的工作與可靠的收入來源，且無擔保品貸款不可超過月薪的22倍（DBR22倍）。
若無法滿足上述這三項基本要求中的任何一項，信用貸款的申請將相對困難，使得二胎房貸在審核過程中具有更大的優勢。
3.貸款申請流程
貸款申請流程中，信用貸款與二胎房貸均需備妥所需文件後，可按以下步驟進行：
- 1.選擇管道送件申請： 選擇適合的管道，如銀行、融資公司等，進行申請文件的遞交。
- 2.貸款方的條件審核： 貸款方將進行條件審核，包括信用狀況、財務狀況等。
- 3.簽約對保： 經過審核通過後，進行簽約對保程序，確保雙方權益。
- 4.二胎房貸的房屋抵押權設定： 若為二胎房貸，需進行房屋抵押權的設定。
- 5.撥款至指定的帳號： 完成以上步驟後，資金將撥款至指定的帳戶。
簽約對保完成後，信用貸款最快24小時內完成撥款，而二胎房貸通常在2至3個工作天內完成撥款，提供了方便快速的資金解決方案。
二胎房貸和信用貸款各有其優勢和適用情況。二胎房貸適合需要大額資金且有房產抵押的人，而信用貸款則適合需要快速小額資金且信用良好的人。希望這篇文章能幫助您更清楚地了解這兩種貸款方式，並做出最適合您的選擇。
