沒人會覺得自己信用不佳吧？就算欠銀行很多錢(房貸，信貸，車貸，信用卡循環)，只要每個月有還一部分，就覺得自己有誠信，屬於「信用良好」的人，但對銀行來說才不是這樣，沒看到負債減少，只看到循環金額越來越高，信用評分就越來越低，信用評分在600分以下，銀行就會拒絕往來，如果500分以下，就算是信用不佳了。
如果更進一步貸款繳不出來，導致欠款變成呆帳，或是信用卡欠款連續兩個月沒繳，就會被銀行「強制停用信用卡」，這就是「信用卡強停」，就變成俗稱的信用不良。
信用不良是最嚴重的，因為債權銀行會持續催討欠款，在欠款沒有還清前，銀行都會持續催討，這樣的後果就是以後名下不能有財產(動產或不動產)，也不能有一份穩定的工作，因為只要到新公司到職後，公司一加保勞工保險，債權銀行就可以透過法院，申請「強制扣薪」，每月強制扣回薪資的1/3抵銷欠款，直到欠款還清，或是等你受不了而離職…
離職後一樣都沒辦法找到好工作，因為強制扣薪的戲碼會一直上演，直到欠款還清。
信用評分決定貸款生死
跟銀行往來，不管是申請信用卡還是貸款，銀行都會先看信用評分，關於信用評分的組成架構及查詢方式，可以參考這篇文章，銀行心目中的及格分數是600分，如果分數低於600分，第一關就會被打回票，就算提供房子申請房屋抵押貸款，過件的機會也不高，也可以說信用評分是向銀行貸款的第一關，如果沒過，後面就不用繼續談了。
此次暫時無法評分是為什麼？
出現「此次暫時無法評分」可能有以下這幾種狀況：
- 1.沒有超過三個月以上的信用紀錄：就是沒辦過信用卡、沒辦過貸款，沒有跟銀行往來過，找不到你的任何信用紀錄，就是信用空白，俗稱小白，如果年紀超過30歲，就稱為老白
- 2.債務協商中：信用報告會顯示正與銀行進行債務協商，就不會有信用評分。
- 3.有嚴重信用不良紀錄：如催收、呆帳、逾期、強制停卡、票信拒往等
- 4.對信用報告的內容有疑義正在訴訟中
- 5.受監護宣告
- 6.有前置協商、更生、清算等相關紀錄
- 7.只有學貸：其性質不算正式貸款，但不還還是會影響信用評分
信用評分固定200分是為什麼？
雖然有信用不良的紀錄，但還是有跟銀行正常往來的交易，所以信用報告會給200分的最低分，但其實跟此次無法評分或0分沒什麼兩樣(就是信用空白，也就是俗稱的小白)，還是會被銀行歸類在信用不良這一區。
造成信用不佳的原因
常見造成信用不佳的原因，不外乎跟信用卡、貸款有關，如信用卡遲繳、信用卡循環、信用卡預借現金，信貸遲繳、房貸遲繳、近三個月聯徵多查、近半年有向銀行增貸……等等，都可歸類為信用不佳，你可能覺得銀行太嚴格，只不過手頭緊晚繳個兩三天而已，有這麼嚴重嗎? 沒錯！銀行的規矩就是死的，就是這麼嚴格，除非是遇到新冠肺炎這類的國際大事，政府直接下令可緩繳貸款，否則遲一天都不行。
造成信用不良的原因
一般會造成信用不良的原因，通常都是貸款或信用卡欠款繳不出來，變成逾期、催收或呆帳戶，或是幫別人作保，主借款人的貸款沒繳，一樣變成逾期、催收或呆帳戶，聯徵上會顯示從債務異常，就是信用不良，這樣會有什麼後果呢？會造成以後的人生變成黑白的，因為在欠款繳清以前，銀行都會持續催討動作，你的名下不可以有財產(動產或不動產)、甚至一份正式的工作，銀行只要發現你有收入就會向法院申請強制扣款。
要怎麼恢復信用評分？
信用評分扣分很快，恢復卻很慢，就好比考試，幾天沒看書分數立刻退步，想進步要花雙倍的時間，想讓信用評分上升，貸款和信用卡債照時間還，負債不要再增加，只要每個月的負債持續減少，分數就會開始緩步回升，也可考慮先和親友借一筆錢，把負債還掉，分數能升得比較快，但人情債最難還，自己要評估還款能力。
已經信用不良，有貸款需求怎麼辦？
能夠維持信用當然是好事，如果已經信用不良，想申請貸款更要慎選貸款公司，因為信用評分不足找銀行貸款過件機率相當低，通常需有求於民間貸款，民間貸款的好壞比較，可參考這篇文章，如果你還是堅持要找銀行貸款，問了兩家沒過就該轉移目標了，短期內密集被查詢聯徵，是銀行的大忌。
找代辦公司幫你送件，會比較容易過件嗎？那是不可能的，由於代辦公司送件的對象不只銀行，融資公司、民間個人金主都是有可能的，貸款條件是由核貸單位決定，除非代辦公司自己在放款，否則條件不是他說了算喔。
