整合債務跟我這樣做 想減輕還款壓力？負債太多?

在這個低薪的時代，想買房、甚至買車都可能需要跟銀行貸款，如果手上的自備款不夠，可能還得再申請一筆信貸…算一算，每個月辛苦賺來的錢，可能不夠還債，這時候你就需要整合債務，但是要怎麼做？

步驟一：檢視你的財務狀況

先把你每個月的收入、必要的生活花費以及名下所有的負債（房貸、車貸、信貸、信用卡費）一一列出，看看哪些月付金負擔較重、利率是不是很高？如果你的負債比率（負債佔收入的比例）大於40%就要注意！

尤其是信用卡費的部分，如果沒有全額繳清，那就會動用到循環利息，不僅利率很高、以日計息，還會影響你的信用評分，建議一定要先把這筆負債還清。

步驟二：選擇適合你的債務整合方案

1.整合負債

整合負債就是將你名下利率較高的債務整合起來，用另一筆額度較高、利率較低的貸款來清償這些債務，不僅可以降低你的負債比，甚至可以幫助你提升信用評分。

所以如果你可以申請得到另一筆貸款，這會是你最好的選擇。 不過，由於銀行的貸款審核相當嚴格，如果你有卡債或負債太多，基本上就不會通過審核…

這時候你可以選擇好事貸好事貸的二胎房貸，審核比銀行寬鬆，不看負債比、不看收入證明，只要房子貸款空間還夠，最高可以貸到300萬資金，不僅可以幫助你整合負債，也有機會取得額外的資金挪作他用。

※延伸閱讀：怎樣可以借到200萬？

2.個別協商

當你覺得月付金太重的時候，可以跟個別銀行協商，爭取調降利率或延長還款期限，有的銀行甚至可能提供一次清償的方案（欠款的2~3成）。

※個別協商有些限制，像是延長的年限不能超過剩餘年限的2倍、最多13年，利率不能低於原本的利率或同類型放款的利率。

3.前置協商

當你覺得月付金太重的時候，可以向債權最大的銀行申請前置協商。

假設你欠富邦銀行60萬信貸、欠遠東商銀30萬卡循、跟玉山銀行借了10萬預借現金，那麼玉山銀行就是你的「最大債權銀行」。

當你提出申請時，富邦銀行就會發文給遠東商銀跟玉山銀行，你就暫時不用再接到銀行的催收電話了。

接著，銀行會請你提供「近兩年所得資料」、「近三個月薪轉紀錄」、「勞保投保紀錄」，以及你的「還款計畫書」等相關資料，銀行內部會就你提供的資料開始進行審核，依照你提出的方案及還款能力，談定還款的方案（利率最低可到0%、還款期限最多15年）。

如果雙方都接受，前置協商就成立，從下個月開始，就照這個還款方式執行，聯徵上也會開始加註，你正與銀行進行前置協商，並依約還款中（固定每月10號繳款）。

※前置協商也有限制，申請人須5年內未從事營業活動，或營業活動的平均月營業額低於20萬元。

4.債務協商

當你已經連續幾個月沒還款，銀行一邊進行催收之餘，也會詢問你是否要協商新的還款方案。

※但是貸款遲繳或未繳都會影響信用評分，建議有困難時就及早向銀行申請前置協商。

※延伸閱讀：整合債務怎麼辦？協商找代辦不會比較好！

步驟三：債務協商失敗的話…你還有更生和清算

如果你和銀行協商不成，還可以向法院聲請更生和清算程序。

※依《消費者債務清理條例》規定，債務人必須先申請前置協商，協商不成立後，才能向法院聲請。

1.更生

你需要先提供一份債務清償計畫，法院再根據你提供的資料來決定每期的還款金額，持續還款6年後（如有自用住宅得延長至8年），即可免除你剩下的債務。

2.清算

院會先將你名下的財產變現，並按比例分配給債權人，清算完後再根據你的的財產狀況和生活情形，來決定是否可把剩下的債務一筆勾銷。

※清算程序開始後，有多達121項的工作限制（如不得從事金融相關工作），也會限制出境和居住地，甚至生活花費。

最後還是要提醒，不管是選擇用哪種方式來整合債務，都要做好理財規劃，才不會再度被債務纏身。