隨著央行宣布升息，房貸利率也展開了上升的趨勢，這對許多房貸戶帶來了沉重的壓力。央行利率政策的變動直接影響到房屋貸款的成本，而房貸族的月付金也隨之增加。在這樣的情況下，了解房貸利率變動的因素以及合理的還款負擔變得至關重要。如何應對攀升的房貸利率？如何掌握月付金的變化？本文一篇帶你找到應對的方法。
一、央行升息影響房貸利率上升
央行利率政策的變動對房市的影響是一個需要密切關注的議題，房地產市場的參與者應當根據央行利率政策的變動及時調整自己的貸款策略和投資策略。
1. 央行制定的「房屋貸款特別提醒事項」
自2010年起，銀行公會在金管會及央行的指示下，針對房屋貸款業務訂定了「房屋貸款特別提醒事項」。
這項規定要求各銀行在辦理房屋貸款時，必須向貸款人提供特別提醒事項，並要求貸款人在簽署前必須仔細閱讀並簽名。
央行制定的特別提醒事項旨在提醒貸款人在辦理房屋貸款時應注意的事項，其中可能包括貸款利率、貸款條件、還款計劃等。
這些提醒事項的存在是為了讓貸款人更加了解和掌握自己的貸款風險，並在簽署貸款合約前做出審慎的考慮和決定。
2. 央行房貸利率變動對房市的影響？
當央行宣布調整利率政策時，銀行可能會相應調整其貸款利率，包括房屋貸款利率。如果央行宣布加息，銀行可能會提高貸款利率，這可能會影響到房市的貸款需求和房價走勢。
央行利率的變動會直接影響到房屋貸款的成本。如果貸款利率上升，貸款人的月供將增加，可能導致部分貸款人無法負擔房貸壓力，從而減少房屋貸款的需求，進而影響房市的活躍程度。
貸款成本上升也可能使得投資房產的回報率降低，從而影響到投資者的投資策略和房市的供應情況。
二、房屋貸款利率種類？一段式與分段式利率說明
承上內容，貸款人在申請房屋貸款時，不僅需要注意央行提供的特別提醒事項，還需要了解不同類型的貸款利率結構及其可能帶來的影響，包括利率變動情況和借款成本的變化。
一段式利率
房貸利率通常由指標利率加上個人加碼利率組成，一段式利率的特點是在整個貸款期間，個人加碼利率是固定的，不會變動，只有指標利率會隨市場情況而變動。
這種利率結構使得借款人在貸款期間內能夠預測並穩定還款金額，不受指標利率波動的影響。
分段式利率／階梯式利率
分段式利率（又稱階梯式利率）也由指標利率和個人加碼利率組成，但不同之處在於，它將貸款期間切分為2或3個階段，每個階段使用不同的個人加碼利率計算利息。通常，階段之間的加碼利率會呈現「前低後高」的趨勢，這意味著在貸款期初利率較低，隨著時間推移，利率會逐步增加。
儘管央行公布的平均房貸利率為2.06%，但這僅適用於優質客戶，例如房屋地段良好且對銀行貢獻度高的客戶。對於一般借款人而言，實際的利率可能會根據個人的信用評分、財務狀況和房屋情況而有所不同。
三、善用房貸試算工具，了解房貸利率計算方法
房貸的繳款期限往往很長，因此我們不應該只看最終的總金額，還應該考慮繳款期間內每月的負擔是否合理。這時候，建議使用房貸試算工具來進行初步評估，以了解每月的月付金及總還款金額。
1. 免費房貸試算工具推薦？房貸試算器比較房貸利率
在了解房貸利率計算方法時，充分利用以下房貸試算工具可以幫助你更清晰地掌握房貸的還款情況：
- 國泰世華銀行官網： 提供月付金變化的重點摘要，讓借款人可以快速了解還款情況。
- 台新銀行官網： 提供各期月付金的完整列表，讓借款人可以詳細比較每期的還款金額。
- 591房屋交易平台／APP： 提供各銀行房貸利率資訊，方便借款人比較不同銀行的貸款利率。
- 永慶快搜／信義房屋APP： 可直接試算刊登物件的房貸利率，幫助借款人更貼近實際情況進行試算。
- 貸款計算機APP： 支援各類貸款試算，不僅限於房貸，還包括其他類型的貸款計算。
- 內政部不動產資訊平台（政府平台）： 提供自購住宅貸款利息補貼試算，讓借款人了解是否符合補貼標準。
2. 房貸試算月付金的重要性？釐清月付金負擔
了解房貸試算月付金的重要性在於，可以幫助借款人釐清每月的負擔，確保貸款還款金額在可承受範圍內。通過試算，借款人可以更清楚地了解自己的還款能力，避免因財務壓力而影響日常生活和長期財務計劃。
透過房貸試算工具的使用，借款人可以更好地規劃自己的財務狀況，選擇最適合自己的貸款方案。
四、房貸申請條件：銀行貸不到、還有好奇貸
如果房貸試算之後發現月付金負擔太沉重，可以向銀行申請轉貸或轉增貸；又或是在試算之後，發現房貸還有盈餘可以再申請增貸獲得一筆可運用的資金。
但在談到房貸申請條件時，有時銀行的要求可能會嚴格到一些借款人無法符合。此時，好奇貸二胎房貸可能成為一個更寬鬆的選擇。
好奇貸的房貸申請條件相對銀行更寬鬆：
- 申貸額度： 最高可貸500萬。
- 貸款年限： 2至10年不等。
- 貸款年利率： 7%至14%之間。
- 可辦理地區： 自營商可辦理，不限職業、偏鄉皆可辦理。
- 無法承作情況： 外島地區、警示戶、假扣押/查封等情況。
即使您身處於「無收入證明、負債比過高、信用卡循環」等情況，也有機會申請到房貸並成功撥款！好奇貸提供了一個更開放的貸款管道，對於部分無法符合銀行嚴格要求的借款人來說，可能是一個可以考慮的選擇。
房貸指標利率攀升，意味著借款成本的上升，但借款人可以通過善用房貸試算工具、了解不同利率結構以及考慮選擇合適的貸款管道來應對房貸利率的波動。在面對房屋貸款時，及時調整貸款策略、適時評估負擔，是確保個人財務穩健的重要一環。
