整合債務跟我這樣做 想減輕還款壓力?負債太多?

負債太多..想減輕還款壓力?整合債務跟我這樣做

在這個低薪的時代,想買房、甚至買車都可能需要跟銀行貸款,如果手上的自備款不夠,可能還得再申請一筆信貸…算一算,每個月辛苦賺來的錢,可能不夠還債,這時候你就需要整合債務,但是要怎麼做?

步驟一:檢視你的財務狀況

先把你每個月的收入、必要的生活花費以及名下所有的負債(房貸、車貸、信貸、信用卡費)一一列出,看看哪些月付金負擔較重、利率是不是很高?如果你的負債比率(負債佔收入的比例)大於40%就要注意!

尤其是信用卡費的部分,如果沒有全額繳清,那就會動用到循環利息,不僅利率很高、以日計息,還會影響你的信用評分,建議一定要先把這筆負債還清。

項目

年利率

房屋貸款

1.19%~2.5%
※央行統計平均取得利率為1.367%
汽車貸款

3%~15%

信用貸款

4%~19%
※聯徵中心統計2019年平均取得利率為5.77%

信用卡循環利息

5%~15%
※金管會統計平均取得利率為13.7%

 

步驟二:選擇適合你的債務整合方案

各類債務整合比較

1.整合負債

整合負債就是將你名下利率較高的債務整合起來,用另一筆額度較高、利率較低的貸款來清償這些債務,不僅可以降低你的負債比,甚至可以幫助你提升信用評分。

所以如果你可以申請得到另一筆貸款,這會是你最好的選擇。 不過,由於銀行的貸款審核相當嚴格,如果你有卡債或負債太多,基本上就不會通過審核…

這時候你可以選擇裕融新鑫二胎房貸審核比銀行寬鬆,不看負債比、不看收入證明,只要房子貸款空間還夠,最高可以貸到300萬資金,不僅可以幫助你整合負債,也有機會取得額外的資金挪作他用。

※延伸閱讀:怎樣可以借到200萬?

2.個別協商

當你覺得月付金太重的時候,可以跟個別銀行協商,爭取調降利率或延長還款期限,有的銀行甚至可能提供一次清償的方案(欠款的2~3成)。

※個別協商有些限制,像是延長的年限不能超過剩餘年限的2倍、最多13年,利率不能低於原本的利率或同類型放款的利率。

3.前置協商

當你覺得月付金太重的時候,可以向債權最大的銀行申請前置協商。

假設你欠富邦銀行60萬信貸、欠遠東商銀30萬卡循、跟玉山銀行借了10萬預借現金,那麼玉山銀行就是你的「最大債權銀行」。

當你提出申請時,富邦銀行就會發文給遠東商銀跟玉山銀行,你就暫時不用再接到銀行的催收電話了。

接著,銀行會請你提供「近兩年所得資料」、「近三個月薪轉紀錄」、「勞保投保紀錄」,以及你的「還款計畫書」等相關資料,銀行內部會就你提供的資料開始進行審核,依照你提出的方案及還款能力,談定還款的方案(利率最低可到0%、還款期限最多15年)。

如果雙方都接受,前置協商就成立,從下個月開始,就照這個還款方式執行,聯徵上也會開始加註,你正與銀行進行前置協商,並依約還款中(固定每月10號繳款)。

 

前置協商流程

※前置協商也有限制,申請人須5年內未從事營業活動,或營業活動的平均月營業額低於20萬元。

4.債務協商

當你已經連續幾個月沒還款,銀行一邊進行催收之餘,也會詢問你是否要協商新的還款方案。

※但是貸款遲繳或未繳都會影響信用評分,建議有困難時就及早向銀行申請前置協商。

※延伸閱讀:整合債務怎麼辦?協商找代辦不會比較好!

步驟三:債務協商失敗的話…你還有更生和清算

如果你和銀行協商不成,還可以向法院聲請更生和清算程序。

※依《消費者債務清理條例》規定,債務人必須先申請前置協商,協商不成立後,才能向法院聲請。

1.更生

你需要先提供一份債務清償計畫,法院再根據你提供的資料來決定每期的還款金額,持續還款6年後(如有自用住宅得延長至8年),即可免除你剩下的債務。

2.清算

院會先將你名下的財產變現,並按比例分配給債權人,清算完後再根據你的的財產狀況和生活情形,來決定是否可把剩下的債務一筆勾銷。

※清算程序開始後,有多達121項的工作限制(如不得從事金融相關工作),也會限制出境和居住地,甚至生活花費。

 

申請方式 優點 缺點

整合負債

找單一銀行申請 .可將所有欠款整合成一筆 .整合完可能還有多餘資金可用 .有機會改善信用分數 X

個別協商

找單一銀行申請 .有機會降低還款利率 .有機會拉長還款年限 .銀行態度若較強硬,協商易失敗 .聯徵會註記
前置協商 自行向最大債權銀行申請 .可把所有欠款整合成一筆 .可降低還款利率 .可拉長還款期限

.聯徵會註記 .期間無法辦其他貸款和使用信用卡

債務協商 銀行主動詢問,自行評估後向最大債權銀行提出申請

.影響信用 .聯徵會註記 .期間無法辦其他貸款和使用信用卡

更生 找法院申請 有機會只償還部分債務

.聯徵會註記 .十年內無法貸款

清算 找法院申請 債務有機會一筆勾銷

.聯徵會註記 .十年內無法貸款 .法院清算個人財產 .生活受到限制

最後還是要提醒,不管是選擇用哪種方式來整合債務,都要做好理財規劃,才不會再度被債務纏身。

申請條件

  • 申貸額度:10~300萬
  • 貸款年限:2~10年
  • 貸款年利率:7~10 %
  • 自營商可/全省皆可辦理

無法承作

  • 目前有民間私人設定
  • 警示戶
  • 假扣押/查封
  • 外島地區

即使您「無收入證明負債比過高信用卡循環」都可申辦並成功撥款!

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