負債太多..想減輕還款壓力?整合債務跟我這樣做

負債太多..想減輕還款壓力?整合債務跟我這樣做

在這個低薪的時代,想買房、甚至買車都可能需要跟銀行貸款,如果手上的自備款不夠,可能還得再申請一筆信貸…算一算,每個月辛苦賺來的錢,可能不夠還債,這時候你就需要整合債務,但是要怎麼做?

步驟一:檢視你的財務狀況

先把你每個月的收入、必要的生活花費以及名下所有的負債(房貸、車貸、信貸、信用卡費)一一列出,看看哪些月付金負擔較重、利率是不是很高?如果你的負債比率(負債佔收入的比例)大於40%就要注意!

尤其是信用卡費的部分,如果沒有全額繳清,那就會動用到循環利息,不僅利率很高、以日計息,還會影響你的信用評分,建議一定要先把這筆負債還清。

項目

年利率

房屋貸款

1.19%~2.5%
※央行統計平均取得利率為1.367%
汽車貸款

3%~15%

信用貸款

4%~19%
※聯徵中心統計2019年平均取得利率為5.77%

信用卡循環利息

5%~15%
※金管會統計平均取得利率為13.7%

 

步驟二:選擇適合你的債務整合方案

各類債務整合比較

1.整合負債

整合負債就是將你名下利率較高的債務整合起來,用另一筆額度較高、利率較低的貸款來清償這些債務,不僅可以降低你的負債比,甚至可以幫助你提升信用評分。

所以如果你可以申請得到另一筆貸款,這會是你最好的選擇。 不過,由於銀行的貸款審核相當嚴格,如果你有卡債或負債太多,基本上就不會通過審核…

這時候你可以選擇裕融新鑫二胎房貸審核比銀行寬鬆,不看負債比、不看收入證明,只要房子貸款空間還夠,最高可以貸到300萬資金,不僅可以幫助你整合負債,也有機會取得額外的資金挪作他用。

※延伸閱讀:怎樣可以借到200萬?

2.個別協商

當你覺得月付金太重的時候,可以跟個別銀行協商,爭取調降利率或延長還款期限,有的銀行甚至可能提供一次清償的方案(欠款的2~3成)。

※個別協商有些限制,像是延長的年限不能超過剩餘年限的2倍、最多13年,利率不能低於原本的利率或同類型放款的利率。

3.前置協商

當你覺得月付金太重的時候,可以向債權最大的銀行申請前置協商。

假設你欠富邦銀行60萬信貸、欠遠東商銀30萬卡循、跟玉山銀行借了10萬預借現金,那麼玉山銀行就是你的「最大債權銀行」。

當你提出申請時,富邦銀行就會發文給遠東商銀跟玉山銀行,你就暫時不用再接到銀行的催收電話了。

接著,銀行會請你提供「近兩年所得資料」、「近三個月薪轉紀錄」、「勞保投保紀錄」,以及你的「還款計畫書」等相關資料,銀行內部會就你提供的資料開始進行審核,依照你提出的方案及還款能力,談定還款的方案(利率最低可到0%、還款期限最多15年)。

如果雙方都接受,前置協商就成立,從下個月開始,就照這個還款方式執行,聯徵上也會開始加註,你正與銀行進行前置協商,並依約還款中(固定每月10號繳款)。

 

前置協商流程

※前置協商也有限制,申請人須5年內未從事營業活動,或營業活動的平均月營業額低於20萬元。

4.債務協商

當你已經連續幾個月沒還款,銀行一邊進行催收之餘,也會詢問你是否要協商新的還款方案。

※但是貸款遲繳或未繳都會影響信用評分,建議有困難時就及早向銀行申請前置協商。

※延伸閱讀:整合債務怎麼辦?協商找代辦不會比較好!

步驟三:債務協商失敗的話…你還有更生和清算

如果你和銀行協商不成,還可以向法院聲請更生和清算程序。

※依《消費者債務清理條例》規定,債務人必須先申請前置協商,協商不成立後,才能向法院聲請。

1.更生

你需要先提供一份債務清償計畫,法院再根據你提供的資料來決定每期的還款金額,持續還款6年後(如有自用住宅得延長至8年),即可免除你剩下的債務。

2.清算

院會先將你名下的財產變現,並按比例分配給債權人,清算完後再根據你的的財產狀況和生活情形,來決定是否可把剩下的債務一筆勾銷。

※清算程序開始後,有多達121項的工作限制(如不得從事金融相關工作),也會限制出境和居住地,甚至生活花費。

 

申請方式優點缺點

整合負債

找單一銀行申請.可將所有欠款整合成一筆 .整合完可能還有多餘資金可用 .有機會改善信用分數X

個別協商

找單一銀行申請.有機會降低還款利率 .有機會拉長還款年限.銀行態度若較強硬,協商易失敗 .聯徵會註記
前置協商自行向最大債權銀行申請.可把所有欠款整合成一筆 .可降低還款利率 .可拉長還款期限

.聯徵會註記 .期間無法辦其他貸款和使用信用卡

債務協商銀行主動詢問,自行評估後向最大債權銀行提出申請

.影響信用 .聯徵會註記 .期間無法辦其他貸款和使用信用卡

更生找法院申請有機會只償還部分債務

.聯徵會註記 .十年內無法貸款

清算找法院申請債務有機會一筆勾銷

.聯徵會註記 .十年內無法貸款 .法院清算個人財產 .生活受到限制

最後還是要提醒,不管是選擇用哪種方式來整合債務,都要做好理財規劃,才不會再度被債務纏身。

申請條件

  • 申貸額度:10~300萬
  • 貸款年限:2~10年
  • 貸款年利率:7~10 %
  • 自營商可/全省皆可辦理

無法承作

  • 目前有民間私人設定
  • 警示戶
  • 假扣押/查封
  • 外島地區

即使您「無收入證明負債比過高信用卡循環」都可申辦並成功撥款!

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