信用不佳/信用不良貸款還會過嗎?

信用不佳/信用不良貸款還會過嗎?

沒人會覺得自己信用不佳吧?就算欠銀行很多錢(房貸,信貸,車貸,信用卡循環),只要每個月有還一部分,就覺得自己有誠信,屬於「信用良好」的人,但對銀行來說才不是這樣,沒看到負債減少,只看到循環金額越來越高,信用評分就越來越低,信用評分在600分以下,銀行就會拒絕往來,如果500分以下,就算是信用不佳了。

如果更進一步貸款繳不出來,導致欠款變成呆帳,或是信用卡欠款連續兩個月沒繳,就會被銀行「強制停用信用卡」,這就是「信用卡強停」,就變成俗稱的信用不良。

信用不良是最嚴重的,因為債權銀行會持續催討欠款,在欠款沒有還清前,銀行都會持續催討,這樣的後果就是以後名下不能有財產(動產或不動產),也不能有一份穩定的工作,因為只要到新公司到職後,公司一加保勞工保險,債權銀行就可以透過法院,申請「強制扣薪」,每月強制扣回薪資的1/3抵銷欠款,直到欠款還清,或是等你受不了而離職…

離職後一樣都沒辦法找到好工作,因為強制扣薪的戲碼會一直上演,直到欠款還清。

信用評分決定貸款生死

跟銀行往來,不管是申請信用卡還是貸款,銀行都會先看信用評分,關於信用評分的組成架構及查詢方式,可以參考這篇文章,銀行心目中的及格分數是600分,如果分數低於600分,第一關就會被打回票,就算提供房子申請房屋抵押貸款,過件的機會也不高,也可以說信用評分是向銀行貸款的第一關,如果沒過,後面就不用繼續談了。

此次暫時無法評分是為什麼?

出現「此次暫時無法評分」可能有以下這幾種狀況:

  • 1.沒有超過三個月以上的信用紀錄:就是沒辦過信用卡、沒辦過貸款,沒有跟銀行往來過,找不到你的任何信用紀錄,就是信用空白,俗稱小白,如果年紀超過30歲,就稱為老白
  • 2.債務協商中:信用報告會顯示正與銀行進行債務協商,就不會有信用評分。
  • 3.有嚴重信用不良紀錄:如催收、呆帳、逾期、強制停卡、票信拒往等
  • 4.對信用報告的內容有疑義正在訴訟中
  • 5.受監護宣告
  • 6.有前置協商、更生、清算等相關紀錄
  • 7.只有學貸:其性質不算正式貸款,但不還還是會影響信用評分

信用評分固定200分是為什麼?

雖然有信用不良的紀錄,但還是有跟銀行正常往來的交易,所以信用報告會給200分的最低分,但其實跟此次無法評分或0分沒什麼兩樣(就是信用空白,也就是俗稱的小白),還是會被銀行歸類在信用不良這一區。

造成信用不佳的原因

常見造成信用不佳的原因,不外乎跟信用卡、貸款有關,如信用卡遲繳、信用卡循環、信用卡預借現金,信貸遲繳、房貸遲繳、近三個月聯徵多查、近半年有向銀行增貸……等等,都可歸類為信用不佳,你可能覺得銀行太嚴格,只不過手頭緊晚繳個兩三天而已,有這麼嚴重嗎?  沒錯!銀行的規矩就是死的,就是這麼嚴格,除非是遇到新冠肺炎這類的國際大事,政府直接下令可緩繳貸款,否則遲一天都不行。

造成信用不良的原因

一般會造成信用不良的原因,通常都是貸款或信用卡欠款繳不出來,變成逾期、催收或呆帳戶,或是幫別人作保,主借款人的貸款沒繳,一樣變成逾期、催收或呆帳戶,聯徵上會顯示從債務異常,就是信用不良,這樣會有什麼後果呢?會造成以後的人生變成黑白的,因為在欠款繳清以前,銀行都會持續催討動作,你的名下不可以有財產(動產或不動產)、甚至一份正式的工作,銀行只要發現你有收入就會向法院申請強制扣款。

要怎麼恢復信用評分?

信用評分扣分很快,恢復卻很慢,就好比考試,幾天沒看書分數立刻退步,想進步要花雙倍的時間,想讓信用評分上升,貸款和信用卡債照時間還,負債不要再增加,只要每個月的負債持續減少,分數就會開始緩步回升,也可考慮先和親友借一筆錢,把負債還掉,分數能升得比較快,但人情債最難還,自己要評估還款能力。

已經信用不良,有貸款需求怎麼辦?

能夠維持信用當然是好事,如果已經信用不良,想申請貸款更要慎選貸款公司,因為信用評分不足找銀行貸款過件機率相當低,通常需有求於民間貸款,民間貸款的好壞比較,可參考這篇文章,如果你還是堅持要找銀行貸款,問了兩家沒過就該轉移目標了,短期內密集被查詢聯徵,是銀行的大忌。

找代辦公司幫你送件,會比較容易過件嗎?那是不可能的,由於代辦公司送件的對象不只銀行,融資公司、民間個人金主都是有可能的,貸款條件是由核貸單位決定,除非代辦公司自己在放款,否則條件不是他說了算喔。

申請條件

  • 申貸額度:10~300萬
  • 貸款年限:2~10年
  • 貸款年利率:7~10 %
  • 自營商可/全省皆可辦理

無法承作

  • 目前有民間私人設定
  • 警示戶
  • 假扣押/查封
  • 外島地區

即使您「無收入證明負債比過高信用卡循環」都可申辦並成功撥款!

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