房子無價值空間…銀行不借?好奇貸可貸額度比銀行高

房子無價值空間…銀行不借?好奇貸可貸額度比銀行高

房子剛貸完,沒增值空間難再借,加上負債比太高,想借信貸也不可能…幸好還有好奇貸的二胎房貸。

信任好友反遭騙,畢生積蓄全沒了

身為長子的我,為了供弟妹念書,高職還沒畢業,就去工廠工作,一直到10年前公司倒閉,轉而成為貨運公司的貨車司機,雖然工時較長,但薪水還算不錯,足夠我們一家人生活。

前年,我的一位好兄弟(現在不是了)說有一個不錯的賺錢方法,只需要投一點資金進去,什麼都不用做,每年至少拿24% 紅利,看在他跟我的交情,才讓我加入的。

老實說,我這個人腦筋不怎麼靈活,幾乎可以說是人家說什麼、我就信什麼的程度,加上我們交情真的不錯,當然就直接答應,瞞著太太把積蓄都領出來交給他…

結果他竟然拿完錢就跑了,電話也不接、訊息也不回…跑去他租屋處找他,才知道他早就搬走,連房東也不知道他去哪!就這樣…我畢生的心血就這樣沒了!

銀行利率好高…經濟負擔瞬間變重

發生這件事,我根本不敢和太太坦白,偏偏她又提起想在自家一樓開早餐店的事情,問我什麼時候要找人來做裝潢….嚇得我趕緊跑去銀行,問要怎麼辦貸款?

銀行專員告訴我,現在辦信貸很簡單,而且如果有房子做擔保的話,可以申請到更多的錢!我什麼也沒多想、只想著要在太太發現之前拿到錢,就馬上答應要辦,回家把資料整理整理,就拿給這位專員處理。

後來,我順利拿到150萬的資金,但還差一點點錢才夠,我也不知道還可以跟誰借,就私下問了另一個朋友,結果朋友先被我的貸款利率嚇到,他說10% 算是蠻高的利率,既然是拿房子抵押貸款,幹嘛不直接辦房貸?

朋友一直碎念,我其實也聽不懂他在說什麼,只知道自己好像又上當了…

朋友叫我去銀行問,房子可不可以辦二胎房貸?我照做了,但是被銀行婉拒,說是才剛貸款而已沒辦法再貸….朋友又傳了一個電話給我,說是企業的關係企業,也有在做二胎房貸,叫我打過去問問看怎麼辦。

無可貸空間又高負債比…還好有好奇貸

但是,我真的都不懂貸款相關知識,我怎麼知道自己會不會又被騙?朋友向我保證,這間叫好奇貸的公司,是鑫融資企業旗下子公司-鑫融資的直屬經銷商,保證是正派的公司!而且房貸業務都有10年以上的銀行經驗,有不懂的他們都會親自跟你解說,也最了解怎麼做才是對客戶最好。

我抱著試試看的想法,打電話過去,接電話的周經理聽完我的狀況後,很詳細地和我介紹好奇貸及二胎房貸的內容,裡面有我聽不懂的名詞也都很耐心的解釋給我聽。

周經理也告訴我,以我現在的收支負債比,要再跟銀行辦貸款應該都很困難,銀行的二胎房貸,又因為我才剛辦貸款不久,不可以再貸了

但是因為好奇貸的可貸額度計算方式和銀行不同,審核也比銀行寬鬆許多,他可以幫我爭取看看,建議我取得資金後,可以把原本10% 利率的貸款繳清,減輕一些經濟壓力。

我覺得周經理是個非常誠懇的人,也都很有耐心地跟我說明,就把資料交給周經理去送件,沒想到隔天就收到審核通知的電話,而且可以貸到200萬的資金,真的是太感謝我那個朋友的介紹,還有好奇貸周經理的幫忙!

 

辦理轉增貸要注意的3個地方

辦理轉增貸要注意的3個地方

房屋轉增貸可以一次取得大筆資金,不受薪資22倍上限的限制,但辦理過程卻不如想像的容易,信用狀況要維持好,轉貸成本要考量,申請文件不齊整個重頭再來,這三個地方你一定要注意。

細節1:轉增貸有固定成本,不是看利率低就趕快轉

轉增貸衍生出的作業費用,都要客戶自己負擔,包含可能的估價、徵信、塗銷、設定、代書等等相關費用,其分別金額如下:

1)政府規費 通常是貸款金額的千分之一

2)代書費 通常是4,000~8,000

3)銀行帳管費 依各銀行規定,約4,000~5,000

4)塗銷費 約2,500

5)原房貸行的違約金,通常房貸會綁約2-3年,提早解約會產生違約金

相關費用加一加,大約是15,000~20,000,可以自行計算轉增貸少付的利息錢,是否有超過這些手續費。

細節2:準備資料要齊全,不然申貸時間拖更長

銀行希望你的相關文件,準備的越齊全越好,這樣可以加快審核的速度(要退件也快),一定要準備的相關文件如下:

1)房屋和土地的相關資料(謄本)

2)所得證明(薪資轉帳、扣繳憑單、財產清單等)

3)身分證件

4)視銀行要求提供其他相關資料

簡單來說,房屋和土地的相關資料,以及個人身分和財力證明是必備的,銀行其實也只是想知道,你會在固定的時間還錢,這樣他就安心了。

細節3:好信用走遍天下,信用差寸步難行

現在銀行非常看重個人信用,以信用報告為基準,信用評分在600分以上才能順利向銀行貸款,而哪些原因會造成信用評分下降:

1)信用卡循環表示你無法負擔自己跟銀行預支的錢,還不出來就等於信用不好,除了收取高利息外,信用評分也會嚴重扣分。

2)預借現金表示資金緊張,利息也比較高,且隨時有倒帳可能。

3)遲繳不管任何原因的遲繳,一次都不行。

4)短期內一直增貸所謂短期指的是一年內,如果一年內連續向銀行申請了房貸、信貸或其他貸款,下一筆貸款通過的機率就非常低

5)債務協商包含個別協商、前置協商、債務協商等等都算,表示信用狀況已進入非常不佳的階段。

6)其他包含聯徵多查、呆帳…等等,都是信用大忌。 對銀行來說,希望你的負債慢慢減少,風險性較低,也才算是有信用。

※延伸閱讀:個人信用報告很重要嗎?對我有什麼影響?

轉增貸辦不過,還有什麼可以選?

如果轉增貸辦不過,也可以考慮申請二胎房貸,二胎房貸是在保留原本房貸的情形下,找第二家銀行再借一筆房貸,貸款成數最高可以到85%,甚至到90%,但一樣要檢視信用狀況,以及客戶的償還能力。

如果信用較差,或者貸款額度不夠你使用,還可以考慮企業的二胎房貸,額度最高300萬,貸款成數最高110%,審核又比銀行寬鬆許多,是你銀行貸款不過時的第二選擇。

※延伸閱讀:二胎房貸大哉問,你想知道的答案這裡有

個人信貸是什麼?有什麼陷阱要小心?

個人信貸是什麼?有什麼陷阱要小心?

個人信貸只要年滿20歲,每個人都可以辦理,但能不能過件,就得看個人條件了,有固定薪資轉帳的人比較容易過,其他族群就算會過,拿到的利率可能也不如人意,還有很多數字的陷阱,需要特別小心。

個人信貸是什麼?就是用自己的信用借錢

個人信貸有很多相似的名稱,個人貸款、信用貸款、小額貸款、信貸都是指相同的產品,這些都是銀行常用的術語,民間貸款中,代書貸款、小額借貸、低利貸款也都是指一樣的東西,不用任何擔保品,只要提出申請就好,因為沒有擔保品,只能依據個人信用報告來決定,但從信用報告的內容,確實可以看出一些端倪。

信用報告的內容,主要記錄你和銀行往來的所有紀錄,包含信用卡、貸款、申請紀錄、查詢紀錄等等,詳細的紀錄事項,可以參考這篇文章。綜合上述這些數據,得出一個分數,在200-800之間,分數越高信用越好。

想跟銀行申請信貸,分數都必須維持在600以上才有機會。

※延伸閱讀:個人信用報告很重要嗎?對我有什麼影響?

申請信貸常見的陷阱

信貸的廣告利率大大的寫著1.68%起,卻常常忽略旁邊的小字,只有前3期,而且真的審核出來,也拿不到這麼低的利率,你拿廣告數字去跟銀行吵是沒用的,因為還有另一行小字被你忽略了:「個人利率依審核結果而定」。

這意思就是說,銀行依照每個人的收入、負債狀況以及償還能力,來個別審核出客製化的信貸方案,你賺3萬,他賺8萬,當然他能申請到金額比較高啊,因為他還得起。

而且信貸額度還有薪資22倍的上限,薪水3萬,最高額度是66萬,網頁上最高350萬的額度,月薪至少要有16萬以上才可能有。

薪資的認定方式也很有玄機

申請信貸認定的薪水,只有透過銀行轉帳的薪水才算數,拿現金的通常不被認列,除非你自己有固定每個月存到銀行,靠投資賺來的收入也不算,因為投資有賺有賠,就算有固定配股的也不算,在銀行來說,不能算是正規的收入。

發薪水給員工的老闆呢?很抱歉,老闆每個月的營收也是不固定的,對銀行來說,也列入收入不穩定的族群,申請信貸可是比一般上班族還困難喔。

銀行申請不過,找民間貸款好嗎?

很多人在銀行碰了釘子後,會把眼光轉向民間貸款,再加上現在網路資訊發達,能搜尋到的貸款訊息真的非常多,廣告做得比銀行更大更多,宣稱利率比銀行更低,但民間貸款沒告訴你的是:利率的計算方式和銀行不一樣,銀行是年息,大多數民間貸款都是月息。這中間的差別在哪?

一年有12個月,一個月2%的話,一年就有24%,銀行信貸利息平均一年是5%~6%,肉眼就能看出的差距,怎麼會有人要去借那麼貴的利息呢?

到最後沒還到本金,一直在還利息,還不起只能跑路,因為借了一個民間貸款,毀掉一輩子人生,非常不值得。

如果找資金媒合平台會比較安全嗎?這一類的媒合平台又稱P2P,資金是不斷流動的,你不知道誰借你錢,借你錢的人也會一直換,利率也不透明,以投資名義生存的P2P,在西方及中國都有不少倒閉先例,我們建議,有信貸需求,除了銀行之外,其餘都不要考慮

如果有房子有車子…?

有房有車的人,選擇就比較多了,國內大型融資公司,如、融資公司、和潤等,都有辦理汽車貸款,其中還獨家辦理二胎房貸,提供和銀行差不多的利率,卻能拿到比銀行更高的資金,如果有房貸、車貸的需求,歡迎詢問好奇貸。

※延伸閱讀:二胎房貸大哉問,你想知道的答案這裡有

個人信用報告很重要嗎?對我有什麼影響?

個人信用報告很重要嗎?對我有什麼影響?

個人信用報告關係到你申請信用貸款或信用卡能不能成功,因為上面記錄了你和金融機構往來的所有紀錄,借了多少錢、有沒有準時還、拖了幾天都很清楚,不要小看信用報告的影響力,它可是決定貸款生死的關鍵。

個人信用報告是什麼?

個人信用報告又稱聯徵報告,是由聯徵中心彙集各金融機構回傳的資料,透過大數據分析演算,得出的一份信用紀錄,因為是來自所有金融機構的資料,極具參考性,目前各銀行都以這份信用報告作為核貸基準,遇到行員跟你說「綜合評分不足」,十之八九都是因為信用分數不足。 信用評分有這三種類型:

.此次暫時無法評分:信用紀錄不足、信用資料有爭議、受監護宣告、僅有學貸、有信用不良狀況目前無正常信用交易。

.200分:此為固定評分,通常出現在有信用不良紀錄,但仍有與金融機構往來紀錄。

.有實際分數,200-800分:分數越高表示信用越好。

申請個人信用報告的五種方式

1)自然人憑證:用自然人憑證在聯徵中心官網查詢

2)證券帳戶:手機下載「TWID投資人行動網」,完成憑證申請即可查詢

3)郵局申請:到郵局櫃檯填單申請

4)直接到聯徵中心:直接至台北市重慶南路一段2號16樓的聯徵中心申請

5)郵寄申請:填寫表單郵寄到聯徵中心申請

每個人一年有一次免費的機會,可以查閱自己的信用報告,第二次開始就須酌收費用,若找銀行申請貸款,銀行會請你填寫同意書,授權銀行查詢你的信用報告,無須自己去申請。

※延伸閱讀:個人信貸是什麼?有什麼陷阱要小心?

個人信用報告的內容有這些

借款資訊

包含本身之借款餘額明細資訊、共同債務/從債務/其他債務資訊,以及借款逾期、催收或呆帳紀錄三部分。

.借款餘額明細資訊:提供更及時的每日借款資訊、未結案借款總餘額資訊及計算方式說明(即將月報及日報借款餘額加總),並增列「用途」欄位及「最近一次遲延紀錄及狀態」。

.共同債務或擔任保證人或其他債務的信用資訊。

.仍在揭露期限內的未清償或已清償借款逾期、催收或呆帳紀錄。這些信用資料揭露的目的,是要防止當事人信用擴張

信用卡資訊

包含信用卡持卡紀錄及帳款資訊,除瞭解目前在揭露期限內信用卡之使用狀況及最近12個月信用卡帳款資訊外,增加「信用卡帳款總餘額」資訊,本項金額是將本期應付帳款及未到期待付款兩項金額加總而得之尚未償還信用卡帳款總餘額。

查詢紀錄

查詢紀錄期間從最近3個月查詢紀錄增加為最近1年內的查詢紀錄。

.被查詢紀錄:揭露查詢日期、查詢機構(擴增為包含金融機構、電子支付及電子票證機構)與查詢理由(包含:身分確認資料、原業務往來(含帳戶管理)、新業務申請、公開資訊、其他/取得當事人同意、其他/依法令規定、原存款戶、新存款開戶等理由)。

.當事人查詢信用報告紀錄:除原本書面查詢紀錄外,增加線上查閱紀錄,以避免信用資料被人不當偽冒查詢,以維護當事人的權益。

另將原「申請原因」欄位調整為「申請信用報告種類」資訊,並且說明查詢信用報告是自身檢視信用資料為目的,僅有查詢金融機構債權人清冊及融資租賃公司代理查詢當事人查詢信用報告的紀錄,才會揭露予會員金融機構徵信參考。

辦貸款有可能不用上聯徵嗎

只要是和金融機構的貸款,都會報送聯徵中心,找民間貸款就不會記錄在信用報告中,但民間貸款的素質良莠不齊,無法使人安心,相較之下,大型融資公司因為有多年貸款經驗,也有固定的規章流程,較能夠讓人放心,找融資公司借款的紀錄不會記錄在信用報告中,日後還有機會向銀行貸款。

※延伸閱讀:二胎房貸大哉問,你想知道的答案這裡有

2021最新信貸方案,每家都送件比較可以嗎?

2021最新信貸方案,每家都送件比較可以嗎?

任何時候都可能缺資金,第一個想到的就是找銀行借錢,其中信貸是最方便、最快、也最簡單的,幾乎只要拿出身分證件和薪資轉帳就能成功申請,為了撿便宜,省點手續費,可不可以每家銀行都問一輪最後再決定呢?

信貸好簡單,也好難

如前言所說,辦理信貸只要拿出身分證件和薪資轉帳就可以,但事實上很多人拿不出「薪資轉帳」這一項證明,在台灣,為了種種考量(如避稅),很多人的薪水是領現金,或是一半薪轉、一半現金,這樣的朋友想申請信貸很困難,因為銀行無法確認申請人每個月的收入是否穩定,放貸的意願也就不高。 下面為大家整理10家銀行以及3家純網銀的信貸方案,想看更多銀行請點此

王道銀行

適用對象 20-65歲,年收入大於24萬
貸款年限 最長7年
利率 2.68%~18.75%
相關費用 7800
備註 半年內清償違約金4%,一年內清償違約金3%

花旗銀行滿福貸

卡友限定,一般信貸暫不提供申請

適用對象 23-63歲,年收入25萬以上,無不良紀錄
貸款年限 2-7年
利率 3.50%~18.31%
相關費用 5999
備註 違約金視特別條款而定

合作金庫

適用對象 滿20歲,有固定收入
貸款年限 最長5年
利率 6.09%起
相關費用 5300起

華南銀行快易貸

適用對象 20歲以上,現職滿3個月以上
貸款年限 最長7年
利率 2.84%~13.242%
相關費用 7300

台新銀行

適用對象 20-60歲,年收入30萬以上上班族
利率 4.12%~16.39%
相關費用 9000

第一銀行

以菁英優利專案為例,無一般個人信貸,皆有條件

適用對象 專業技術人員、500大企業、醫護人員、教職人員等
貸款年限 最長7年
利率 3.21%~5.07%
相關費用 6300

聯邦銀行滿心期貸

適用對象 20-65歲,收入穩定,卡友
貸款年限 最長7年
利率 3.96%~16.18%
相關費用 8000
備註 15個月內清償違約金3%

兆豐銀行

無一般信貸,皆有條件限制

適用對象 滿20歲信用良好,年薪30萬以上,專業人士、優質企業員工
貸款年限 最長7年
利率 3.15%起
相關費用 9300

凱基銀行

適用對象 20-60歲,年收入25萬以上
貸款年限 最長7年
利率 2.38%~19.99%
相關費用 3000-8000

遠東銀行

適用對象 20-60歲,年收入25萬以上,在職半年以上
貸款年限 5年
利率 4.78%~17.90%
相關費用 6500
備註 一年內不得清償本金超過1/2

樂天銀行樂天貸

利率 2.12%~15.74%
相關費用 $1000

將來銀行

別稱國家隊,預計在2021上線,將提供存款及貸款服務。

連線銀行

LINE相關企業,預計在2021上線,將提供存款及貸款服務。

許多公股銀行沒有開放一般民眾申請信貸,都有條件限制,比方只開放給專業人士、只限卡友、年齡多數在20-65歲之間,需工作滿一定期間,還有最低年收入限制,各式各樣的除外條款,讓申請信貸變得不是那麼單純,難度也大大提升。

信貸額度通常都不高?

雖然銀行的信貸額度上限都寫150~300萬不等,實務上根本沒人申請得到這麼高的金額,這是因為金管會針對無擔保型的貸款,有額度上限22倍的限制,這是為了避免申請人借了一大筆錢卻還不出來。

所謂無擔保型的貸款包含了信貸、信用卡分期、信用卡循環、現金卡等等,額度的計算基準也是以「薪資轉帳的金額」為準。領現金的計算方式又會不一樣。

打個比喻,薪水3萬的朋友,信貸最高額度是66萬,但銀行也不會做到22倍全滿,16-18倍就很多了,如果名下有10萬的分期付款,可以拿到的額度最高大約在30-40萬間,信用有其他狀況就另當別論了。

廣告利率只是參考用?

銀行的廣告利率最低可以到0.8%,甚至更低,真的有人拿過嗎?這就是廣告的玄機,前1-3期給予非常低利率,第4期開始就恢復正常利率水準。

目前台灣實際審核出來的利率,大約在6%上下,額度約60萬,而且青壯年族群的利率甚至更高,廣告數字看看就好,還是要送件審核出來的結果才算數。

但也不能每家都送件詢問,每家銀行的資料都會報送聯徵中心,產生每個人的信用報告,如果短期內連續被查詢,銀行就會認為申請人很缺錢而直接退件。

好奇貸建議,可以找自己薪資轉帳,或是平常有信用卡、其他貸款往來的銀行,因為這些銀行有你更詳細的信用資料,不管在審核、撥款上都會更加快速。

※延伸閱讀:個人信貸是什麼?有什麼陷阱要小心?

保持好信用,才是成功信貸的關鍵

追根究柢,想要拿到高額度、低利率,良好的信用才是關鍵,哪些行為會造成信用分數低落?

1)信用卡都繳最低應繳導致使用循環

2)使用現金卡

3)無擔保負債持續增加

4)貸款/信用卡遲繳

5)短期內聯徵次數過多

6)近期曾向銀行增貸(約3個月~1年內)

7)負債比例過高

※延伸閱讀:個人信用報告很重要嗎?對我有什麼影響?

簡單來說,向銀行申貸記得準時還錢,不要做超出自己負擔的事,保持良好的信用,想借信貸就不難,如果信貸無法通過,可以考慮有擔保品的二胎房貸或車貸,過件機率會提高。

 

原文出處:2021信貸方案,可以多家詢問比較嗎?

二胎房貸懶人包:額度、利率、管道、條件與申請須知!

二胎房貸,又被稱為二順位或次順位房貸。當您已經申請了一筆房屋貸款,卻仍有資金需求時,可以透過向其他銀行設定第二順位抵押權,再次申請房貸。前提是房屋有增值。各家銀行的條件略有不同,但一般年齡限制約在65歲左右,信用狀況需良好。

一、二胎房貸是什麼?

二胎房貸,又稱為二順位或次順位房貸,是當你名下的房屋已經有一筆房貸,但仍有資金需求時,可以再次向其他銀行申請第二筆貸款,以同一房屋為擔保。前提是該房屋已經有增值。

二、二胎房貸的額度和利率?

一般銀行二胎房貸額度約在50–300萬,計算方式基於房屋現值扣除一胎房貸的金額。實際可貸額度約30–80萬。好奇貸的申貸額度最高500萬,計算方式同樣基於房屋現值扣除一胎房貸的貸款餘額,確保你貸到需求的金額。民間借貸則不一定,沒有標準。

(1)銀行vs融資二胎成數

比較銀行和融資二胎的貸款成數及額度,銀行一般最高貸成數為70%~80%,額度介於200~350萬元。而融資二胎最高可達120%,額度上限則高達500萬元。

儘管融資二胎提供更高的貸款比例和額度,但應注意其相對較高的風險和利率,申請人應評估個人財務狀況,謹慎選擇最適合的貸款管道。

(2)銀行vs融資二胎額度

銀行與融資二胎房貸額度計算有所區別。銀行以「可貸成數」減去一胎設定金額,得到可貸額度。而融資則是減去一胎房貸餘額。

兩者的可貸額度計算方式影響借款人的資金規劃,個人需根據自身狀況選擇合適管道,理解不同規則以獲得最有利的融資條件。

(3)銀行vs融資二胎利率

銀行與融資二胎的利率有所差異。銀行二胎的利率區間較寬,約在4%~11%,平均核貸利率為7%~8%。而融資二胎的利率範圍較窄,約在7%~14%,平均核貸利率則在8%~10%之間。

值得注意的是,融資二胎的利率是固定的,不受央行利率影響。借款人應根據個人需求和風險承受能力選擇最適合的二胎貸款管道。

三、二胎房貸有哪些條件限制?

1.為什麼我辦不過銀行的二胎房貸?

由於銀行審核標準變得更嚴格,二胎房貸的審核考量房子本身條件及借款人條件。以下情況可能會遇到困難:

  1. 無收入證明:銀行通常要求提供薪轉證明,對特定職業更為謹慎。
  2. 信用瑕疵:信用卡或貸款的遲繳記錄、使用信用卡循環利息、債務協商等都會影響信用評分。
  3. 信用小白:沒有往來金融機構的記錄也會造成信用評分難以判斷。
  4. 聯徵次數多:過多的聯徵報告查詢可能導致銀行婉拒。
  5. 負債比過高:總負債/月薪比例高於標準也會受阻。

2.要符合哪些條件資格才可以申辦二胎房貸?

(1)銀行二胎申請資格

日盛銀行:20–65歲,原房屋貸款須繳滿一年
永豐銀行:20–65歲,銀行往來信用正常者
遠東銀行:20–65歲,房屋已持有滿一年(需自住)並有半年以上房貸繳款紀錄
凱基銀行:20–60歲,房子持有二年以上,房貸已繳交一年以上,近一年無民間二胎或信託紀錄
台新銀行:20–60歲
兆豐銀行:20–60歲,期限加借款人年紀不超過70歲
國泰世華:20–64歲,銀行往來信用紀錄正常者
王道銀行:25–60歲,他行房屋貸款繳息滿1年以上,繳款紀錄正常

(2)融資公司好奇貸二胎申請資格

好奇貸的二胎房貸審核標準較銀行寬鬆,只要房屋有增值空間,即使無收入證明、信用評分較低、負債比較高,仍可申請。

(3)民間借貸二胎申請資格

門檻最低,幾乎來者不拒,但也相對非常的高風險,除非必要,否則不建議民間借貸

四、二胎房貸管道比較?

1.銀行條件最好但審核最嚴格

二胎房貸管道比較,銀行擁有最優越的貸款條件,但其審核標準也是最嚴格的。優點在於低利率和多元還款方式,但缺點是需要較高的信用評分、穩定的收入和較低的負債比例。選擇銀行二胎貸款時,申請人應注意確保符合銀行的審核標準,以提高成功率。

2.融資公司找好奇貸,跟銀行差不多

好奇貸由與銀行同等規模的上市融資公司,透過直屬經銷商非代辦,收費公開透明,提供安心的借貸服務。

2.代辦二胎需收費項目繁雜,費用高!

代辦業者聲稱有銀行門路提高過件率、額度或降低利率,但應留意金管會已禁止銀行受理代辦公司轉來的貸款案,私下合作屬違法。

3.民間二胎房貸利息高、風險高!

當看到民間借貸標榜「3分利」或「5分利」時,千萬不可掉以輕心!這指的是月息而非年息,換算下來,月利率3%等於年利率36%,是銀行利率的兩倍。

五、申請二胎房貸所需文件、費用與流程

1.申辦二胎房貸需要哪些資料?

申辦二胎房貸需準備以下資料:

  • 身份證暨其他相關證件
  • 所得及財力證明
  • 土地、建物所有權狀影本
  • 提供擔保之相關資料
  • 近半年房屋貸款繳息紀錄

2.申辦二胎房貸需要哪些費用?

二胎房貸收取的費用整理如下:

(1)銀行二胎貸款費用

日盛銀行:8,000元–15,000元
永豐銀行:5,000元–12,000元
遠東銀行:5,000元
凱基銀行:10,000元
台新銀行:5,000元起
兆豐銀行:3,000元起
國泰世華:貸款金額*1%
王道銀行:9,000元–15,000元

(2)融資公司好奇貸二胎貸款費用

好奇貸的收費相對簡單,包含帳管費(撥款金額*1.5%)及15,000元的對保費,其他無額外費用。

(3)民間借貸二胎貸款費用

而民間借貸則有各種額外費用,如諮詢費、代辦費、服務費、保險費等,總額可高達30,000元–100,000元。

3.申辦二胎房貸流程步驟為何?

前置作業流程:做好房屋狀態與信用狀況的最佳準備,有助取得更好的貸款條件。
申請審核流程:貸款機構在審核時可能會詢問二胎資金用途,銀行的評估尤其嚴格!
對保簽約流程:仔細閱讀合約再簽約,否則可能不小心誤入隱藏的利率、手續費陷阱中。
抵押權設定流程:可由本人或委託地政士辦理,完成後權狀就會清楚記載二胎房貸抵押細節。

QA.二胎房貸常見問答

Q.已申辦過二胎房貸,是否可再找好奇貸?

若已申請過二胎房貸,無法再向其他銀行申請。但若一胎及二胎房貸為同一銀行,可直接申辦好奇貸的二胎房貸。若不同銀行,好奇貸可代償原本的二胎房貸,結清後再撥款。

Q.有協商紀錄,可辦理二胎房貸嗎?

銀行通常要求債務協商結清後一年方可申辦貸款,而好奇貸只要協商正常繳滿三年,即可申請二胎房貸。

Q.信用貸款跟二胎房貸哪個比較好?

銀行信貸屬於無擔保貸款,有DBR22(也就是月收入金額22倍)的限制,在審核上也會比較嚴苛。如果你的資金需求較大,信用貸款的額度可能就不太足夠,需要以二胎房貸來解套。

在解答您的二胎房貸疑問時,我們深入挖掘了申辦條件、額度、利率、費用以及審核標準等關鍵問題。希望這份詳盡的資訊能為您提供清晰的指引,協助您做出明智的金融決策。如果有更多疑問,請隨時聯絡我們。

信用不佳/信用不良貸款還會過嗎?

信用不佳/信用不良貸款還會過嗎?

沒人會覺得自己信用不佳吧?就算欠銀行很多錢(房貸,信貸,車貸,信用卡循環),只要每個月有還一部分,就覺得自己有誠信,屬於「信用良好」的人,但對銀行來說才不是這樣,沒看到負債減少,只看到循環金額越來越高,信用評分就越來越低,信用評分在600分以下,銀行就會拒絕往來,如果500分以下,就算是信用不佳了。

如果更進一步貸款繳不出來,導致欠款變成呆帳,或是信用卡欠款連續兩個月沒繳,就會被銀行「強制停用信用卡」,這就是「信用卡強停」,就變成俗稱的信用不良。

信用不良是最嚴重的,因為債權銀行會持續催討欠款,在欠款沒有還清前,銀行都會持續催討,這樣的後果就是以後名下不能有財產(動產或不動產),也不能有一份穩定的工作,因為只要到新公司到職後,公司一加保勞工保險,債權銀行就可以透過法院,申請「強制扣薪」,每月強制扣回薪資的1/3抵銷欠款,直到欠款還清,或是等你受不了而離職…

離職後一樣都沒辦法找到好工作,因為強制扣薪的戲碼會一直上演,直到欠款還清。

信用評分決定貸款生死

跟銀行往來,不管是申請信用卡還是貸款,銀行都會先看信用評分,關於信用評分的組成架構及查詢方式,可以參考這篇文章,銀行心目中的及格分數是600分,如果分數低於600分,第一關就會被打回票,就算提供房子申請房屋抵押貸款,過件的機會也不高,也可以說信用評分是向銀行貸款的第一關,如果沒過,後面就不用繼續談了。

此次暫時無法評分是為什麼?

出現「此次暫時無法評分」可能有以下這幾種狀況:

  • 1.沒有超過三個月以上的信用紀錄:就是沒辦過信用卡、沒辦過貸款,沒有跟銀行往來過,找不到你的任何信用紀錄,就是信用空白,俗稱小白,如果年紀超過30歲,就稱為老白
  • 2.債務協商中:信用報告會顯示正與銀行進行債務協商,就不會有信用評分。
  • 3.有嚴重信用不良紀錄:如催收、呆帳、逾期、強制停卡、票信拒往等
  • 4.對信用報告的內容有疑義正在訴訟中
  • 5.受監護宣告
  • 6.有前置協商、更生、清算等相關紀錄
  • 7.只有學貸:其性質不算正式貸款,但不還還是會影響信用評分

信用評分固定200分是為什麼?

雖然有信用不良的紀錄,但還是有跟銀行正常往來的交易,所以信用報告會給200分的最低分,但其實跟此次無法評分或0分沒什麼兩樣(就是信用空白,也就是俗稱的小白),還是會被銀行歸類在信用不良這一區。

造成信用不佳的原因

常見造成信用不佳的原因,不外乎跟信用卡、貸款有關,如信用卡遲繳、信用卡循環、信用卡預借現金,信貸遲繳、房貸遲繳、近三個月聯徵多查、近半年有向銀行增貸……等等,都可歸類為信用不佳,你可能覺得銀行太嚴格,只不過手頭緊晚繳個兩三天而已,有這麼嚴重嗎?  沒錯!銀行的規矩就是死的,就是這麼嚴格,除非是遇到新冠肺炎這類的國際大事,政府直接下令可緩繳貸款,否則遲一天都不行。

造成信用不良的原因

一般會造成信用不良的原因,通常都是貸款或信用卡欠款繳不出來,變成逾期、催收或呆帳戶,或是幫別人作保,主借款人的貸款沒繳,一樣變成逾期、催收或呆帳戶,聯徵上會顯示從債務異常,就是信用不良,這樣會有什麼後果呢?會造成以後的人生變成黑白的,因為在欠款繳清以前,銀行都會持續催討動作,你的名下不可以有財產(動產或不動產)、甚至一份正式的工作,銀行只要發現你有收入就會向法院申請強制扣款。

要怎麼恢復信用評分?

信用評分扣分很快,恢復卻很慢,就好比考試,幾天沒看書分數立刻退步,想進步要花雙倍的時間,想讓信用評分上升,貸款和信用卡債照時間還,負債不要再增加,只要每個月的負債持續減少,分數就會開始緩步回升,也可考慮先和親友借一筆錢,把負債還掉,分數能升得比較快,但人情債最難還,自己要評估還款能力。

已經信用不良,有貸款需求怎麼辦?

能夠維持信用當然是好事,如果已經信用不良,想申請貸款更要慎選貸款公司,因為信用評分不足找銀行貸款過件機率相當低,通常需有求於民間貸款,民間貸款的好壞比較,可參考這篇文章,如果你還是堅持要找銀行貸款,問了兩家沒過就該轉移目標了,短期內密集被查詢聯徵,是銀行的大忌。

找代辦公司幫你送件,會比較容易過件嗎?那是不可能的,由於代辦公司送件的對象不只銀行,融資公司、民間個人金主都是有可能的,貸款條件是由核貸單位決定,除非代辦公司自己在放款,否則條件不是他說了算喔。

二胎房貸跟信貸要怎麼選?哪一種適合我的狀況與需求?

在資金週轉的需求下,選擇適合的貸款方案至關重要。二胎房貸跟信貸要怎麼選?哪一種適合我的狀況與需求?本文將深入探討二胎房貸與信用貸款,包括貸款利率、額度、申請管道及申辦流程等方面,以提供讀者在5分鐘內就能做出最適合自己的申請決策。

一、二胎房貸跟信用貸款差別在哪?

二胎房貸與信用貸款截然不同。二胎房貸需要有實際房產作為擔保,提供多元管道,但風險高,銀行核貸可能困難。信用貸款則無需擔保,門檻低,但額度較小,審核相對嚴格。信用評分報告成為評估信用的依據。了解這些差異,選擇適合的貸款方案至關重要。

1.二胎房貸是什麼?

二胎房貸是指在已有貸款的房子基礎上,向第二家銀行、融資公司或其他貸款機構再申請一筆房屋增貸。最大的區別在於需要有實際房產作為擔保品,相對信用貸款需要的擔保較高。

這種貸款特有的優勢在於提供多元的管道選擇,讓借款人更有彈性。然而,由於風險較高,銀行核貸可能較為困難,需要考量名下是否有房產並處於貸款中。

總括而言,二胎房貸適合有房產資產的借款人,但也需注意潛在的風險和核貸難度。

2.信用貸款是什麼?

信用貸款是一種無擔保貸款,無需提供實際擔保品,只要財務狀況及信用狀況良好即可借錢。然而,信用貸款的額度相對較低,且審核相對嚴格。

其特色在於無需提供實體擔保,使得申辦門檻相對較低,但由於風險高,審核要求符合一定的信用標準。在申請信用貸款時,由於信用是無形的,如何讓銀行相信你會按時還款成為關鍵。

為此,聯徵中心推出的信用評分報告成為信用貸款能否過件的重要依據,提供具體數據作為銀行評估借款人信用狀況的參考。

二、二胎房貸VS信用貸款條件比較

在選擇貸款方案時,利率、額度和還款年限是重要的考量因素。本文將深入比較二胎房貸與信用貸款在這些方面的異同,助您了解每項條件的特點,使您能更好地選擇適合自己需求的貸款方案。

1.利率條件比較

利率是選擇貸款方案時的重要考量。二胎房貸的利率區間在3%~16%,低於一般認知,且可根據銀行、融資公司、代書代辦的不同而有所差異。

相對而言,由於提供房產擔保,使得利率較信用貸款略低。信用貸款的利率區間較廣,銀行一般在6%~16%,代辦公司介於4%~36%,線上P2P則在1.8%~16%之間。

儘管信用貸款風險較高,但實際利率仍在可接受範圍內。相較之下,二胎房貸的利率並不如一般觀念所認知的高。

2.額度條件比較

二胎房貸在額度方面相對寬鬆,銀行提供的額度範圍為30萬至500萬,融資公司更可達500萬,代書代辦則沒有明確標準。由於提供房產作為擔保,貸款額度具彈性,一般在30~300萬之間,視個人收入、負債狀況和房貸償還情況綜合評估。

相對地,信用貸款的額度受限較多。雖銀行最高可達800萬,但難核貸;而代辦公司和線上P2P則沒有明確標準。信用貸款額度取決於個人收入及負債狀況,法定天花板為薪資的22倍,實際額度通常在15~18倍之間,並受其他債務影響,如信用卡分期、循環、預借現金等。

3.還款年限比較

不同貸款方案的還款年限呈現明顯差異。銀行提供的二胎房貸還款年限為2至15年,無寬限期,因已是二胎房貸,通常不再設置寬限期。若選擇上市融資公司,還款年限為2至10年,且符合條件者可獲得兩年的寬限期。

相對地,信用貸款的還款年限為2至7年,一般落在5年。顯然,二胎房貸的還款較為寬裕,由於期限拉長,每月攤還金額相對減輕,為借款人提供更靈活的還款選擇。

三、二胎與信貸哪個適合我?

選擇適合的貸款方案對個人資金需求至關重要。信用貸款適合無動產或不動產的急需週轉者,擁有簡便的申請程序及快速撥款。相對地,有房者可考慮二胎房貸,享有較高額度、較低利率及較長還款期限。透過真實案例,探索不同方案的彈性與適用情境,做出明智的財務選擇。

1.適合信用貸款的人

沒有動產或不動產的個人,特別是在急需週轉資金的狀況下,是信用貸款的合適對象。

信用貸款的優勢體現在簡便的申請程序、快速的撥款速度以及相對較低的門檻。只需提供薪轉或勞保證明,即可提交信用貸款申請,且從簽約對保到撥款,最快僅需24小時。

不過也由於無需提供擔保品,銀行對信用貸款的審核特別嚴格,尤為注重聯徵報告上的分數與紀錄。若有信用不良或分數不足,可能面臨銀行拒絕的情況。

2.適合二胎房貸的人

具有房產且需資金周轉的個人是二胎房貸的理想借款人。

此貸款方案的特點包括僅需擁有名下房產即可提出申請、相較信用貸款更高的貸款額度、相對較低的貸款利率,以及較長的還款年限。

由於二胎房貸還款期限較長,每月還款壓力相對減輕,同時擁有房產作為擔保抵押,有效降低了貸款利率並提高了可貸金額,使其成為有房需資金支援者的理想選擇。

3.二胎信貸比較真實案例

陳小姐面對雙親的高昂醫藥費,原本希望透過信貸解決,但由於負債比過高未過審。幸好她擁有一間小三房,透過好奇貸成功申請到100萬的二胎房貸,解決了資金困境。由於擁有房產,陳小姐順利取得二胎房貸,並享有兩年的寬限期。

這實際案例彰顯,二胎房貸在資金需求時可提供更靈活的解決方案,即使擁有小房產,也值得一試。在選擇貸款方案時,應同時比較二胎房貸與信貸,考量不同條件及需求,做出最適合自己的財務決策。

四、如何申請信用貸款或二胎房貸?

申請信用貸款或二胎房貸,貸款管道廣泛,包括銀行、融資公司、代書代辦等,甚至可以利用線上P2P模式。不同之處在於,信用貸款的門檻較高,而二胎房貸因有房產抵押,審核通過率相對較高。詳細了解各方案的優勢,選擇最適合的管道及申請流程,將有助於順利取得所需資金。

1.貸款申請管道

二胎房貸和信用貸款的申請管道相似,包括向銀行、融資公司、代書代辦等機構提出申請。不過近年來信用貸款的線上P2P模式崛起,省去中間貸款機構仲介費,提供更多選擇。

建議選擇銀行或大型融資公司申請,受政府監督,信用貸款更有保障。代辦公司與線上P2P的信貸需承擔較高風險。

申請二胎房貸可透過銀行、融資公司、代書代辦等管道,提供多樣選擇,但因風險較高,銀行核貸可能較為謹慎。

但也因為銀行審核嚴格,二胎找銀行容易遭婉拒,若是銀行二胎貸不過,也可以找與銀行同等規模的股票上市融資公司。

2.貸款申請門檻

二胎房貸因有房產作抵押,風險降低,申請審核通過率相對較高。擁有正常還款紀錄的申請人,尤其容易獲得批准。

相對而言,信用貸款的申請較為嚴格,要求信用報告達到至少600分以上,並需要穩定的工作與可靠的收入來源,且無擔保品貸款不可超過月薪的22倍(DBR22倍)。

若無法滿足上述這三項基本要求中的任何一項,信用貸款的申請將相對困難,使得二胎房貸在審核過程中具有更大的優勢。

3.貸款申請流程

貸款申請流程中,信用貸款與二胎房貸均需備妥所需文件後,可按以下步驟進行:

  1. 1.選擇管道送件申請: 選擇適合的管道,如銀行、融資公司等,進行申請文件的遞交。
  2. 2.貸款方的條件審核: 貸款方將進行條件審核,包括信用狀況、財務狀況等。
  3. 3.簽約對保: 經過審核通過後,進行簽約對保程序,確保雙方權益。
  4. 4.二胎房貸的房屋抵押權設定: 若為二胎房貸,需進行房屋抵押權的設定。
  5. 5.撥款至指定的帳號: 完成以上步驟後,資金將撥款至指定的帳戶。

簽約對保完成後,信用貸款最快24小時內完成撥款,而二胎房貸通常在2至3個工作天內完成撥款,提供了方便快速的資金解決方案。

綜合以上比較,二胎房貸與信用貸款各有優勢,讀者可根據自身需求選擇最適合的貸款方案。在申請時,建議詳細了解每項條件,以確保順利獲得貸款。希望本文提供的資訊能協助讀者做出明智的財務決策。